هل يجب علي استخدام HSA كنسخة احتياطية لـ 401 (k) الخاص بي؟

اثنان من أكثر الوسائل شيوعًا لبناء المدخرات هما 401 (ك) وحساب التوفير الصحي ، أو HSA. في حين أن HSA ليس حساب تقاعد تقليدي ، على الأقل ليس رسميًا ، فإنه يمكن أن يوفر لك قيمة كبيرة عندما ترتفع تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك على الأرجح في التقاعد. يساعد ذلك على العمل كنسخة احتياطية مفيدة لأدوات تخطيط التقاعد العادية ، مثل 401 (k) s و IRAs. انصح العمل مع مستشار مالي بينما تتابع أهدافك التقاعدية.

ما هو 401 (ك)؟

A 401 (k) هو حساب تقاعد يتمتع بمزايا ضريبية. جنبا إلى جنب مع الجيش الجمهوري الايرلندي وروث إيرا ، أ 401 (ك) هي إحدى الطرق الرئيسية الثلاث التي يحاول بها مصلحة الضرائب الأمريكية تشجيع الأفراد على الادخار من أجل التقاعد.

يسمح لك IRS بخصم كل دولار تساهم به في تأهيل 401 (ك) من ضرائب الدخل السنوية. هذا لا يسمح لك بدفع أي ضرائب على الأموال التي تضعها جانبا من التقاعد. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع ضرائب على هذه الأموال عند سحبها لاحقًا في الحياة.

تحدد مصلحة الضرائب أيضًا ملف الحد الأقصى السنوي للمساهمات المعفاة من الضرائب إلى 401 (ك). في عام 2021 ، لا يمكنك المساهمة بأكثر من 19,500 دولار ، على الرغم من أن هذا يقفز إلى 20,500 دولارًا لعام 2022. بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر ، تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية "بمساهمات تعويض إضافية" ، والتي يمكن أن يصل مجموعها إلى 6,500 دولار لكل من 2021 و 2022 .

401 (ك) هي خطة تقاعد يديرها صاحب العمل. هذا يعني تقليديًا أنه فقط للعمال الذين لديهم صاحب عمل من نوع ما. في حين أن الأفراد الذين لديهم أعمالهم الخاصة يمكنهم إنشاء 401 (ك) لأنفسهم ، إلا أن العاملين لحسابهم الخاص والعاملين لحسابهم الخاص لم يتمكنوا تاريخيًا من إنشاء 401 (ك) تقليدي. ولكن في السنوات الأخيرة ، بدأ هذا يتغير ، حيث بدأت شركات الاستثمار في تقديم خطط المجموعة 401 (k) التي يمكن للأفراد الانضمام إليها.

بشكل عام ، سيقوم صاحب العمل ببناء خطط 401 (ك) كمحفظة استثمارية تقليدية ، على الرغم من أن الاستثمارات محدودة. في الواقع ، تتكون عادةً من صناديق التاريخ المستهدف ، وهي عبارة عن مجمعات استثمار تتغير بناءً على مدى قربك من التقاعد.

القصة مستمرة

تتم إدارة هذه المحافظ إما من قبل صاحب العمل مباشرة أو من قبل شركة إدارة مالية يختارها صاحب العمل. يساهم بعض أصحاب العمل في خطط 401 (ك) لموظفيهم كذلك. هذا ليس ضروريًا ، لكن أصحاب العمل يحصلون على إعفاء ضريبي أيضًا إذا ساهموا في حسابات تقاعد الموظفين.

ما هو حساب التوفير الصحي (HSA)؟

A حساب التوفير الصحي أو HSA هو شكل من أشكال حساب التوفير الممنوح من الضرائب والذي تم إنشاؤه في الأصل لمساعدة الأشخاص على تخصيص الأموال لتغطية النفقات الطبية. هذا مهم بشكل خاص لأن الناس يدخرون للتقاعد ، بالنظر إلى أن النفقات الطبية تميل إلى الزيادة مع تقدم العمر.

لا يمكنك التسجيل في HSA إلا إذا كنت مسجلاً في خطة تأمين ذات خصومات عالية. هذا يعني أن تأمينك الصحي يبدأ فقط في دفع نفقاتك الطبية بعد أن تدفع جزءًا كبيرًا من فواتيرك الطبية من جيبك. تحدد IRS الخطط ذات الخصم المرتفع على أنها 1,400 دولار للأفراد و 2,800 دولار للعائلات. إذا تغير التأمين الصحي الخاص بك ، يمكنك الاحتفاظ بهيكل صحي موجود ولكن لا يجوز لك خصم أي مساهمات تقوم بها أثناء تحمل خطة غير قابلة للخصم العالي.

تم تصميم HSA بشكل مشابه جدًا لـ 401 (k) وفي الواقع يقدم العديد من أصحاب العمل هذه الخطط لموظفيهم. يتم إنشاء معظم الحسابات كمحفظة استثمارية بمزيج سائد من الصناديق المشتركة. على الرغم من أن بعض حسابات HSA تقدم حساب توفير بسيطًا بفائدة متواضعة ، وهي مصممة فقط لمساعدة الأشخاص على ادخار الأموال بدلاً من مساعدتهم على تنمية هذه الأموال.

يمكنك المساهمة في هذا الحساب وفقًا لتقديرك ، على الرغم من أنه إذا كان لديك HSA يديره صاحب العمل ، فقد يسمح لك بالمساهمة بمبلغ ثابت من راتبك. سيقدم بعض أصحاب العمل مساهمات لصناديق HSA للموظفين أيضًا ، مرة أخرى مشابهة لـ 401 (k) ، لكن هذا غير شائع نسبيًا.

