طرق ذكية وبسيطة لاستثمار الأموال بعد التقاعد

يمكن أن يكون الاستثمار أثناء التقاعد أمرًا صعبًا. من ناحية أخرى ، تريد الحفاظ على نمو أموالك. لا تريد أن تدعه يضعف في حساب فحص بدون فائدة ، على الرغم من أن القيام بذلك قد يتسبب في خسارة القيمة بالنسبة للتضخم. من ناحية أخرى ، تريد الحفاظ على أموالك آمنة. لقد انتهيت من العمل مما يعني أنه من المحتمل ألا يكون هناك دخل أكثر موثوقية يمكنك من خلاله تعويض خسائر المحفظة. الاستثمار في التقاعد ، إذن ، يتعلق بالموازنة بين هذين الحاجتين. فيما يلي القضايا الرئيسية التي يجب مراعاتها قبل اختيار أوراق مالية معينة أو تخصيص الأصول. يمكنك أيضًا العمل مع ملف المستشار المالي من يمكنه تقديم النصح لك بشأن أفضل الخيارات الاستثمارية التي تناسب وضعك الفريد.

معدل الانسحاب مقابل نهج المخاطر

يمكن أن يساعد معدل السحب الخاص بك ، الذي يعني المبلغ الذي تحتاج إلى أن تأخذه من هذا الحساب كل شهر ، على توضيح نهجك في التعامل مع المخاطر. اذا كنت تمتلك استثمرت في التقليدية الأصول مثل الأسهم والسندات ، يمكن أن تتعافى معظم المحافظ بمرور الوقت من الخسائر قصيرة الأجل. خلال عام 2022 ، على سبيل المثال ، قيمة معظم الأسهم المحافظ قد انخفض بشكل كبير. على مدى السنوات العديدة القادمة ، من المحتمل أن يتوقع هؤلاء المستثمرون استرداد خسائرهم حيث يستأنف السوق نموه.

ما هو الاختلاف في ملف متقاعد هو أنه ليس لديك دائمًا الوقت لترك هذه الأصول ثابتة. تحتاج إلى بيع الأصول بشكل دوري وإجراء عمليات سحب لأن هذا هو المال الذي ستعيش عليه.

لذلك بالنسبة للمستثمر المتقاعد ، يعد معدل السحب مسألة أساسية عندما يتعلق الأمر بإدارة المخاطر. كلما زادت الأموال التي تحتاج إلى سحبها كل شهر ، قلت المرونة التي ستضطر إلى ترك الأصول بمفردها والتعافي من الخسائر. على النقيض من ذلك ، كلما قل المال الذي تحتاجه كل شهر كنسبة من الخاص بك المحفظة الشاملة، كلما زادت المرونة التي ستضطر إلى ترك محفظتك بمفردها بعد الانكماش. أو إذا كان لديك أصول بديلة التي يمكنك الاعتماد عليها في حالة الخسائر ، تنطبق نفس القواعد.

كلما تمكنت من ترك الأصول في مكانها أثناء انخفاض السوق ، زادت قوة استثمارك أثناء التقاعد. معرفة الخاص بك معدل الانسحاب سيساعد في تحديد تلك المرونة.

القصة مستمرة

تقدير رأس المال مقابل استثمار الدخل

بشكل عام ، هناك طريقتان عامتان للاستثمار كوسيلة للدخل. الأول هو الاستثمار في زيادة رأس المال. في هذه الحالة ، تستثمر في الأصول التي تنوي بيعها. عندما ترتفع الأصول في قيمنا، على سبيل المثال كملف مخزون تبيع الاستثمار وتستخدم مكاسب رأس المال كمصدر للدخل الشخصي. يحتفظ معظم المستثمرين بأرباح البيع ويعيدون رأس المال الأصلي إلى استثمارات جديدة.

النهج الثاني هو استثمار الدخل. في هذه الحالة ، تستثمر في الأصول التي تنوي الاحتفاظ بها. تقوم هذه الأصول بعد ذلك بتوليد مدفوعات بمرور الوقت ، مثل الفائدة من السند أو حصة المدفوعات من الأسهم. يصبح هذا العائد مصدر دخلك الشخصي وتقوم بإجراء صفقات نشطة لتعظيم مدفوعات محفظتك بمرور الوقت.

