في لحنه الكلاسيكي "Roll Over Beethoven"، قال تشاك بيري: "تدحرجها ثم تحرك للأعلى". حسنًا، إذا كنت قد قمت بالادخار لسنوات في خطة 401 (ك)، فسوف ترغب في معرفة كيفية - أو ما إذا كان - يمكنك البدء it للمضي قدمًا عند التقاعد.
شاركنا في استضافة البودكاست "Friends Talk Money" تيري سافاج، وبام كروجر، وأصدرنا للتو مقطعًا صوتيًا حلقة كل شيء عن هذا، حيث قدم Savage نصائح حول عمليات التمديد 401 (ك)، والتي سأشاركها أدناه. يمكنك الاستماع إلى الحلقة أينما حصلت على ملفات podcast.
يبدو أن النصيحة مطلوبة بشكل خاص. كما قال سافاج في البودكاست، ربما يكون 401 (ك) الخاص بك هو أكبر أصولك بخلاف منزلك، ولكن الجديد "استطلاع توقعات التقاعد للقوى العاملة من مركز Transamerica لدراسات التقاعد، وجد أن 62% من العمال العاملين قالوا "لا أعرف بقدر ما ينبغي عن الاستثمار في التقاعد".
اقرأ أيضا: 3 مصائد ضرائب التمديد الشائعة لـ IRA - وكيفية تجنبها
الفرق بين الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك)
قبل أن أقدم نصائح البودكاست الخاصة بنا حول عمليات التمديد 401(ك)، التعريف: يحدث التمديد 401(ك) عندما تقوم بتحويل الأموال من خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل إلى حساب التقاعد الفردي (IRA) لشركة الخدمات المالية، عادةً في غضون 60 يومًا من المغادرة رب العمل الخاص بك.
بمجرد أن تبلغ 72 عامًا، يجب أن تبدأ في الحصول على أموال من حساب IRA التقليدي كل عام من خلال ما يسمى الحد الأدنى المطلوب للتوزيع، أو RMD. لا يوجد RMDs لـ روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
لم تكن لديك لترحيل أموالك 401 (ك) إلى حساب IRA عندما تترك صاحب العمل للتقاعد. يمكنك بدلاً من ذلك الاحتفاظ بالمال في مكانه لدى صاحب العمل أو سحب الأموال وأخذ الأموال دفعة واحدة.
"كل خيار له آثار ضريبية مختلفة في مجموعة مختلفة من الاعتبارات. قال كروجر في برنامج "Friends Talk Money": "لذا، من المهم أن تفهم كلًا من هذه الأمور قبل اتخاذ القرار". وأضافت: «من السهل جدًا أن نخطئ؛ يجب أن يتم تنفيذ الميكانيكا بشكل صحيح وإلا ستدفع ثمناً باهظاً.
ولهذا السبب يوصي كروجر بالحصول على المساعدة في اتخاذ القرار والخدمات اللوجستية من مستشار مالي موثوق به. ولهذا السبب أيضًا توصي Savage بالتحدث مع قسم الموارد البشرية لديك قبل حوالي ستة أشهر من التقاعد لفهم قواعد التمديد الخاصة بصاحب العمل والبدء في وضع خططك.
عرض: مشكلة تحويل 401 (k) إلى IRA عند تغيير الوظائف
يمكنك البقاء في 401 (ك)
كما أشرت في البودكاست، قد تكون سعيدًا تمامًا بترك أموالك 401(ك) كما هي عند التقاعد - وهو ما أسماه كروجر "عدم مغادرة منطقة الراحة للسفينة الأم التي كنت فيها 401(ك) ". ربما تعجبك الخيارات الاستثمارية للخطة وتكون رسوم الخطة منخفضة جدًا.
كتب ديفيد بلانشيت، من شركة الاستشارات الاستثمارية Morningstar، مؤخرًا في صحيفة وول ستريت جورنال أن هناك بعض الاستثمارات في 401 (ك) - مثل الصناديق منخفضة المخاطر والقيمة المستقرة - التي لا تتوفر في حسابات الاستجابة العاجلة. ويقدم بعض 401 (ك) خيارات الدخل المضمون المعروفة باسم المعاشات التقاعدية للموظفين المتقاعدين.
