إذا كنت تفكر في تحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA ، فإليك الأخبار السارة: قد يمنحك اضطراب السوق هذا العام فرصة ذهبية للقيام بذلك.
ذلك لأن الأسهم والسندات في حساب IRA التقليدي الخاص بك ربما يتم تقييمها بأقل بكثير مما كانت عليه قبل عام ، أو حتى في يناير ، وبالتالي فإن مبلغ الضريبة التي يتعين عليك دفعها على التحويل سيكون أقل أيضًا.
أخبرني مارك ويلسون ، رئيس Mile Wealth Management في إيرفين بولاية كاليفورنيا: "تقدم الأسواق المنخفضة فرصًا لإجراء تحويلات روث بتأثير ضريبي أقل. "سأبحث في هذه الفرص."
أطلق عليها اسم "مكافأة سوق الدب".
Roth IRAs هي حسابات تقاعد قمت بالفعل بدفع جميع الضرائب عليها. أنت تساهم بدولارات ما بعد الضريبة ، ولكن بعد ذلك (نظريًا) لن تضطر أبدًا إلى دفع ضريبة مرة أخرى على الأموال الموجودة في الحساب ، حتى عند إخراجها.
السبب في قولي "نظريًا" هو أن لدي خوفًا منخفض المستوى ولكنه مستمر من أن الكونغرس ، الذي يواجه عجزًا في الميزانية في العقود القادمة ، قد يعيد تعريف روث فجأة على أنه "ثغرات" أو "هدايا" للأثرياء (كما تعلم ) ، وابدأ في فرض ضرائب عليهم مرتين.
على النقيض من ذلك ، فإن حسابات IRA التقليدية هي تلك التي تساهم فيها بدولارات قبل الضريبة - يمكنك خصم المساهمة في إقرارك الضريبي الفيدرالي والولائي - ولكن حيث ستدين بالضرائب لاحقًا ، عندما تسحب الأموال.
هناك نقاش حي ومتواصل حول ما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث "أفضل" ، ولماذا. يعتمد بعضها حقًا على ظروفك.
أدى ارتفاع معدل التضخم في العام الماضي إلى تعزيز الحجج لصالح روث بشكل طفيف. هذا لأنه سيهدد المزيد من المتقاعدين بفرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم ، من خلال الظاهرة المعروفة باسم "زحف الأقواس": يرتفع دخلك الاسمي ، لكن عتبات الضرائب أو الأقواس لا ترتفع.
يقول جون أولين ، الرئيس التنفيذي لشركة Ulin & Co. إدارة الثروات في بوكا راتون بولاية فلوريدا: "تتألق مزايا Roth IRA حقًا حيث يمكنك سحب الأموال من دخل التقاعد المعفي من الضرائب على عكس IRA [التقليدي]". لم يتم الإبلاغ عنها حتى في إقرارك الضريبي وليس لها أي تأثير على الخضوع للضريبة لمزايا الضمان الاجتماعي ".
أولئك الذين يقولون إنني ساخر جدًا من الكونجرس و Roth IRAs ، ويصرون على أن الكونجرس لن يفرض ضرائب على الأموال مرتين ، يجب أن يتذكروا أن مزايا الضمان الاجتماعي كانت معفاة من الضرائب لأنك قدمت بالفعل مساهماتك بدولارات بعد الضرائب. بمعنى آخر ، لقد دفعت بالفعل ضريبة على المال. لكن في الثمانينيات ، غير الكونجرس القواعد وبدأ في فرض ضرائب على المزايا أيضًا: ضريبة مزدوجة.
بطبيعة الحال ، في ذلك الوقت قالوا إنه سيطبق فقط على أصحاب الدخول الأعلى: حوالي 10٪ من المتقاعدين. ولكن ها نحن ذا وهو ينطبق الآن على حوالي النصف. والنسبة ترتفع باطراد كل عام.
إحدى الحجج العديدة المؤيدة للـ IRAs التقليدية هي أنها تقدم لك دائمًا خيار تحويلها لاحقًا إلى Roths. كل ما عليك فعله هو ملء نموذج مع الوسيط أو مدير الاستثمار الخاص بك ، وتحويل الأموال إلى Roth IRA - والإبلاغ عن مبلغ التحويل في إقرارك الضريبي الفيدرالي كدخل للسنة.
هذا هو المكان الذي يمكن أن يعمل فيه ركود السوق في صالحك. حتى الآن هذا العام ستاندرد آند بورز 500
SPX،
+ 0.52٪
ومؤشر MSCI AC العالمي العالمي
ACWI ،
+ 0.12٪
انخفض كل منهما بنسبة 20٪ تقريبًا. انخفض سوق السندات الأمريكية بنحو 12٪. التحويلات في هذه المستويات تهرب من بعض الضرائب التي كنت ستدفعها إذا كنت قد فعلت ذلك في أواخر العام الماضي.
لكن ويلسون يحذر من أن هذا ليس رهانًا أحادي الاتجاه. يقول: "أود أن أحذر الناس من أن يكونوا عدوانيين جدًا مع تحويلات روث (خاصة الكبيرة جدًا)". "تميل الأسواق المتقلبة إلى أن تكون متقلبة لبعض الوقت وقد يستمر المبلغ المحول في الانخفاض في القيمة مما يؤدي إلى فرض ضرائب على قيمة لم تعد موجودة. (لم يعد هناك "تراجع" مع تحويلات روث بعد الآن.) ليس من الممتع دفع ضرائب على تحويل 30,000 ألف دولار عندما يكون روث يساوي (لنقل) 25,000 ألف دولار فقط ".
كما يقول دينيس نولت ، المستشار المالي في Seacoast Investment Services في وينتر بارك ، فلوريدا ، إن أولئك الذين أجروا تحويلات روث في وقت قريب جدًا يندمون على ذلك بالفعل. يقول: "تبدو تحويلات روث غير حقيقية الآن حيث أن المساهمات التي تم إجراؤها في كانون الثاني (يناير) تحت الماء بالفعل".
هناك مرة أخرى ، لا يمكنك توقيت السوق. إذا تغيرت الأمور ، عاجلاً أم آجلاً ، فإن المدخرات الإضافية الضائعة لن تضر كثيرًا.
التفكير في تحول روث؟ إذا كان لديك حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي ، ففكر في هذا "مكافأة سوق الدب"
إذا كنت تفكر في تحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA ، فإليك الأخبار السارة: قد يمنحك اضطراب السوق هذا العام فرصة ذهبية للقيام بذلك.
ذلك لأن الأسهم والسندات في حساب IRA التقليدي الخاص بك ربما يتم تقييمها بأقل بكثير مما كانت عليه قبل عام ، أو حتى في يناير ، وبالتالي فإن مبلغ الضريبة التي يتعين عليك دفعها على التحويل سيكون أقل أيضًا.
أخبرني مارك ويلسون ، رئيس Mile Wealth Management في إيرفين بولاية كاليفورنيا: "تقدم الأسواق المنخفضة فرصًا لإجراء تحويلات روث بتأثير ضريبي أقل. "سأبحث في هذه الفرص."
أطلق عليها اسم "مكافأة سوق الدب".
Roth IRAs هي حسابات تقاعد قمت بالفعل بدفع جميع الضرائب عليها. أنت تساهم بدولارات ما بعد الضريبة ، ولكن بعد ذلك (نظريًا) لن تضطر أبدًا إلى دفع ضريبة مرة أخرى على الأموال الموجودة في الحساب ، حتى عند إخراجها.
السبب في قولي "نظريًا" هو أن لدي خوفًا منخفض المستوى ولكنه مستمر من أن الكونغرس ، الذي يواجه عجزًا في الميزانية في العقود القادمة ، قد يعيد تعريف روث فجأة على أنه "ثغرات" أو "هدايا" للأثرياء (كما تعلم ) ، وابدأ في فرض ضرائب عليهم مرتين.
على النقيض من ذلك ، فإن حسابات IRA التقليدية هي تلك التي تساهم فيها بدولارات قبل الضريبة - يمكنك خصم المساهمة في إقرارك الضريبي الفيدرالي والولائي - ولكن حيث ستدين بالضرائب لاحقًا ، عندما تسحب الأموال.
هناك نقاش حي ومتواصل حول ما إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث "أفضل" ، ولماذا. يعتمد بعضها حقًا على ظروفك.
