يفاجأ بعض المستفيدين من برنامج Medicare برسوم إضافية يمكن أن تضاعف ثلاث مرات. إليك كيفية الاستئناف وتجنبها

أقساط الجزء ب من برنامج Medicare (والذي يغطي بعض فواتير الطبيب، والرعاية الصحية المنزلية ، والمعدات الطبية) بسعر 164.90 دولارًا في الشهر ، أي حوالي 1,979 دولارًا سنويًا. لكن 7٪ من الأشخاص الذين لديهم الجزء ب يتقاضون رسومًا إضافية شهرية خاصة بالرعاية الطبية والتي يمكن أن تعزز تلك الأقساط بشكل كبير.

تُعرف هذه التكلفة الإضافية باسم مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل، المعروف أيضًا باسم IRMAA. في عام 2023 ، يمكن أن تزيد أقساط الجزء ب عن ثلاثة أضعاف لتصل إلى 560.50 دولارًا في الشهر أو 6,732 دولارًا للسنة.

هناك أيضًا رسوم إضافية لـ IRMAA لـ 8٪ من المستفيدين من برنامج Medicare الذين لديهم خطط الجزء د (تغطية الأدوية التي تستلزم وصفة طبية). يمكن أن يكون 76.40 دولارًا في الشهر - 912 دولارًا في السنة - علاوة على أقساط الجزء د التي تتقاضاها شركات التأمين الصحي.

مفاجأة IRMAA في برنامج Medicare

IRMAA ، التي أقرها الكونجرس في عام 2003 وتم توسيعها في عام 2011 ، هي رسوم Medicare الإضافية للمستفيدين من ذوي الدخل المرتفع.

يقول كيسي شوارتز ، كبير مستشاري التعليم والسياسة الفيدرالية في مركز حقوق الرعاية الطبية، وهي منظمة غير ربحية للدعوة.

يقول تايلور شولت ، الرئيس التنفيذي لشركة تعريف المالية شركة تخطيط التقاعد في سان دييغو. "أعتقد أن جزءًا كبيرًا من ذلك هو أنه يفاجئهم." يسمي الرسوم الإضافية "مزعجة".

إذا تم فرض رسوم إضافية على IRMAA عليك ، فهناك عدة طرق يمكنك من خلالها الطعن لتخفيضها أو حتى التخلص منها. هناك أيضًا بعض التحركات المالية الذكية التي يمكنك القيام بها لتجنب فاتورة IRMAA في المستقبل.

أحد الأسباب التي تجعلها مفاجأة للبعض: تستند IRMAA إلى دخل المستفيد من برنامج Medicare قبل عامين، لأن هذه هي أفضل بيانات الدخل المتوفرة لدى الحكومة.

يقول شولت إن بعض الأشخاص في الخمسينيات وأوائل الستينيات من العمر لا يدركون أن دخلهم في التقاعد قد يكون كذلك أعلى مما كانت عليه عندما عملوا بدوام كامل بسبب الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وسحوبات أو توزيعات خطة التقاعد. يمكن أن يؤدي هذا الدخل المتزايد إلى فرض رسوم إضافية على IRMAA.

القصة مستمرة

كيف يتم تحديد الرسوم الإضافية لـ IRMAA

يتم تحديد الرسوم الإضافية لـ IRMAA من خلال الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) للمستفيد من برنامج Medicare - إجمالي الدخل الإجمالي والفائدة المعفاة من الضرائب مطروحًا منها أشياء مثل مساهمات حساب التقاعد ومدفوعات النفقة.

بالنسبة لعام 2023 ، تدخل IRMAA إذا كان 2021 MAGI الخاص بك يزيد عن 97,000 دولار ؛ للمتزوجين الذين يقدمون إقرارات ضريبية مشتركة ، تزيد عن 194,000 دولار.

يعتمد حجم التكلفة الإضافية على مقياس منزلق ويزداد مع كل من خمسة أقواس دخل مرتبطة بـ IRMAA. هذه الأقواس تتفوق على الأشخاص الذين يبلغ دخلهم 500,000 ألف دولار أو أكثر (750,000 ألف دولار أو أعلى للأزواج).

تتغير حدود IRMAA كل عام ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى التضخم. تقول ديان أمدال ، رئيسة شركة "ما زلت أرى هذه العتبات تنخفض" 65 إنكوربوريتد، خدمة استشارية ميديكير.

يتوقع شولت أن يكون حد دخل IRMAA لعام 2024 هو 101,000 دولار للأفراد و 202,000 دولار للمتزوجين.

8 أحداث غيرت مجرى الحياة والتي تحرف عن الرسوم الإضافية لـ IRMAA

إذا تلقيت إشعارًا من الضمان الاجتماعي يفيد بأنك مدين برسوم إضافية لـ IRMAA ، فقد تتمكن من إلغاء أو تقليل هذه الرسوم من خلال إظهار أن دخلك الإجمالي المعدل كان خاطئًا أو من خلال إثبات أن لديك واحدًا من ثمانية "أحداث غيرت حياتك" "التي خفضت دخلك.

وهي:

يقول شوارتز: "لا يجب أن يكون طلب حساب IRMAA جديدًا فقط ،" لا يجب أن أدين لـ IRMAA على الإطلاق ". "يمكن أيضًا أن يكون ،" كان لدي حدث غير حياتي ، ويجب أن أدين بـ IRMAA أصغر. "

للحصول على إعادة تحديد IRMAA ، يمكنك تقديم ضمان اجتماعي نموذج SSA-44 أو تحديد موعد مع الوكالة. (إذا كان لديك أكثر من حدث غيرت حياتك ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالضمان الاجتماعي على الرقم 800-772-1213.)

