تم القضاء على جيل طفرة المواليد المتقاعدين بسبب التضخم وسوق الأسهم المتقلبة: `` إنه أمر مخيف للغاية ''

خططت أنيتا كاولز للقيام برحلة نهرية في أوروبا العام المقبل ، لتستمتع بمشاهد وأصوات المدن النابضة بالحياة والقصور المترامية الأطراف وحصون القرون الوسطى على بعد آلاف الأميال من مسقط رأسها في ألاباما.

ثم خططت هي وزوجها راسل للقيام برحلة على الطريق لمدة ثلاثة أشهر في عربة سكنهم الجديدة. هاتان مجرد رحلتين من الرحلات العديدة التي كان الزوجان يخططان لها بعد تقاعد راسل كطيار من [hotlink] الخطوط الجوية الأمريكية [/ hotlink] في فبراير عندما بلغ 65 عامًا.

لكن كل ذلك تم تأجيله جزئيًا بسبب ارتفاع أسعار الغاز ، ارتفاع أسعار السلع الاستهلاكية، و تراجع السوق هذا قضى على حوالي ربع مدخرات تقاعد الزوجين. منذ شباط (فبراير) ، خسرت استثمارات الزوجين نحو 500,000 ألف دولار ، كما تقول أنيتا ، 63 عامًا Fortune.

تقول أنيتا: "هذا جزء كبير من تقاعدنا". "إنه أمر مخيف للغاية. كنا نظن أننا سنقوم ببعض الرحلات هذا العام ، لكن ذلك توقف بشكل مفاجئ. تريد أن تدوم أموالك ".

الكاولز ليسوا وحدهم الذين يواجهون خسائر كبيرة - فقد انخفضت أرصدة التقاعد للربع الثالث على التوالي هذا العام. خلال الربع الثالث ، انخفض متوسط ​​رصيد 401 (ك) في Fidelity بمتوسط ​​23٪ عن العام الماضي ، وفقًا لـ أبحاث Fidelity Investments الحديثةالذي يتعامل مع حوالي 35 مليون حساب تقاعد. انخفضت أرصدة الجيش الجمهوري الإيرلندي بحوالي 25٪ على أساس سنوي ، وانخفضت حيازات الحساب 403 (ب) - خطط التقاعد التي تستخدمها المنظمات غير الربحية عادةً - بنسبة 21٪.

في حين أن هذه الانخفاضات هي مجرد خسائر ورقية حتى يقوم المستثمرون بعمليات سحب ، فإن الآثار النفسية أصابت بالفعل المتقاعدين الجدد والمتقاعدين مثل كاولز. تقول أنيتا: "نعم ، إنها على الورق فقط ، ولكن إذا واصلت الرسم من ذلك ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أطول لاسترداد أموالك".

أدى الانكماش الأخير في السوق وارتفاع التضخم إلى توقف العديد من كبار السن من الأمريكيين. ما يقرب من نصف (49 ٪) من أولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر أفادوا بأنهم قد خفضوا بالفعل إنفاقهم ، أو يخططون للقيام بذلك ، نتيجة لهذه العوامل ، وفقًا لـ Janus Henderson Investors تقرير ثقة التقاعد الأخير في يناير 2022.

القصة مستمرة

ومع ذلك ، فإن الكثيرين متفائلون بأن التضخم وانخفاض الأسواق يمثلان تحديات قصيرة الأجل. يعتقد غالبية الأمريكيين الأكبر سنًا (60 ٪) أن مؤشر S&P 500 سيكون أعلى بعد عام واحد من الآن ، وفقًا لـ Janus. وهذا المسار ، نظرًا لأن جيل طفرة المواليد هم جيل تعافى بشكل جيد بشكل عام من الصدمات الاقتصادية في الماضي -خاصة بالمقارنة مع الأجيال الأخرى. بينما شهد جيل طفرة المواليد فقاعة دوت كوم في أواخر التسعينيات وانهيار سوق الأسهم والإسكان في عام 1990 ، يمتلك الجيل حوالي 2008 مليار دولار ، أو حوالي 73 ٪ من إجمالي الثروة الأمريكية ، وفقا للاحتياطي الفيدرالي. هذا حوالي تسع مرات أكثر من جيل الألفية.

