مع اقترابك من سن التقاعد ، قد تتساءل عما يجب أن تفعله بالمال في خطة التقاعد الخاصة بك. على وجه الخصوص ، تريد التأكد من أنك لا تخسر المال بسبب الرسوم المزعجة ولا تريد أن يكون تخصيص الأصول الخاص بك غير صحيح بالنسبة لأهدافك المالية في التقاعد. سنقوم بتفصيل ما تحتاج إلى مراقبته ، بالإضافة إلى إعطائك بعض البدائل لأخذ أموالك التي يمكن أن توفر عليك من الضرائب والرسوم غير الضرورية.
لمزيد من المساعدة في تحقيق أقصى استفادة من خطة مدخرات التقاعد ، ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي.
راقب مخصصات الرسوم والأصول
أول شيء يجب مراعاته عندما يتعلق الأمر بخطة التقاعد الخاصة بك هو الرسوم. يمكن أن تلتهم الرسوم مدخرات التقاعد الخاصة بك ، ويمكن أن تقلل الرسوم المرتفعة بشكل كبير من عوائد الاستثمار بمرور الوقت. راقب الرسوم في خطة التقاعد الخاصة بك وتأكد من أنها معقولة.
تتضمن بعض الرسوم التي قد تواجهها في خطة التقاعد الخاصة بك:
الرسوم الإدارية: هذه هي الرسوم التي يفرضها راعي الخطة لتغطية تكاليف إدارة الخطة. يمكن أن تشمل رسوم حفظ الدفاتر والرسوم القانونية والمحاسبية والتكاليف الأخرى.
رسوم الاستثمار: هذه هي الرسوم التي تفرضها خيارات الاستثمار في خطتك ، مثل الصناديق المشتركة أو صناديق التبادل التجاري (صناديق الاستثمار المتداولة). يمكن أن تشمل نسب المصاريف ورسوم المبيعات والتكاليف الأخرى.
رسوم الخدمة الفردية: هذه هي الرسوم المفروضة على خدمات معينة ، مثل الحصول على قرض أو تقديم انسحاب المشقة.
توزيع الأصولمن ناحية أخرى ، هي عملية تقسيم مدخرات التقاعد على أنواع مختلفة من الاستثمارات ، مثل الأسهم والسندات والنقد. الهدف من تخصيص الأصول هو تحقيق التوازن بين المخاطر والمكافآت ومساعدتك على تحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك.
على سبيل المثال ، إذا استثمرت كل مدخراتك التقاعدية في عدد قليل من الأسهم ، فقد تفقد جزءًا كبيرًا من مدخراتك إذا انخفضت قيمة هذه الأسهم. ومع ذلك ، إذا كنت تستثمر في مزيج من الأسهم والسندات ، فيمكنك تقليل المخاطر عن طريق توزيع استثماراتك عبر فئات الأصول المختلفة.
فهم خيارات التوزيع والآثار الضريبية
عندما تتقاعد ، ستحتاج إلى تحديد ما يجب فعله بالمال في خطة التقاعد الخاصة بك. لديك عدة خيارات ، بما في ذلك:
ترك أموالك في خطتك الحالية
إذا كنت راضيًا عن خيارات ورسوم الاستثمار في خطتك الحالية ، فقد يكون ترك أموالك في خطتك خيارًا جيدًا. يمكنك الاستمرار في الاستفادة من النمو المؤجل للضرائب ، ولن تقلق بشأن أخذها التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) حتى تبلغ 73 عامًا بفضل قانون SECURE 2.0.
ومع ذلك ، لا تسمح لك جميع الخطط بترك أموالك في الخطة إلى أجل غير مسمى. قد تتطلب منك بعض الخطط أن تأخذ كل أموالك دفعة واحدة كمبلغ مقطوع أو تطلب منك البدء في أخذ التوزيعات في سن معينة.
دحرجة أموالك إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي
يمكن أن يوفر لك تحويل أموالك إلى حساب IRA المزيد من خيارات الاستثمار للاختيار من بينها ومرونة أكبر في الحساب. يمكنك أيضًا الاستمرار في الاستفادة من نمو المزايا الضريبية ، ولن تقلق بشأن أخذ RMDs حتى تبلغ 73 عامًا.
ومع ذلك ، فإن تحويل أموالك إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ليس خيارك الوحيد. يعتمد أفضل قرار لك على وضعك المالي وميزات خطتك.
أخذ أموالك
إذا كنت بحاجة إلى أموال لتغطية نفقات التقاعد ، فيمكنك التفكير في سحب أموالك. ومع ذلك ، يمكن أن يكون لسحب أموالك آثار ضريبية ورسوم إضافية (حسب عمرك). ها هي التفاصيل.
إذا كان عمرك أقل من 59.6 عامًا ، فقد تتعرض لغرامة قدرها 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية إذا قمت بالتوزيع من خطة التقاعد الخاصة بك (ouch). تم تصميم هذه العقوبة لثني الناس عن أخذ أموال من خطط التقاعد الخاصة بهم قبل التقاعد.
إذا كان عمرك يزيد عن 59.5 عامًا ، فيمكنك الحصول على توزيعات من خطة التقاعد الخاصة بك دون عقوبة. ومع ذلك ، ستظل مدينًا بضرائب الدخل العادية على الأموال التي تسحبها.
تجنب الضرائب والغرامات
لتجنب الضرائب والعقوبات ، قد تفكر في الحصول على قرض من خطة التقاعد الخاصة بك. تسمح لك العديد من الخطط باقتراض ما يصل إلى 50٪ من رصيد حسابك ، بحد أقصى 50,000،XNUMX دولار. ستحتاج إلى سداد القرض بفائدة ، لكن مدفوعات الفائدة تعود إلى حساب التقاعد الخاص بك.
بديل آخر هو الاستفادة من التوزيعات الجزئية. بدأت العديد من خطط أماكن العمل في السماح للمتقاعدين بسحب بعض أموالهم حسب الحاجة وترك باقي أصولهم في الخطة. يعتمد تحديد ما إذا كان هذا هو القرار الصحيح بالنسبة لك على قواعد خطتك ، بالإضافة إلى وضعك المالي الشخصي.
أهمية استراتيجية الانسحاب
بالإضافة إلى الضرائب والعقوبات ، يمكن أن يؤثر سحب أموالك أيضًا على تخصيص الأصول. إذا قمت بسحب جزء كبير من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فقد يصبح تخصيص الأصول الخاص بك غير متوازن. على سبيل المثال ، إذا حصلت على مبلغ كبير من استثماراتك في الأسهم ، فقد ينتهي بك الأمر بمزيد من السندات والنقد أكثر مما كنت تنوي في الأصل.
لتجنب ذلك ، من المهم أن يكون لديك خطة لسحب أموالك بطريقة تحافظ على تخصيص الأصول المطلوب. يمكن أن يساعدك مستشارك المالي في تطوير استراتيجية انسحاب تتوافق مع أهداف التقاعد الخاصة بك وتساعدك على تجنب العواقب غير المقصودة.
الخط السفلي
مع اقترابك من سن التقاعد ، من المهم أن تفهم الخيارات المتاحة أمامك لخطة التقاعد الخاصة بك. سواء قررت ترك أموالك في خطتك الحالية ، أو تحويل أموالك إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، أو سحب أموالك ، فمن المهم مراعاة الرسوم وتخصيص الأصول والآثار الضريبية لكل خيار.
من خلال مراقبة خطة التقاعد الخاصة بك ، يمكنك اتخاذ قرارات مستنيرة تساعدك على تحقيق أهدافك التقاعدية والحفاظ على أمنك المالي في سنواتك الذهبية.
نصائح حول مكان الادخار للتقاعد
لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
A 401 (ك) يأخذ دولارات ما قبل الضرائب ويسمح لهم بالنمو معفاة من الضرائب. يمكنك فقط المساهمة في 410 (ك) من خلال صاحب العمل وسيقدم بعض أصحاب العمل مباراة. هذا هو المكان الذي يساهم فيه صاحب العمل بنسبة معينة في حسابك بناءً على مقدار مساهمتك. عادة ما يكون هناك حد لمقدار ما سيطابقه صاحب العمل الخاص بك ، ولكن حتى ألف دولار إضافية يمكن أن تساعدك حقًا. ستوضح لك هذه الآلة الحاسبة المجانية 401 (k) كيف يمكن أن ينمو المال في 401 (k) بين الآن ووقت التقاعد.
يمكنك أيضًا الادخار دون المرور من خلال صاحب العمل. وهنا يأتي دور حساب التقاعد الفردي الجيش الجمهوري الايرلندي تقدم نفس المزايا الضريبية مثل 401 (ك) ولكن يمكنك فتح حساب والاحتفاظ به بغض النظر عن مكان عملك. من المهم أن تضع في اعتبارك ذلك حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي ليست عالية مثل حدود 401 (ك).
رصيد الصورة: © iStock.com / designer491، DjelicS، Moyo Studio
وظيفة المتقاعدون يحافظون على أموالهم لفترة أطول في خطط التقاعد: هل يجب عليك ذلك؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html