مدخرات التقاعد حسب العمر: أقصى إمكاناتك

الوجبات الرئيسية

• يختلف المبلغ الذي يجب على كل شخص ادخاره للتقاعد حسب دخلك وأسلوب حياتك وأهدافك وإمكانات المدخرات
• ومع ذلك ، فإن المعايير التي تسلط الضوء على مدخرات التقاعد حسب العمر يمكن أن تكون بمثابة أساس كبير لاستراتيجيتك الخاصة
• غالبًا ما يتم استخدام توفير حوالي 15٪ من إجمالي دخلك (قبل الضريبة) سنويًا كهدف ادخار متوسط

يبدو التخطيط للتقاعد بسيطًا بما فيه الكفاية: ما عليك سوى تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره - وأين - لتحمل أسلوب حياتك الذي تحلم به عند الخروج من القوى العاملة.

لكن تحقيق هذا الهدف في الواقع يتطلب بصيرة شخصية وصبرًا وتصميمًا. يتطلب ذلك توفير جزء كبير من راتبك كل شهر لعقود.

ويتضمن ذلك معرفة أنه كلما وفرت مبكرًا ، زاد الوقت الذي يجب أن تستفيد فيه استثماراتك من ارتفاع قيمة الأسهم ، إعادة استثمار الأرباح ودفعات الفائدة. (بعبارات أخرى، الفائدة المركبة.)

وإذا لم تكن متأكدًا من كيفية القيام بذلك كثيرا للادخار ، تعمل أهداف مدخرات التقاعد المعيارية حسب العمر كخط أساس متين.

كم يجب أن تدخر للتقاعد؟

التقريبات. المعايير. من البديهيات.

بغض النظر عن تسميتها ، يمكن أن تساعدك هذه الأهداف في اتخاذ القرارات المالية الرئيسية. بينما لا يمكن أن تحل محل التخطيط المخصص ، فإن الخطوط الأساسية تحدد المكان الذي "يجب" أن تكون فيه.

أهداف الإنفاق على التقاعد

معيار الإنفاق الشائع هو القدرة على إنفاق 80٪ من دخلك قبل التقاعد بعد ترك القوى العاملة. لذلك ، إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا عند 64 ، فيجب أن تغطي استثماراتك والتأمين الاجتماعي 80,000 دولارًا أمريكيًا في النفقات السنوية عند 65.

لكن هذه مجرد قاعدة عامة. قد يحتاج الأفراد الذين لديهم عادات إنفاق باهظة الثمن أو مصاريف طبية أكثر أو ديون أكبر إلى إنفاق المزيد في التقاعد.

قاعدة 4٪

هناك صيغة أخرى سهلة الاستخدام توفر قدرًا أكبر من التخصيص وهي قاعدة 4٪. تنص قاعدة 4٪ فقط على أنه يمكنك تحديد المبلغ الذي ستدخره عن طريق قسمة دخل التقاعد السنوي المثالي على 4٪. من هناك ، يمكن أن تساعدك حاسبة التقاعد في تحديد أهداف المدخرات السنوية حسب العمر.

على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في إنفاق 50,000 دولار سنويًا في التقاعد ، فستحتاج إلى ادخار ما لا يقل عن 1.25 مليون دولار (50,000 دولار / 0.04) بحلول 65. للحصول على دخل قدره 100,000 دولار ، يقفز هدف التقاعد الخاص بك إلى 2.5 مليون دولار (100,000 دولار / 0.04) .

لكن هذه الاستراتيجية تأتي مع بعض الافتراضات المخبوزة. الأول هو أنك ستعتمد على بيضتك لمدة 30 عامًا في التقاعد بدون نفقات طبية كبيرة أو نفقات طارئة أخرى. كما يفترض أ العائد على الاستثمار 5٪ بعد الضرائب و تضخم مالي.

لصالحك ، فإنه يستبعد أيضًا دخل التقاعد الإضافي ، مثل الضمان الاجتماعي - مما يعني أن الاعتماد على قاعدة 4٪ يمكن أن يساعدك في تجاوز أهدافك.

