مع وصول أ تحمل السوقالمتقاعدون الجدد يواجهون حقيقة واقعة: الاضطرار إلى بيع الاستثمارات خلال فترة الانكماش لتلبية احتياجات دخلهم. هذا السيناريو الكابوس ، المعروف باسم مخاطر التسلسل، يمكن أن تقصر من عمر تقاعد محفظة وإرسال المتقاعدين التدافع للحصول على دخل إضافي.
يمكن أن يساعدك المستشار المالي في التخطيط للتقاعد وتجاوز تقلبات السوق. اعثر على مستشار ائتماني موثوق به اليوم.
ثم مرة أخرى ، المتقاعدين الذين يستخدمون استراتيجية دلو للاستثمار وسحب أصولهم قد تكون معزولة بشكل أفضل عن الاضطرابات الأخيرة في وول ستريت. تعتمد إستراتيجية الحاوية على تقسيم مصادر دخلك إلى مجموعات أو "مجموعات" مختلفة ، لكل منها أفق زمني محدد ومستوى المخاطرة المقابل. ويهدف إلى تزويد المتقاعدين بما يكفي من النقود لتغطية نفقات عدة سنوات دون الحاجة إلى الاستفادة من استثماراتهم أثناء هبوط السوق.
كريستين بنز ، مديرة التمويل الشخصي في Morningstar ، فحص مؤخرا أداء العديد من المحافظ النموذجية التي تستخدم استراتيجية الجرافة. في حين أن هذه المحافظ النموذجية قد خسرت جميعًا أموالًا في عام 2022 ، فقد كان أداؤها أفضل من المحفظة التقليدية 60/40 ، وهو تخصيص الأصول الذي يستخدمه المتقاعدون بشكل شائع. لقد تفوقوا أيضًا على مؤشر S&P 500 ، الذي انخفض بنسبة 21٪ خلال الأشهر الستة الأولى من العام بهامش كبير.
كتب بنز: "لقد تم توفير نظام الجرافة من خلال إبقاء الصنابير مفتوحة". "يمكن للمتقاعدين الذين يستخدمون نظام Bucket الاعتماد على احتياطياتهم النقدية دون الاضطرار إلى تعطيل استثماراتهم طويلة الأجل ، والتي من المحتمل أن تكون قد شهدت انخفاضًا في الأسعار هذا العام حتى الآن."
شرح استراتيجية دلو التقاعد
استراتيجية الجرافة هي نظام لتوزيع أصولك عبر مجموعات مختلفة من الاستثمارات التي سيتم استغلالها في نقاط مختلفة. يستدعي النهج عادةً ثلاث مجموعات مختلفة من الأصول ، لكل منها مستويات مختلفة من المخاطر.
سيحتفظ دلوك قصير الأجل بما يكفي من النقد وما يعادله لتغطية احتياجات الإنفاق لمدة عامين تقريبًا. تم تصميم هذا الصندوق النقدي ، الذي لا يتأثر إلى حد كبير بتقلبات السوق ، لحمايتك من مخاطر التسلسل ومساعدتك على تجنب سحب الأصول ذات المخاطر العالية أثناء هبوط السوق.
ستشمل المجموعة الوسيطة الاستثمارات التي تخطط للاستفادة منها وتحويلها إلى نقد لمدة ثلاث إلى 10 سنوات في المستقبل. قد تشمل هذه المجموعة سندات ذات أجل استحقاق أطول ، وأسهم ممتازة ، وصناديق النمو والدخل وأصول الدخل الثابت الأخرى. أخيرًا ، ستحتوي المجموعة طويلة الأجل على الأسهم والاستثمارات الأكثر خطورة التي تخطط للاحتفاظ بها لمدة 10 سنوات على الأقل.
من الناحية النظرية ، يمكّن نظام الدلو المتقاعدين من استخدام وسائدهم النقدية لتلبية احتياجات الإنفاق قصيرة الأجل ، كل ذلك أثناء التغلب على تقلبات السوق وتجنب عمليات السحب أثناء الانكماش.
كيف تم تنفيذ استراتيجية الجرافة في عام 2022
يتتبع بنز أداء ستة مجموعات نماذج مختلفة تستخدم استراتيجية الجرافة: ثلاثة منها تستخدم صناديق الاستثمار وثلاثة التي تستخدم صناديق التبادل التجاري.
