يمكن إنقاذ خطة ادخار الكلية التي تقطعت بها السبل قريبًا. قانون جديد يسمح بدخول 529 دولاراً للتقاعد

يغير الأطفال رأيهم كثيرًا ، لذلك من المفهوم أن الآباء والأمهات قد يكونون متوترين لتجنيد الأموال في خطة ادخار الكلية. بعد كل شيء ، ماذا لو قرر طفلك ترك الكلية أو الانقطاع عن الدراسة؟ كان من الممكن أن يتم إنفاق هذه الأموال في مكان آخر.

يمكنك أن تقلق أقل الآن. يمكن إنقاذ هذه الأموال غير المستخدمة والمخصصة للتعليم قريبًا.

"من المحتمل أن يتمكن الأشخاص الذين لديهم مدخرات جامعية غير مستخدمة من تحويل هذه الأموال إلى مدخرات التقاعد قال كيث ناميوت ، مدير العمليات في شركة "Equitable Group Retirement" ، "عوضًا عن الاضطرار إلى سحبها وتكبد غرامات ضريبية".

ماذا يحدث لـ 529 إذا لم يذهب الطفل إلى الكلية ؟؟

• 1.7 تريليون دولار حزمة الإنفاق الفيدرالي الشامل صدر في أواخر العام الماضي شرط يسمح بمرور ما يصل إلى 35,000 دولار معفاة من الضرائب في 529 خطة ادخار دراسية إلى حسابات التقاعد الفردية لروث ابتداء من عام 2024.

لا يمكن أن تبدأ عمليات التبييت إلا إذا كانت النقود في 529 لمدة 15 عامًا على الأقل. يخضع المبلغ أيضًا لحدود Roth IRA السنوية. تم تحديد حد المساهمة لعام 2023 عند 6,500 دولار ، مع بدل تعويض إضافي قدره 1,000 دولار للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا.

ما هي إيجابيات وسلبيات 529؟

بموجب القواعد الحالية ، يجب أن تبقى الأموال المتبقية في خطة 529 وتستخدم لتغطية نفقات التعليم المؤهلة وإلا يتم سحبها وفرض غرامة قدرها 10٪ وضريبة الدخل الفيدرالية على الأرباح.

بالتأكيد ، يمكنك تغيير المستفيد إلى فرد آخر من العائلة ، مثل الحفيد ، أو ابنة الأخت ، أو ابن الأخ ، أو الأخ ، أو حتى نفسك ، ولكن دعنا نواجه الأمر ، ربما لا ترغب في دفع تكاليف تعليم أي شخص آخر بخلاف أطفالك. الآن ، قد لا تضطر إلى ذلك.

قال جون بيرجكويست ، العضو المنتدب في Lift Financial ، "هذه صفقة ضخمة". "إنه يفتح إمكانية على الواجهة الخلفية لفعل شيء ما بالمال. سيشجع هذا الأشخاص على الاستثمار في 529 أو على الأقل النظر إليها عن كثب ".

تأمين المستقبل: قانون 2.0 الآمن: ماذا يعني قانون التقاعد الجديد بالنسبة لك 401 (k) و IRA و 529 والمزيد

القصة مستمرة

فوائد روث إيرا: ما زلت في وقت مبكر من حياتك المهنية؟ إليك سبب وجوب استخدام Roth IRA للادخار للتقاعد.

ما حجم صفقة هذا التغيير؟

للتوضيح ، قام ديريك بزيني ، المستشار المالي والمؤسس المشارك لشركة Carolina Wealth Management ، بتحليل بعض الأرقام:

• افترض أنك قمت بتدوير الحد الأقصى لمدى الحياة البالغ 35,000 دولار من 529 إلى Roth IRA بحلول الوقت الذي يتخرج فيه ابنك من الكلية في سن 22. بحلول الوقت الذي يبلغ فيه طفلك 67 عامًا ، سن التقاعد ، سيكون هذا المبلغ قد ارتفع إلى 1.6 مليون دولار ، استنادًا إلى نمو سنوي مركب بنسبة 9٪ (عاد مؤشر S&P 500 تاريخيًا بحوالي 10٪ كل عام).

قال بسزيني: "هذا عندما شعرت بالحماس الشديد". "بعد ذلك ، تبدأ في التساؤل عن كيفية الضغط على بضع مئات من الدولارات للادخار الآن."

بالإضافة إلى ذلك ، فإن معرفة أنه يمكن استخدام المدخرات المتبقية لتمويل تقاعدهم "يمكن أن يكون حافزًا (للأطفال) ليكونوا مقتصدين بشأن المكان الذي يقررون الذهاب إليه في الكلية" ، على حد قوله.

افضل ام اسوأ؟: ادخار للكلية؟ هذا هو السبب في أن Roth IRA أفضل من 529.

طريقة أخرى لتمويل الكلية: كلية مجانية؟ ربما ، حيث تجذب بعض الشركات العاملين بالساعة برسوم دراسية جامعية.

هل هناك مزايا أخرى لـ 529 خطة ادخار للتعليم؟

نعم.

هناك نوعان من خطط شنومكس، أو برامج تعليم مؤهلة: مدفوعة مقدمًا ومدخرات.

كلاهما تقدمه الدول بحيث يمكن أن يختلفوا قليلاً من دولة إلى أخرى ، وكلاهما يسمح لك بتغيير المستفيدين من الخطة إلى فرد آخر من العائلة إذا لم يتم استخدام الأموال. ومع ذلك ، فإن خطة الادخار أكثر شيوعًا بسبب مرونتها ، بما في ذلك تجديد Roth IRA العام المقبل.

فيما يلي النقاط الرئيسية لكل خطة:

• خطط الدفع المسبق تسمح لك بالدفع المسبق وتثبيت الرسوم الدراسية بأسعار اليوم في الكليات أو الجامعات العامة والخاصة المؤهلة ولكن لا تغطي عادةً النفقات الأخرى ، مثل السكن والطعام. وغالبًا ما يطلبون أيضًا إقامة حكومية عند تقديم الطلب وقد يقيدون التسجيل لفترة معينة كل عام. العديد منهم لديهم حدود عمرية أو درجات للمستفيدين أيضًا.

• خطط الادخار لا تتطلب إقامة الدولة ، مما يعني أنه يمكنك التوفير في خطة أي ولاية في جميع أنحاء البلاد. ومع ذلك ، تسمح لك بعض الولايات بخصم مساهماتك من ضريبة دخل الولاية (أو الحصول على ائتمان ضريبي للولاية) ، مما قد يجعل خطتك المحلية هي الخيار الأفضل لك ماليًا. يمكنك اختيار استثماراتك ، وستنمو الأرباح مع تأجيل الضرائب وتكون عمليات السحب معفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة مثل الرسوم الدراسية والرسوم لـ K-12 (ما يصل إلى 10,000 دولار سنويًا لكل مستفيد) ، وكلية ، ومدرسة تخرج ، ومدرسة تجارية ؛ الكتب واللوازم. تكاليف التكنولوجيا وحتى سداد قروض الطلاب.

ما هو التمويل الزائد وكيف يتم استخدامه؟

يتيح لك التمويل الإضافي ، الذي يستخدمه كبار السن وكبار السن ، تحميل خطة التوفير البالغ 529 الخاصة بك مسبقًا عن طريق تقديم مساهمات بقيمة خمس سنوات دفعة واحدة. يتم احتساب المساهمات ضمن الاستبعاد السنوي لضريبة الهدايا ، والذي كان 16,000 دولار أمريكي في عام 2022.

“للناس القلقين التخطيط العقاريقال جويل ديكسون ، رئيس منهجية المشورة للمؤسسات في فانجارد ، إنه يمكن أن يكون وسيلة جيدة للناس. "إنه لا يغير حقًا المبلغ الذي يمكنك تقديمه على أساس سنوي ، ولكنه يمكن أن يخرجه من الحوزة لذلك لا يخضع للضرائب العقارية."

