هل يجب عليك تحويل IRA إلى Roth بعد أن تبلغ 60 عامًا؟

مدخرات التقاعد الذين يحولون حسابات التقاعد قبل الضرائب مثل IRAs إلى Roth IRAs بعد خصم الضرائب بعد بلوغ الستين من العمر ، يمكنك الاستمرار في نمو الأموال معفاة من الضرائب ومن ثم إجراء عمليات سحب في التقاعد دون دفع الضرائب. إنهم يتجنبون عقوبات الانسحاب المبكر ولا يتعين عليهم أيضًا أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) ، والتي يمكن أن ترفع ضرائب ما بعد التقاعد. على الجانب السلبي ، سيتعين عليهم دفع فاتورة ضريبية ضخمة عند التحول ، ثم الانتظار لمدة خمس سنوات لإجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب. أ المستشار المالي يمكن أن توفر رؤى وإرشادات قيمة عندما تفكر في ما يجب أن تفعله مع IRA الخاص بك.

أساسيات تحويل Roth IRA

الفرق بين أ روث إيرا وأنواع أخرى من حسابات IRA هي أن حساب روث يتم تمويله من دولارات بعد خصم الضرائب. هذا يعني أنك تدفع ضرائب على الأموال قبل المساهمة بها في Roth ، ولا يمكنك خصم المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة. على الجانب الإيجابي ، فإن الأموال في روث تنمو معفاة من الضرائب ويمكنك سحب الأموال بعد التقاعد دون دفع الضرائب.

اطلع على تحويل الأموال في حسابات IRA قبل الضرائب إلى Roth IRA. وهذا يشمل أجهزة IRAs التقليدية و SEP IRAs و Simple IRAs.

عند تحويل الأموال قبل الضرائب في الجيش الجمهوري الايرلندي العادي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي، عليك أن تدفع ضرائب عليها بالسعر الحالي الخاص بك. يمكن أن يؤدي هذا إلى فاتورة ضريبية كبيرة للسنة التي تقوم فيها بتحويل روث. يتم التعامل مع مبلغ التحويل على أساس الدخل العادي ، مما قد يصطدم بك في شريحة ضريبية أعلى.

يمكن أن يكون تحويل Roth IRA يستحق ذلك لعدة أسباب. أولاً ، يمكنه الالتفاف حول الحدود القصوى للدخل التي تحد من تحويلات روث لدافعي الضرائب ذوي الدخل المرتفع. يمكن لمعظم دافعي الضرائب المساهمة بما يصل إلى 6,000 دولار في روث في عام 2021. لكن حدود المساهمة أقل لدافعي الضرائب ذوي الدخل المرتفع ، وبعد نقطة معينة ، لا يُسمح بأي مساهمات روث على الإطلاق.

على سبيل المثال ، في عام 2021 ، بالنسبة لدافعي الضرائب المتزوجين الذين يقدمون ملفات مشتركة ، تبدأ مساهمات روث المسموح بها في التخلص التدريجي في تعديل الدخل الإجمالي المعدل (MAGI) تبلغ 198,000 دولار. فوق 208,000 دولار في MAGI ، لا يمكن لدافعي الضرائب تقديم مساهمات روث.

القصة مستمرة

ومع ذلك ، لا توجد قيود على التحويلات. يمكن لدافع الضرائب الذي لديه حساب IRA قبل الضريبة تحويل أي مبلغ من الأموال في السنة إلى Roth IRA.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي معفاة أيضا من التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs). تبدأ عمليات السحب الإلزامية من حسابات التقاعد في سن 72 ويمكن أن تخلق عبئًا ضريبيًا على المتقاعدين الأثرياء. لكن مالكي روث ليسوا مضطرين لعمل اضطرابات الحركة النظمية طوال حياتهم. هذا يجعل Roth IRAs مفيدة بشكل خاص لترك الميراث.

ضع في اعتبارك أن المكان الذي تخطط للتقاعد فيه هو عامل آخر يجب مراعاته عندما يتعلق الأمر بتحويلات Roth IRA. إذا كنت تتوقع الانتقال بعد التقاعد إلى دولة ذات ضرائب دخل عالية ، فمن المحتمل أن يكون التحويل منطقيًا أكثر مما لو كنت تتقاعد إلى دولة ذات ضريبة دخل منخفضة أو بدون ضريبة دخل.

