أخذ اضطراب الحركة النظمية أثناء الانكماش الاقتصادي يؤلم. إليك كيفية إدارة الألم.

أولئك الذين ينتظرون حتى كانون الأول (ديسمبر) لسحب تقريرهم عن النتائج السنوي يخاطرون بشكل محسوب بأن السوق سوف يتعافى من الخسائر الأخيرة بدلاً من التخلي عن المزيد من الأرض. قال كونور إف سبيرو ، كبير المستشارين الماليين في John Hancock Advice ، مع انخفاض مؤشر S&P 500 بنحو 12٪ هذا العام ، "قد يكون من المنطقي الاستمرار في الانتظار قليلاً" قبل الحصول على RMD. "بالنظر إلى الأرقام السابقة ، من المحتمل أنك قد تتمكن من استعادة بعض ذلك بحلول الموعد النهائي في 31 ديسمبر."   

ومع ذلك ، فإن العديد من كبار السن يأخذون RMDs في وقت مبكر من العام لأنهم بحاجة إلى المال لدفع النفقات ، أو يريدون "تحديد هذا المربع" للسنة ، كما هو مطلوب ، أو يريدون تجنب خسائر الاستثمار المحتملة على مدار العام ، أضاف سبيرو. وعلى الرغم من أن هذه الاستراتيجية قد تكون مفيدة هذا العام حيث اقتربت الأسهم من مستوياتها المرتفعة القياسية في أوائل يناير ، إلا أنها تكلف كبار السن أموالًا بمرور الوقت نظرًا لأن السوق مر على مدار التاريخ بسنوات جيدة أكثر من السنوات السيئة ، على حد قوله. 

لذا ، ما هي أفضل طريقة لإدارة اضطرابات الحركة النظمية أثناء فترة الانكماش الاقتصادي؟ يقول المستشارون إن هناك استراتيجيات يمكن لكبار السن استخدامها لتقليل الخسائر أو إدارة التوزيعات للسماح للأسواق بالانتعاش. علاوة على ذلك ، هناك طرق لتعظيم المكاسب بحذر أثناء الارتفاع أو في السوق الصعودية وتقليل الحاجة إلى بيع الأوراق المالية في سوق هابطة. 

يمكن لمعظم كبار السن الذين لديهم حسابات IRAs أو حسابات مماثلة حساب RMDs الخاصة بهم باستخدام خدمة الإيرادات الداخلية جدول موحد مدى الحياة. يوجد جدول منفصل يمكن العثور عليه في ملف صفحة RMD الخاصة بـ IRS، إذا كان المستفيد الوحيد من الحساب هو زوج / زوجة صاحب الحساب الذي يقل عمره عن 10 سنوات على الأقل من صاحب الحساب.

يجب على المتقاعد البالغ من العمر 72 عامًا هذا العام والذي كان لديه رصيد في حساب IRA قدره 100,000 دولار في 31 ديسمبر الماضي أن يحصل على RMD قدره 3,650 دولارًا لعام 2022 ، وفقًا لجدول IRS. ينمو RMD مع تقدم المتقاعد في السن ، لذلك يجب على الشخص البالغ من العمر 80 عامًا برصيد حساب 100,000 دولار أن يسحب 4,950 دولارًا هذا العام. يؤدي عدم الحصول على RMD إلى فرض ضريبة بنسبة 50٪ على المبلغ الذي لم يتم توزيعه بالشكل المطلوب. يمكن لأولئك الذين بلغوا 72 عامًا هذا العام تأجيل RMD الأولي الخاص بهم حتى 1 أبريل 2023 ؛ سيتعين عليهم أخذ RMDs اللاحقة كل عام بحلول 31 ديسمبر ، بما في ذلك ثانية في عام 2023 لتوزيع ذلك العام.

إدارة فترات الانكماش

يجب على كبار السن القلقين بشأن المزيد من الانخفاضات في السوق التفكير في تقسيم RMD على أربعة أو 12 ثم بيع هذا المبلغ من الأصول كل ربع سنة أو كل شهر ، وفقًا لستيف فيرنون ، باحث استشاري في مركز ستانفورد حول Longevity. 

قال فيرنون ، رئيس شركة Rest-of-Life Communications التعليمية للتقاعد ، إن الفكرة مشابهة لمتوسط ​​تكلفة الدولار ، حيث تشتري الأسهم على فترات منتظمة ، وتضيف المزيد عندما تتعرض الأسهم للضرب وأقل عندما تتسلق. قال: "في الأساس ، أنت تقر فقط ، وبحق ، أنك لا تعرف ما الذي سيفعله السوق ، لذلك سوف تخفف من مخاطرك من خلال حساب متوسطها على مدار العام". "محاولة تحديد وقت السوق عادة لا تعمل بشكل جيد."