10-20٪ التوجيهي

غالبًا ما يوصي مستشارو الإرشادات البسيطة الآخرون بتخفيض 10-20 ٪ من إجمالي دخلك كل شهر. (15٪ يستخدم عادة كأرض وسطي.)

من الناحية النظرية ، إذا بدأت في الادخار بنسبة 15٪ كل شهر بحلول 25 ، فيمكنك التقاعد بشكل مريح في سن 62. إذا بدأت في الادخار بحلول 35 ، يمكنك التقاعد بين 65 و 70.

ومع ذلك ، فإن هذه القاعدة العامة تحمل عيوبها الخاصة.

للبدء ، يفترض أنك تكسب ما يكفي من المال بحيث يمكن أن ينمو توفير 15٪ من راتبك بما يكفي لتمويل نمط حياة مريح في المستقبل. ولكن مع أكثر 60٪ من الأمريكيين من راتب المعيشة إلى الراتب ، يمكن أن يكون الادخار حتى 10٪ أمرًا صعبًا.

لمكافحة هذه المشكلة ، يقترح بعض الخبراء البدء من حيث يمكنك ، حتى لو وفرت فقط 5-7٪ كل شهر. بعد ذلك ، يمكنك إضافة 1-2٪ إلى مدخراتك كل عام.

في حين أن هذه الاستراتيجية قد تجعلك تشعر بالتخلف ، إلا أن هناك شيئًا أفضل من لا شيء. وبمرور الوقت ، نأمل أن تنمو أرباحك ، مما يتيح لك زيادة مساهماتك لاحقًا.

متوسطات مدخرات التقاعد حسب العمر

بالنسبة للكثير من الناس ، فإن رؤية كيف يسير أي شخص آخر في رحلاتهم يوفر نظرة ثاقبة لاستراتيجياتهم الخاصة.

إذا كنت مهتمًا بكيفية تكديسك ، فإن الاحتياطي الفيدرالي 2019 Survey of Consumer Finances وجدت متوسطات مدخرات التقاعد التالية حسب العمر:

• أقل من 35 عامًا: 30,170 دولارًا
• 35-444: 131,950 دولار
• من 45 إلى 54: 254,720 دولارًا
• من 55 إلى 64: 408,420 دولارًا
• من 65 إلى 74: 426,070 دولارًا
• 75 وما فوق: 357,920 دولارًا

ضع في اعتبارك أن قياس نجاحك من خلال ما يفعله الآخرون يشبه مقارنة معدل مدرستك الثانوية مع أقرانك. إعلامي إلى حد ما - ولا يأخذ في الاعتبار اختياراتك الشخصية وأهدافك طويلة المدى.

بمعنى آخر ، لا تشعر بالسوء إذا لم تستوف هذه المعايير بعد. لا يهم مقدار ما يدخره الآخرون في النهاية ؛ كم الثمن لصحتك! حفظ يفعل.

مدخرات التقاعد حسب العمر: أهداف مثالية

اثنان من أكبر العوامل التي تحدد مقدار ما تحتاج إلى توفيره عن طريق التقاعد هما دخلك وأسلوب حياتك. نظرًا لأن أصحاب الدخول الأعلى يحصلون على دخل أقل من الضمان الاجتماعي ، فإنهم يحتاجون عمومًا إلى أرصدة تقاعد أكبر مقارنة بدخلهم. عادة ما يجد المنفقون البذخون أنفسهم في نفس القارب.

نظرًا لأن الفروق في الكسب والادخار والإنفاق متغيرة للغاية ، يجب أن تستند قيمة أصول التقاعد الخاصة بك إلى ظروفك الشخصية. التقدير العام هو أنه يجب عليك توفير ما يقرب من 7 أضعاف إلى 13.5 ضعف إجمالي الدخل قبل التقاعد بحلول سن 65.