يميل الاستثمار في زيادة رأس المال إلى أن يكون أ مخاطر أعلى/ نهج عائد أعلى مقارنة باستثمار الدخل. يمكنك كسب المزيد من المال ، لكنك تواجه فرصة أكبر للخسارة. من ناحية أخرى ، في حين أن الاستثمار في الدخل أكثر موثوقية بكثير من زيادة رأس المال ، فإنك تحتاج عمومًا إلى استثمار المزيد من الأموال لتحقيق مكاسب مجدية.

بالنسبة للمتقاعدين ، غالبًا ما يكون الاستثمار في الدخل خيارًا قويًا إذا كنت تستطيع تحمله. توفر هذه الاستراتيجية نوع الهيكل الذي يفضله المتقاعدون بشكل عام. لكن قد يجد العديد من المستثمرين أنه ليس لديهم رأس مال كافٍ للقيام بذلك. المعاشات هي شكل آخر من أشكال الأصول ذات الدخل الثابت التي يمكن أن تكون أصلًا قويًا للمحفظة الصحيحة ، ولكنها قد تتطلب استثمارات سابقة لتوليد عوائد مجدية.

ضع في اعتبارك البيئة الاقتصادية

ضمن السوق ككل ، ضع في اعتبارك مخاطر كل من الاستثمار وغير الاستثمار. يمكن أن يتركك عدم الاستثمار عرضة للتضخم. على سبيل المثال ، فإن ترك أموالك في شيء مثل حساب التوفير يمكن أن يؤدي في الواقع إلى خسائر كبيرة. إذا كنت تقوم بفائدة 1٪ خلال 7٪ تضخم مالي، فأنت بذلك تكون قد فقدت فعليًا ست نقاط من القيمة على مدار العام. قد يشير ذلك إلى اختيار خيار استثماري أكثر قوة للتعويض عن تلك الخسائر السهلة.

على النقيض من ذلك ، غالبًا ما يكون الاستثمار في سوق هابطة خطوة جيدة ولكن تأكد من مراعاة احتياجاتك الشخصية. كما هو مذكور أعلاه ، لدى المتقاعدين نافذة أقصر بكثير عندما يتعلق الأمر بالاستثمار لأنهم بحاجة إلى إجراء عمليات سحب نشطة من محافظهم الاستثمارية. لذا فإن السوق الهابطة قد تخلق فرصًا لمن يستطيع ذلك ترك محفظتهم وشأنها قد لا يعمل مع شخص يحتاج إلى بيع هذه الأصول خلال 18 شهرًا.

أخيرًا ، ضع في اعتبارك مواردك المالية وتكاليف المعيشة. المكان الذي تعيش فيه وما تحتاجه سيقطع شوطًا طويلاً نحو تحديد ما تحتاج محفظتك إلى تحقيقه. سيحتاج الشخص الذي يعيش في شبه جزيرة ميشيغان العليا إلى أموال أقل بكثير كل شهر من المتقاعد الذي يعيش في بوسطن أو سان فرانسيسكو. خطط لمحفظتك واستثماراتها وفقًا لاحتياجاتك ومن المحتمل أن تخطط لاحتياجاتك حول ما يمكن أن تحققه محفظتك.

اعتبارات أخرى للاستثمار في التقاعد

هناك اعتبارات أخرى يجب الانتباه إليها عند الاستثمار بعد التقاعد والتي قد تكون فريدة بالنسبة لك أو أنواع الاستثمارات التي تختارها. من المهم أن تجد طريقة للتأكد من أن هذه الاعتبارات الإضافية لا تؤذيك بناءً على اختياراتك الاستثمارية.

المسؤولية الضريبية

يفشل العديد من المستثمرين في فهم أن أصولهم التقاعدية غالبًا ما تكون خاضع للضريبة. في حين أن عمليات السحب الخاصة بك من a روث إيرا غير خاضع للضريبة ، فكل أصول تقاعد أخرى تخضع للدخل وربما أيضًا ضرائب على أرباح رأس المال. يتضمن ذلك حسابات 401 (k) و IRAs وحتى الضمان الاجتماعي. عندما تستثمر لزيادة رأس المال ، ستدفع ضرائب على أرباح رأس المال على عمليات السحب الخاصة بك. إذا كنت تستثمر من أجل الدخل ، مثل أرباح الأسهم ومدفوعات الفوائد، قد تدفع ضرائب الدخل.