قال دان كيسي ، مؤسس Bridgeriver Advisors ، إن المتقاعدين الذين لديهم نقود في متناول اليد يمكن أن يفكروا في تحويل الأوراق المالية من IRA إلى حساب وساطة لإرضاء RMD وتجنب بيع الأصول بسعر مخفض. سيتم فرض ضرائب على كبار السن بناءً على قيمة تلك الأوراق المالية في وقت التحويل ، لكن الأوراق المالية سيكون لديها بعض الوقت للارتداد.

قال كيسي: "يمكنك فقط نقل السند المالي دون الحاجة إلى بيعه في الواقع". "طالما أن قيمة هذا الأمان ترضي RMD ، فأنت جيد. عليك فقط التأكد من أن لديك المال المخصص لدفع الضرائب ".

بعد إجراء RMD لهذا العام ، يجب على كبار السن أيضًا النظر في تحويل الأصول من حساب IRA التقليدي أو حساب 401 (k) إلى Roth IRA، والذي يسمح للاستثمارات بأن تنمو معفاة من الضرائب وليس بها RMDs. وقال كيسي إنه سيتعين على المتقاعدين دفع ضرائب على الأصول التي يتم نقلها إلى Roth IRA ، ولكن مع انخفاض السوق بشكل حاد هذا العام ، قد تكون فاتورة الضرائب منخفضة نسبيًا. 

ومع ذلك ، يجب أن يكون كبار السن على دراية بما يسمى بقاعدة الخمس سنوات. يجب أن تظل الأموال المحولة إلى Roth IRA في الحساب لفترة طويلة على الأقل لتجنب عقوبة 10٪ على السحب المبكر.

بناء مخزن نقدي

قال فيرنون إنه نظرًا لأن المحفظة المتنوعة يجب أن تتضمن بعض النقود ، فمن المثالي أن يكون كبار السن قادرين على أخذ RMD دون بيع الأصول في سوق هابطة. وقال إن إحدى طرق تكوين السيولة هي الحصول على توزيعات أرباح الأسهم ومكاسب رأس المال من الأسهم مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة نقدًا بدلاً من إعادة استثمار تلك الأموال تلقائيًا.

قال بيتر كاسكيوتا ، مالك إدارة الأصول والخدمات الاستشارية في مقاطعة لي في فلوريدا ، إن الصناديق المتوازنة ، التي تشمل مزيجًا من الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى ، توفر طريقة فعالة للقيام بذلك. 

يشير إلى ثلاثة صناديق استثمار مشتركة من الصناديق الأمريكية—

صندوق الدخل الأمريكي
(شريط الأسهم: AMECX) ،

الصندوق الأمريكي المتوازن
(ABALX) و

بناء دخل رأس المال
r (CAIBX) - كطريقة يمكن للمتقاعدين من خلالها بناء "محفظة دفاعية للأسهم". قال Casciotta إن الصناديق المتوازنة عادة ما تشهد تقلبًا أقل في الأسعار من الصناديق المشتركة المكونة فقط من الأسهم ، وتوفر تدفقًا موثوقًا للنقد ، حتى في السوق الهابطة.

قال: "لدي عملائي الأكبر سناً فيهم لأنهم لا يزالون قادرين على كسب عوائد جيدة وليس لديهم تقلبات جنونية على الإطلاق". "أسميها قليلاً من الفانيليا العادية."

قال Casciotta إذا كان يجب على كبار السن بيع الأوراق المالية لتغطية RMD ، فيجب عليهم التفكير في بيع واحد أو أكثر من الأصول الأفضل أداءً في أوقات مناسبة على مدار العام ، مثل بعد أن تفوق السهم على توقعات الأرباح. وقال إنه على الرغم من التراجع الأخير في السوق ، لا يزال يتعين على المستثمرين على المدى الطويل امتلاك بعض الأصول التي كان أداؤها جيدًا بمرور الوقت ، وبيع هذه الأصول يمنح الأصول الأخرى وقتًا للتعافي.

"لديك طوال العام لإخراج التوزيع الخاص بك ، لذلك قد تكون هناك بعض الأوقات حيث يمكنك اختيار الاستثمار الذي ستأخذ منه التوزيع الخاص بك لأنه في تلك اللحظة من الزمن ، يكون الاقتصاد جيدًا ،" Casciotta قال.

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]