لمزيد من الأهداف الملموسة ، إخلاص ينصح الإرشادات التالية:

• العمر 30: 1 ضعف دخلك السنوي الحالي
• العمر 35: 2 ضعف دخلك السنوي الحالي
• العمر 40: 3 ضعف دخلك السنوي الحالي
• العمر 50: 6 ضعف دخلك السنوي الحالي
• العمر 55: 7 ضعف دخلك السنوي الحالي
• العمر 60: 8 ضعف دخلك السنوي الحالي
• العمر 65: 10 ضعف دخلك السنوي الحالي

قبل أن تصاب بالذعر من التقصير ، تذكر أن هذه المعايير تمثل مجموع مدخرات. وبعبارة أخرى ، يتم احتساب الفائدة المركبة "مساهمات".

هناك اعتبار رئيسي آخر وهو أن سبب ارتباط هذه الأرقام براتبك السنوي ، وليس برقم محدد ، هو أنه من المتوقع أن يزداد دخلك بمرور الوقت. عندما تحصل على علاوة ، يجب أن تزيد مدخراتك أيضًا.

نصائح لتحقيق مدخرات التقاعد المثالية حسب الفئة العمرية

الضبط أهداف الادخار حسب العمر يمكن أن يساعدك على التركيز على أهدافك المستقبلية عندما تصبح الحياة صعبة. لكن وجود أهداف لا يكفي. عليك اتخاذ إجراءات لمقابلتهم.

تتضمن بعض الخطوات البسيطة (وإن لم تكن سهلة دائمًا) لزيادة إمكانات المدخرات لديك في أي عمر ما يلي:

• الصعود إلى مستوى الادخار 15-20٪ بمرور الوقت
• التسجيل للحصول على مساهمات تلقائية من خلال كشوف المرتبات أو الاستثمار أو الخدمة المصرفية الخاصة بك
• المساهمة بما يكفي في خطة التقاعد في مكان العمل ، مثل 401 (k) ، لكسب مباراة الشركة الكاملة (إن أمكن)
• استخدام برامج العافية المالية التي يرعاها صاحب العمل
• الاعتماد على تطبيق الميزانية لإبقاء أموالك تحت السيطرة

بصرف النظر عن هذه الأهداف ، قمنا أيضًا بتجميع بعض النصائح الخاصة بالعمر لتحقيق أهداف مدخرات التقاعد بشكل مباشر.

العشرينات من عمرك

من غير المحتمل أن يكون لديك دخل ضخم في العشرينات من العمر ، لكن هذا لا ينبغي أن يمنعك من الادخار.

ابدأ بصندوق طوارئ. على مدار العقد التالي ، قم بتخزين ما لا يقل عن 3-6 أشهر من نفقات المعيشة في حساب نقدي عالي العائد.

أبعد من ذلك ، فكر في التسجيل في خطتك التي يرعاها صاحب العمل و / أو حساب تقاعد فردي (IRA). إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بالمساهمة بما يكفي على الأقل لكسب المباراة الكاملة لشركتك. بالإضافة إلى ذلك ، استخدم حساب IRA الخاص بك لتعظيم مدخراتك الضريبية.

(بدلاً من ذلك ، الاستثمار في حساب موجه بواسطة الذكاء الاصطناعي ، مثل تلك التي يقدمها Q.ai، قد توفر إمكانات أكثر تقدمًا بسبب استراتيجياتنا المدعومة بالبيانات والتكاليف المنخفضة للغاية. فقط أقول.)

العشرينات من عمرك

بمجرد أن تصل إلى 30 ، من المأمول أن تنتقل إلى مواقع ذات رواتب أعلى وتكسب ما يكفي لدفع أي منها طالب القروض أو أخطاء بطاقة الائتمان التي حدثت في العشرينات من العمر.

عندما تركز على هذه الأهداف ، لا تهمل مدخرات التقاعد الخاصة بك. (تذكر: يجب أن تزيد مساهماتك مع دخلك.) يجب عليك مراجعة مساهماتك سنويًا للحفاظ على تطابق صاحب العمل.

عند هذه النقطة ، يجب أن يكون لديك أيضًا ما لا يقل عن 6 أشهر من نفقات المعيشة مخزنة في حساب نقدي. بعد تحقيق هذا الهدف ، يمكنك فتح حساب وساطة عادي لتسريع مدخرات منزلك أو سيارتك.

