عندما ينضج معاشك التقاعدي ، هناك خيارات توزيع متعددة يمكنك الاختيار من بينها. لسوء الحظ ، ينتج عن العديد من طرق التوزيع هذه مسؤولية ضريبية تقلل من عائدك. ومع ذلك ، يمكنك تجنب الضرائب على مبلغ مقطوع عن طريق تحويله إلى حساب تقاعد فردي (IRA) أو خطة تقاعد أخرى مؤهلة. إليك كيفية تحقيق ذلك.
A المستشار المالي يمكن أن تساعدك على خفض الضرائب عن طريق تحسين استثماراتك من خلال خطة ضريبية.
خيارات توزيع مدفوعات المعاش
المتقاعدين لديهم خيارات توزيع متعددة عند الحصول على معاش. هذه أربعة خيارات شائعة يقوم بها المتقاعدون:
حياة واحدة. تعتمد الدفعات الشهرية على حياة الشخص الذي يتلقى المدفوعات.
المشترك والناجي. تستمر المدفوعات حتى وفاة الزوجين. ال الزوج الباقي على قيد الحياة قد يحصلون على التوزيع الكامل أو جزء منه ، حسب خطة المعاشات التقاعدية.
الحياة مع فترة معينة. يتلقى المتقاعد دخلًا مدى الحياة ، ولكن المدفوعات مضمونة أيضًا لـ أدنى فترة زمنية في حالة وفاة المتقاعد بسرعة.
دفع تعويضات مقطوعة. بدلاً من الحصول على دخل شهري ، يتلقى المتقاعد مبلغًا مقطوعًا يمكنه استثماره في حساب منفصل.
المعاملة الضريبية لتوزيعات المعاشات التقاعدية
تصنف دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) توزيعات المعاشات على أنها دخل عادي. هذا يعني أنهم يخضعون للضريبة بأعلى معدلات ضريبة الدخل.
نظرًا لأن ضرائب توزيع المعاشات التقاعدية يمكن أن تكون مرتفعة جدًا ، يبحث المستثمرون بحكمة عن طرق لخفض الضرائب على هذا الدخل.
عندما يحصل المتقاعد على معاش تقاعدي مقطوع ، لا يقتصر الأمر على هذا الدخل العادي فحسب ، بل يمكن أن يدفع التعويض دخله إلى شريحة ضريبية أعلى. اعتمادًا على حجم مدفوعات المعاشات التقاعدية ، يمكن أن يؤدي أيضًا إلى فرض ضرائب استثمار إضافية على مصادر الدخل الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يقلل من أهليتهم للآخرين التخفيضات الضريبية والفوائد.
لماذا يختار المستثمرون توزيع تقاعد مقطوع
بينما يفضل العديد من المستثمرين المدفوعات المنتظمة التي يوفرها المعاش التقاعدي ، إلا أنه ليس دائمًا القرار الأفضل. يختار بعض المستثمرين الحصول على مبلغ مقطوع بدلاً من ذلك. فيما يلي خمسة أسباب شائعة وراء ذلك:
مزيد من السيطرة على أموالهم. عندما تأخذ مبلغًا مقطوعًا ، يمكنك تحقيق ذلك قرارات الاستثمار والتوزيع أن المعاش التقاعدي لا يقدمه.
القدرة على ترك الأموال للمستفيدين. باستخدام مبلغ مقطوع ، يمكنك سحب الأموال لتغطية احتياجات دخل التقاعد وترك كل ما تبقى للمستفيدين.
الخوف من انهيار المعاش. ينهار كثير من معاشات التقاعد في ظل الالتزامات المالية المستحقة للمتقاعدين. عندما يحدث هذا ، تتدخل الحكومة لتغطية المتقاعدين ، ولكن غالبًا ما يتم تقليل المدفوعات.
