قد تكلفك هذه الاختلافات في الرسوم المخفية الآلاف بعد تمرير 401 (ك)

يقوم العديد من الموظفين بتدوير ملفات 401 (ك) الخطط إلى حسابات التقاعد الفردية (IRAs) عندما يتركون وظائفهم لتجنب الضرائب الفورية ومواصلة زيادة مدخراتهم التقاعدية. لكن دراسة جديدة من The Pew Charitable Trusts تظهر أن تكاليف المستثمرين أعلى بشكل عام في IRA منها في خطط مكان العمل وتتطلب مزيدًا من الاهتمام. فيما يلي بعض التكاليف الخفية التي يجب أن تعرفها وكيفية تجنبها.

A المستشار المالي يمكن أن يساعدك على فهم الرسوم المخفية في حسابات التقاعد الخاصة بك ومعرفة الخيار الأفضل لمدخراتك.

التكلفة الخفية لتدحرج 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي

البحث عن وصناديق بيو الخيرية يوضح أنه عند نقل 401 (k) إلى IRA ، فقد يصبح الأمر مكلفًا. الفروق الطفيفة في الرسوم بين الحسابين يمكن أن تتسبب في خسارة المستثمرين لآلاف مدخرات التقاعد.

ذلك لأن المستثمرين المؤسسيين يمكنهم تسخير حجم مشترياتهم للوصول إلى الأسهم منخفضة الرسوم. نتيجة لذلك ، قد يدفع المستثمرون الأفراد رسومًا أعلى للصناديق المشتركة مما يدفعه المستثمرون المؤسسيون ، مثل الخطط القائمة على صاحب العمل ، في حساب التقاعد.

على سبيل المثال ، يفحص مركز Pew شخصًا يبلغ من العمر 65 عامًا ويمتلك محفظة صناديق استثمار مختلطة 401 (k) بإجمالي مدخرات تبلغ 250,000 دولارًا وقد اختار سحب 1,000 دولار شهريًا لتكملة مزايا الضمان الاجتماعي لمدة 25 عامًا (حتى سن 90). في 401 (ك) ، سيدفع المتقاعد رسومًا سنوية قدرها 0.46٪. ولكن إذا اختار صاحب الحساب هذا حساب IRA ، فستقفز الرسوم بنسبة تصل إلى 0.65٪

في هذا المثال ، قدر بيو أنه على مدى 25 عامًا ، سيحصل صاحب الحساب 401 (ك) على 217,553،27,233 دولارًا في مدخرات التقاعد ، مع 197,040،37,091 دولارًا في الرسوم الإجمالية. ولكن إذا تم تحويل هذه الأموال إلى حساب IRA ، لكان صاحب الحساب قد وفر XNUMX،XNUMX دولارًا خلال نفس الفترة الزمنية وتكبد ما مجموعه XNUMX،XNUMX دولارًا في الرسوم.

الفرق في الرسوم السنوية بين صندوق الاستثمار المشترك المحتفظ به في 401 (k) و IRA هو 0.19 نقطة مئوية. ولكن في حين أن هذا الاختلاف في النسبة المئوية قد يبدو صغيرًا على السطح ، فإن هذا الاختلاف على مدى 25 عامًا يصل إلى 20,513،XNUMX دولارًا.

القصة مستمرة

يجب أن يلاحظ المدخرون على التقاعد أن الانتقال إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لا يضمن أنه سيتعين عليك دفع رسوم أعلى. ولكن من المهم معرفة أنواع الرسوم التي سيتم ربطها بـ IRA لحماية مدخراتك.

ما المقصود بانقلاب 401 (ك)؟

هناك طرق متعددة ل حفظ للتقاعدو 401 (ك) انقلاب جزء مهم من العملية. يحدث التبييت 401 (ك) عادةً عندما تترك صاحب عمل لديك حساب به وتحول مدخراتك إلى حساب 401 (ك) جديد مع صاحب عمل آخر.

إذا لم يكن لدى صاحب العمل الجديد خيارات 401 (k) ، أو إذا لم تعجبك عروض صاحب العمل الجديد ، فيمكنك أيضًا اختيار الاحتفاظ بحسابك مع وظيفتك القديمة. على الرغم من أنه في بعض الحالات ، عندما يكون الرصيد صغيرًا جدًا ، قد يختار صاحب العمل قطع شيك لك من الإجمالي. في هذه الحالة ، سيكون لديك 60 يومًا لإعادة هذا المبلغ إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي أو دفع ضرائب على التوزيع.

عندما تختار تمديد 401 (ك) الخاص بك ، فلا يزال من الضروري حدوث ذلك في غضون 60 يومًا لتجنب التعامل مع التوزيع الخاضع للضريبة. سيتم تطبيق نفس فترة السماح على الـ 10٪ عقوبة الانسحاب المبكر إذا كان عمرك أقل من 59 ونصف.

