هل يجب علي شراء تأمين على الحياة لدفع ضرائب الوفاة؟

هل يخلق التأمين الثاني للموت ربح ضريبي؟ ليس تماما.

"أفكر في سياسة الشخص الثاني للموت التي من شأنها أن تؤتي ثمارها بعد رحيل زوجتي وأنا.

"إليك بعض المقترحات التي توصل إليها الوكيل ، بناءً على منح دولارات مميزة إلى صندوق ائتماني يملكه الصبيان. أحتاج إلى العمل من خلال جميع التجاعيد الضريبية ، لكنها في النهاية سلسلة من الرهانات ، والأهم من ذلك أن كلانا يموت بعد قسط واحد ويلتصقه الأولاد بشركة التأمين من أجل تعويض الوفاة الكامل. بعد ذلك يتضاءل المردود من حيث الحجم.

"أحب أن أسمع أفكارك إذا تعمقت فيها."

دان ، كونيتيكت

ثانيًا يموت: بوليصة التأمين الرائعة التي تخلق بطريقة سحرية مكافأة معفاة من الضرائب لأطفالك. يمكنهم استخدام المال لدفع ضرائب الموت على بقية الأصول الخاصة بك.

إلا أن توقيت المردود لا يتوافق مع احتياجات أسرتك. أيضًا: تبين أن الميزة المعفاة من الضرائب ليست سحرية جدًا. أيضا: الأقساط المستقبلية غامضة بعض الشيء.

هذه السياسات ، المباعة لزوجين على وشك التقاعد أو في حالة تقاعد ، لها ميزة وفاة لا يتم تفعيلها إلا عند وفاة الوالد الثاني. الثانية للموت مثل هذا الفم. هل يمكنني القول فقط أن ما يريده الوكيل هو مرض منقول جنسياً؟

للوهلة الأولى ، يبدو الإعفاء الضريبي للأمراض المنقولة جنسياً قوياً للغاية. أحد عناصر ذلك هو أن استحقاقات الوفاة لوثيقة التأمين على الحياة لا تشكل دخلاً خاضعًا للضريبة. وبالتالي ، إذا اتخذت سياسة بقيمة مليون دولار ودفعت قسطًا واحدًا قدره 1 دولار ، ودفعت في اليوم التالي إلى مسارات مترو الأنفاق ، فإن ورثتك يحققون ربحًا قدره 10,000 ألف دولار لكنهم لا يدفعون ضريبة الدخل على هذا الربح.

الحقيقة الرئيسية الثانية حول التأمين على الحياة هي أنه يمكن الاحتفاظ بالعائدات من ممتلكاتك. طريقة القيام بذلك هي التأكد من أن السياسة مملوكة للناجين وليس لك. هذا سهل الترتيب.

يمكن دمج هاتين الزاويتين الضريبتين في ساحة المبيعات تمامًا. ليس هناك واجب الموت عندما تتوفى أنت أو زوجك ، لأن الزوج الباقي على قيد الحياة لا يدين بضريبة العقارات. عندما يرحل كلاكما ، على الرغم من ذلك ، فإن الجيل التالي ، الذي يحتمل أن يدين بمجموعة من الضرائب العقارية ، لديه تلك التي تغطيها عائدات سياسة STD. نظرًا لأن تاريخ الوفاة الثانية ربما يكون بعيد المنال ، فإن الأقساط منخفضة ، وأقل بكثير مما ستكون عليه في بوليصة الحياة الفردية لك أو لزوجك.

قبل بضعة عقود ، عندما كانت ضرائب الموت تلوح في الأفق بالنسبة للطبقة المتوسطة العليا ، خلقت هذه السياسات عملاً جيدًا للوكلاء. من أبرزهم: باري كاي. كان لديه كتب وحملة إعلانية كبيرة ووكالة تأمين مزدهرة (اتصل بالرقم 1-800-DIE-RICH).

إلى جانب ذلك ، جاءت بعض التخفيضات الضريبية التي أخرجت الهواء من أشرعة الوكلاء. يبلغ الإعفاء الفيدرالي من الضرائب العقارية الآن 12 مليون دولار لكل شخص ، مما يعني أنه يمكن للزوجين ترك 24 مليون دولار معفاة من الضرائب للجيل القادم. قامت العديد من الولايات بتخفيض أو إلغاء ضرائب الموت.

لكن الإعفاء الفيدرالي لا يدوم. يشبه إلى حد كبير عربة تتحول إلى قرع ، يعود الإعفاء ، في منتصف الليل في 31 ديسمبر 2025 ، إلى 5 ملايين دولار كان بموجب قانون الضرائب السابق.

في العام الماضي ، عندما كان الديمقراطيون يتمتعون بسيطرة أكثر صرامة على الكونجرس ، كان هناك حديث عن تسريع موعد انتهاء العمل وحتى عن خفض مبلغ الخمسة ملايين دولار. وهكذا عادت الأمراض المنقولة بالاتصال الجنسي إلى الحياة.

وكيلك لديه رسم توضيحي للسياسة يعمل بهذا الشكل. أنت تدفع 62,000 دولار سنويًا كأقساط لمدة عشر سنوات متوقعة ، وبعد ذلك يتم سداد البوليصة بالكامل. بعد وفاتك أنت وزوجتك ، تدفع السياسة 2.1 مليون دولار. سيستخدم الأطفال المال لتغطية ضرائب الموت على أصولك الأخرى. (هل تمتلك يختًا أو شيء من هذا القبيل؟) سيكون مبلغ البوليصة معفى تمامًا من الضرائب.

