هل يجب على المتقاعدين سداد الرهن العقاري؟

كان سداد الرهن العقاري بعد 30 عامًا ، متبوعًا بالتقاعد ، بمثابة طقوس مرور للكثيرين. لم يعد هذا السيناريو هو القاعدة: الأطفال المولودون في الولايات المتحدة بين عامي 1946 و 1965 ، يتحملون ديون رهن عقاري أكثر من الأجيال السابقة في هذه المرحلة من الحياة وهم أقل احتمالية من الأجيال السابقة لامتلاك منازلهم في سن التقاعد ، وفقًا لبحث من فاني مجموعة ماي للبحوث الاقتصادية والاستراتيجية.

سواء كان ذلك منطقيًا من الناحية المالية للمتقاعدين أو أولئك الذين اقتربوا من التقاعد ، فإن سداد الرهن العقاري يعتمد على عوامل مثل الدخل ، وحجم الرهن العقاري ، والمدخرات ، والميزة الضريبية المتمثلة في القدرة على الخصم فائدة الرهن العقاري.

متى يجب الاستمرار في سداد مدفوعات الرهن العقاري

تعتبر مدفوعات الرهن العقاري الشهرية منطقية للمتقاعدين الذين يمكنهم القيام بذلك بشكل مريح دون التضحية بمستوى معيشتهم. غالبًا ما يكون خيارًا جيدًا للمتقاعدين أو لمن هم على وشك التقاعد من ذوي الدخل المرتفع قوس، لديك رهن عقاري منخفض الفائدة (أقل من 5٪) ، وتستفيد منه الفائدة المخصومة من الضرائب. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان سداد الرهن العقاري يعني عدم وجود مدخرات للتكاليف غير المتوقعة أو حالات الطوارئ مثل النفقات الطبية. 

إذا كنت ستتقاعد في غضون السنوات القليلة المقبلة ولديك الأموال اللازمة لسداد رهنك العقاري ، فقد يكون من المنطقي بالنسبة لك القيام بذلك ، خاصة إذا كانت هذه الأموال في حساب توفير منخفض الفائدة. مرة أخرى ، يعمل هذا بشكل أفضل مع أولئك الذين لديهم حساب تقاعد جيد التمويل ولا يزالون لديهم مدخرات كبيرة للنفقات غير المتوقعة وحالات الطوارئ.

سداد أ الرهن العقاري قبل التقاعد من المنطقي أيضًا أن تكون المدفوعات الشهرية مرتفعة للغاية بحيث لا يمكن تحملها على الدخل الثابت المنخفض. إن دخول سنوات التقاعد بدون مدفوعات الرهن العقاري الشهرية يعني أيضًا أنك لن تضطر إلى سحب الأموال من حساب التقاعد لدفع ثمنها.

تجنب التنصت على صناديق التقاعد

بشكل عام ، ليس من الجيد الانسحاب من خطة التقاعد مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) or 401 (ك) لسداد الرهن العقاري. إذا انسحبت قبل أن تبلغ 59 درجة مئوية ، فإنك تتحمل الضرائب وغرامات السداد المبكر. حتى لو انتظرت ، فإن الضربة الضريبية لأخذ توزيع كبير من خطة التقاعد قد تدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى لهذا العام.

كما أنه ليس من الجيد سداد قرض عقاري على حساب تمويل حساب تقاعد. في الواقع ، يجب على أولئك الذين اقتربوا من التقاعد أن يقدموا مساهمات قصوى لخطط التقاعد.

على مدى السنوات العديدة الماضية ، أظهرت الأبحاث أن غالبية الناس لا يدخرون ما يكفي للتقاعد. في تقرير سبتمبر 2018 ، كشف المعهد الوطني لأمن التقاعد أن أكثر من نصف (57٪) الأشخاص في سن العمل ليس لديهم حساب تقاعد. ويضيف التقرير أنه حتى بين العمال الذين راكموا مدخرات في حسابات التقاعد ، كان لدى العامل العادي رصيد حساب متواضع قدره 40,000 ألف دولار.

استراتيجيات لسداد أو تقليل الرهن العقاري الخاص بك

يمكنك استخدام بعض الاستراتيجيات ل سداد الرهن العقاري في وقت مبكر أو على الأقل خفض مدفوعاتك قبل التقاعد. يعني إجراء دفعات نصف شهرية بدلاً من الدفعات الشهرية ، على سبيل المثال ، أنك ستسدد 13 دفعة على مدار عام بدلاً من 12 دفعة.

بامكانك ايضا إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا كان ذلك سيساعد في تقصير القرض وخفض سعر الفائدة. على الرغم من أنه قد يكون مفيدًا على المدى الطويل ، إلا أن إعادة التمويل قد تضر أيضًا بصافي ثروتك. تذكر أن الرهن العقاري الجديد أو القديم هو مسؤولية على أسرتك ، مطروحًا من أصول الأسرة.

إذا كان لديك منزل أكبر ، فإن الخيار الآخر هو تقليص الحجم عن طريق بيع منزلك. إذا قمت بترتيب عملية البيع بشكل صحيح ، فقد تتمكن من شراء منزل أصغر مباشرة بأرباح البيع ، مما يتركك بدون رهن عقاري. ومع ذلك ، فإن المزالق تشمل المبالغة في تقدير قيمة منزلك الحالي ، والتقليل من تكلفة منزل جديد ، وتجاهل الآثار الضريبية للصفقة ، وتجاهل تكاليف الإغلاق.

على الرغم من أن سداد الرهن العقاري وامتلاك منزل قبل التقاعد يمكن أن يوفر راحة البال ، إلا أنه ليس الخيار الأفضل للجميع. إذا كنت متقاعدًا أو كنت بعيدًا عن التقاعد أو بعد سنوات قليلة من التقاعد ، فمن الأفضل استشارة مستشار مالي واطلب منه فحص ظروفك بعناية لمساعدتك في اتخاذ القرار الصحيح.