مدخرات الباب الخلفي: روث الباب الخلفي: ما هو وهل لا يزال متاحًا للمستثمرين في عام 2022؟

وراثة فواتير الضرائب: ما هي الضرائب التي يتعين عليك دفعها على الميراث ، وكيفية تجنبها

اشتهر الرئيس السابق باراك أوباما وزوجته بالتمويل الفائق بعد أن ساهموا بمبلغ إجمالي قدره 240,000 ألف دولار في 529 خطة ادخار لابنتيهما في عام 2007. وفي ذلك العام ، كان الإعفاء من ضريبة الهدايا السنوية 12,000 دولار ، لذا قام كل من الوالدين بتمويل 60,000 ألف دولار (5 سنوات × 12,000 دولار) ) لكل ابنة وتجنب الضرائب على المبالغ دون الانغماس في الإعفاءات الضريبية للهدايا مدى الحياة.

تسمح مصلحة الضرائب للأفراد بالتخلي عن مبلغ معين من الدولارات على مدار حياتهم دون دفع ضريبة الهدايا الفيدرالية. إنه منفصل عن المبلغ الذي يمكنك التبرع به سنويًا معفى من الضرائب.

مع كل ولاية تقدم خطتها الخاصة ، كيف يمكنني معرفة ما هو مناسب لي؟

إجراء البحوث الخاصة بك.

يمكن أن تساعدك الأدوات عبر الإنترنت في مقارنة الخطط المختلفة التي تعرضها الدول والنظر في رسوم كل خطة وخيارات الاستثمار والتوفير الضريبي. قد تكون أماكن البدء في شبكة خطط الادخار للكلية، إحدى الشركات التابعة لمؤسسة مهنية غير حزبية للرابطة الوطنية لأمناء الخزانة بالولاية ، أو منظمة غير هادفة للربح مؤسسة مدخرات الكلية.

نصائح التوفير في الكلية: 4 نصائح من الخبراء حول الدفع للجامعة في عام 2021 وما بعده

منح الكلية: سيرتفع مبلغ Pell Grant بمقدار 500 دولار في عام 2023. إلى أي مدى سيساعد طلاب الجامعات؟

لكن ديكسون يقدم بعض القواعد الأساسية لمساعدة العائلات على المضي قدمًا في طريق الادخار للجامعة:

• بدأت باكرا. البداية المبكرة تسمح لك بالاستفادة منها عوائد مركبة على الاستثمارات.

• انظر إلى ما إذا كانت 529 خطة منطقية بالنسبة لك. ضع في اعتبارك مرونتها ومزاياها الضريبية وفوائد الحسابات نفسها وما يمكن استخدام الأموال من أجله.

• استهدف المدخرات ، بمرور الوقت ، لثلث السعر الملصق لنفقات الكلية. في معظم الأحيان ، يدفع الناس أقل بكثير من تكلفة الكلية المُعلن عنها.

• كن مرنا واضبط. مع اقتراب الكلية ، انظر إلى ما تحتاجه وعدّل المساهمات وفقًا لذلك.

وتذكر ، "الآن بما أن هناك المزيد من المرونة في استخدام عائدات 529 يعني القليل من القلق من أن المساهمات سيتم تجميدها ،" قال. "هذا من شأنه أن يخفف بعض المخاوف ، خاصة للآباء والأمهات الذين لديهم أطفال أصغر سنًا."

ميدورا لي هي مراسلة المال والأسواق والتمويل الشخصي في USA TODAY. يمكنك الوصول إليها في [البريد الإلكتروني محمي] واشترك في النشرة الإخبارية Daily Money المجانية للحصول على نصائح التمويل الشخصي وأخبار الأعمال كل يوم اثنين حتى صباح الجمعة.    

ظهرت هذه المقالة في الأصل على موقع USA اليوم: يمكن تحويل 529 أموال خطة ادخار الكلية إلى Roth IRA العام المقبل