فوائد التحويل بعد 60

تحظى Roth IRAs بشعبية لدى المدخرين الأصغر سنًا الذين يتوقعون أن يكونوا في مرتبة أعلى الشرائح الضريبية لاحقًا في حياتهم العملية. ومع ذلك ، يمكن أن تكون مفيدة أيضًا لدافعي الضرائب الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا. أحد الأسباب هو أن دافعي الضرائب في الستينيات من العمر قد يكسبون أقل مما كانت عليه في سنوات الذروة ، وبالتالي فإن ضريبة الدخل لتحويل Roth IRA تكون أصغر.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم أصول تقاعد كبيرة والذين يتوقعون استلامها استحقاقات المعاش التقاعدي بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي ، فإن RMDs الخاصة بـ IRA العادي يمكن أن تضعهم أيضًا في شريحة ضريبية أعلى بعد التقاعد. لذا فإن التحول إلى Roth IRA الآن يمكن ، على حساب دفع بعض الضرائب اليوم ، أن يقلل من عبء ضريبة ما بعد التقاعد.

عيوب التحويل بعد 60

إن الاضطرار إلى دفع جزء كبير من الضرائب اليوم هو العامل المثبط الأكبر لتحول روث. عيب آخر محتمل هو أن حسابات روث يجب أن تكون مفتوحة لمدة خمس سنوات لتجنب دفع الضرائب على عمليات السحب. بعد سن 59.5 ، لا تخضع عمليات السحب لغرامة 10٪ يمكن فرضها على عمليات السحب المبكرة. لكن ضرائب الدخل لا تزال مستحقة حتى لمن هم فوق الستين.

هناك طريقة حول هذا. يمكن لمالكي روث إيرا تجنبها دفع الضرائب عند عمليات السحب إذا انتظروا خمس سنوات بعد التحويل قبل سحب الأموال المحولة. الأمر نفسه ينطبق على أي أرباح من الأموال المحولة ، باستثناء أنه بالإضافة إلى الاضطرار إلى دفع الضرائب عند سحب الأرباح قبل خمس سنوات ، فإن مالكي Roth IRA يدينون أيضًا بغرامة قدرها 10٪ من الأرباح التي يسحبونها.

لا يوصى بتحويلات روث إيرا لجميع المدخرين. على سبيل المثال ، سيكون لدى العديد من المتقاعدين دخل أقل مما كانوا عليه عندما كانوا يعملون. بالنسبة لهم ، من الأفضل استخدام حساب IRA العادي ودفع الضرائب عند سحب الأموال ، وبالمثل ، قد لا تكون تحويلات Roth IRA منطقية إذا كان دافع الضرائب يعتزم ترك الأصول في حساب IRA العادي لجمعية خيرية.

أخيرًا ، لا يمكن التراجع عن عملية تحويل IRA العادي إلى Roth IRA. دافع الضرائب الذي ليس على يقين من أن ضرائب الدخل بعد التقاعد ستكون أقل مما هي عليه اليوم قد يرغب في التفكير مرتين بشأن التحويل.

الحد الأدنى

بالنسبة لدافعي الضرائب الذين يتوقعون معدل ضرائب أعلى بعد التقاعد ، فإن تحويل IRA العادي إلى Roth IRA بعد سن الستين يمكن أن يساعد في تقليل العبء الضريبي الإجمالي بمرور الوقت. تسمح تحويلات روث إيرا للأرباح بأن تنمو معفاة من الضرائب وتجنب الحاجة إلى إجراء عمليات سحب مطلوبة تزيد من تكاليف ضريبة ما بعد التقاعد. تأتي تحويلات روث إيرا على حساب الاضطرار إلى دفع ضرائب على الأموال المحولة الآن وليس لاحقًا. أيضًا ، يجب ترك الأموال المحولة بعد سن الستين في الحساب لمدة خمس سنوات قبل أن يتم سحبها معفاة من الضرائب.

نصائح حول التقاعد

• يتطلب اتخاذ قرار بشأن تحويل أصول IRA العادية إلى Roth IRA تقييمًا دقيقًا لوضعك المالي والضريبي. هذا هو المكان الذي يمكن أن يكون فيه المستشار المالي لا يقدر بثمن. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• استخدام قدراتنا حاسبة التقاعد المجانية للحصول على تقدير لكيفية تقدمك نحو أهداف التقاعد الخاصة بك.

رصيد الصورة: © iStock.com /كاميليون 007