يمكن للمتقاعدين على حافة التضخم وتقلب الأسهم اتخاذ هذه الخطوات الخمس

بدافع ارتفع التضخم 8.6٪ في مايو، أولئك الذين وضعوا جانباً بعض النقود قد يكونون في وضع أفضل من غيرهم. مهما كان وضعك ، فإن البقاء منضبطًا في مثل هذه الأوقات يمكن أن يحدث فرقًا على المدى الطويل ، كما يقول الخبراء.

تقول المخططة المالية المعتمدة جوديث وارد ، نائبة الرئيس ومديرة قيادة الفكر في T.

من الناحية المثالية ، لديك "وسادة نقدية ، أموال للنوم في الليل" ، كما تقول. يمكن أن يعني ذلك من عام إلى عامين من احتياجات الدخل. "هذا هو احتياطيك ، وشبكة الأمان الخاصة بك لتخطي هذه الأوقات" ، كما تقول.

في وقت ارتفاع التضخم وتقلبات السوق ، يتفق الخبراء الماليون على أن التركيز على ما يمكنك التحكم فيه بدلاً من إجراء تغييرات كبيرة في محفظتك هو أفضل خيار لك. يقول Daniel S. Lee ، مدير التخطيط المالي والمشورة ، BrightPlan ، وهي شركة تقدم مزايا العافية المالية ومقرها في سان خوسيه ، كاليفورنيا: "الخطأ الكبير الآن هو إجراء تغييرات كبيرة أو تغييرات دائمة على محفظتك". الشيء الطبيعي هو الشعور وكأن عليك القيام بشيء ما. إذا كنت متوتراً أو غير مرتاح ، قلل من النفقات "، كما يقول. "ليس كل شيء أو لا شيء."

قراءة: ماذا يحدث مع 401 (ك) الخاص بي؟ كيف تتعامل مع استثماراتك عندما يسير العالم في أزمة

حتى المتقاعدين الذين هم في وضع مالي مستقر يفعلون ذلك بالضبط. اختارت إيلين ، وهي في أواخر السبعينيات من عمرها ، وزوجها السفر هذا الصيف لمقابلة أخته. ومع ذلك ، بدلاً من السفر إلى رينو للقاء في بحيرة تاهو ، قرروا السفر إلى لوس أنجلوس ، ومقابلتها هناك. يقول اختصاصي أمراض النطق المتقاعد الذي فضل عدم الكشف عن هويته: "بحثنا في عدد من مواقع السفر للرحلات الجوية إلى رينو ولوس أنجلوس". لقد أدركوا أن السفر إلى رينو كان "باهظًا مقارنة بلوس أنجلوس". إنها تشير إلى أنهم وفروا حوالي 70 دولار على تذاكر السفر ذهابًا وإيابًا للاثنين منهم.

يقترح بعض الخبراء الماليين جني خسائر ومكاسب المحفظة ، لكن وارد ، الذي أكمل بحثًا حول فترتي تقاعد طويل الأمد ، يقول "يمكنك جني الخسائر" ، لكنك لن تستفيد من انتعاش السوق إذا قمت بذلك. "

عادةً ما يستمر التقاعد في مكان ما بين 20 و 35 عامًا ، اعتمادًا على طول العمر لديك وعندما تترك القوى العاملة إلى الأبد. درس وارد الفترة من 1973 إلى 2003 وكذلك فترة الثلاثين عامًا التي تبدأ في عام 30 ، والتي ستنتهي في عام 2000 ، أي بعد ثماني سنوات من الآن. إنها تعمل الآن في فترة ثالثة بدأت في عام 2030. "قد تكون فكرة التقاعد نفسها ساحقة للعديد من المستثمرين" ، كما كتبت في تقرير تي رو برايس لعام 2008 ، "مواجهة التقاعد في سوق هابطة: انسحاب محافظ نهج هو جزء من خطة إنفاق تقاعد مستدام ".

لقد أظهر التاريخ أن الأسواق الهابطة عادة ما يتبعها انتعاش قوي في السوق. بينما يكون المستثمرون في خضم تراجعات السوق ، قد يكون من الصعب الاستمرار في المسار والاعتقاد بأن الأمور ستتغير ".

ومع ذلك ، "لا تتخذ قرارات متهورة" ، كما يقول وارد. "حاول أن تظل مستثمرًا." إذا شعرت بالحاجة إلى القيام بشيء ما ، ففكر مليًا قبل بيع الأسهم أثناء تقلبات السوق. يمكن أن يكون "البيع عندما يكون لديك ربح" خيارًا. ومع ذلك ، إذا كانت محفظتك تتكون من 60٪ من الأسهم إلى 40٪ من السندات ، حتى عندما ينخفض ​​السوق ، فإن محفظتك تميل إلى "الانتعاش بشكل أسرع" ، كما تقول. عادة ، تميل محفظة 60-40 إلى التعافي في غضون عام إلى عامين ، كما تقول.

قراءة: ماذا يجب أن يفعل المستثمرون الآن؟

 بشكل عام ، فإن مفتاح الخروج من مزيج تقلب السوق والتضخم في التقاعد هو وجود خطة جيدة والالتزام بها قدر الإمكان. عادةً ما تعني الخطة الجيدة أن لديك وسادة نقدية "من عام إلى عامين" ، كما يقول لي. "الانضباط مهم جدا. إذا واصلت العبث في محفظتك ، فقد يضر ذلك أكثر من المساعدة "على المدى الطويل. 