تقول أنيتا: "أعلم أنه في غضون عام أو عامين ، سأكون قادرًا على القيام ببعض هذه الرحلات لأن الأموال ستعود". لكن لا يزال هناك ظل من عدم اليقين يلوح في الأفق. لذلك في محاولة لتعويض بعض خسائرهم بشكل أسرع ، ناقش كاولز عودة راسل للعمل كطيار في شركة طيران أصغر. في الأسبوع الماضي فقط كان يجري مقابلة من أجل دور. "إنه يفكر في العودة إلى العمل لأن ماذا لو استمر؟" تقول أنيتا.

وتقول: "إن خيبة أملنا الأكبر هي في الحقيقة مجرد توقيت كل هذا" ، مضيفة أن تأخير الرحلات وربما عدم رغبته في رحيل هي قرارات أكبر عندما تكون هناك مخاوف صحية طويلة الأجل يجب تقييمها. وتضيف قائلة: "ما زلنا مرتاحين" ، لكنها تقول إن جميع "الإضافات" مثل السفر والتجارب الخاصة التي يريد الزوجان القيام بها بينما يشعران بالرضا من الناحية المالية حيال ذلك - الآن لا يمكنهم ذلك.

كيف تتغلب على العاصفة دون الخروج من التقاعد

في حين أن قرار العودة إلى العمل ، حتى على أساس الدوام الجزئي ، ليس دافعًا سيئًا ، إلا أن هناك طرقًا أخرى للتغلب على الضربة المزدوجة للتضخم المرتفع والسوق الهابطة التي يعاني منها المواليد المتقاعدون والمتقاعدون.

بحث من T. Rowe Price يجد أن مدخرات التقاعد تصمد على المدى الطويل ، حتى عند البدء في فترات صعبة في السوق والفترات الاقتصادية. مدخرات تقاعد بقيمة 500,0000 دولار في محفظة 60/40 من الأسهم والسندات ، على سبيل المثال ، تم استثمارها في عام 1973 - وهو عام تميز بأزمة نفط بدأت سوقًا هابطة - لا يزال ينتهي برصيد يزيد عن مليون دولار في نهاية 1 عامًا باستخدام معدل سحب 30٪.

لكن هذا النوع من البحث لا يعني أن المتقاعدين حديثًا من جيل طفرة المواليد (أو أولئك الذين ما زالوا يتطلعون إلى التقاعد) يجب أن يكونوا راضين ، كما يقول جريجوري كورينيك، مخطط مالي معتمد (CFP) مع مجموعة بينترون المالية ومقرها إلينوي.

يقول كورينيك: "حان الوقت للتراجع والقيام بالأشياء التي من المفترض أن تفعلها". الأولوية القصوى؟ أعد تقييم المبلغ الذي تنفقه فعليًا على أساس شهري وسنوي. ثم اكتشف من أين سيأتي هذا الدخل في ضوء مناخ السوق الصعب الحالي.

اعرض هذا الرسم البياني التفاعلي على موقع Fortune.com

حتى مع هذا التمرين البسيط ، هناك الكثير من المفاضلات التي يجب مراعاتها. تقول ماريسا روثستين ، CFP والمستشارة المالية الشخصية في نيويورك: "الحكمة الشائعة هي أنه لا يجب عليك أبدًا الانسحاب من محفظتك عندما تتعطل" ثروة سيينا الخاصة.

الامتداد الطبيعي لهذه الحكمة هو أن المتقاعدين والمتقاعدين يجب أن يعتمدوا على مصادر أخرى للدخل حتى يتعافى السوق - المصدر الأكثر شيوعًا هو الضمان الاجتماعي. ولكن إذا كان ذلك يعني المطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا (سن التقاعد الكامل هو 66 أو 67 لمعظم مواليد ما بعد الحرب العالمية الثانية) ، يقول روثستين إنه قد يكون رهانًا سيئًا. "بالمطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا ، من المرجح أن يفقدوا النمو الموعود المضمن في الضمان الاجتماعي من كل عام تأخير. قد ينتعش سوق الأسهم ، لكن هل ينتعش بمعدل 8٪ سنويًا؟ لا يمكننا التنبؤ بذلك. ولكن يمكننا التأكد من أن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ستنمو بهذا المعدل لكل عام تقوم بتأجيله إلى ما بعد سن التقاعد الكامل. وسيستمر في النمو حتى سن 70 ".