يقول أمدال: "ينجح معظم الأشخاص الذين يكملون نموذج حدث يغير حياتهم" في تقليل أو إلغاء الرسوم الإضافية.

لكن السرعة هي الجوهر. يجب عليك عمومًا الاستئناف في غضون 60 يومًا من استلام إشعار IRMAA.

إذا لم يقم الضمان الاجتماعي بضبط التكلفة الإضافية لـ IRMAA بعد طلبك ، فيمكنك إرسال ملف الاستئناف الرسمي من خلال مكتب جلسات الاستماع والاستئناف الخاصة بـ Medicare.

5 يتحرك المال لتجنب IRMAA 

لتجنب فرض رسوم إضافية ضخمة على IRMAA في المستقبل ، قد ترغب في اتخاذ خطوات للحفاظ على الدخل الإجمالي المعدل المعدل أقل من الحدود الدنيا. يقول أمدال: "كان لدينا عميل انتهى به الأمر إلى أن يكون 101 دولارًا فوق الحد الأدنى من IRMAA وكان مدينًا برسوم IRMAA الإضافية". "هذا هو ليس ماذا تريد أن يحدث ".

يقترح شولت هؤلاء الخمسة منتهكي IRMAA المحتملين:

1. منح للجمعيات الخيرية. يقول شولت: "العطاء الخيري هو حقًا طريقة سهلة لتقليل الدخل الإجمالي المعدل المعدل". "إنها أيضًا طريقة للناس لإحداث تأثير بأموالهم."

واحدة من أساليب العطاء الخيري المفضلة لديه للتخلص من IRMAA: استخدام صندوق مانح من مؤسسة مالية كبرى. هنا ، يمكنك تقديم مساهمة في حساب الصندوق الذي ينصح به المانحون نقدًا أو بأوراق مالية مقدرة ، والحصول على خصم ضريبي ، وتقديم منح للمؤسسات الخيرية بالمال في المستقبل.

يفضل شولت بشكل خاص إستراتيجية IRMAA المتمثلة في إقران صندوق المانحين بتحويل روث. هذا عندما تأخذ المال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، وتدفع الضرائب عليه ، ثم تستثمر النقود في Roth IRA التي تكون سحوباتها معفاة من الضرائب.

يقول: "إن إحدى الطرق لتعويض فاتورة روث الضريبية للتحويل بالنسبة لشخص يميل إلى العمل الخيري هي تمويل صندوق ينصح به المانحون في نفس الوقت".

2. تقديم مساهمات معفاة من الضرائب في حساب التقاعد إلى IRA التقليدي أو 401 (k) أو ، إذا كنت صاحب شركة صغيرة ، إلى 401 (k) منفردًا أو SIMPLE أو SEP IRA. يمكن أن يساعدك القيام بذلك على إبقائك في فئة IRMAA منخفضة في السنوات اللاحقة ، يلاحظ شولت.

3. ابحث عن الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية التي ستقلل من مسؤوليتك الضريبية. هذا يعني اختيار الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) على الصناديق المشتركة وتجنب الصناديق ذات معدل الدوران المرتفع التي تبيع الأوراق المالية في كثير من الأحيان ، مما يلصق المستثمرين بأرباح رأس المال الخاضعة للضريبة.

4. التمويل أ حساب توفير ميديكير (MSA) إذا كان لديك خطة Medicare Advantage الخاصة بشركة التأمين الخاصة (البديل عن برنامج Medicare الأصلي). مثل حساب التوفير الصحي ، فإن MSA هو حساب توفير في بنك تختاره شركة التأمين. يساهم برنامج Medicare بالمال في MSA غير الخاضع للضريبة ، ويمكنك سحب الأموال ، المعفاة من الضرائب ، لتغطية النفقات الطبية من الجيب.

5. جعل روث إيرا التحويلات في ما يسميه شولت "سنوات الفجوة الخاصة بك" - عندما يكون دخلك منخفضًا ، بين العام الذي تتقاعد فيه ومتى يجب أن يبدأ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) من IRAs التقليدية و 401 (k) (العمر 73 في 2023 ؛ 75 بدءًا من 2033).

لكن شولت يحذر من المبالغة في صنع ، أو ليس اتخاذ قرار استثماري فقط لتجنب دفع رسوم إضافية من IRMAA.

يقول: "أنت لا تريد أن تدع ذيل الضرائب يهز كلب الاستثمار". "قد يكون من المقبول قبول هذه الرسوم الإضافية لـ IRMAA في مقابل ،" سأقوم ببعض التخطيط الضريبي الرائع الذي أعرف أنه سيوفر لي ستة أرقام بينما سأدفع قليلاً إلى Medicare. "

ظهرت هذه القصة في الأصل على Fortune.com

المزيد من فورتشن:
خسر الأسطورة الأولمبية يوسين بولت 12 مليون دولار في عملية احتيال. بقي 12,000 دولار فقط في حسابه
خطيئة ميغان ماركل الحقيقية التي لا يستطيع الشعب البريطاني مسامحتها - ولا يستطيع الأمريكيون فهمها
"إنها فقط لا تعمل." يتم إغلاق أفضل مطعم في العالم حيث يصف مالكه نموذج الأكل الفاخر الحديث بأنه "غير مستدام"
وضع بوب إيجر قدمه على الأرض وطلب من موظفي ديزني العودة إلى المكتب