من بين الاهتمامات الأخرى ، تأكد من حساب الضرائب أثناء التخطيط لمدخراتك الإجمالية. ستحتاج محفظتك إلى توليد ما يكفي من المال لتعيش بشكل مريح وتدفع الضرائب على عمليات السحب هذه ، لذلك عندما تحسب المبلغ الذي ستحتاج إليه ، لا تنسَ إضافة 15٪ إلى 20٪ الإضافية للضرائب.

الأصول الرأسمالية

بالإضافة إلى محفظتك المالية ، ضع في اعتبارك أصولك الرأسمالية الأخرى. على وجه الخصوص ، يمتلك العديد من المتقاعدين منازلهم الخاصة. يمكن أن تكون الأصول الرأسمالية مصدرًا إضافيًا للأموال عند الحاجة. ستعتمد كيفية دمج هذا في خطتك على طبيعتها. يمكن أن تكون الأصول التي تبيعها بشكل مريح مصدرًا جيدًا للسيولة ويمكن أن تمنحك مجموعة من الأموال التي يمكنك من خلالها القيام باستثمارات عالية المخاطر. الأصول التي لا ترغب في بيعها ، مثل منزلك ، يمكن أن تظل بمثابة صندوق للطوارئ.

التابعون والورثة

إذا كان لديك أفراد من العائلة ومعالون آخرون ، فستحتاج إلى التخطيط لاحتياجاتهم في السحب الشهري. توقع تلك النفقات في دخلك. الأهم من ذلك ، إذا كان لديك معالون ، فقد تحتاج إلى اتباع نهج أكثر تحفظًا لاستثماراتك. من الأسهل إجراء تخفيضات في نمط حياتك في حالة الخسائر بدلاً من خفض الأموال التي يعتمد عليها شخص آخر.

أبعد من ذلك ، ابدأ في تحديد ما إذا كنت تريد ترك المال وراءك. هل لديك أطفال مثلا؟ أو هل هناك منظمات ترغب في دعمها؟ كل هذا سيساعد في تحديد الطريقة التي تريد بها إدارة استثماراتك وعمليات السحب. كلما زادت الأموال التي تحتاجها للمُعالين النشطين ، زادت الأموال التي ستحتاجها كل شهر. كلما زادت الأموال التي تريد أن تتركها وراءك ، زادت الثروة التي ستحتاج إلى تجميعها والمحافظة عليها.

الخط السفلي

لا يجب أن يتوقف الاستثمار لمجرد دخولك تقاعد لكن من المحتمل أن تتغير استراتيجيتك. بمجرد أن تتوقف عن العمل ، حان الوقت لبدء وضع خطط حول مقدار المرونة المالية التي تتمتع بها ، وما هي أهدافك ، ونوع المخاطر التي يمكنك قبولها الآن لأنه لا توجد أموال جديدة تأتي إليك. تأكد من اختيار الاستثمارات التي ستساعد أهدافك المالية العامة.

نصائح للاستثمار

• من المهم حقًا التفكير في حقيقة أنه ليس عليك فعل أي شيء بمفردك. يمكنك العمل مع مستشار مالي يمكنه المساعدة في إدارة محفظتك وإعطائك مزايا وعيوب خيارات الاستثمار في التقاعد. إذا لم يكن لديك مستشار مالي ، فلن يكون من الصعب العثور على مستشار. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• يقترح العديد من المستشارين أن المتقاعدين يجب أن يركزوا بالكامل على الأصول الآمنة مثل السندات والمنتجات المصرفية. هذا ليس أسلوبًا سيئًا للمال الذي تحتاجه ، لكن ليس عليك التخلص من المخاطر تمامًا. فقط تأكد من الحفاظ على دخلك الفعلي آمنًا أثناء ذلك الاستثمار أثناء التقاعد.

رصيد الصورة: © iStock.com / Mintr ، © iStock.com / izusek ، © iStock.com / nd3000

وظيفة كيف تستثمر الأموال بعد التقاعد ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.