يقدم هذان المصرفان الآن 2 دولار نقدًا عند التسجيل للحصول على حسابات جارية. هل يجب أن تعض؟

أصبح من الصعب تجاهل مكافآت التسجيل في الحساب المصرفي المبهرجة. تقدم Citi و Chase ، على سبيل المثال ، 2,000 دولار لتحويل أموالك إلى حساب جاري جديد. لكن الخبراء يقولون إنه بينما لا ينبغي التشكيك في هذه الأرقام عالية الدولار ، فمن المحتمل أن تكون هناك طريقة أفضل لكسب مكافآت أكبر على المدى الطويل ، مثل حساب التوفير عالي العائد. في الواقع ، فإن العديد من هذه الحسابات تدفع الآن ما يزيد عن 4 ٪ مضمونًا ، وهو أكثر مما دفعوه في حوالي 15 عامًا. شاهد أعلى الأسعار التي قد تحصل عليها على حساب التوفير الآن هنا.

ولكن كيف تختار بين المكافأة الأولية العالية أو العائد المرتفع على المدى الطويل؟ يقول تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate ، إن الإجابة ليست دائمًا مجففة وجافة. يقول روسمان: "ضع في اعتبارك مبلغ المكافأة والشروط المحددة" ، مضيفًا أن هناك أسئلة مع كل عرض بنكي قد تحتاج إلى التفكير فيه. "هل هناك فترة انتظار قبل دفع المكافأة؟ ما المدة التي تحتاجها للاحتفاظ بالأموال في الحساب قبل سحبها؟ "

وكيف تعرف المكافآت التي تستحق الجهد المبذول؟ بالطبع ، يجب أن تكون مستعدًا ماليًا للتأهل. يبدو العرض الضخم بقيمة 5,000 دولار من Chase لفتح حساب توفير عالي العائد رائعًا للوهلة الأولى ، ومع ذلك ، فإن إلقاء نظرة فاحصة على الطباعة الدقيقة يوضح أنك بحاجة إلى مليون دولار على الأقل للتأهل لهذه المكافأة. وعلى الرغم من أنك لن تحتاج إلى سبعة أرقام للتأهل لمكافأة تسجيل بقيمة 1 دولار والتي تأتي مع حساب تشيس الجاري ، فليس لدى كل شخص حد أدنى يبلغ 2,000 ألف دولار مطلوب للمشاركة في الإجراء. 

هناك أيضًا قائمة بمكافآت الحساب المصرفي الأخرى الأكثر تواضعًا وأسهل في التأهل لها. خذ SoFi ، على سبيل المثال. يربح فتح حساب توفير مع هذا البنك عبر الإنترنت مكافأة قدرها 250 دولارًا بعد أن قمت بتحويل أكثر من 5,000 دولار من الودائع المباشرة خلال فترة تقييم مدتها 25 يومًا. في حين أن هذا قد لا يكون مبهرجًا مثل بعض المكافآت الأكبر الموجودة هناك ، إلا أنه يصل إلى ما يقرب من 5 ٪ عائد في أقل من شهر بقليل من استثمارك. نعم ، هذه مكافأة لمرة واحدة فقط ، ولكن أضف ذلك إلى 3.75٪ APY عادي يأتي مع حساب نموذجي عالي العائد - والذي سيكسب حوالي 190.76 دولارًا على مدار العام - وسنتك الأولى تصل حقًا إلى عائد 8.8٪ ، أو 440.76 دولار.

 يقول روسمان: "هناك طريقة أخرى للنظر إلى الأمر وهي أن مكافأتك البالغة 250 دولارًا كانت أكثر من الفائدة التي جنيتها" ، مضيفًا أنه "حتى بعد خمس سنوات ، سيكون لديك المزيد من الأرباح في [حساب] ينتج عنه 3.75 ٪ مع 250 دولارًا تمهيديًا مكافأة تفوق ما كنت ستحصل عليه إذا ربحت 4.5٪ لمدة خمس سنوات بدون مكافأة تمهيدية. " بنك آخر لديه مكافأة تسجيل لائقة الآن هو Huntington Platinum Perks Checking ، والذي لديه مكافأة 600 دولار لإيداع 25,000 دولار في حساب جاري جديد في هنتنغتون في غضون 90 يومًا.