للعمل ، يجب أن يتم ترتيب المخطط على هذا النحو. لا يمكنك امتلاك السياسة. إنه مملوك للأطفال ، أو بتعبير أدق ، عن طريق ائتمان نيابة عنهم. يدفعون الأقساط. لكنك تقدم هدايا لتعويضهم ، مستفيدًا من استثناء ضريبة الهدايا السنوي البالغ 16,000 دولار.

هذا الاستبعاد هو لكل متبرع ، لكل متلقي. هناك اثنان منكم واثنان منهم ، لذلك يمكن لعائلتك تحويل 64,000 دولار سنويًا دون أن تأكل في الإعفاء من ضريبة الهدية / العقارات طوال حياتك (12 مليون دولار لكل منها أو 5 ملايين دولار أو أيًا كان ما هو مقدر لها). تنانير بوليصة التأمين الخاصة بك أقل بقليل من 64,000 دولار. ماهر.

ترسل الأموال إلى الأطفال ، ويتأملون لمدة ثانيتين أو ثلاث ثوانٍ ماذا يفعلون بها ، ثم يقررون إلقاء الأموال في الصندوق. مع وجود الأموال في متناول اليد ، يمكن للثقة تغطية علامة التبويب التأمين. تنعم هذه التمثيلية بسوابق قانونية وافرة.

هل هذه صفقة رائعة؟ ليس تماما. لدي ثلاثة اعتراضات.

الأول يتعلق بالتوقيت. كما لاحظت ، فإن المردود الكبير في نسبة العائد السنوي يحدث إذا ماتت أنت وزوجتك في سن مبكرة. من ناحية أخرى ، إذا كنت تعيش عمرًا مزدوجًا متوقعًا اكتواريًا ، والذي يبلغ في حالتك حوالي 35 عامًا ، فإن السياسة لها عائد استثمار متوسط.

هذا الملف الشخصي للمكافأة هو بالضبط عكس ما تحتاجه عائلتك. إذا ماتت صغيراً ، فلن يحتاج أطفالك إلى مكافأة تأمينية لأنك لن تنفق الكثير من مدخرات التقاعد الخاصة بك. من ناحية أخرى ، إذا كنت تعيش إلى 92 وزوجتك إلى 94 ، في كلتا الحالتين مع فواتير دار رعاية المسنين الدهنية في النهاية ، فسيتم استنفاد أصولك وسيكون مبلغ 2.1 مليون دولار قليلًا جدًا ومتأخرًا جدًا.

الشيء التالي الذي أعترض عليه هو فكرة أن التأمين على الحياة يخلق ثروة ضريبية. إذا كنت ترغب في دفع 62,000 ألف دولار سنويًا معفاة من الضرائب للصغار ، فيمكنك القيام بذلك دون إشراك شركة تأمين. فقط أرسل لهم المال. (أجمع أنهم غير متزوجين وفي العشرينات من العمر.) أخبرهم أن يستخدموه لشراء أسهم النمو - أو شراء منزل.

نعم ، تتمتع محافظ التأمين بإعفاءات ضريبية من نوع ما. الأرباح داخل شركة التأمين التي تساعد في دفع تعويضات الوفاة (تسمى "تراكم داخلي") معفاة إلى حد كبير من الضرائب. لكن المزايا الضريبية لأسهم النمو والمنازل جيدة بنفس الدرجة ، ويفقد الأطفال تلك المزايا إذا استثمروا في التأمين على الحياة.

المشكلة الأخيرة هي مشكلة شائعة في أي تأمين على الحياة بخلاف أبسط أنواع بوليصة التأمين. ما لديك في هذا المستند حول المستويات المتميزة ليس عقدًا ولكنه "توقع". إن المدة التي يتعين عليك قطعها من أجل الحفاظ على سياسة عالمية سارية المفعول تخضع للكثير من الأشياء المجهولة - معدلات الوفيات المستقبلية والتكاليف العامة وعائدات المحفظة.

يمكن تفسير أحد هذه العوامل فقط ، إلى حد ما: إذا اخترت استثمارًا ذا دخل ثابت ، بدلاً من أحد الخيارات المعقدة المرتبطة بسوق الأوراق المالية ، فإن عائد المحفظة مضمون بنسبة 1٪ على الأقل. حسنًا ، إذا كنت تريد عائدًا مضمونًا بنسبة 1٪ ، فاحصل على بعض سندات الخزانة الأمريكية. هم أقل يقيناً بكثير.

ماذا حدث لباري كاي؟ شركته ، الآن في يد ابنه ، تسير بقوة. لقد عاش 91 عامًا ، لذلك إذا اشترى تأمينًا على الحياة ، فمن المحتمل أنه لن يحصل على عائد كبير عليه.

هل لديك لغز تمويل شخصي قد يستحق نظرة؟ يمكن أن يشمل ، على سبيل المثال ، مبالغ مقطوعة للمعاشات التقاعدية ، أو حسابات روث ، أو التخطيط العقاري ، أو خيارات الموظفين ، أو بيع الأسهم المقدرة. أرسل وصفًا إلى williambaldwinfinance — at — gmail — dot — com. ضع "الاستعلام" في حقل الموضوع. قم بتضمين الاسم الأول وحالة الإقامة. قم بتضمين تفاصيل كافية لإنشاء تحليل مفيد.

سيتم تحرير الرسائل من أجل الوضوح والإيجاز ؛ سيتم اختيار البعض فقط ؛ تهدف الإجابات إلى أن تكون تعليمية وليست بديلاً عن المشورة المهنية.