يمكن شراء معدلات الأقساط. عندما تتلقى مبلغًا مقطوعًا ، لا يزال بإمكانك إنشاء دخل شهري متكرر من خلال راتب سنوي. بدلاً من تسوية معدلات دفع المعاشات التقاعدية ، يمكنك التسوق للحصول على مبلغ مقطوع للعثور على أفضل الأسعار والشروط.
خيار التحويل روث. مع دفع تعويضات المبلغ المقطوع في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يمكنك ذلك تحويل الكل أو بعض من المال إلى Roth IRA. بينما قد تدفع ضرائب على التحويل ، فإن جميع الأرباح وعمليات السحب المستقبلية معفاة من الضرائب.
كيفية تجنب الضرائب على دفع تعويضات التقاعد للمعاشات التقاعدية
يمكن للمستثمرين تجنب الضرائب على مدفوعات المعاش التقاعدي عن طريق تحويل العائدات إلى حساب تقاعد فردي (IRA) أو حسابات تقاعد أخرى مؤهلة. إليك شيئان تحتاج إلى معرفتهما:
خصم 20٪. حتى إذا كنت تخطط لتجديد مدفوعات معاشك التقاعدي ، فإن بعض الشركات تحجب 20٪ من الالتزامات الضريبية الفيدرالية المحتملة. يحدث هذا عندما ترسل لك شركة المعاشات التقاعدية شيكًا لمدفوعات معاشك التقاعدي.
عندما يحدث ذلك ، فإنك تتلقى 80٪ فقط من توزيع المبلغ المقطوع. إذا كنت تريد استثمار المبلغ الكامل لمعاشك التقاعدي في حساب التقاعد الخاص بك ، فستحتاج إلى طرح الـ 20٪ الأخرى بنفسك. بالنسبة للمستثمرين القادرين على القيام بذلك ، يتم إرجاع نسبة 20٪ التي تم اقتطاعها عند تقديمك للضرائب.
خيار التمديد المباشر. لتجنب هذا ، لا تتلقى العائد مباشرة. بدلاً من ذلك ، قم بتنفيذ ملف التمديد المباشر من خلال طلب إرسال الأموال مباشرة إلى حساب التقاعد الخاص بك في شركة الاستثمار الجديدة.
قد تكون هذه العملية صعبة لبعض المستثمرين ، لذا فإن أفضل نهج هو العمل مع مستشارك المالي لإكمال الأعمال الورقية.
الحد الأدنى
يختار العديد من المستثمرين الحصول على مبلغ مقطوع من معاشهم التقاعدي لتوزيع المزيد من السيطرة على أموالهم ، أو ترك ميراث ، أو للتخفيف من المخاوف من نفاد أموال المعاش التقاعدي. يمكن أن يؤدي استلام مبلغ مقطوع إلى دفع فاتورة ضريبية كبيرة. لتجنب هذا الموقف ، ضع في اعتبارك التمديد المباشر لتوزيع المعاش التقاعدي للمبلغ الإجمالي المقطوع إلى حساب IRA أو حساب تقاعد آخر.
نصائح لتكوين دخل التقاعد
توفر المعاشات والمعاشات دخلاً منتظمًا يمكن أن يعتمد عليه المتقاعدون. تكمل الاستثمارات الأخرى هذه المدفوعات وتنمو محفظتك لتعويض آثار التضخم. سمارت اسيت حاسبة دخل التقاعد يمكن أن تساعدك في تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد.
يعمل المستثمرون مع المستشارين الماليين لوضع خطط مالية لاحتياجاتهم وأهدافهم الاستثمارية. تؤثر هذه الخطط المخصصة في بيضة العش الحالية الخاصة بك ، ومعدل الادخار ، وتحمل المخاطر والمزيد. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
رصيد الصورة: © iStock.com / kate_sept2004 ، © iStock.com / urbazon ، © iStock.com / fizkes
وظيفة كيفية تجنب الضرائب على دفع تعويضات المعاشات التقاعدية ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/seniors-heres-avoid-taxes-lump-140000206.html