قد يكون التقاعد في سوق هابطة كارثيًا - فالعمل لمدة عام إضافي يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا

كل هذا بسبب مخاطر التسلسل ، وهو ما يعني بشكل أساسي أنه عند إجراء عمليات سحب من محفظة ، فإن الأمر - أو التسلسل - لعوائد الاستثمار يمكن أن يؤثر على القيمة الإجمالية لمحفظتك. بشكل أساسي ، تعتبر عمليات السحب من الحساب خلال سوق هابطة أكثر ضررًا من عمليات السحب نفسها في سوق صاعدة.

قراءة: كيف يمكن للدولار الأمريكي أن يضع هذا الارتفاع في سوق الأسهم أمام اختبار كبير

قالت سوزانا سنايدر ، مديرة تحرير التعليم المالي في SmartAsset: "تفاصيل موعد التقاعد مهمة". "سنوات التقاعد المبكرة مهمة للغاية."

بعد عام 2022 ، الذي شهد مؤشر S&P 500
SPX،
-0.61٪
انخفاض بنسبة 20 ٪ تقريبًا ، قامت SmartAsset بفحص سوقين سابقين هابطين - 2001 و 2008 - لمعرفة كيف يمكن أن يؤثر بدء التقاعد في عام هبوطي على مدخرات الاستثمار طويلة الأجل وإلى أي درجة. 

في الدراسة ، احتفظ كل مستثمر بمليون دولار في حساب استثماري في بداية العام الذي فقدت فيه الأسهم قيمتها. خطط كل مدخر على معدل سحب 1٪ ، والذي سيزيد مع المعدل التاريخي للتضخم. لتبسيط الأمر ، افترض SmartAsset أن الحسابات لا تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات أو عمليات السحب الإلزامية.

وقالت الدراسة إن كل منهم احتفظ بمحفظة من الاستثمارات كانت مختلطة ، بنسبة 50٪ مرتبطة بمؤشر ستاندرد آند بورز 500 و 50٪ مرتبطة بأداء صندوق مشترك لمؤشر السندات.

كان الاختلاف الوحيد بين المستثمرين هو تاريخ انسحابهم من التقاعد.

في كل سيناريو من سيناريوهات السوق الهابطة ، بدأ مستثمر واحد في عمليات السحب من الحساب في سنة هبوطية وحبس الخسائر في وقت مبكر. انتظر المستثمر الآخر حتى العام الذي بدأت فيه الأسواق في التعافي.

كان الاختلاف هائلا.

في مثال السوق الهابطة لعام 2001 ، مضى Retiree A إلى الأمام في التقاعد وبدأ في إجراء عمليات السحب. قرر Retiree B تأجيل عمليات سحب حساب التقاعد ، واختيار العمل لفترة أطول أو العيش على المدخرات النقدية لمدة ثلاث سنوات إضافية. 

وقالت سمارت أسست في الدراسة: "على الرغم من تحقيق نفس العوائد السنوية ومعدلات التضخم وعمليات السحب اللاحقة ، إلا أن الفارق صارخ". 

تبلغ قيمة حساب Retiree A الآن 833,934،1,332,513 دولارًا. وقالت سمارت أسست إن Retiree B ، الذي انتظر لبدء عمليات السحب حتى تعافى السوق ، لديه حساب بقيمة 498,579،XNUMX،XNUMX دولارًا - أو XNUMX،XNUMX دولارًا إضافيًا.

في سيناريو السوق الهابطة لعام 2008 ، تقاعد Retiree A ، وبدأ عمليات السحب ولديه الآن رصيد قدره 1,163,628،XNUMX،XNUMX دولارًا.

انتظر Retiree B سنة إضافية واحدة فقط حتى تعافت الأسواق. هذا الرصيد اليوم هو 1,262,926،99,297،XNUMX دولار. وجد SmartAsset الفرق الإجمالي - بعد عام إضافي واحد فقط من عمليات السحب المتأخرة - هو XNUMX دولارًا.

"نتحدث دائمًا عن ذلك على مدار 30 عامًا ، سوف يرتفع السوق ولا تقلق. لكننا وجدنا أن تلك السنوات المبكرة كانت مؤثرة حقًا ، "قال سنايدر. "إذا لم تفعل شيئًا مختلفًا ، فلن تعود الأموال". 

بالطبع ، الإدراك المتأخر هو 20-20. لكن دراسة SmartAsset هي قصة تحذيرية. 

إذن ما الذي يعنيه ذلك بالنسبة إلى المتقاعدين القريبين الآن الذين ينظرون إلى الأسواق المضطربة ، واحتمالات زيادة قليلة في أسعار الفائدة والتهديد الذي يلوح في الأفق باحتمال حدوث ركود؟

"أنا بالتأكيد لا أستطيع التكهن بهذا العام. ولكن إذا كنت ستتقاعد قريبًا أو متقاعدًا جديدًا ، فقد يكون التحدث إلى مستشار مالي فكرة جيدة أو التفكير في تأجيل التقاعد. أو قد يكون من الحكمة التفكير في نوع الدلو الذي تأخذ منه المال حتى لا تخسر خسائر. 100٪ انظروا إلى بدائلكم ، "قال سنايدر.

بالطبع ، ليس لدى الجميع خيار الاستمرار في العمل لمدة ثلاث سنوات إضافية بسبب الظروف الصحية أو ظروف الحياة.  

"لا يجب أن يكون كل شيء أو لا شيء. قال سنايدر: "إن الاستمرار في العمل ، حتى لو كان ذلك بدوام جزئي ، أو استشارة ، أو وظيفة موسمية ، لمجرد الحصول على بعض الدخل حتى تتمكن من تقليل المبلغ الذي تتقاضاه يمكن أن يساعدك". "ضع في اعتبارك أخذ الأموال من دلو مدخرات قصيرة الأجل حتى لا تحبس خسائر الاستثمار. أو سحب 2٪ بدلاً من 4٪ ".

وقالت سنايدر إن الخيار الأقل إيلاما ، من وجهة نظرها ، هو تأخير النفقات الكبيرة حتى تتعافى الأسواق.

"ادفع الإجازة إلى الوراء ، وادفع الرحلة البحرية الضخمة التي كنت تأمل في القيام بها. يمكن تعديل بعض النفقات. قال سنايدر "قد لا يكون من الممتع سماع ذلك". 

قالت سنايدر إنها لا توصي الناس بمحاولة توقيت الأسواق. لكنها قالت إن تقليل عمليات السحب لمدة عام على الأقل وإعادة التقييم مرة أخرى قد يكون من الحكمة عند مواجهة الأسواق المتراجعة.

"من الصعب إعطاء نصيحة شاملة للجميع. أود أن أقول إلقاء نظرة شاملة على مدخراتك. إذا كنت تشعر بعدم اليقين ، فلا يجب أن يكون التقاعد كل شيء أو لا شيء. وقال سنايدر ربما هناك خطوات يمكنك اتخاذها للحد من تعرضك لخسائر الاستثمار. 

هل لديك أسئلة حول التقاعد ، الضمان الاجتماعي, اين نعيش or كيفية تحمل كل ذلك؟ اكتب ل [البريد الإلكتروني محمي] وقد نستخدم سؤالك في قصة مستقبلية.