كن مستعدًا للقفز عبر الأطواق

بناءً على العرض ، تطلب معظم البنوك مستويات مختلفة من النشاط أو الخطوات قبل استلام المكافأة النقدية: قم بإعداد الإيداع المباشر ، أو قم بإجراء عدد معين من معاملات بطاقة الخصم كل شهر ، أو احتفظ بأموالك مع هذا البنك لفترة زمنية محددة ، على سبيل المثال لا الحصر. يقول غاري زيمرمان ، الرئيس التنفيذي لشركة MaxMyInterest ، إن البنوك غالبًا ما تجعل العملاء يقفزون عبر حلقات متعددة لأنهم "يراهنون على حقيقة أن بعض العملاء لن يستوفوا في الواقع جميع المعايير لكسب المكافأة".

ومع ذلك ، يضيف Zimmerman أن أي "بنك يقدم أفضل سعر اليوم قد لا يقدم أفضل سعر بعد ثلاثة أشهر من الآن" ، وأنه "من المفيد التسوق ، ليس مرة واحدة فقط ، ولكن بشكل مستمر ، للتأكد من أنك نحقق دائمًا أعلى عائد ".

أكثر من مجرد مكافأة

يقول Ben Reid ، المدير العام في M1 Spend ، إنه على الرغم من أن كسب بضع مئات من الدولارات سوف يفوق دائمًا أرباح الفائدة على المدى القصير ، إلا أن هناك اعتبارات إضافية. "العثور على شريك مصرفي يجعل حياتك أسهل ويحقق فائدة تنافسية معدل يجب أن تكون في قمة اهتماماتك عند إنشاء خطة بناء الثروة الخاصة بك ، "يقول ريد.

إذا كنت تبحث عن معدلات عالية ، فإن حسابات التحقق من الفائدة لديها متوسط ​​APY يبلغ 0.06٪ فقط ، ومع ذلك ، فإن حسابات التوفير عالية العائد وصفقات الجمع بين الحسابات الجارية يمكن أن تجلب APY أكثر من 15 مرة من متوسط ​​الصناعة البالغ 0.33٪ ، بحسب ال FDIC (تحقق من قائمة كاملة هنا): 

• حساب توفير فارو: 5.00٪ APY
  • قم بإعداد ودائع إلكترونية لشيك راتبك أو معاشك التقاعدي أو المزايا الحكومية من صاحب العمل أو الوكالة الحكومية التي يبلغ مجموعها 1,000 دولار وتنتهي الشهر برصيد إيجابي في كل من حساب Varo المصرفي وحساب التوفير. الأرصدة التي لا تفي بالمتطلبات والأرصدة الإضافية التي تزيد عن 5,000 دولار ستكسب 3٪ APY. 

• Centier Bank ، Connect Savings: 5.00٪ APY
  • اربط بين حسابك الجاري والحساب الادخاري وسيقوم بنك Centier Bank بمكافأة جهودك بمعدل ادخار ممتاز. فقط تأكد من عمل الحد الأدنى من الإيداعات واتبع الخطوات الواردة في التفاصيل الدقيقة. 

• حساب MySavingsDirect MySavings: 4.35٪ APY
  • يظل السعر الذي تقدمه MySavingsDirect أحد أفضل الأسعار في سوق حسابات التوفير عالية العائد. فقط املأ طلبك عبر الإنترنت وابدأ.

احسب الرسوم

ومع ذلك ، فإن هذه المكاسب لا تُقهر: يمكن للرسوم في كثير من الأحيان أن تلحق الضرر بتلك المكاسب المحتملة. على الرغم من انخفاضه بنسبة 11 ٪ في العام الماضي ، إلا أن متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف للحساب الجاري كان لا يزال 29.80 دولارًا في نهاية عام 2022 ، وفقًا لأحدث حساب جاري ودراسة رسوم أجهزة الصراف الآلي من Bankrate. ضرائب أخرى يمكن أن تحرمها من أي مكاسب فائدة؟ بلغ متوسط ​​رسوم معاملات أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة 4.66 دولارًا أمريكيًا ، وهو أعلى مستوى لها منذ عام 2019 ؛ وبلغ متوسط ​​رسوم غير العملاء مستوى قياسيًا بلغ 3.14 دولارًا لكل معاملة في وقت التقرير. 

ومع ذلك ، يجب عليك بذل العناية الواجبة لمعرفة الرسوم المرتبطة بالتسجيل في أي حساب مصرفي ، كما يقول ريد. يقول: "يجب عليك تقييم جميع الرسوم المرتبطة بالحساب وتقدير مقدار الفائدة التي ستتراكم بمرور الوقت". "باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت ، يمكنك مقارنة أي رسوم بالأرباح المحتملة وتحديد ما إذا كان فتح حساب يستحق العناء."