هل يجب أن أسحب مبلغ 401 (ك) لشراء منزل؟

شراء منزل هو علامة مالية هامة. في الواقع ، من المرجح أن تكون واحدة من أكبر عمليات الشراء التي تقوم بها في حياتك. قد تميل إلى إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل ، خاصة إذا كنت بحاجة إلى سداد الدفعة المقدمة. دعنا نفصل ما إذا كان يجب عليك إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل وبدائل أخرى. أ المستشار المالي يمكن أن تساعدك في وضع خطة مالية لاحتياجاتك وأهدافك لشراء منزلك.

هل يمكنك إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل؟

ما إذا كان يمكنك إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل يعتمد على عمرك وخطتك. إذا كان عمرك أقل من 59.5 عامًا ، فإن هذا الانسحاب يعد الانسحاب المبكر. سيتم تحديد القواعد المتعلقة بعمليات السحب المبكرة في خطة 401 (ك) الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد يطلب صاحب العمل وثائق إضافية لك لتقديم قضية للانسحاب.

ربما تكون قد سمعت أيضًا أنه يمكنك إنشاء ملف 401 (ك) سحب المشقة لشراء منزل. هذا ليس صحيحا. فائدة الانسحاب بسبب المشقة هو أنه يتنازل عن رسوم السحب المبكر. بينما يعد هذا خيارًا إذا أصبحت معاقًا أو لديك نفقات طبية ، تقول مصلحة الضرائب صراحة إنه ليس خيارًا لشراء منزل.

ما يجب مراعاته قبل إجراء سحب 401 (ك)

في معظم الظروف ، مع السحب المبكر ، ستواجه رسومًا بنسبة 10٪ على أي مبلغ تسحبه. على سبيل المثال ، إذا سحبت 10,000 دولار ، فسوف تدفع رسومًا قدرها 1,000 دولار. بالإضافة إلى الرسوم ، ستحتاج إلى دفع ضريبة الدخل على كل ما تريد سحب من 401 (ك) الخاص بك. لذلك ، إذا واجهت ضريبة دخل بنسبة 20٪ بالإضافة إلى رسوم السحب المبكر ، فإن مبلغ السحب الذي تبلغ قيمته 10,000 آلاف دولار يصبح 7,000 دولار فقط.

الشيء الآخر الذي يجب مراعاته هو تكلفة الفرصة البديلة من الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك. بمعنى آخر ، ما الذي سيكلفك ذلك في التقاعد إذا سحبت المال الآن لتسديد دفعة أولى؟ دعنا نعمل على مثال مع 401 (ك) آلة حاسبة.

لنفترض أنك سحبت 10,000 دولار من 401 (ك) في سن 35. بافتراض معدل عائد سنوي متحفظ بنسبة 4٪ ، فإن 10,000 دولار ستكون 33,731 دولارًا بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 66 عامًا. في 31 عامًا ، تضاعف هذا المال أكثر من ثلاثة أضعاف ، مما يكسبك 23,731 دولارًا فقط عن طريق الجلوس في 401 (ك).

القصة مستمرة

هل يجب عليك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟

في حين أن كل شخص وموقف مختلف ، فإن الانسحاب المبكر من 401 (k) يعتبر فكرة سيئة بشكل عام. يجب استغلال المدخرات أو الأصول الأخرى أولاً قبل الانتقال إلى 401 (ك). هناك سبب لفرض مصلحة الضرائب الأمريكية رسومًا ضخمة للسحب المبكر بنسبة 10٪ على 401 (ك): إنها تريد أن تثني الناس عن استخدامها في أي شيء آخر غير التقاعد.

يجب أن يكون إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل هو الملاذ الأخير. إذا كانت لديك خيارات أخرى ، فيجب عليك استنفادها أولاً.

خيارات بديلة لسحب 401 (ك)

من الضروري معرفة خياراتك قبل اتخاذ قرارات مالية كبيرة. سواء كان ذلك في مدخرات التقاعد الخاصة بك أو تمويل شراء منزل ، فإن معرفة كيفية عمل المال هو المفتاح لجعله يعمل من أجلك. فيما يلي خمسة أشياء يجب مراعاتها قبل الانسحاب من 401 (ك):

تأجيل شراء المنزل. إذا لم يكن لديك ما يكفي للدفعة الأولى و اغلاق التكاليف، قد يكون أفضل خيار لك هو الانتظار. يمكنك الاستمرار في الادخار والبحث عن فرص أخرى لزيادة دخلك. ضع في اعتبارك ممارسة صخب جانبي أو تحويل هواية إلى عمل تجاري. قم بالتركيز على بناء الائتمان الخاص بك حتى تتمكن من التأهل للحصول على قرض عقاري والحصول على شروط أكثر ملاءمة.

إذا كان لديك أي أصول ، ففكر في بيعها لتحويلها إلى مدخرات لمنزلك الجديد. يمكن أن تشمل هذه أشياء مثل سيارة احتياطية أو مجوهرات أو أشياء ثمينة أخرى.

ابحث عن خيارات الرهن العقاري المختلفة. الرهون العقارية المختلفة لها دفعة مقدمة ومتطلبات ائتمانية مختلفة. على سبيل المثال ، يمكنك التأهل للحصول على قرض عقاري FHA بدرجة ائتمان 580 ودفعة أولى 3.5٪. مع الرهون العقارية التقليدية ، يمكنك الحصول على واحد بمقدم أقل من 3٪ ودرجة ائتمان 620. مع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه مع دفعة أولى أقل ، سيكون لديك معدل فائدة أعلى وستحتاج إلى الدفع تأمين الرهن العقاري.

إذا كنت مؤهلاً ، فإن قروض VA و USDA لا تتطلب دفعات مقدمة ، لكن لديهم متطلبات للحصول عليها. مع قروض VA ، ستحتاج إلى تلبية متطلبات الخدمة العسكرية. من ناحية أخرى ، فإن قروض وزارة الزراعة الأمريكية لها حدود دخل وقواعد بشأن المكان الذي يمكنك العيش فيه.

ابحث عن مساعدة الدفعة المقدمة. تقدم العديد من الدول والحكومات المحلية برامج المساعدة على الدفعة المقدمة. غالبًا ما تأتي هذه البرامج في شكل منح أو قروض دفعة أولى. إنها خاصة بموقعك ، لذلك يجب عليك البحث عن متطلباتها. بشكل عام ، سوف تحتاج إلى جعل أقل من حد الدخل المحدد. قد يطلبون أيضًا أن تكون مشتري منزل لأول مرة.

استخدم IRA الخاص بك. قد تكون قادرًا على الاستفادة من استثناء IRS على رسوم السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا انسحبت من IRA. فيما يلي ثلاث قواعد عامة:

• إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة أو لم تمتلك مسكنًا رئيسيًا في العامين الماضيين.

• تستخدم فقط لتكاليف الشراء المؤهلة ، مثل إغلاق التكاليف.

• هناك حد سحب يصل إلى 10,000 دولار أمريكي مدى الحياة.

احصل على قرض 401 (ك). A 401 (ك) قرض غالبًا ما يكون خيارًا أفضل بكثير من الانسحاب المبكر. ومع ذلك ، يجب التفكير فيه بعد فشل خياراتك الأخرى. القرض 401 (ك) هو أنك تقترض من نفسك ويمكن أن يكون الحصول عليه أسهل في كثير من الأحيان من أنواع القروض الأخرى. إنه ليس مجانيًا ، ومع ذلك ، ستحتاج إلى دفع فائدة على القرض.

خطوتك الأولى نحو الحصول على قرض 401 (ك) هي الاتصال بقسم الموارد البشرية. سيكونون قادرين على إرشادك لمعرفة ما إذا كان القرض ممكنًا ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما هي المتطلبات التي يجب الوفاء بها حتى تتمكن من الحصول على قرض.

الحد الأدنى

إن إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل ليس هو الخيار الأفضل. إذا تمكنت من القيام بذلك ، فقد يكلفك ذلك الكثير من الرسوم والضرائب. من الأفضل استكشاف طرق أخرى قبل إجراء سحب مبكر من 401 (ك). ابحث عن الرهون العقارية التي قد تكون مؤهلاً لها بدفعات مقدمة منخفضة وما إذا كنت مؤهلاً للحصول على مساعدة في شراء منزل.

نصائح حول شراء المنزل

• A المستشار المالي يمكن أن تساعدك في الحصول على أموالك وائتمانك على استعداد لشراء منزل. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• عند التسوق للحصول على قرض عقاري ، فأنت تريد أفضل سعر فائدة مع تجنب الرسوم الباهظة. استخدم SmartAsset أداة مقارنة الرهن العقاري لمقارنة معدلات الرهن العقاري من كبار المقرضين والعثور على أفضل ما يناسب احتياجاتك.

رصيد الصورة: © iStock.com / fizkes ، © iStock.com / Dean Mitchell ، © iStock.com / Pekic

وظيفة إجراء سحب 401 (ك) لشراء منزل ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.