قد يكون العمال الذين يتدحرجون 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي عند ترك وظائفهم يجهزون أنفسهم لخسارة عشرات الآلاف من الدولارات مقابل رسوم أعلى ، وهو اكتشاف يشير إلى الكثيرين. قواديس العمل من الأفضل ترك مدخراتهم مع أصحاب العمل القدامى.
من بين الصناديق المشتركة التي تمتلك أسهمًا بشكل أساسي ، كانت المصروفات السنوية لمتوسط أسهم التجزئة أعلى بنسبة 0.34 نقطة مئوية من تلك الخاصة بالأسهم المؤسسية ، وفقًا لتقرير بيو. في حين أن هذا قد لا يبدو كثيرًا ، إلا أنه أعلى بنسبة 37 ٪ ، وفقًا للتقرير.
قال جون سكوت ، مدير مشروع مدخرات التقاعد في مؤسسة Pew Charitable Trusts: "ليست مشكلة التبييت في حد ذاتها هي المشكلة". "المشكلة هي أننا في الأساس ننقل الأموال من حساب بهيكل رسوم واحد إلى حساب بهيكل رسوم آخر."
رسوم مكلفة
إذا لم يكن المدخرون على دراية بالاختلافات المحتملة في الرسوم ، فقد يؤدي ذلك إلى إلحاق الضرر بهم على المدى الطويل. التقرير، التي حللت بيانات عام 2019 ، نظرت في صندوق الأسهم المتوسطة النموذجي ووجدت أن إحدى فئات الأسهم المؤسسية لديها نسبة نفقات قدرها 0.74٪ ، في حين أن فئة أسهم التجزئة في نفس الصندوق لديها نسبة نفقات 1.1٪. في TIAA ، يبلغ متوسط نسبة المصروفات المرجحة لصناديق الأسهم 0.76٪ للأفراد ، مقابل 0.48٪ للمؤسسات ، بينما بالنسبة لنفس النوع من الصناديق في Vanguard ، يبلغ 0.1٪ للأفراد و 0.09٪ للمؤسسات.
يمكن أن تتضافر هذه الاختلافات التي تبدو صغيرة. العامل الذي يتقاعد في سن 65 بمبلغ 250,000 ألف دولار وينقل 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي سينتهي به الأمر مع 20,513 دولارًا أقل في سن 90 ، وفقًا لتوضيح في التقرير يفترض وجود صندوق هجين بنسبة نفقات 0.65 ٪ في الجيش الجمهوري الإيرلندي ، مقابل 0.46٪ في خطة 401 (ك). كما يفترض أيضًا معدل عائد حقيقي يبلغ 5٪ سنويًا وسحوبات شهرية قدرها 1,000 دولار.
بالنسبة للعمال الأصغر سنا ، فإن الخسارة بسبب الرسوم الأعلى تكون أكبر. إن الشخص البالغ من العمر 26 عامًا الذي يقوم بتدوير رصيد 401 (ك) بقيمة 30,000 دولار في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي سيكون لديه 64,647 دولارًا أقل في عمر 66 عامًا في صندوق الأسهم برسوم سنوية 1.24٪ في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، مقابل رسوم 0.9٪ للصندوق نفسه في 401 (ك) ، وفقًا لتوضيح في التقرير يفترض معدل عائد حقيقي قدره 8 ٪ سنويًا وعدم وجود مساهمات أخرى بعد التمديد الأولي.
كيفية التعامل
إذن ما هو المدخر ليفعل؟ يعد التحقيق في رسوم أموالك مكانًا جيدًا للبدء. يمكنك العثور عليها عبر الإنترنت ، بالإضافة إلى أن خطط التقاعد مطلوبة لإرسال كشف عن الرسوم السنوية للمشاركين يحددهم.
ثم عندما تترك وظيفتك ، انظر في خياراتك. إذا كان رصيد حسابك يزيد عن 5,000 دولار ، فيُسمح لك عمومًا بترك 401 (ك) في مكانه ، مع خطة صاحب العمل القديم. يصبح غير نشط ، لذلك لا يمكنك المساهمة فيه بعد الآن ، ولكن لا يزال بإمكانك الاستفادة من الرسوم المنخفضة المحتملة وأي نمو في السوق يختبره رصيدك الحالي بمرور الوقت.
إذا كان رصيدك يتراوح بين 1,000 دولار و 5,000 دولار ولم تختر ترحيل حسابك أو صرفه ، فيُسمح لصاحب العمل الخاص بك بتحويل حسابك إلى حساب IRA الذي يعده لك. وإذا كان رصيدك أقل من 1,000 دولار ، فيُسمح لصاحب العمل بصرفك من الخطة وإرسال شيك لك دون إذنك.
من بين المشاركين في خطة Vanguard ، ظل 52٪ في خطتهم القديمة عندما تركوا وظائفهم في عام 2021 ، بينما قام 18٪ بتحويل 401 (k) إلى حساب IRA و 29٪ صرفوا حسابهم في مبلغ مقطوع ، وفقًا لتقرير الشركة الأخير أبلغ عن، كيف تنقذ أمريكا 2022.
ليس الأمر دائمًا هو أن خطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل تقدم رسومًا أقل من IRA. قال ديف ستينيت ، مدير ورئيس قسم استشارات التقاعد الاستراتيجي في فانجارد ، إن بعض أصحاب العمل الصغار قد لا يتمكنون من الوصول إلى الأسعار المؤسسية ، والتي يمكن أن يكون لها حد أدنى مرتفع للحساب ومتطلبات أخرى. وأضاف أن المهم هو أن يقوم العمال بمقارنة الرسوم واتخاذ قرار مستنير.
أكتب إليزابيث أوبراين على العنوان [البريد الإلكتروني محمي]