كورينيك ، على سبيل المثال ، يوصي زبائنه ببناء طريق سريع إلى التقاعد باستخدام مدخرات لمدة عام أو عامين ، بدلاً من الاعتماد على الضمان الاجتماعي أو الانسحاب من الاستثمارات. لن يؤدي رصيد حساب التوفير إلى تحقيق صافي ربح كبير للمستثمرين ، ولكن استخدام هذه الأموال الآن بدلاً من الانغماس في حسابات التقاعد يعني أن هذه الاستثمارات ستحظى بفرصة أفضل للتعافي ويمكنك التأجيل في المطالبة بالضمان الاجتماعي. فرصة أقل لتحول خسائر الورق إلى خسائر محققة.

يقول كورينيك: "إذا كانت لديك خطة جاهزة ، فيجب أن تكون قادرًا على الصمود في وجه مثل هذه العواصف". "وخمنوا ماذا ، هذه ليست آخر مرة سنمر بها."

كن واقعيًا بشأن تكلفة كونك متقاعدًا

يعد التقاعد بتوقعات واقعية أمرًا أساسيًا أيضًا. أحد أكبر المفاهيم الخاطئة حول التقاعد هو أن الأمريكيين يحتاجون إلى أموال أقل في التقاعد مما يحتاجون إليه أثناء عملهم. خاطئ ، كما يقول كورينيك.

مثل كاولز ، يرغب العديد من الأمريكيين في السفر أو القيام بكل الأشياء التي لم يتمكنوا من القيام بها لأنهم كانوا يعملون. يقول كورينيك إن المتقاعدين الجدد الذين يعمل معهم ينتهي بهم الأمر عادة إلى إنفاق 105٪ إلى 110٪ أكثر مما كانوا ينفقونه قبل أن يتوقفوا عن العمل بدوام كامل - ويمكن أن يستمر ذلك لمدة خمس أو 10 سنوات بعد التقاعد.

في نفس السياق ، هناك عقبة كبيرة أخرى تتمثل في فكرة أن المتقاعدين سيكونون تلقائيًا في شريحة ضريبية أقل. مرة أخرى ، تقول كورينيك أن هذا لا يحدث بشكل عام على الفور. يقول: "إذا أنفقنا المزيد من الأموال ، فهذا يعني أننا نأخذ المزيد من الأموال ، مما يعني أننا على الأرجح سنكون على قدم المساواة ، إن لم يكن قليلاً من شريحة ضريبية أعلى". ناهيك عن أن معدلات الضرائب الأمريكية الحالية ربما تكون أقل معدلات يراها الكثير من الأمريكيين على الإطلاق.

يقول كورينيك إنه بينما لم يخبر عملاءه أبدًا بعدم القيام بشيء ما ، مثل القيام برحلة كبيرة عندما تنخفض محفظتهم بنسبة 23٪ ، فإنه يشدد على العواقب المحتملة والحاجة ربما إلى إعطاء الأولوية لما هو مهم. مساومة. كن مرنًا. ويضيف أن هذه المبادئ سوف تخدم الأشخاص الذين يتقاعدون في هذه البيئة بشكل جيد. "كل شيء مائع. إن التخطيط مرن - الأشياء تتغير طوال الوقت ، كما يقول.

ومع ذلك ، في نهاية اليوم ، يشدد Kurinec على أهمية وجود خطة. "هذا لا يعني أن كل شخص يحتاج إلى العمل مع مخطط مالي ، ولكن يجب أن يكون لديك نوع من الخطة في المكان والتأكد من أن هذه الخطة قوية" ، كما يقول.

سيكون تعريف كل شخص للتقاعد مختلفًا ، لكن كل هذا سيكلف مبالغ مختلفة من المال ، ويساعد في الحصول على فهم جيد لما تريد القيام به لجعل ذلك حقيقة واقعة.

ظهرت هذه القصة في الأصل على Fortune.com

المزيد من فورتشن: 

الطبقة الوسطى الأمريكية في نهاية عصر

إمبراطورية التشفير سام بانكمان-فرايد كانت تُدار من قبل عصابة من الأطفال في جزر الباهاما الذين تواعدوا جميعًا مع بعضهم البعض

الأخطاء الخمسة الأكثر شيوعًا التي يرتكبها الفائزون في اليانصيب

هل سئمت من متغير Omicron الجديد؟ كن مستعدًا لهذه الأعراض