هل يجب علي صرف المعاشات الخاصة بي؟

لدي مبلغ كبير مستثمر في عدة أقساط سنوية. أود تحويل هذه الأموال إلى صناديق المؤشرات ودفع الضرائب عند سحب الأموال. هل هذا مستحسن؟ كيف يمكنني ان افعل هذا؟

-فلاد

تحويل أي مبلغ من المال من راتب سنوي لن تكون عملية فهرسة الأموال أبسط عملية - وستكلفك ذلك.  

ما ينقص سؤالك هو لماذا تريد صرف المعاشات و الاستثمار في صناديق المؤشرات بدلا منه. أظن أنك تبحث عن عائد أعلى وإمكانية وصول أكبر إلى أموالك. هذا جيد. ولكن اعتمادًا على تفاصيل عقود الأقساط السنوية الخاصة بك ، قد تفوق تكاليف صرف الأموال - سواء الحرفية أو الضمنية - الفوائد المحتملة لاستثمار صندوق المؤشرات ، حتى لو كان سوق الأسهم في حالة مزعجة.

ضع في اعتبارك العمل مع أ المستشار المالي بينما تقوم بتقييم خياراتك بشأن مكان وضع مدخراتك التقاعدية.

كيفية الحصول على قيمة المعاش

المعاشات تميل إلى وجود قواعد صارمة حول متى وكيف يمكنك الوصول إلى قيمتها ، وتقليل العواقب المالية يتطلب بعض الاستراتيجيات. هناك طريقتان أساسيتان لسحب عقودك السنوية: التنازل أو البيع.

التنازل عن المعاش

إذا قمت بإلغاء عقد سنوي مبكرًا ، فمن المحتمل أن تواجه رسومًا تسمى a تهمة الاستسلام. يعتمد المبلغ الذي تدفعه على اتفاقيتك الأولية مع شركة التأمين ومتى دخلت في هذه الاتفاقية. 

معظم العقود لها فترات استسلام يمكن أن تستمر في أي مكان من عدة أشهر إلى 10 سنوات. مع مرور الوقت ، تقل رسوم الاستسلام. يمكن أن تنتقل من 7٪ في السنة الأولى ، على سبيل المثال ، إلى 6٪ في السنة الثانية وتنخفض نقطة مئوية أخرى كل عام حتى تصل إلى الصفر. يمكن احتساب رسوم الاستسلام كحصة من أقساط التأمين المدفوعة أو قيمة العقد أو مبلغ السحب. سيوضح عقدك المحدد كيف يعمل.

هل لديك سؤال لمستشار؟ اشترك في النشرة الإخبارية SmartMoney Minute واحصل على رؤى الخبراء من المستشارين الماليين. 

تسمح لك بعض عقود الأقساط بسحب بعض الأموال كل عام دون تكبد رسوم التنازل. إذا كان هذا الخيار متاحًا لك ، فقد يكون ذلك أكثر فعالية من حيث التكلفة من سحب مبلغ مقطوع مبكرًا نظرًا لأن احتياجاتك النقدية ، على ما يبدو ، ليست فورية. 

القصة مستمرة

بيع معاش

طريقة أخرى لصرف المعاش هو بيع عقدك لشركة طرف ثالث. بدلاً من رسوم الاستسلام ، ستخضع لمعدل الخصم. ستقوم الشركة بخصم من 9٪ إلى 18٪ من قيمة المعاش وستدفع لك هذا المبلغ نقدًا لشراء العقد منك.

لنفترض أن لديك عقدًا بقيمة 50,000 دولار. هذه هي القيمة الإجمالية للعقد بمرور الوقت. اليوم ، القيمة الحقيقية أقل من ذلك ، لذا فإن شركة الطرف الثالث تقوم بشكل أساسي بخصم قيمة العقد لتعكس الوقت (وتعطي نفسها ربحًا بالطبع). 

إذا كنت لا تزال ترغب في الحصول على مدفوعات من راتبك السنوي في المستقبل ، فيمكنك ترتيب بيع جزئي لعقدك. سيسمح لك ذلك بتلقي دفعة كبيرة واحدة نقدًا الآن مقابل التخلي إما عن عدد محدد من المدفوعات الدورية أو جزء معين من قيمة عقدك. 

لاحظ أنه إذا كنت تحتفظ بمعاشاتك السنوية في حسابات التقاعد ، مثل IRA أو معاش التقاعد ، فقد تكون هناك قيود على المبيعات.

التبعات الضريبية لصرف المعاش

لسوء الحظ ، لا يمكنك الهروب من الضرائب بأي طريق تسلكه. واحدة من الفوائد الكبيرة للمعاش السنوي هو النمو المؤجل من الضرائب. عندما تقوم بسحب ، إما جزئيًا أو كليًا ، هذه الضرائب مستحقة. هذا صحيح حتى عندما تحصل على مدفوعات سنوية مجدولة بانتظام.

لذا ، سواء كنت تتنازل عن عقد المعاش السنوي بالكامل أو تبيع كل مدفوعاتك أو جزءًا منها ، فمن المحتمل أن تدين بضرائب على العائدات. مقدار التوزيع الخاضع للضريبة بالضبط حيث يعتمد الدخل على نوع المعاش السنوي الذي لديك.

ومما يزيد الطين بلة ، أن مصلحة الضرائب تفرض غرامة إضافية بنسبة 10٪ على عمليات السحب المبكر (ولكن ليس مبيعات الأقساط السنوية) إذا كان عمرك أقل من 59.5 عامًا. لعمليات السحب من المعاشات المؤهلة - والتي يتم تمويلها بدولارات ما قبل الضريبة ، غالبًا في أجهزة IRAs التقليدية وخطط المعاشات التقاعدية - قد يتم تطبيق العقوبة على التوزيع بالكامل. بالنسبة إلى المعاشات غير المؤهلة ، قد يتم تطبيق العقوبة فقط على جزء الأرباح من التوزيع الخاص بك.

كما ترى ، يأخذ العم سام قسطًا كبيرًا من حصتك قبل أن تتمكن حتى من اختيار صندوق المؤشر الذي تريد الاستثمار فيه. وبعد ذلك ، صدق أو لا تصدق ، يحصل على ضريبة أخرى عندما تسحب أموالاً من استثمارك الحساب. 

إيجابيات وسلبيات صرف المعاش

التكاليف الحرفية لصرف المعاش واضحة: رسوم الاستسلام والعقوبات والضرائب يمكن أن تتراكم بشكل خطير. لكن يجب أن تفكر أيضًا في التكاليف الضمنية. يعني التخلي عن راتب سنوي (أو اثنين أو ثلاثة) قطع تدفق دخل مستقبلي موثوق. 

بينما تعتمد بعض أنواع المعاشات على عوائد سوق الأوراق المالية أو أسعار الفائدة لتحديد المدفوعات ، فإن العوائد التي تكسبها من خلال حساب الوساطة التقليدي أكثر تقلبًا. وليس لديهم ميزة التأجيل الضريبي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سوق الأسهم غير ملزم بالحفاظ على رأس المال الخاص بك.

للتلخيص ، إليك بعض إيجابيات وسلبيات صرف المعاش السنوي ووضع الأموال في صناديق المؤشرات:

الايجابيات: 

• استخدم العائدات لكسب عائد أعلى

• استعادة السيطرة على استثماراتك

• دفع أكثر مواتاة ضريبة الأرباح الرأسمالية على سحوبات الاستثمار الخاصة بك (بافتراض أنك تحتفظ بها لأكثر من عام)

سلبيات:  

• قد يضعك سحب المبلغ الإجمالي في شريحة ضريبية أعلى 

• تخضع عمليات السحب التي تتم قبل سن 59.5 لضريبة إضافية بنسبة 10٪

• يزيل أو يقلل من تدفق الدخل في المستقبل

إذا كان صرف المعاشات يبدو وكأنه الخطوة الصحيحة ، مناقشة القرار مع مستشار مالي. إن عمرك وأنواع المعاشات التي لديك وكيف تتوافق حاليًا مع خطة التقاعد الخاصة بك كلها اعتبارات مهمة للغاية.

نصائح لإدارة مدخرات التقاعد

• يمكن أن تكون الموازنة بين إيجابيات وسلبيات صرف المعاش تحديًا ، بل ومربكة. هذا هو المكان الذي تكون فيه رؤية وتوجيه المستشار المالي ذات قيمة كبيرة. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• استخدم SmartAsset بدون تكلفة حاسبة التقاعد للحصول على تقدير سريع لكيفية الاستعداد للتقاعد.

Tanza Loudenback ، CFP® هو كاتب عمود التخطيط المالي في SmartAsset ، ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي. هل لديك سؤال تود الإجابة عليه؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.

يرجى ملاحظة أن Tanza ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match.

رصيد الصورة: © iStock.com / PamelaJoeMcFarlane

وظيفة اسأل أحد المستشارين: هل يجب صرف راتبي السنوي؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.