يقول إذا استمر التضخم ، "ابق منضبطًا". "ليس هذا ما يريد العملاء سماعه." ومع ذلك ، يقول لهم ، "لدينا خطة والخطة لا تزال جيدة. لا تقم بتغييرات جذرية ".

يقول لي إن الزيادة البالغة 8٪ في التضخم على أساس سنوي قد لا تؤثر على المتقاعدين كثيرًا. على سبيل المثال ، إذا كان لدى المتقاعد رهن عقاري بسعر ثابت أو سدد رهنه ، فقد لا تتأثر تكاليف الإسكان بقدر فواتير الطاقة أو تكلفة شراء سيارة جديدة أو مستعملة. يقول إن التضخم "لا يؤثر على أموالك بقدر ما تقرأ في العناوين الرئيسية". انظر إلى "معدل التضخم الشخصي" الخاص بك ، والذي يعتمد على وضعك المالي الفردي - ما هي الموارد التي لديك وكيف تنفق أموالك. ويقول إن معدل التضخم 8-9٪ "قد لا يكون مرتفعا بالنسبة للمتقاعدين". ومع ذلك ، "يؤثر التضخم على الأسر ذات الدخل المنخفض أكثر" من تلك التي لديها موارد أكثر ، كما يقول. 

فيما يلي بعض النصائح لهذه الفترة من التضخم وتقلبات سوق الأسهم:

ضع في اعتبارك جميع مصادر الدخل. يقول لي: "لدى معظم المتقاعدين مصادر دخل مختلفة". وهي تشمل: مزايا التقاعد للضمان الاجتماعي ، ومعاش أو أكثر ، ودخل المحفظة - الفوائد ، وتوزيعات الأرباح ، وإذا كنت تبيع ، مكاسب رأسمالية ، وربما دخل إيجار من عقارات استثمارية. يتم تعديل الضمان الاجتماعي وبعض المعاشات التقاعدية للتضخم أيضًا.

قلل نفقاتك. يقول بيلكنجتون من فانجارد: "بدلاً من بيع الأسهم في حالة انخفاض ، اسحب أدوات أخرى". "قم بتقييم أين تنفق أموالك. قم بإجراء تعديلات صغيرة ". إذا نظرت إلى نفقاتك بالتفصيل ، فلا بد أن تكون هناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها خفضها. "انظر إلى إنفاقك الأساسي مقابل الإنفاق التقديري ، كما يقول T. Rowe Price's Ward. انظر إلى جميع اشتراكاتك ، وخدمة الإنترنت الخاصة بك ، وتناول الطعام بالخارج عدة مرات في الأسبوع ، حتى تلك الروتينية لاتيه أو موكا. إذا أمكن ، قم بتأجيل النفقات الكبيرة مثل شراء سيارة جديدة. "لا يجب أن يكون إلى الأبد. يمكن أن يكون على المدى القصير فقط ، "ربما سنة أو سنتين ، كما تقول. 

خذ نظرة طويلة. "المفتاح هنا هو إذا كان لديك بعض الثقة ، ودرجة معينة من الثقة في خطتك في بداية عام 2022 ، في خطة جيدة لم يتغير الكثير. يقول بيلكنجتون: إنه مطب على الطريق. "استمر في التركيز على المدى الطويل. قم بإجراء تعديلات طفيفة على المسار في إنفاقك. يعد إجراء تعديلات كبيرة (على محفظتك) أمرًا مثيرًا للقلق ، "

حافظ على إجمالي نفقات المحفظة منخفضة. يقول بيلكنجتون إن هذه النفقات تشمل رسوم الإدارة ، ونسب مصروفات الأموال ، وتكاليف التداول ، وتكاليف الضرائب على الصناديق ذات التوزيعات المرتفعة ، وغير المتوقعة في كثير من الأحيان ، لأرباح رأس المال. إذا كنت تتداول بنشاط ، فقد تكون تكاليف الضرائب مرتفعة أيضًا.

صناديق الاستثمار والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، على سبيل المثال ، لديها نسب المصروفات التي تقيس مقدار أصول الصندوق المستخدمة للنفقات الإدارية والتشغيلية الأخرى. نسبة المصروفات 0.05٪ ، على سبيل المثال ، بالنسبة للصندوق المشترك المُدار بشكل نشط منخفضة.

قلل الضرائب الخاصة بك. يقول بيلكنجتون: إذا كنت تنفق بشكل منخفض ، "حافظ على ضرائب منخفضة". إذا وصلت إلى سن 70 بعد 31 ديسمبر 2019 ، فأنت غير مطالب بأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) حتى تبلغ 72 عامًا.

قراءة: هل الوقت مناسب الآن للقيام بتحويل روث؟

إذا كنت بحاجة إلى نقود من حساب تقاعد ، فيمكن أن يكون Roth IRAs مكانًا تذهب إليه. لقد دفعت بالفعل ضريبة على هذه الحسابات. ومع ذلك ، فإن دائرة الإيرادات الداخلية لديها قواعد بشأن انسحابات روث إيرا. يجب أن يتم التوزيع بعد خمس سنوات من السنة الضريبية الأولى التي تم خلالها تقديم مساهمة إلى Roth IRA تم إعداده لمصلحتك. إذا قمت بتحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA ، فهناك قاعدة أخرى مدتها خمس سنوات تتطلب منك الانتظار لمدة خمس سنوات قبل سحب الأموال أو الأرباح المحولة ، أو مواجهة عقوبة 10٪ عند تقديم إقرارك الضريبي. أيضًا ، إذا بلغت سن 59 ½ ، فإنك تتجنب عقوبة 10٪ للانسحاب المبكر.