أيضًا، قد تكون رسوم IRA أعلى مما كنت تدفعه باستخدام 401 (ك).
لكن تحويل 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة في شركة خدمات مالية عادة ما يفتح مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار أكثر مما عرضه 401 (ك).
إذا قررت تمديد 401(ك)، فلديك خياران: التمديد "المباشر" - حيث تنتقل الأموال مباشرة من خطة صاحب العمل إلى حساب IRA الذي قمت بإعداده - أو التمديد "غير المباشر" - حيث يمكنك اسحب الأموال من الخطة ثم أعطها لمزود IRA بنفسك.
ما يجب فعله وما لا يجب فعله
يؤدي هذا إلى نصيحة Savage رقم 1: إذا كنت ستقوم بتجديد مبلغ 401(ك)، فلا تأخذ الأموال بنفسك أبدًا. قم دائمًا بالتمرير المباشر، وليس غير المباشر.
"فعل ليس قال سافاج: "دع أمين خطتك يرسل لك شيكًا". وأشارت إلى أنه إذا قمت بذلك، فسوف تكون مدينًا بالضرائب وستدفع غرامة ضريبية إذا كان عمرك أقل من 59½.
فقط افهم - وأنا أقول هذا من خلال تجربتي الشخصية - أن ترتيب تمديد 401 (ك) يمكن أن يكون أمرًا صعبًا مع قدر لا بأس به من الأعمال الورقية. هل حاولت تغيير البنوك؟ إنه شيء من هذا القبيل.
نصيحة رقم 2: ابحث عن شركة خدمات مالية منخفضة التكلفة وذات سمعة طيبة للاحتفاظ بأموالك المتجدده 401 (ك). وأوضح سافاج أنك لا تحتاج إلى وسيط أو مستشار محدد هناك.
نصيحة رقم 3: اطلب متخصصًا في تحويل IRA في هذه الشركة. قال سافاج إنه عندما تتصل للتحدث مع الشخص، ضع أمامك رقم حسابك 401(ك) وجميع معلومات حسابك من الخطة، والتي يمكنك العثور عليها في أحدث كشف 401(ك).
الاستشارة متاحة مقابل رسوم
وقال سافاج إنه عندما تكون مستعدًا لترحيل الأموال، يمكنك أن تطلب من المتخصص أن يضعها كلها في حساب سوق المال فائق الأمان أو القيام بذلك عبر الإنترنت. وأشارت إلى أن "الفائدة منخفضة [في حساب سوق المال]، ولكنك لن تخسر سنتاً واحداً".
سيتم تأجيل الضرائب على مبيعات الاستثمارات التي كانت لديك في 401 (ك) حتى تبدأ في إجراء عمليات السحب إلا إذا كنت تقوم بإعداد تجديد Roth IRA.
بمجرد قيامك بالتحويل من خطة صاحب العمل إلى حساب IRA مع الشركة المالية، يمكنك قضاء بعض الوقت في تحديد كيفية استثمار الأموال.
انظر أيضا: هل الوقت مناسب الآن للقيام بتحويل Roth IRA؟
تسمح لك العديد من الشركات المالية بالعمل مع مستشار هناك للمساعدة في إدارة حساب IRA الخاص بك نيابةً عنك، مقابل رسوم سنوية تبلغ عادةً حوالي 0.30% إلى 0.50% من المال.
تقوم بعض الشركات أيضًا باختيار وإدارة استثماراتك في IRA من خلال الحسابات الرقمية في صناديق الملكية الخاصة بها، غالبًا بدون رسوم أو رسوم تقل عن 0.35٪ سنويًا.
ريتشارد أيزنبرغ هو كبير محرري الويب السابق لقنوات المال والأمن والعمل والغرض في Next Avenue ومدير التحرير السابق للموقع. وهو مؤلف كتاب "كيفية تجنب الأزمة المالية في منتصف العمر" وكان محررًا للشؤون المالية الشخصية في Money وYahoo وGood Housekeeping وCBS MoneyWatch.
تمت إعادة طباعة هذه المقالة بإذن من NextAvenue.org، © 2022 Twin Cities Public Television، Inc. جميع الحقوق محفوظة.
المزيد من Next Avenue:
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- القرار-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo