هناك القليل من الأشياء المؤكدة ، ومع ذلك فإن مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي هي من بين أكثر المصادر أمانًا لدخل التقاعد: المزايا الشهرية المعدلة حسب التضخم والمدعومة من الحكومة الفيدرالية طوال المدة التي تعيشها.
تبدو جيدة ، أليس كذلك؟ ومع ذلك ، فإن غالبية الأمريكيين يطالبون بمزايا حياتهم قبل أن تصل إلى أعلى مبلغ لها ، بينما ينتظر 5٪ إلى 6٪ فقط حتى بلوغهم سن السبعين.
هل من الأفضل الانتظار حتى بلوغك 70 عامًا ، أو المطالبة قبل ذلك بقليل واستثمار الأموال؟
التخطيط هو أضمن طريقة لاتخاذ القرار الصحيح بالنسبة لك. ومع ذلك ، يتخلى الكثيرون عن التخطيط لاستراتيجية يمكن أن تحدث فرقًا بين بعض الدخل المضمون وتقلبات أسواق الأسهم.
قراءة: كيف يمكن أن يكون 401 (k) الخاص بك بمثابة "جسر" حتى تطالب بالضمان الاجتماعي
أقرب رقم يمكنك المطالبة به هو 62. يمكنك المطالبة بما يصل إلى 30٪ أكثر بالانتظار حتى سن التقاعد الكامل. بالنسبة لمن ولدوا بين عامي 1943 و 1954 ، فإن سن التقاعد الكامل هو 66. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بعد عام 1954 ، يزداد سن التقاعد الكامل بشكل تدريجي بمقدار شهرين حتى يصل إلى 67 عامًا لمن ولدوا في عام 1960 أو بعد ذلك.
أولئك الذين ينتظرون حتى 70 للمطالبة بالحصول على ما يعرف باسم اعتمادات التقاعد المتأخر عن كل شهر ينتظرون بعد سن التقاعد الكامل.
يقول روجر يونج ، كبير مديري رؤى التقاعد: "عندما تنتظر لمدة عام ، ترتفع مدفوعاتك الشهرية بنسبة 8٪". ومع ذلك ، "هذا لا يعني أنك تحصل على عائد بنسبة 8٪ على أموالك."
انتظار المطالبة ليس للجميع. أولئك الذين يحتاجون إلى المال لتغطية نفقاتهم الشهرية في وضع مختلف. "الشيء الأول (الذي يجب مراعاته) هو: هل لديك المال الذي تحتاجه اليوم؟ يقول دانيال لي ، مدير التخطيط المالي والمشورة في BrightPlan ، وهي شركة تقدم مزايا العافية المالية ومقرها في سان خوسيه بكاليفورنيا ، إن هذا حقًا هو ما يهيمن على قرارك بشأن وقت المطالبة.
قد يرغب الآخرون الذين يعانون من مرض أو حالة قد تقصر من عمرهم في المطالبة مبكرًا أو مبكرًا حتى سن 62. ومع ذلك ، يمكن للآخرين التخطيط مسبقًا بحيث يكون لديهم على الأقل تدفق نقدي كافٍ يسمح لهم بتأجيل المطالبة حتى 70.
ماذا عن أولئك الذين يريدون المطالبة بمزايا تقاعد الضمان الاجتماعي في وقت مبكر حتى يتمكنوا من استثمار الأموال؟ يحذر الخبراء من هذه الاستراتيجية.
يقول تي رو برايس يونغ: "فكر في الضمان الاجتماعي باعتباره تأمينًا وليس استثمارًا". "المال لمساعدتك على التأكد من أنك لا تنفد. فكر في متوسط العمر المتوقع ".
إذا ادعيت سابقًا ، "فأنت تتاجر بالضمانات - مدفوعات مضمونة مدى الحياة باستخدام COLAs (تعديلات تكلفة المعيشة) ، وهو برنامج حكومي ، لتقلب الأرباح المحتملة ،" كما يقول المخطط المالي المعتمد برنت نايزر ، الرئيس التنفيذي ومضيف ما التالي مع المال، ورئيس سابق للمجلس الاستشاري للمستهلك في مكتب حماية المستهلك المالية.
يقول لي إن الادعاء باستثمار الأموال مبكرًا هو "استراتيجية محفوفة بالمخاطر". فقط لأن أداء أسواق الأسهم كان جيدًا خلال السنوات القليلة الماضية ، باستثناء الانخفاض الحاد في مارس 2020 خلال الأيام الأولى للوباء ، لا يعني أن هذا الاتجاه سيستمر.
وفقًا لـ T. توقعات سوق التقاعد في الولايات المتحدة 2022 تقرير. "المدخرون المتقاعدون والمتقاعدون سيحتاجون إلى التخطيط والتعديل وفقًا لذلك."
في المقابل ، من المرجح أن تكون مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي ، خاصة لمن هم على وشك التقاعد ، موجودة ، حتى لو لم يقر الكونجرس بعد تشريعًا لدعم مصادر التمويل طويلة الأجل لإدارة الضمان الاجتماعي ، كما يقول الخبراء.
