هل يجب أن أقوم بسداد أقساط الرهن العقاري أم الاستثمار في الأقراص المدمجة؟ لقد قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي بنسبة 2.375٪ ، ولكن يمكنني الحصول على قرص مضغوط بنسبة 4٪. بالإضافة إلى ذلك ، أريد التقاعد في 7 سنوات.

لقد كنت أتناقش بشأن سداد أقساط الرهن العقاري. لقد قمت بإعادة التمويل بنسبة 2.375٪ ويمكنني الحصول على شهادة إيداع (CD) لمدة عام بنسبة 4٪. كنت أضيف إلى مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بي بنحو 1,000 دولار شهريًا لسدادها في سبع سنوات بدلاً من 14 عامًا. أريد التقاعد في غضون سبع سنوات ، وعلى الرغم من أن الضمان الاجتماعي الخاص بي سيكون حوالي 3,500 دولار ، وسيظل زوجي يعمل ، لست متأكدًا مما إذا كان ذلك حكيمًا.

-ينا

ما إذا كان يجب عليك سداد الرهن العقاري في وقت مبكر أو الاستثمار أكثر يعتمد على ما تأمل في الحصول عليه من خلال اختيار واحد على الآخر. قد ترغب ببساطة في اختيار الخيار الذي يجعلك أفضل حالًا من الناحية المالية. لكن قد ترغب في التفكير في المخاطر ، والتأثير على ميزانيتك ، والعوامل غير المالية البحتة أيضًا.

إليك كيفية التفكير في هذا القرار. (يمكن أن تساعدك هذه الأداة مع المستشارين المحتملين أثناء التنقل في الفترة التي تسبق التقاعد.)  

مقارنة معدل الرهن العقاري الخاص بك بعائد الاستثمار

يحب الكثير من الناس تأطير قرار ما إذا كان ينبغي عليهم سداد الرهن العقاري كمقايضة بينهما 

معدل الفائدة على الرهن العقاري والعائد الذي يمكن أن يكسبوه إذا استثمروا تلك الأموال بدلاً من ذلك.

الفكرة هي أنه إذا تمكنوا من كسب معدل عائد أعلى مما يدفعونه بفائدة ، فإنهم يكونون في وضع أفضل. كخط أساس ، هذا نهج منطقي.

لكن عنصر آخر من هذا القرار هو المخاطر المرتبطة بالاستثمارات. على سبيل المثال ، افترض أن الأموال تم استثمارها بدلاً من ذلك في محفظة الأوراق المالية. حتى في حالة التنوع الجيد ، ستكون هناك تقلبات في قيمة تلك المحفظة. نفس عنصر المخاطرة هذا غير موجود عندما تقوم بسداد رصيد دين بسعر فائدة ثابت. هذا لأنك تعرف المبلغ الذي تدخره - إنه معدل الفائدة الثابت. 

لذا ، فإن السؤال يتطور. تحتاج حقًا إلى مقارنة سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك بمعدل العائد لك يمكن أن نتوقعه بشكل معقول لتكسب من محفظة تعرضك لقدر من المخاطرة تشعر بالراحة تجاهه. أفقك الزمني مهم للغاية في هذا التحليل ، ويجب أن تفكر فيه. (يمكن أن تساعدك هذه الأداة مع المستشارين المحتملين أثناء التنقل في الفترة التي تسبق التقاعد.) 

القصة مستمرة

على أي حال ، فإن 2.375٪ هي معدل فائدة منخفض بشكل لا يصدق. سيكون من السهل تقديم حجة مدعومة رياضيًا لعدم دفع هذا الرصيد في وقت أقرب مما يجب عليك فعله. إذا كنت تأخذ قرص مضغوط لمدة عام عند 4٪ ، هذا معدل ثابت ، لذلك لن يكون لديك نفس اعتبارات التقلب كما هو الحال مع الاستثمار طويل الأجل. 

فقط تأكد من مراعاة الآثار الضريبية. هذه الفائدة على القرص المضغوط خاضعة للضريبة. قد تحصل أيضًا على خصم ضريبي على الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري. 

ضع في اعتبارك ما تفضله في التقاعد

قد لا ترغب في أن تبني قرارك فقط على مقارنة رياضية. ضع في اعتبارك تفضيلاتك وعواطفك ، خاصةً وأنت تتطلع إلى التقاعد المحتمل في غضون سبع سنوات. 

كثير من الناس يحصلون على قدر كبير من الرضا من سداد رهونهم العقارية. إن معرفة أنهم يمتلكون منزلهم أمر جذاب لهم.

في حين أنه لا يمكنك وضع قيمة بالدولار بالضبط على هذا الرضا ، يمكنك تقريبه. كيف؟ اسأل نفسك ببساطة عما إذا كنت تفضل الحصول على المبلغ الذي تقدره إذا قمت بحفظ هذه الدفعة الإضافية في سبع سنوات أو منزل مدفوع الأجر. 

بالنسبة لبعض الناس ، فإن هذا الرضا والراحة التي يجلبها لهما قيمة كبيرة. سيختارون منزلًا مدفوعًا على توفير مبلغ كبير من المال. بالنسبة للآخرين ، لا يستحق الأمر الكثير. قد يختارون الاحتفاظ بالرهن العقاري والاستثمار أكثر ، حتى لو كان توفير المال يؤدي فقط إلى مكاسب صغيرة مقارنة بسداده مبكرًا. (يمكن أن تساعدك هذه الأداة مع المستشارين المحتملين أثناء التنقل في الفترة التي تسبق التقاعد.) 

عندما يدخل الناس التقاعد ولا يتلقون شيكات رواتب ، فإنهم يميلون إلى تغيير تفضيلهم لصالح منزل مدفوع الأجر. هذا أمر مفهوم ، وعدم وجود مدفوعات الرهن العقاري عند التقاعد يزيد بالتأكيد مقدار المرونة في ميزانيتك. أنت تشير ضمنًا في سؤالك إلى أن هذا قد يكون عاملاً مهمًا بالنسبة لك ، أو على الأقل أنه يدور في ذهنك. 

الحد الأدنى

ابدأ بالمقارنة الرياضية. من هناك ، ضع في اعتبارك مقدار الوزن الذي تريد منحه لتلك العوامل الأخرى. أخيرًا ، اتخذ قرارك بناءً على مجمل الموقف. 

براندون رينفرو، CFP®، كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.

يرجى ملاحظة أن براندون ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match ، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.

ابحث عن مستشار مالي

• إذا كانت لديك أسئلة خاصة بوضعك الاستثماري والتقاعد ، أ يمكن أن يساعد المستشار المالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• التخطيط للتقاعد؟ يستخدم حاسبة الضمان الاجتماعي SmartAsset للحصول على فكرة عما يمكن أن تبدو عليه مزاياك في التقاعد.

رصيد الصورة: © iStock.com / Eleganza ، © iStock.com / Dean Mitchell

وظيفة اسأل أحد المستشارين: هل يجب أن أقوم بسداد قرضي العقاري أم الاستثمار في أقراص مدمجة؟ لقد قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي بنسبة 2.375٪ ، ولكن يمكنني الحصول على قرص مضغوط بنسبة 4٪. بالإضافة إلى ذلك ، أريد التقاعد في 7 سنوات. ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.