أدى ارتفاع معدل التضخم في العام الماضي إلى تعزيز الحجج لصالح روث بشكل طفيف. هذا لأنه سيهدد المزيد من المتقاعدين بفرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم ، من خلال الظاهرة المعروفة باسم "زحف الأقواس": يرتفع دخلك الاسمي ، لكن عتبات الضرائب أو الأقواس لا ترتفع.
يقول جون أولين ، الرئيس التنفيذي لشركة Ulin & Co. إدارة الثروات في بوكا راتون بولاية فلوريدا: "تتألق مزايا Roth IRA حقًا حيث يمكنك سحب الأموال من دخل التقاعد المعفي من الضرائب على عكس IRA [التقليدي]". لم يتم الإبلاغ عنها حتى في إقرارك الضريبي وليس لها أي تأثير على الخضوع للضريبة لمزايا الضمان الاجتماعي ".
أولئك الذين يقولون إنني ساخر جدًا من الكونجرس و Roth IRAs ، ويصرون على أن الكونجرس لن يفرض ضرائب على الأموال مرتين ، يجب أن يتذكروا أن مزايا الضمان الاجتماعي كانت معفاة من الضرائب لأنك قدمت بالفعل مساهماتك بدولارات بعد الضرائب. بمعنى آخر ، لقد دفعت بالفعل ضريبة على المال. لكن في الثمانينيات ، غير الكونجرس القواعد وبدأ في فرض ضرائب على المزايا أيضًا: ضريبة مزدوجة.
بطبيعة الحال ، في ذلك الوقت قالوا إنه سيطبق فقط على أصحاب الدخول الأعلى: حوالي 10٪ من المتقاعدين. ولكن ها نحن ذا وهو ينطبق الآن على حوالي النصف. والنسبة ترتفع باطراد كل عام.
إحدى الحجج العديدة المؤيدة للـ IRAs التقليدية هي أنها تقدم لك دائمًا خيار تحويلها لاحقًا إلى Roths. كل ما عليك فعله هو ملء نموذج مع الوسيط أو مدير الاستثمار الخاص بك ، وتحويل الأموال إلى Roth IRA - والإبلاغ عن مبلغ التحويل في إقرارك الضريبي الفيدرالي كدخل للسنة.
هذا هو المكان الذي يمكن أن يعمل فيه ركود السوق في صالحك. حتى الآن هذا العام ستاندرد آند بورز 500
+ 0.52٪
+ 0.12٪
SPX،
ومؤشر MSCI AC العالمي العالمي
ACWI ،
انخفض كل منهما بنسبة 20٪ تقريبًا. انخفض سوق السندات الأمريكية بنحو 12٪. التحويلات في هذه المستويات تهرب من بعض الضرائب التي كنت ستدفعها إذا كنت قد فعلت ذلك في أواخر العام الماضي.
لكن ويلسون يحذر من أن هذا ليس رهانًا أحادي الاتجاه. يقول: "أود أن أحذر الناس من أن يكونوا عدوانيين جدًا مع تحويلات روث (خاصة الكبيرة جدًا)". "تميل الأسواق المتقلبة إلى أن تكون متقلبة لبعض الوقت وقد يستمر المبلغ المحول في الانخفاض في القيمة مما يؤدي إلى فرض ضرائب على قيمة لم تعد موجودة. (لم يعد هناك "تراجع" مع تحويلات روث بعد الآن.) ليس من الممتع دفع ضرائب على تحويل 30,000 ألف دولار عندما يكون روث يساوي (لنقل) 25,000 ألف دولار فقط ".
كما يقول دينيس نولت ، المستشار المالي في Seacoast Investment Services في وينتر بارك ، فلوريدا ، إن أولئك الذين أجروا تحويلات روث في وقت قريب جدًا يندمون على ذلك بالفعل. يقول: "تبدو تحويلات روث غير حقيقية الآن حيث أن المساهمات التي تم إجراؤها في كانون الثاني (يناير) تحت الماء بالفعل".
هناك مرة أخرى ، لا يمكنك توقيت السوق. إذا تغيرت الأمور ، عاجلاً أم آجلاً ، فإن المدخرات الإضافية الضائعة لن تضر كثيرًا.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/thinking-about-a-roth-conversion-if-you-have-an-ira-consider-this-bear-market-bonus-11663718414؟siteid=yhoof2&yptr= ياهو