هل يجب أن تشتري معاشًا سنويًا لتقاعدك؟

مصدر دخل مضمون. توفر عقود الأقساط القدرة على إبرام العقد في سلسلة من الدخل المضمون مدى الحياة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة أدوات مدخرات التقاعد الأخرى التي يمكن أن تتقلب في القيمة مثل IRAs وحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة التي تحتفظ بأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة. 

مع ابتعاد العديد من أرباب العمل عن خطط المعاشات التقاعدية ذات المزايا المحددة التي تقدم عقدًا بدخل شهري مضمون ، يمكن أن يكون بمثابة بديل للمعاشات التقاعدية من نوع ما. 

قراءة: "العمل لفترة أطول ليس علاجًا واقعيًا لانعدام الأمن في التقاعد". حان الوقت للتعرف على المدة التي ستعمل فيها حقًا.

خيارات مختلفة. هناك عدة أنواع من المعاشات التي تقدم خيارات دخل مختلفة لأصحاب العقود. مع راتب سنوي فوري بمجرد دفع القسط ، يمكن إبرام العقد على الفور تقريبًا. مع راتب سنوي مؤجل ، يمكن لصاحب العقد التقديم في تاريخ لاحق. هذا يسمح لهم بعدد من خيارات التخطيط. 

يوفر القسط السنوي المتغير القدرة على استثمار الأموال في العقد في حسابات فرعية شبيهة بصناديق الاستثمار المشترك تقدم بشكل عام خيارات استثمار الأسهم والسندات. أي نمو يضيف إلى قيمة العقد والقيمة التي يمكن إدراجها لاحقًا. 

قراءة: 3 أحلام التقاعد الشائعة التي يمكن أن تصبح خيبات أمل كبيرة

عقد المعاش المؤهل طويل العمر (QLAC) هو راتب سنوي مؤجل يمكن شراؤه داخل خطة التقاعد 401 (k) أو ما يعادلها ، أو داخل حساب IRA. يسمح QLAC للمشتري بتأجيل ما يصل إلى 200,000 دولار ، وهو مستوى متزايد بموجب Secure 2.0 ، إلى راتب سنوي يمكن تأجيل بدء الفوائد فيه إلى أن يبلغ سن 85 عامًا. يُعفى المبلغ في QLAC من متطلبات الحد الأدنى من التوزيعات حتى العقد annuitized. 

القدرة على التخصيص. يمكن تخصيص العديد من عقود الأقساط السنوية ، غالبًا من خلال استخدام متعاقدين. على سبيل المثال ، تقدم بعض عقود الأقساط السنوية حدًا أدنى مضمونًا للدخل يوفر الحد الأدنى من الدخل بغض النظر عن كيفية أداء الاستثمارات في الحسابات الفرعية للدخل السنوي. قد تقدم بعض المعاشات أيضا تضخم مالي التحوط أو طوق. 

نمو الضرائب المؤجلة. الأموال المساهمة في عقد المعاش ينمو الضرائب المؤجلة داخل العقد حتى يتم سحبه عن طريق مبلغ مقطوع أو مقيد بمرور الوقت. يمكن أن يوفر هذا وسيلة لأولئك الذين بلغوا الحد الأقصى لخطط التقاعد الأخرى وسيلة أخرى لتجميع الأموال للتقاعد والتمتع بفوائد النمو المؤجل للضرائب. 

سلبيات 

اللجان. بعض عقود الأقساط السنوية لها عمولات عالية يتم دفعها لوكيل التأمين أو الممثل المسجل الذي يبيع لك عقد الأقساط السنوية. في كثير من الحالات ، يتم دفع العمولة بطريقة تقلل من قيمة العقد السنوي وقد لا يتم الكشف عن المبلغ لك. 

بالإضافة إلى ذلك ، تقدم المعاشات بعضًا من أعلى العمولات المتاحة المستشارين الماليين والممثلين الذين يبيعون. في بعض الحالات ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى قيام مستشار بتوجيه العميل إلى منتج سنوي قد لا يكون مناسبًا تمامًا لهم. 

الرسوم. العديد من المعاشات تقيم الرسوم السنوية العالية. على سبيل المثال ، غالبًا ما تكون نسب المصروفات على الحسابات الفرعية ذات الأقساط السنوية المتغيرة أعلى بكثير من نسب المصروفات على الصناديق المشتركة المماثلة المحتفظ بها خارج الأقساط السنوية. في السنوات الأخيرة كانت هناك زيادة في المعاشات منخفضة التكلفة. من المهم لأي شخص يفكر في الحصول على راتب سنوي أن يفهم تمامًا النفقات الأساسية التي سيتم تحصيلها لأنها يمكن أن تقلل بشكل كبير من قيمة العقد بمرور الوقت. 

رسوم الاستسلام. بعض عقود الأقساط تحمل رسوم التنازل. هذه هي الرسوم التي سيتم تقييمها مقابل العقد إذا تم التنازل عنها قبل تاريخ معين. يمكن أن تختلف فترات الاستسلام ، فأطول فترة رأيتها كانت 15 عامًا. رسوم التنازل هي نسبة مئوية من قيمة العقد تتناقص بمرور الوقت حتى نهاية فترة الاستسلام. 

على سبيل المثال ، إذا كانت رسوم الاسترداد 8٪ في وقت معين وكانت قيمة العقد 200,000 دولار ، فسيتكلف ذلك 16,000 دولار لتسليم العقد. يتضمن ذلك مبادلة عقد آخر قد يكون أكثر ملاءمة لك. يمكن أن تعمل رسوم الاستسلام على الإيقاع بك في عقد قد لا يكون مناسبًا لك بعد الآن. 

لا تحتوي جميع المعاشات على رسوم تنازل ، ويبدو أن عدد العقود بدونها يتزايد في السنوات الأخيرة. 

الغرامات الضريبية. إذا تم الانسحاب من المعاش السنوي غير المؤهل (راتب سنوي يتم الاحتفاظ به خارج حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أو أي نوع آخر من خطة التقاعد) قبل سن 59 ، فسيخضع الجزء الخاضع للضريبة من المبلغ المسحوب لغرامة سحب مبكر بنسبة 10٪ بالإضافة إلى الضرائب التي قد تكون مستحقة. 

المعاشات المؤهلة المحتفظ بها داخل الجيش الجمهوري الإيرلندي أو أي خطة تقاعد أخرى ذات امتيازات ضريبية ستخضع لغرامة فقط إذا تم سحب الأموال من المعاش السنوي من حساب التقاعد وهذا الانسحاب يؤدي إلى فرض عقوبة ضريبية. 

تحديد ما إذا كان القسط السنوي هو الخيار المناسب لك 

بالنسبة للعديد من الأشخاص الذين يخططون للتقاعد ، يمكن أن يكون القسط السنوي اختيارًا جيدًا كجزء من محفظة التقاعد الشاملة الخاصة بهم. يمكن لمزايا الدخل والميزات الأخرى للعديد من العقود زيادة استثماراتهم الأخرى والمساعدة في توفير تدفق ثابت من دخل التقاعد. 

عند اختيار راتب سنوي ، تأكد من فهم ميزات العقد الذي تفكر فيه لتحديد ما إذا كان هذا العقد مناسبًا لك. تأكد أيضًا من فهم جميع الرسوم والنفقات بشكل كامل وما إذا كانت هناك رسوم استسلام. التحقق من سلامة شركة التأمين من الناحية المالية لأنهم هم من يقفون وراء العقد.