تتراوح جميع محافظ النماذج الستة في مستوى المخاطر ، وتتحول من العدوانية إلى المعتدلة إلى المحافظة. محافظها الاستثمارية القوية ذات الأسهم الثقيلة ، والتي تشمل 8٪ دلو نقدي ، لم يكن مفاجئًا أن حققت الأسوأ هذا العام وانخفضت بنسبة 12٪ تقريبًا. كان أداء المحافظ المعتدلة والمحافظة ، والتي تشمل مجموعات نقدية بنسبة 10٪ و 12٪ على التوالي ، أفضل. بينما انخفضت المحافظ المعتدلة بنسبة 10٪ تقريبًا في أواخر يونيو ، فقد فقدت الخيارات المحافظة 8٪ فقط في نفس الوقت.
لا ، المتقاعدون لا يكسبون المال باستخدام استراتيجية الجرافة. ومع ذلك ، فهم يلبون احتياجات دخلهم مع إحداث حد أدنى من الضرر لاستمرارية محافظهم على المدى الطويل.
كيفية إعادة تعبئة دلو النقد الخاص بك
بالطبع ، أحد التحذيرات في استراتيجية الجرافة هو الحاجة إلى تجديد دلو النقد قصير الأجل بعد استنفاده. من المحتمل ألا يكون هذا مشكلة إذا انتعشت الأسواق في غضون عامين (أو إلى أي مدى تم تصميم دلو النقود لتستمر).
ولكن ماذا لو لم تنتعش الأسهم والسندات في غضون عامين ، وبدأ سوق هابطة مطولة؟ يقول بنز إن الإجابة تكمن في العثور على "الخيار الأقل سوءًا" ، وهو السندات قصيرة الأجل على الأرجح. ابدأ ببيعها ، كما يقترح بنز.
وقالت: "إنها ليست بديلاً للنقد ، ولكن على مدار تاريخ السوق ، كانت فترات الخسارة تميل إلى أن تكون ضحلة وقصيرة الأجل".
بينما قد يبحث المتقاعدون أيضًا عن حلول غير متعلقة بالمحفظة لتوليد الدخل ، مثل دخل سنوي، قد لا يكون لديهم رأس مال لشراء واحدة. أ عكس الرهن العقاري أو صرف بوليصة التأمين على الحياة هما طريقتان أخريان يمكن للمتقاعد التفكير فيهما في مثل هذا السيناريو.
الحد الأدنى
استراتيجية الجرافة هي نظام للاستثمار وسحب الأصول لتلبية احتياجات الإنفاق قصيرة الأجل مع تجنب مخاطر التسلسل. إنه ينطوي على فصل الأصول إلى "مجموعات" مختلفة ، لكل منها أفق زمني محدد ومستوى مخاطر. استعرضت كريستين بنز من Morningstar مؤخرًا أداء العديد من المحافظ النموذجية التي تستخدم استراتيجية الجرافة ووجدت أنه على الرغم من أن عمليات تخصيص الأصول هذه قد خسرت أموالًا في عام 2022 ، إلا أنها تفوقت على المحفظة التقليدية 60/40.
نصائح التخطيط للتقاعد
يمكن أن يساعدك المستشار المالي في عملية التخطيط للتقاعد بالغة الأهمية ، ويقدم لك نصائح استثمارية ، بل ويساعدك في التخطيط العقاري الخاص بك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
سواء كان التقاعد قريبًا أو لا يزال على بعد عقود ، فإن معرفة المكان الذي تقف فيه هو جزء مهم من أي خطة تقاعد. سمارت اسيت حاسبة التقاعد يمكن أن يساعدك في تقدير المبلغ الذي يمكنك توفيره بحلول الوقت الذي تكون فيه على استعداد للتقاعد.
بالنسبة للمتقاعدين الذين يركزون بشكل أكبر على الحد من فواتيرهم الضريبية ، وجدت Fidelity ذلك سحب الأصول بشكل متناسب من مجموعات مختلفة في وقت واحد يمكن أن يؤدي إلى التزام ضريبي أقل مقارنة باستراتيجية الجرافة التقليدية.
لا تفوّت الأخبار التي قد تؤثر على أموالك. احصل على الأخبار والنصائح لاتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً باستخدام البريد الإلكتروني نصف الأسبوعي الخاص بـ SmartAsset. إنه مجاني 100٪ ويمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. اشترك اليوم.
للإفصاحات الهامة المتعلقة بـ SmartAsset ، يرجى النقر هنا.
رصيد الصورة: iStock.com/kate_sept2004 ، iStock.com/Aslan Alphan ، iStock.com/tdub303
وظيفة تساعد إستراتيجية الجرافة المتقاعدين على الحد من خسائرهم والحفاظ على تدفقاتهم النقدية في عام 2022 ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/bucket-strategy-helping-retirees-limit-194930865.html