على عكس 401 (k) ، يمكنك فتح HSA بنفسك إذا لم يقدم صاحب العمل واحدًا. (مرة أخرى ، يجب على القراء ملاحظة أنه أصبح من السهل على الأفراد العثور على برامج 401 (k) ، ولكن هذا تطور جديد نسبيًا.)

مثل 401 (ك) ، يمكنك خصم جميع الأموال التي تضعها في حساب HSA من حسابك ضرائب الدخل الاتحادية، مما يجعل الأموال التي تدخرها لتغطية النفقات الطبية معفاة من الضرائب فيدراليًا. أيضًا مثل 401 (ك) تضع مصلحة الضرائب حدًا سنويًا للمساهمات. في عام 2021 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3,600 دولار للأفراد و 7,200 دولار للعائلات. بالنسبة لعام 2022 ، سترتفع هذه الحدود إلى 3,650 دولارًا للأفراد و 7,300 دولارًا للعائلات. بعد هذه النقاط ، لا يزال بإمكانك المساهمة بالمال في معظم حسابات هائل سعيد أنعم ، لكن لا يمكنك خصم المساهمات الإضافية.

استخدام HSA كنسخة احتياطية لجهازك 401 (k)

يحتوي حساب التوفير الصحي على ثلاث قواعد أساسية للسحب:

• النفقات الطبية: إذا قمت بسحب الأموال من هائل سعيد أنعم لدفع النفقات الطبية ، فلن تدفع ضرائب على عمليات السحب الخاصة بك. في هذه الحالة لديك بشكل فعال أموال معفاة من الضرائب تمامًا للمساعدة في دفع نفقاتك الطبية. بينما يجب أن يكون لديك خطة تأمين ذات خصومات عالية لتقديم مساهمات إلى HSA ، يمكنك سحب هذه الأموال حتى لو كان لديك خطة تأمين أفضل لاحقًا في الحياة.

• المصاريف غير الطبية قبل التقاعد: تتقاضى مصلحة الضرائب الأمريكية غرامة قدرها 20٪ إذا سحبت أموالًا من هائل سعيد أنعم لدفع مصاريف غير طبية وكان عمرك أقل من 65 عامًا. في هذه الحالة ، يجب عليك دفع ضرائب الدخل على الأموال التي تسحبها والغرامة.

• المصاريف غير الطبية بعد التقاعد: إذا قمت بسحب الأموال من HSA بعد سن 65 مقابل نفقات غير طبية ، فلن تضطر إلى دفع أي غرامات. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع ضرائب دخل منتظمة على الأموال التي تسحبها.

هذه هي النقطة الأخيرة التي تسمح لبرامج HSA بالعمل كشكل من أشكال خطة التقاعد التكميلية لبعض الأشخاص. خلال حياتك العملية ، تكون القواعد الضريبية للمساهمة في HSA مماثلة لـ 401 (k) ولكن مع سقف سنوي أصغر. بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد ، فإن قواعد سحب الأموال من HSA مماثلة أيضًا لسحب الأموال من 401 (k). نتيجة لذلك ، إذا كنت مؤهلاً لفتح حساب هائل سعيد أنعم خلال سنوات عملك ، يمكنك استخدام هذا الحساب بفعالية كحساب تقاعد ثانٍ.

للأشخاص الذين يتطلعون إلى زيادة مدخراتهم التقاعدية يمكن أن تكون هذه طريقة ممتازة للحصول على مزيد من الأميال من البرامج ذات المزايا الضريبية. هذا مفيد بشكل خاص للعمال الذين هم في سنوات شبابهم. غالبًا ما يمكن للأشخاص في العشرينات من العمر الابتعاد عن طريق أخذ خطط صحية ذات خصومات عالية (طالما أنهم متأكدون تمامًا من قدرتهم على دفع هذا الخصم في حالة الطوارئ الطبية). بالنسبة لهذه المجموعة ، قد يكون من الحكمة في كثير من الأحيان فتح حساب توفير صحي وتخزين الأموال هناك عندما يكون الشباب يتمتعون بصحة جيدة. بعد ذلك ، بينما تنمو وتنتقل إلى خطة تأمين أكثر شمولاً في الثلاثينيات من عمرك ، يمكنك ببساطة ترك حساب HSA وحده لتراكم القيمة عقدًا بعد عقد.

الحد الأدنى

حساب التوفير الصحي هو شكل من أشكال الاستثمار الممنوح من الضرائب والذي يسمح للأشخاص الذين لديهم تأمين صحي قابل للخصم العالي بتخصيص أموال دون دفع ضرائب عليها. إذا لم ينتهي بك الأمر بالحاجة إلى هذه الأموال لدفع تكاليف الرعاية الصحية ، فبحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن التقاعد ، يمكن أن يكون أيضًا بمثابة تكملة لطيفة لمدخرات التقاعد الخاصة بك.

نصائح حول التخطيط للتقاعد

• التخطيط للتقاعد أمر مرهق. لحسن الحظ، المستشارين الماليين يمكن أن توفر مجموعة كبيرة من الخيارات للادخار خلال سنوات عملك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• لدينا مجانا حاسبة التقاعد سيساعدك على تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد. يمكن أن يكون التخطيط المسبق لذلك مفيدًا للغاية على المدى الطويل.

رصيد الصورة: © iStock.com / Domepitipat ، © iStock.com / Nastassia Samal ، © iStock.com / ziggymaj

وظيفة HSA مقابل 401 (k) ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.