يقول لي: "إنه تدفق مضمون للدخل". "إنها طريقة جيدة لتنويع محفظتك." إذا قللت بشكل دائم من مقدار الدخل الشهري الذي ستحصل عليه من مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي ، "فأنت تركز جهودك في سوق الأسهم" ، كما يقول لي. "الضمان الاجتماعي هو عامل تنويع جيد ومصدر جيد للدخل."
يعتقد البعض أن بإمكانهم كسب عوائد أعلى من خلال استثمار الأموال التي يطالبون بها قبل 70. كتب الخبير الاقتصادي ويد بفاو ، مؤلف كتاب دليل التخطيط للتقاعد ، الإبحار في القرارات المهمة لنجاح التقاعد.
بالتأكيد ، أولئك الذين لديهم مدخرات كبيرة ، إذا شعروا أنهم لن يعتمدوا على مزايا الضمان الاجتماعي في السنوات المقبلة ، قد يميلون إلى المخاطرة بشكل أكبر في سوق الأسهم. قد يختارون المطالبة في وقت مبكر واستثمار الأموال في مخاطر أكثر من معتدلة.
يقول لي إن أحد الأسباب الأخرى التي سيختار البعض الادعاء بها قبل سن السبعين هو "إذا كان بإمكانها إضافة تجربة جيدة إلى حياتك" التي قد لا تكون قادرًا على الاستمتاع بها بطريقة أخرى.
فيما يلي بعض الطرق لإنشاء جسر يسمح لك بالانتظار لفترة أطول للمطالبة:
ضع في اعتبارك استراتيجية ادعاء للأزواج. إذا كنت متزوجًا ، فإن صاحب الدخل المنخفض يدعي أولاً - على الأقل انتظار سن التقاعد الكامل. يقول نيزر: "هذا هو الجسر". ينتظر صاحب الدخل المرتفع حتى 70. عندما يتوفى أي من الزوجين ، سيحصل الزوج الباقي على قيد الحياة على مبلغ أعلى من الضمان الاجتماعي.
اسحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك. لن يشعر الجميع بالراحة عند سحب الأموال بعد الادخار لسنوات عديدة. ومع ذلك ، يمكن أن يكون جسرًا إلى الضمان الاجتماعي لاحقًا يدعي:
كتب Pfau أنه سيكون "من الضروري الانسحاب أكثر حتى يبدأ الضمان الاجتماعي ، ولكن يمكن للمتقاعدين الانسحاب أقل بعد بدء الضمان الاجتماعي". ويشير إلى أن هذه الاستراتيجية ليست "برهانًا خادعًا" ، لأنه إذا انخفضت قيمة المحفظة في وقت مبكر من التقاعد ، يمكن أن تحبس الخسائر.
استخدام الأموال من المخصصات النقدية. يقول Neiser: "إذا كان لديك نقود مخبأة في خطة 401 (k) ، فيمكنك استخدام هذه الأموال حتى لا تضطر إلى بيع الأسهم التي قد تكون عند نقطة منخفضة". لن تضطر إلى "القلق بشأن الانكماش في السوق". بدلاً من ذلك ، إذا كان لديك أموال كبيرة للأيام الممطرة / الطوارئ لمدة عامين من نفقات المعيشة ، على سبيل المثال ، ففكر في الإنفاق من هناك. يقول لي: "سنبيع من الأسهم أو السندات ونجدد صندوق الطوارئ الخاص بهم إذا استخدموا تلك النقود" بينما يتأخرون في المطالبة بالضمان الاجتماعي.
إرسال أرباح إلى الحساب الجاري الخاص بك. بدلاً من إعادة استثمار جميع الأرباح ، ضع في اعتبارك أن بعض الأرباح مرتبطة مباشرة بحسابك الجاري. يقول نيزر: "أرباح الأسهم مفيدة جدًا". "في الحسابات الخاضعة للضريبة ، يمكنك اختيار عدم إعادة استثمار أرباح الأسهم." على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى أموال لدفع الضرائب المقدرة ربع السنوية ، فيمكن أن تكون أرباح الأسهم وكذلك مكاسب رأس المال مصادر. ومع ذلك ، أوقفت بعض الشركات أو خفضت توزيعات الأرباح خلال الوباء.
المطالبة بمعاش تقاعدي من وظيفة سابقة قصيرة الأمد. إذا كنت تعمل لدى العديد من أصحاب العمل خلال مسيرتك المهنية ، فقد يكون البعض قد عرض "معاشًا تقاعديًا صغيرًا" ، بناءً على عمل قصير الأجل ، كما يقول نيزر. يمكن استخدام هذا بالاقتران مع الأساليب الأخرى التي تمت مناقشتها.
الحصول على وظيفة بدوام جزئي. يقول Neiser: "انخرط في نوع من العمل بدوام جزئي" ، بالإضافة إلى استخدام مجموعة من الاستراتيجيات الأخرى الموضحة أعلاه.
هارييت إدلسون مؤلفة كتاب 12 طريقة للتقاعد بأقل: التخطيط لمستقبل ميسور التكلفة (Rowman & Littlefield ، 2021) ، وتكتب في The Washington Post Real Estate Section..
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo