تقول سوز أورمان أن تكون "حذرة للغاية" قبل القيام بذلك - ولكن بالنسبة لبعض الأشخاص ، يمكن أن تكون هذه خطوة مالية ذكية

خطوط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOCs) - وهي قروض مضمونة بمنزلك ، تمنحك حد ائتمان متجدد - تحظى بشعبية كبيرة لدى مالكي المنازل في الوقت الحالي. في الربعين الأولين من عام 2022 ، نما نشاط HELOC إلى أعلى مستوى منذ النصف الأول من عام 2007 ، حيث أنشأ المقرضون أكثر من 807,000 شركة HELOC جديدة يبلغ مجموعها 131 مليار دولار تقريبًا ، وفقًا لشركة CoreLogic. 

قد يكون هذا بفضل ، جزئيًا ، إلى حقيقة أن مالكي المنازل الأمريكيين يجلسون الآن على ما متوسطه 300,000 ألف دولار من حقوق الملكية ، وفقًا لشركة CoreLogic ، وتعد HELOCs واحدة من أكثر أنواع القروض ميسورة التكلفة (شاهد بعضًا من أقل أسعار HELOC التي قد تحصل عليها الآن هنا). في الواقع ، إذا كان المقترضون "في وضع جيد لتسديد مدفوعاتهم ، يمكن لهذه القروض أن تزودهم بالنقد الذي يمكنهم استخدامه لتمويل النفقات الرئيسية ، مثل تجديد المنزل ، بمعدلات أقل مما قد يجدونها مع قرض شخصي أو بطاقة ائتمان "، كما يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في LendingTree.

لكن لدى سوز أورمان رسالة حول HELOCs: "يرجى توخي الحذر الشديد إذا كنت تفكر في الاقتراض بضمان حقوق الملكية في منزلك. إنها مخاطرة كبيرة. الشيء الوحيد الذي أريدك أن تفهمه هو أن منزلك هو الضمان لـ HEL و HELOC. إذا لم تتمكن من مواكبة سداد القرض أو الخط لسبب ما ، فأنت معرض لخطر فقدان منزلك "، يكتب أورمان.

إنها محقة تمامًا: أحد أكبر المخاطر التي ينطوي عليها قرض HELOC أو قرض ملكية المنازل هو أن القرض مضمون بمنزلك ، لذلك إذا لم تدفعه ، فقد تفقد منزلك. ومع ذلك ، إذا كنت تعرف أنه يمكنك التعامل مع مدفوعات HELOC الخاصة بك ، فإن المعدلات المنخفضة تجعل HELOC مقنعًا بشكل خاص في الوقت الحالي. (يمكنك أن ترى بعضًا من أقل أسعار HELOC التي قد تحصل عليها الآن هنا)

"قد يبدو الاستغناء عن HELOC أمرًا مخيفًا ، لكن الأمر ليس كذلك إذا كنت تأخذ الوقت الكافي لفهم ماهيتها ، وتفكر في التأثير الذي قد يكون لها على أهدافك المالية قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل ، كما ينبغي تشرح زينات سيدي ، رئيسة المنتجات والخدمات الرقمية في قرض ديبوت "اتخاذ أي قرار مالي كبير". إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ماذا تعرف عن HELOC

يمكن أن تكون خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) وقروض الأسهم العقارية مفيدة لأولئك الذين يتطلعون إلى سداد ديون عالية الفائدة أو متابعة مشاريع تحسين المنزل ، وذلك بفضل معدلات الفائدة المنخفضة نسبيًا. يقول تشانيل: "بالنسبة للمقترضين المسؤولين ، أي أولئك الذين يجيدون مواكبة مدفوعاتهم والذين لا تصل مواردهم المالية إلى نقاط الانهيار ، فمن غير المرجح أن تشكل شركات HELOC وقروض الأسهم العقارية مخاطر كبيرة". (يمكنك أن ترى بعضًا من أقل أسعار HELOC التي قد تحصل عليها الآن هنا)

ومع ذلك ، فإنك تخاطر بفقدان منزلك إذا لم تدفع لهم. "لم يتم العثور على أموال وهذا يختلف عن الذهاب إلى أجهزة الصراف الآلي وسحب أموالك الخاصة من حسابك. يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate .

تضيف كيت وود ، الخبيرة المنزلية في NerdWallet: "استخدام منزلك كضمان يعرضك لخطر محتمل من حبس الرهن. هذا الخطر الإضافي هو أحد الأسباب التي تجعل أسعار الفائدة أعلى بالنسبة للرهون العقارية الثانية مقارنة بقروض الشراء "، كما يقول وود.

في حين أن المعدلات على قروض الأسهم العقارية ثابتة ، فإنها تميل إلى أن تكون متغيرة في HELOCs - وهذا يمكن أن يجعل السداد صعبًا. تتكون HELOCs عادةً من هيكل من جزأين ، وغالبًا ما تكون فترة سحب مدتها 10 سنوات حيث يمكن للمقترض سحب الكثير أو القليل من المال كما يشاء مع دفع الفائدة فقط ، تليها فترة سداد مدتها 20 عامًا خلال الأموال التي لم يعد من الممكن سحبها ، ويجب على المقترض أن يبدأ في سداد رأس المال بالإضافة إلى الفائدة. "بحلول الوقت الذي يحين فيه السداد الكامل ، لن يكون لديك فقط أصل الدين الخاص بك لسداده ، ولكن أيضًا الفائدة على هذا المبلغ الأساسي ، مما يجعله منحدرًا جدًا لتسلقه إذا لم تكن في وضع مالي كبير ،" سيث بيلاس ، مدير فرع لمقرض الرهن العقاري الوطني تشرشل الرهن العقاري. (يمكنك أن ترى بعضًا من أقل أسعار HELOC التي قد تحصل عليها الآن هنا.)

يجب أن يعرف المقترضون أيضًا أنه إذا حصلوا على HELOC وواجهوا مشكلات في سدادها ، فلا ينبغي لهم التردد في التواصل مع المقرض لطلب المساعدة. يقول تشانيل: "كلما اتصلت بالمُقرض الذي تتعامل معه سريعًا بشأن المشكلات التي واجهتها ، كان من الأسهل غالبًا حل هذه المشكلات دون أن تفقد منزلك". تشمل الجوانب السلبية المحتملة الأخرى الاضطرار إلى سداد دفعة إضافية كل شهر ، والاضطرار إلى التعامل مع سعر فائدة متغير واحتمال الاضطرار إلى دفع رسوم أو غرامات على ما تقترضه. 

هناك جانب سلبي آخر محتمل للاستفادة من حقوق الملكية الخاصة بك وهو إغراء الاستفادة منها بطرق قد تكون في نهاية المطاف خطيرة للغاية ، مثل استخدام الأموال من HELOCs لسداد ديون بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب. "أحد الأسباب الرئيسية التي ننصح بها العملاء بالابتعاد عن منتجات مثل HELOCs هو أن استخدام أحدها لسداد ديون أخرى يؤدي فقط إلى دفع العلبة إلى أسفل الطريق ، وإذا وصلت أخيرًا إلى مكان لا يمكنك ركله فيه أكثر من ذلك يقول بيلاس: "قلة الأموال لسداد الديون ، فقد تفقد منزلك".

بغض النظر عن جميع المحاذير ، قد يكون من الذكاء الحصول على HELOC إذا كنت تخطط لاستخدام الأموال التي تحصل عليها بشكل مسؤول. إذا كنت في منصب حيث لديك عمل مستقر ، وآمن ماليًا وترغب في الوصول إلى بعض أسهم منزلك ، يمكن أن تكون HELOCs خيارًا جيدًا. "يمكن أن يكون الأمر ذكيًا إذا كنت تستخدم المال لتجديد مطبخك بدلاً من شراء مجموعة من NFTs ، إذا كنت قد أنشأت قدرًا لا بأس به من الأسهم في منزلك وإذا كنت متأكدًا بشكل معقول من قدرتك على ذلك تسديد ما تقترضه ، "تقول القناة.

بالنسبة إلى ما إذا كان الوقت الحالي هو الوقت المناسب للحصول على HELOC ، فإن الأمريكيين في جميع أنحاء البلاد يجلسون على قدر كبير من أسهم المنازل التي يمكن استغلالها ، مما يجعل الحصول على HELOC أمرًا مغريًا ، فكلما زادت الأسهم لديك ، كلما كان ذلك أسهل من المحتمل أن تتأهل لواحد. "من ناحية أخرى ، أدى ارتفاع الأسعار إلى زيادة تكلفة سداد شركة هيلوك. هذا ، إلى جانب ما يمكن أن يكون ركودًا في الأفق ، قد يجعل سداد هيلوك أكثر صعوبة بالنسبة للبعض ، "يقول تشانيل.

مع ارتفاع أسعار الفائدة على الرهن العقاري وكثرة أصحاب المنازل الذين اشتروا أو أعادوا تمويلهم عندما كانت المعدلات قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية ، سينتهي الأمر بمعظم مالكي المنازل بمعدل فائدة أعلى على قرض أكبر إذا أرادوا إعادة التمويل النقدي ، نظام وود. يقول وود: "مع HELOC ، نظرًا لأنه رهن عقاري ثان ، فإن سعر الفائدة على قرض المنزل الأساسي الخاص بك لا يتغير". (يمكنك أن ترى بعضًا من أقل أسعار HELOC التي قد تحصل عليها الآن هنا)

بالطبع ، من الأهمية بمكان البحث عن المقرضين المسؤولين الذين يلتزمون بإرشادات الاكتتاب المحافظة للتأكد من أنهم يتخذون قرارًا ذكيًا. "قبل التقدم بطلب للحصول على HELOC ، ضع في اعتبارك مقدار الأموال التي تحتاجها حقًا وكيف تنوي استخدامها. تأكد من مراعاة أسعار الفائدة والرسوم المرتبطة بها والشمول الضريبي وأقساط الدفع الشهرية عند اتخاذ قرارك "، كما يقول كايل إنرايت ، رئيس الرهون العقارية في Achieve.