تحارب الشركات الصغيرة رسوم بطاقات الائتمان

يجذب Sol Dias Ice Cream ، في منطقة مترو دالاس ، العملاء بشربات المانجو الحائزة على جوائز ونكهات مع لمسة مكسيكية مثل "تيكيلا" و "كويزو".

قد تكون النكهات الفريدة هي التي وضعت Sol Dias ، بموقعها ، على الخريطة ، لكنها لافتة صغيرة في السجل الأمامي تستدعي الانتباه.

قال فيكتور جارسيا ، مالك Sol Dias منذ فترة طويلة ، لشبكة CNBC: "لدينا لافتة صغيرة لطيفة أمام سجلنا تقول" مرحبًا ، رسوم بطاقة الائتمان ، لقد كلفتنا الكثير من المال ". "في العام الماضي كلفونا 25,000 دولار. هذا العام ، سيكلفونا ما يقرب من 30,000 ألف دولار. نحن ببساطة نبلغ المستهلك ".

في كل مرة يدفع فيها العميل ثمن الكوب أو المخروط ببطاقة الخصم أو الائتمان ، مثل الشركات تأشيرة or ماستر كارد فرض رسوم معالجة ، تُعرف أيضًا باسم رسوم التمرير ، تصل إلى نسبة مئوية من كل معاملة.

زادت الرسوم بأكثر من الضعف خلال العقد الماضي ، مما دفع بعض أصحاب الأعمال للبحث عن طرق جديدة ومبتكرة لاسترداد أرباحهم. إنهم أيضًا يثيرون الجدل في واشنطن ، ويضعون عمالقة المدفوعات في مواجهة جماهير الشركات الصغيرة.

رسوم التمرير ليست جديدة ، لكن المشكلة المتفاقمة تأتي في وقت تكون فيه الأعمال التجارية في الشارع الرئيسي في جميع أنحاء البلاد تكافح بشكل متزايد مع تغير ظروف الاقتصاد الكلي. انخفض تفاؤل الشركات الصغيرة إلى أدنى مستوى له في ستة أشهر في ديسمبر حيث واصل الملاك محاربة ارتفاع التكاليف ، وفقًا لمسح أجراه الاتحاد الوطني للأعمال المستقلة. وجد هذا الاستطلاع أن التضخم يُشار إليه على أنه الشاغل الأكبر لأصحاب الأعمال.

الاحتياطي الفيدرالي مرتين في السنة مسح لمعاملات البنوك ببطاقات الخصم يقدر المشغلون في المتوسط ​​أنهم يدفعون أقل بقليل من 4 سنتات لكل معاملة ، بغض النظر عن التكلفة الإجمالية للتذكرة. انخفضت تكاليف التشغيل بشكل حاد من حوالي 8 سنتات لكل معاملة قبل عقد من الزمن. على الرغم من أن البنك المركزي لا يجري نفس المسح لمعاملات بطاقات الائتمان ، فإن العمليات المستخدمة لبطاقات الخصم والائتمان متشابهة.

وفي الوقت نفسه ، تصل رسوم بطاقات الائتمان إلى ثالث أعلى مصروفات تشغيل في المتوسط ​​للمطاعم ، وفقًا لجمعية مطاعم تكساس.

تشعر العديد من الشركات الصغيرة أنه ليس لديها خيار سوى تمرير الرسوم إلى المستهلكين من خلال أسعار أعلى أو المخاطرة بهوامش ربح أقل. أدت رسوم التمرير إلى ارتفاع الأسعار بالنسبة للمواطن الأمريكي العادي بما لا يقل عن 900 دولار في عام 2021 ، وفقًا لتقديرات تحالف المدفوعات التجارية ، الذي يمثل مجموعة متنوعة من الشركات الصغيرة بما في ذلك المطاعم والمتاجر الصغيرة.

قال باتي ريوردان ، الشريك في ملكية متجر Smoke Stack Hobby Shop في لانكستر بولاية أوهايو ، إن الشركات الصغيرة "تفتقر إلى الحجم الذي يمكنها من التفاوض بشأن أي تخفيض في الرسوم" ، مما يعني أن المشغلين المستقلين يدفعون "أعلى الأسعار هناك".

قالت ريوردان لشبكة CNBC إنها تمكنت من خفض متوسط ​​رسوم بطاقتها الائتمانية من 2.9٪ إلى 1.7٪ لكل معاملة عن طريق التحول إلى مزود مدفوعات جديد - بمساعدة الرابطة الوطنية لمحلات بيع الهوايات ، وهي مجموعة تجارية لأصحاب مثلها. قبل التحول ، قالت ريوردان إنها لا تعرف حتى أن لديها الخيار.

"سمحت لنا هاتان النقطتان بتقديم التأمين الصحي لموظفينا المتفرغين. قال ريوردان: "هذا هو مدى أهمية ذلك".

تعد رسوم التمرير السريع في الولايات المتحدة من بين أعلى الرسوم في العالم ، وفقًا لتحليل أجرته شركة استشارات المدفوعات CMSPI. اتخذ الاتحاد الأوروبي إجراءات صارمة ضد الزيادات المماثلة ، رسوم السد في عام 2015 عند 0.2٪ لمشتريات بطاقات الخصم و 0.3٪ لمشتريات بطاقات الائتمان. في الولايات المتحدة ، كان متوسط ​​معدل Visa و Mastercard 2.22٪ في عام 2021 ، وفقًا لشركة أبحاث السوق Nilson Report.