إذا كنت تفكر في تمرير 401 (ك) ، فهناك أربعة خيارات شائعة متاحة:

• قم بتدوير الأصول الخاصة بك إلى IRA أو قم بتحويلها إلى ملف روث إيرا

• حافظ على 401 (ك) كما هو الحال مع وظيفتك القديمة

• انقل 401 (k) إلى خطة صاحب العمل الجديد

• صرف 401 (ك) الخاص بك

بالإضافة إلى ذلك، أ روث 401 (ك) يمكن نقلها إلى Roth IRA.

كيفية تنفيذ التمديد

عندما تكون مستعدًا لإعادة الأموال ، هناك طريقتان للتعامل مع أموالك: التمديد المباشر or التمديد غير المباشر. دعنا نقارن الاختلافات الرئيسية:

التمديد المباشر: يحدث هذا عندما يتم تحويل أموالك إلكترونيًا من حساب إلى آخر. سيساعدك الوصي من خطتك القديمة في توزيع الأموال في حسابك على مسؤول خطتك الجديد.

إذا انتهت هذه العملية في غضون 60 يومًا ، فستظل أموال التقاعد الخاصة بك غير خاضعة للضريبة وغير معاقبة. إذا لم يتم الانتهاء منه في غضون 60 يومًا ، فيمكن معاملة الأموال الموجودة في حسابك على أنها توزيع خاضع للضريبة.

التمديد غير المباشر: مع التمديد غير المباشر ، فإنك تطلب من صاحب العمل الذي لديه حساب تقاعدك الأول أن يرسل لك شيكًا بالمال الذي تريد توزيعه. بعد ذلك ، تقع على عاتقك مسؤولية وضعها في حساب التقاعد الجديد الخاص بك.

ولكن تمامًا مثل التبييت المباشر ، لديك 60 يومًا لتحويل أموالك قبل أن تتعامل مصلحة الضرائب معها على أنها توزيع خاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان عمرك أقل من 59 1/2 ، تطلب مصلحة الضرائب أن يكون لديك 60 يومًا للإيداع أو قد تضطر أيضًا إلى دفع 10٪ غرامة سحب مبكر.

كيفية الحفاظ على الرسوم المخفية تقطع مدخراتك بعد التمديد

تتمثل إحدى الفوائد التي ستحصل عليها عند تحويل خطة 401 (k) إلى حساب IRA في أنه قد يكون لديك خيار استثمار أكبر في حساب IRA. يمكن أن تشمل هذه الأسهم الفردية والسندات والصناديق المشتركة وشهادات الإيداع (CD) والنقد. في حين أن 401 (ك) سيضيق عادةً اختيارك إلى مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة التي تشمل الصناديق المشتركة ذات التاريخ المستهدف وصناديق القيمة الثابتة ، بالإضافة إلى الأسهم والسندات.

بغض النظر عن اختيارك ، من المهم البحث عن الاستثمارات التي لها نفقات مساوية أو أقل من تلك التي لديك في 401 (ك). سيساعدك هذا على تجنب تكبد تكاليف أعلى.

إذا لم تجد أي خيارات خارج 401 (ك) ، فيمكنك اختيار تركها مع صاحب العمل السابق حتى تكتشف الخيار الأفضل لتقاعدك. على الرغم من أن تعيينه ونسيانه لن يضمن لك الحصول على أفضل قيمة مقابل نقودك. وقد تتحمل أيضًا رسومًا خفية ستستمر في التهام مدخراتك.

الحد الأدنى

لا يدرك العديد من أصحاب الحسابات التكاليف المخفية في خطط التقاعد الخاصة بهم. في حين أن تحويل 401 (k) إلى حساب IRA قد يبدو خيارًا جيدًا لتجنب الضرائب الفورية ومواصلة زيادة مدخرات التقاعد عند ترك الوظيفة ، يجب أن تكون على دراية بالمبلغ الذي يمكن أن تدفعه كرسوم إضافية. يمكن أن يؤدي اختلاف بسيط في الرسوم إلى توفير ما يصل إلى آلاف الدولارات بمرور الوقت.

نصائح لتقاعد ناجح ماليًا

• يمكن أن يكون التخطيط للتقاعد مهمة كبيرة. كثير منا ليسوا مجهزين للتعامل معها بمفردهم. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• يمكن أن يساعدك تحديد سن التقاعد في التخطيط لمدخراتك. تريد التأكد من أنك تدخر بالسعر المناسب لدعم نفسك في المستقبل. وقد يتطلب ذلك الاستفادة من صاحب العمل الخاص بك 401 (ك) مطابقة برنامج. إن الأموال المستحقة لك بالفعل هي التي يمكن أن تحدث فرقًا في مدخراتك طويلة الأجل.

رصيد الصورة: © iStock / jygallery ، © iStock / AndreyPopov ، © iStock / designer491

وظيفة قد تكلفك هذه الاختلافات في الرسوم المخفية الآلاف بعد تمرير 401 (ك) ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.