صيغة RMD تتغير لأول مرة منذ عقود

لدى IRS أخبار سارة للمتقاعدين بدءًا من عام 2022: يمكنك الآن الاحتفاظ بمزيد من الأموال في حسابات التقاعد المؤجلة للضرائب بفضل الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (RMDs).

لأول مرة منذ 20 عامًا ، قامت دائرة الإيرادات الداخلية بتحديث جداولها الاكتوارية التي تحدد مقدار ما يجب على الشخص الانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة به بدءًا من سن 72. يتم استخدام الجداول الجديدة ، التي تتوقع الآن عمرًا أطول لحساب RMDs من حسابات التقاعد الفردية ، 401 (k) s ومركبات ادخار التقاعد الأخرى كل عام. للمساعدة في تخطيط RMDs وتلبية احتياجات دخل التقاعد ، فكر في العمل مع مستشار مالي.

ما هي اضطرابات الحركة النظمية وكيف يتم حسابها؟

إحدى الفوائد الأساسية لحسابات التقاعد هي المزايا الضريبية التي توفرها. تسمح أجهزة IRAs التقليدية و 401 (k) للمدخرين المتقاعدين بتأجيل الضرائب حتى يسحبوا الأموال من حساباتهم. هذا يسمح للأموال بالاستمرار في النمو بمعدل أسرع بمرور الوقت. ومع ذلك ، لا يمكنك تأجيل الضرائب إلا لفترة طويلة. للحد من الاحتفاظ بأموالك في حساب تقاعد إلى أجل غير مسمى ، تطلب منك مصلحة الضرائب سحب مبلغ محدد كل عام بمجرد بلوغ سن معينة.

في السابق ، كان مطلوبًا منك أن تبدأ في سحب مبالغ من حساب IRA الخاص بك أو خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل عندما تبلغ سن 70.5. لكن قانون الأمان لعام 2019 أحدث تغييرًا حاسمًا في وقت بدء اضطرابات الحركة النظمية. إذا وصلت إلى سن 70.5 في عام 2019 ، تم تطبيق القاعدة السابقة وكان عليك أن تأخذ أول RMD الخاص بك بحلول 1 أبريل 2020. ومع ذلك ، إذا وصلت إلى سن 70.5 في عام 2020 أو بعد ذلك ، فيجب عليك الآن أن تأخذ أول RMD بحلول الأول من أبريل من العام الذي يليك تصل إلى 1.

يخضع الأشخاص الذين لديهم الحسابات التالية إلى RMDs:

من المهم أن تتذكر أن Roth IRAs لا تخضع لـ RMDs.

حساب RMD الخاص بك سهل نسبيًا. أولاً ، ابحث عن القيمة السوقية لحساب التقاعد الخاص بك اعتبارًا من 31 ديسمبر من العام السابق. بعد ذلك ، قسّم هذه القيمة على رقم فترة التوزيع الذي يتوافق مع عمرك على جدول العمر الموحد لمصلحة الضرائب الأمريكية.

القصة مستمرة

على سبيل المثال ، المتقاعد البالغ من العمر 72 عامًا مع 500,000 دولار في حساب IRA الخاص به يقسم 500,000 دولار على رقم فترة التوزيع ، وهو 27.4. نتيجة لذلك ، سيُطلب منها سحب ما لا يقل عن 18,248 دولارًا من الجيش الجمهوري الإيرلندي في عام 2022.

لماذا تعتبر صيغة RMD الجديدة جيدة للمتقاعدين

مع قيام مصلحة الضرائب برفع متوسط ​​العمر المتوقع من 82.4 إلى 84.6 ، من المفترض أن يحتاج المتقاعدون إلى توزيع أصولهم على سنوات أكثر. ونتيجة لذلك ، فإن RMDs التي تبدأ في عام 2022 ستكون أقل مما كانت عليه في الصيغة السابقة ، والتي كانت موجودة منذ عام 2002.

هذه أخبار جيدة للمتقاعدين أو أي شخص خاضع لاضطراب الحركة النظمية. مع عمليات سحب أصغر مطلوبة كل عام ، يمكن أن تظل المزيد من أصول التقاعد في حساب IRA أو 401 (k) أو حساب الضرائب المؤجل. ستعمل RMDs الأصغر على تقليل مسؤوليتك الضريبية ويمكن أن تسقطك في شريحة ضريبية أقل.

وفقًا لجدول العمر الموحد السابق ، كان من المفترض أن تسحب الفتاة البالغة من العمر 72 عامًا مع 500,000 دولار في 401 (ك) مبلغ 19,531 دولارًا (500,000 دولار / 25.6 دولارًا) خلال عامها الأول من أخذ اضطرابات الحركة النظمية. هذا مبلغ 1,283،XNUMX دولارًا إضافيًا كان سيخضع لضرائب الدخل مقارنة بالحد الأدنى للسحب الأدنى المطلوب بموجب الجدول المعدل.

في هذه الأثناء ، كان سيُطلب من رجل يبلغ من العمر 72 عامًا ولديه 2 مليون دولار في حساب التقاعد الخاص به أن يسحب 78,125 دولارًا بموجب الصيغة القديمة (2 مليون دولار / 25.6). ومع ذلك ، فإن الصيغة المحدثة تؤدي إلى RMD أولي قدره 72,992 دولارًا فقط (2 مليون دولار / 27.4) ، مما يعني أن هذا المتقاعد سيحتفظ بضريبة إضافية بنسبة 5,133 دولارًا مؤجلة في حساب التقاعد الخاص به.

الحد الأدنى

لأول مرة منذ عام 2002 ، قامت مصلحة الضرائب الأمريكية بتحديث الجداول الاكتوارية التي تحدد مبلغ المال الذي يجب على الشخص سحبه من IRA أو 401 (k) في سن معينة. بينما غيّر قانون الأمان عمر RMD من 70.5 إلى 72 ، فقد خفض جدول العمر الموحد المحدث حجم RMD ، مما يسمح لك بالاحتفاظ بمزيد من أصولك في حساب مؤجل ضريبيًا. بالطبع ، RMDs هي فقط الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب سحبه كل عام. يمكنك بالتأكيد سحب المزيد من حساب IRA أو 401 (k) ، ولكن تذكر: كلما زاد التوزيع ، زادت فاتورتك الضريبية.

نصائح لسحب أصول التقاعد

• يمكن أن يكون المستشار المالي مصدرًا موثوقًا به عندما يتعلق الأمر بالتخطيط لمرحلة التبويض. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.

• يعد توقع نفقاتك ومعدل إنفاقك عنصرين أساسيين في التخطيط للتقاعد. حدد باحثون من مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أن متوسط ​​الأسرة المتقاعدة تخفض إنفاقها بنسبة 1.5-1.6٪ سنويًا طوال فترة التقاعد. وهذا يعني أن استهلاك الأسر المعيشية ينخفض ​​كل عام بمتوسط ​​0.75-0.80٪ للمتقاعدين ، ليصل إلى عشرين عامًا في التقاعد. يمكن أن تساعدك حاسبة الميزانية من SmartAsset في تتبع نفقاتك الشهرية.

رصيد الصورة: © iStock.com / Ridofranz Seisa ، © iStock.com / katleho ، © iStock.com / PeopleImages

نشر الخبر السار للمتقاعدين: تغيير صيغة RMD لأول مرة منذ عقود ظهر لأول مرة على مدونة SmartAsset.