هذه الرسوم الأمريكية المرتفعة هي جزئيًا نتيجة لارتفاع جودة الخدمة ، وفقًا لجيف تاسي ، رئيس تحالف المدفوعات الإلكترونية ، وهي مجموعة صناعية تدافع عن معالجات المدفوعات والاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية.

"أنظمتنا لها قيمة أعلى بكثير للمستهلكين. لدينا أسواق الائتمان الاستهلاكية وأنظمة التجارة الأكثر تطورًا في العالم. قال تاسي "أنت تحصل على ما تدفعه مقابل".

لكن بوب جونز ، رئيس شركة البيع بالتجزئة الإقليمية American Sale ، التي تدير ثمانية متاجر للمسبح والمعيشة في الهواء الطلق في منطقة شيكاغو ، قال إن المعالجات تبدو أقل شبهاً بالبائعين وأكثر شبهاً بشركاء الأعمال.

"تستند رسومهم على نسبة مئوية من البيع. لذا ، فعليًا ، فهم 2٪ شركاء في عملي ، لأن هذا ما يأخذونه ، "قال جونز. "في الواقع ، أود أن أقول أكثر من ذلك لأنهم أخذوا 2٪ من القمة مباشرة."

قال جونز إن رسوم التمرير تمثل رابع أكبر عنصر في مبيعات أمريكا ، ولهذا السبب اضطر إلى تضمين التكلفة في تسعير المستهلك

قال: "لا يوجد التفاف حولها وبصراحة ، لا يوجد التفاف على منافسينا".

بالنسبة للعديد من الشركات الصغيرة ، تتمثل الخطوة الأولى في مكافحة الرسوم في تعليم العملاء. مثل علامة Garcia في Sol Dias ، والتي تهدف إلى تنبيه رواد المطعم إلى ارتفاع الرسوم. يتطلع عدد متزايد من المشغلين أيضًا إلى الرسوم الإضافية لبطاقات الائتمان أو الخصومات النقدية لتعويض الزيادات ، وفقًا لجمعية مطاعم ماساتشوستس.

قال جارسيا إنه يريد الحق في اختيار شبكة معالجة بطاقات الائتمان التي تستخدمها متاجر الآيس كريم الخاصة به ، لكنه قال إنه يشعر بأنه "عالق".

تتحكم Visa و Mastercard في 80٪ من السوق ، وفقًا لنيلسون. قال دوج كانتور ، عضو اللجنة التنفيذية لتحالف التجار للمدفوعات ، لشبكة CNBC إن عمالقة المدفوعات يحددون الأسعار التي تفرضها البنوك ، مما يقضي على المنافسة في الفضاء.

قال غارسيا ، الذي يعمل عضوًا في تحالف المدفوعات التجارية: "نريد أن يكون هناك المزيد من اللاعبين".

ورفض عمالقة المدفوعات التعليق ، وأحالت الأسئلة إلى تحالف المدفوعات الإلكترونية.

لم تساعد الخصومات النقدية والحوافز الأخرى على تغيير سلوك المستهلك ، وهذا هو السبب في أن غارسيا تعتمد الآن على المشرعين لمعالجة هذه المشكلة.

تم تقديم قانون المنافسة على بطاقات الائتمان في مجلسي الكونجرس العام الماضي ، لكنه فشل في أن يصبح قانونًا قبل نهاية جلسة الكونجرس. سيتطلب التشريع معالجة بطاقات الائتمان الصادرة عن أكبر البنوك في البلاد من خلال شبكتين مختلفتين على الأقل.

مع وجود أكثر من طريق واحد للمعالجة ، سيتعين على الشبكات التنافس على الرسوم والأمن والخدمة ، مما قد يوفر للتجار وعملائهم ما يقدر بنحو 11 مليار دولار سنويًا - دون التأثير على نقاط مكافآت بطاقات الائتمان - وفقًا لتحليل أجرته CMSPI.

على الرغم من ذلك ، يدعي تحالف المدفوعات الإلكترونية أن الفاتورة ستؤثر على نقاط مكافأة بطاقة الائتمان ، وستزيد التكاليف على المستهلكين.

"كان قانون المنافسة على بطاقات الائتمان لعام 2022 المزور اسمه تشريعًا لا يحظى بشعبية كبيرة - بين الديمقراطيين والجمهوريين على حد سواء. وقالت المنظمة في بيان إن هذا التشريع كان سيضر المستهلكين من خلال ارتفاع التكاليف ، وضعف أمن الدفع ، وإلحاق الضرر بالمؤسسات المالية الصغيرة ، وتقليل الوصول إلى الائتمان لمن هم في أمس الحاجة إليه ، وإنهاء برامج مكافآت بطاقات الائتمان الشهيرة.

وقال مكتب السناتور ديك دوربين لقناة CNBC إن الديمقراطيين في إلينوي يخططون لإعادة تقديم مشروع القانون "في وقت مبكر من هذا العام".