المواعيد النهائية للضرائب للمتقاعدين: افعل ذلك قبل نهاية العام

قد يكون التخطيط الضريبي شاقًا ، ولكن الأمر كذلك بالنسبة لوضع كل شيء في الأسابيع التي تسبق يوم الضريبة. هناك أيضًا بعض المواعيد النهائية المهمة التي يحتاج المتقاعدون إلى وضعها في الاعتبار لتوفير المال أو تجنب العقوبات الكبيرة. 

واحدة من أكثر الاستراتيجيات شيوعًا هي تحويل روث. يتم استثمار حسابات التقاعد التقليدية ، مثل حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي أو 401 (ك) ، بأموال ما قبل الضرائب ، مما يعني أن المدخرين يخضعون للضريبة في وقت الانسحاب. يتم المساهمة في حسابات روث بالدولارات بعد خصم الضرائب ، لذا فإن أي شخص يتبع القواعد سيحصد فوائد التوزيعات المعفاة من الضرائب في وقت لاحق في الحياة. 

لا توجد إجابة صحيحة لأي حساب هو الأفضل ، لكن الإرشادات العامة تشير إلى أن الأشخاص في الفئات الضريبية المنخفضة يساهمون في روث ، خاصة إذا كانوا يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد ، ويجب على أولئك الذين هم في ذروة سنوات ربحهم الذهاب معهم تقليدي ، إذا كانوا يتوقعون أن يكون دخلهم أقل في الوقت الذي يقومون فيه بالانسحاب. 

روث تحويل يسمح للأفراد بتحويل الأموال التي قد لا يحتاجونها في الوقت الحالي من حساب تقليدي إلى حساب Roth ، لذلك سيدفعون الضرائب في العام الذي يقومون فيه بالتحويل. هذه الاستراتيجية هي الأفضل لدافعي الضرائب الذين ربما شهدوا انخفاضًا في الدخل الخاضع للضريبة ، حيث يمكن أن يكونوا في شريحة ضريبية أقل من المعتاد ويدفعون ضرائب أقل على التحويل. 

انظر: هل الوقت مناسب الآن للقيام بتحويل Roth IRA؟

قال المستشارون إن تقدير الشرائح الضريبية طريقة رائعة لتوفير المال. قال فون كيليرمان ، مستشار الثروة المساعد في HCM ، وهي شركة تقدم المشورة بشأن التخطيط للتقاعد ، إن أحد العناصر في قائمة "المهام المطلوب تنفيذها" يجب أن يكون مقارنة شريحة الضرائب المتوقعة مع شرائح الضرائب الحالية والمستقبلية المحتملة. 

وقال "هذا يسمح بتحسين أدنى شريحة ضريبية متاحة فيما يتعلق بمصادر الدخل العادية". "على سبيل المثال ، إذا تم تحديد أن المتقاعدين سيكونون في شريحة ضريبية أقل هذا العام مقابل العام المقبل ، وهم يعلمون أنهم يخططون لمصروفات كبيرة إضافية العام المقبل مثل سيارة جديدة ، فمن المفيد لهم أخذ ذلك المال من حساب التقاعد قبل نهاية العام ". 

إن امتلاك فكرة عن ماهية دخلك ونفقاتك للسنة الحالية والمستقبلية هي أيضًا مجرد ممارسة جيدة للتخطيط المالي العام. باستخدام هذه المعلومات ، يمكن للمتقاعدين أن يقرروا ما إذا كان ينبغي عليهم أخذ الضمان الاجتماعي مبكرًا ، أو إذا كان بإمكانهم تأخيره ، وكذلك الشعور بمزيد من الأمان في مواردهم المالية عندما تكون البيئة الاقتصادية من حولهم مخيفة بعض الشيء ، كما كان الحال بالنسبة لهم. كثير من الأمريكيين هذا العام. 

الموعد النهائي ل التوزيعات الدنيا المطلوبة هو 31 كانون الأول (ديسمبر) من كل عام (باستثناء الأشخاص الذين حصلوا على اضطراب الحركة النظمية الأول ، والذين يمكنهم التأخير حتى الأول من أبريل من العام الذي يلي عيد ميلادهم الثاني والسبعين). تحسب IRS التوزيعات الدنيا المطلوبة باستخدام عمر الفرد ورصيد الحساب ومخطط العمر المتوقع ، وهذه التوزيعات إلزامية حتى لو لم يكن المتقاعد بحاجة إلى المال. 

عقوبة تجاهل RMD هي 50٪ مما كان من المفترض أن يتم سحبه - على سبيل المثال ، الشخص الذي كان مبلغ RMD فيه 1,000 دولار سيواجه غرامة قدرها 500 دولار بالإضافة إلى RMD. سيظل الشخص الذي يأخذ التوزيع الجزئي يدفع الغرامة ، لذلك في المثال السابق ، إذا أخذ دافع الضرائب 500 دولار فقط من 1,000 دولار كان من المفترض أن يأخذها ، فسيواجه غرامة قدرها 250 دولارًا. 

هل تريد المزيد من النصائح القابلة للتنفيذ بشأن رحلة مدخرات التقاعد؟ قراءة MarketWatch's 'مأجورون التقاعد' عمودي

حصاد خسارة الضرائب هو استراتيجية أخرى يقترح المستشارون ، على الرغم من استخدامه في حسابات الاستثمار غير التقاعدية (هناك قيود في الحسابات الضريبية المؤجلة ، وفقًا لـ تشارلز شواب). مع حصاد الخسارة الضريبية ، يتم بيع الأصول التي تعاني حاليًا من خسارة واستبدالها بخيارات مماثلة - ضع في اعتبارك العمل مع مخطط مالي أو متخصص ضرائب مؤهل أو شخص ما في شركة الاستثمار يسكين أموالك قبل محاولة ذلك.  

قال دينيس نولت ، المستشار المالي في Seacoast Investment Services ، إن مهمة ضريبية مهمة أخرى في نهاية العام: التأكد من أنك تقدر بشكل معقول مكاسب رأس المال والخسائر والدخل. هذا ينطبق بشكل خاص على الأشخاص الذين لا يحجبون الضرائب من المعاشات التقاعدية والتأمينات الاجتماعية وتوزيعات الجيش الجمهوري الايرلندي.

وقال "الضرائب المقدرة ربع السنوية للعام التالي هي دائما مصدر قلق لهؤلاء الناس". 

ثم هناك تنظيم المستندات لتجنب الصداع حول موسم الضرائب. يجب على المتقاعدين الذين يقومون بالتفصيل الاحتفاظ بمجموعة شاملة من المستندات والإيصالات الهامة ، مثل النفقات الطبية ، حتى لا يبحثوا عن تلك الأرقام وأي دليل يأتي في أبريل.