العشرينات من عمرك

يمكن أن تكون الأربعينيات من عمرك فترة تغيير مثير ، أو اللحظة التي تستقر فيها حقًا في حياتك المهنية. في كلتا الحالتين ، استمر في التقدم نحو أهداف المدخرات الخاصة بك - ولا تستغل مدخرات التقاعد الخاصة بك إذا قررت أن الوقت قد حان لإجراء عملية شراء كبيرة.

خلال هذه الفترة ، قد تفكر في زيادة صندوق الطوارئ الخاص بك إلى مصاريف 9 أشهر. يجعل حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك مكانًا رائعًا للاستثمار بما يتجاوز حدود مساهمتك. (بالحديث عن: لا تنس مراجعة مساهماتك المنتظمة بانتظام.)

العشرينات من عمرك

تأتي الخمسينيات من العمر بمباركة مالية: وهي القدرة على تقديم "مساهمات تعويضية" لحساب التقاعد الخاص بك. اغتنم هذه الفرصة لزيادة مدخراتك حيثما أمكن ذلك. يمكنك أيضًا استشارة مستشار مالي حول موعد وكيفية نقل استثماراتك إلى الأصول منخفضة المخاطر لحماية أرباحك حتى الآن.

بعد زيادة مساهماتك إلى الحد الأقصى ، ضع في اعتبارك زيادة صندوق الطوارئ الخاص بك حتى يتم تخصيص نفقات سنوات كاملة. إذا كان لديك أي بقايا "إضافية" ، فقم برميها لسداد أي ديون متبقية ، مثل الرهن العقاري أو بطاقات الائتمان الخاصة بك.

الستينيات وما بعدها

مع تقدمك في العمر في سنواتك الذهبية ، حان الوقت لتقييم محفظتك بجدية. قم بإنهاء إعادة تخصيص أصولك للحفاظ على مدخراتك الحالية وتسريع دخلك حيثما أمكن ذلك. إذا كان ذلك ممكنًا ، فإن الانتظار حتى سن السبعين يمكن أن يزيد بشكل كبير من حجم شيكات الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

مدخرات التقاعد حسب العمر: حساب التوفير لا يكفي

في كل هذا ، ذكرنا مرارًا وتكرارًا استخدام حسابات التقاعد والوساطة لتسريع إمكاناتك. السبب بسيط: الحسابات الجارية والادخار المنتظمة - حتى الحسابات ذات العائد المرتفع - لا يمكن أن تتطابق مع عوائد الاستثمار بمرور الوقت.

إن قوة تقدير حقوق الملكية ، وتوزيعات الأرباح ، وأرباح الفوائد (أي الفائدة المركبة) هي ما يجعل حسابات الاستثمار ذات قيمة كبيرة.

ولكن حتى ذلك الحين ، فإن أي حساب تقاعد أو وساطة لن يعمل. من الضروري العثور على هدف يتوافق مع أهدافك مع توفير الكثير من إمكانات النمو على المدى الطويل.

ونعتقد أن هذا بالضبط ما يجلبه Q.ai إلى الطاولة. مع مجموعة متنوعة من AI المدعومة مجموعات الاستثمار في متناول اليد ، يمكنك الاستفادة من تحركات السوق الحالية والاستراتيجيات طويلة الأجل على حد سواء. من يحذر من التضخم, تنويع مع الأسهم ذات رؤوس الأموال الكبيرةالطرق أو الاستثمار في المستقبل، هناك شيء للجميع.

وللحصول على مزيد من راحة البال ، يمكنك دائمًا التبديل حماية المحفظة للمساعدة في الحفاظ على رأس المال الخاص بك ضد تقلبات السوق.

قم بتنزيل Q.ai اليوم للوصول إلى استراتيجيات الاستثمار المدعومة بالذكاء الاصطناعي. عندما تقوم بإيداع 100 دولار ، سنضيف 50 دولارًا إضافيًا إلى حسابك.