متقاعد؟ إليك 3 أشياء تحتاج إلى تصحيحها.

زيادة طول العمر تعني أن الرجل البالغ من العمر 70 عامًا سيعيش بمعدل 14.6 عامًا وامرأة تبلغ من العمر 70 عامًا 16.8 عامًا أخرى ، وفقًا لـ إدارة الضمان الاجتماعي. هذه مجرد متوسطات. سيعيش حوالي 34٪ من هؤلاء الرجال وحوالي 45٪ من هؤلاء النساء في التسعينيات من العمر ، ويحتاج الناس إلى الاستعداد لهذا الاحتمال. 

يقول المستشارون الماليون إن المتقاعدين يجب أن يكون لديهم ثلاث أولويات رئيسية: الحصول على تخصيصات المحافظ بشكل صحيح ؛ الحصول على رعاية صحية ميسورة التكلفة حتى لو تدهورت صحتهم ؛ واتخاذ الترتيبات اللازمة للحصول على المساعدة في حالة حلول اليوم الذي لا يستطيعون فيه إدارة شؤونهم الخاصة. 

فيما يلي بعض النصائح للنجاح في كل مجال من هذه المجالات:

احتفظ بجزء من محفظتك في الأسهم

على الرغم من مخاطر الأسواق الهابطة لمحافظ التقاعد ، فإن الإفراط في التحفظ له مخاطره ، كما يحذر المستشارون. قم ببناء بيضة العش بمخزون عالي الجودة يدفع توزيعات الأرباح ، ويفضل تلك ذات الأرباح المرتفعة. في وقت ترتفع فيه الأسعار - كما هو الحال الآن - يمكن أن تعمل الأسهم الموزعة على أرباح الأسهم كتحوط من التضخم ، كما يقول ستيفن دنبار ، الشريك الإداري ، مجموعة استراتيجيات الأعمال ، قسم من EquitableAdvisors. يقترح دنبار وضع ما يصل إلى 60 ٪ من المحفظة في الأسهم ، مع فكرة أن هذه الأموال لن يتم المساس بها لمدة ثماني إلى 10 سنوات على الأقل.

يتبع المستشارون الآخرون نهجًا أكثر تحفظًا مع المتقاعدين. يخصص مايك كازاكويتش ، مدير التخطيط في Coastal Bridge Advisors ، ما بين 35٪ إلى 40٪ فقط من المحفظة للأسهم لعملائه. ويوصي حاليًا باستثمار أكثر قليلاً من نصف المحفظة في الأسهم المحلية ذات رؤوس الأموال الكبيرة ، والتقسيم بالتساوي بين النمو والقيمة ، ووضع الأموال المتبقية في الأسهم الدولية.

جينيفر بيليس ، مستشارة الثروة الخاصة في بنك الولايات المتحدة لإدارة الثروات الخاصة ، أكثر تحفظًا. وهي تدافع عن جزء من حقوق الملكية يقترب من 20٪ إلى 30٪ من محفظة المتقاعدين ، مع التركيز على الأسهم التي تدفع توزيعات الأرباح. كما أنها تضع عملائها في صناديق الاستثمار العقاري والأسهم الممتازة بسبب تدفقات دخلهم.

في بيئة ارتفاع الأسعار ، يوصي بيليس بزيادة الدخل الثابت لتكملة الأسهم. وتقول إن الأوراق المالية ذات الدخل الثابت "قد تفقد بعض قيمتها في المدى القريب ، ولكن إذا كنت تحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق ، فإنها ستوفر دخلاً جيدًا".

يقول جاي وينثروب ، مدير دوغلاس وينثروب أدفايزرز ، إن المستثمرين الذين يمنحون الأولوية للحفاظ على رأس المال على الأداء يمكنهم شراء سندات عالية الجودة ومتوسطة الأجل ، مثل سندات الخزانة الأمريكية أو السندات ذات الدرجة الاستثمارية. "أنت تقفل عند 3.7٪ إلى 4٪ منخفضة ، معدل خالي من المخاطر لمدة 10 سنوات. بالنسبة للعديد من الأشخاص المتقاعدين ، أصبح للدخل الثابت الآن مكان لم يكن موجودًا منذ 15 عامًا.

نظرًا لأن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيستمر في تشديد أسعار الفائدة ، يوصي المستشارون بالسندات الفردية لصناديق السندات. سيتكبد مالكو صناديق السندات خسائر عندما ترتفع الأسعار ، لكن أولئك الذين يمتلكون أوراق مالية فردية يمكنهم الاحتفاظ بها حتى تنضج.

يدافع المستشارون أيضًا عن الاحتفاظ بمصاريف لمدة عام نقدًا لتجنب الاضطرار إلى بيع ممتلكاتهم في سوق هابطة. يقول بيليس إنه مع دفع بعض البنوك عبر الإنترنت ما يقرب من 3٪ فائدة ، فإنه من المفيد التسوق.

خيارات الرعاية الصحية

الحصول على مجموعة الرعاية الصحية الصحيحة أمر مهم. لعام 2022 ، أقساط بالنسبة لـ Medicare Part B و Medicare Prescription يمكن أن تكون تغطية الأدوية التي تصرف بوصفة طبية منخفضة تصل إلى 170.10 دولارًا شهريًا للأزواج الذين قاموا بتعديل الدخل الإجمالي المعدل إلى أقل من 182,000 دولارًا أمريكيًا وحتى 578.30 دولارًا أمريكيًا لمن تجاوز دخلهم 750,000 دولار أمريكي. 

لا ينبغي أن يعتمد المتقاعدون على الرعاية الطبية فقط ، والتي لا تتحمل سوى 80٪ من معظم التكاليف. يمكن لكبار السن الذين يتمتعون بصحة جيدة أو الذين لا يستطيعون تحمل أقساط إضافية للتغطية التكميلية اختيار خطة Medicare Advantage ، وكثير منها ليس له أقساط. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يعانون من مشاكل صحية أو يحتاجون إلى علاج من أطباء متخصصين أو مستشفيات ، فقد يكون من الأفضل لهم البقاء على الرعاية الطبية التقليدية وشراء سياسة تكميلية لتغطية التكاليف التي لا تتوفر في Medicare. يجب على أفراد الجيش أيضًا النظر في المزايا الطبية التي يحق لهم الحصول عليها.

يخشى كل متقاعد فكرة أن ينتهي به الأمر في دار لرعاية المسنين ، وقد ارتفعت تكلفة سياسات الرعاية طويلة الأجل بشكل حاد. في التقاعد ، تكون هذه السياسات أكثر تكلفة. قبل شراء واحدة ، تحقق بعناية من مقدار التغطية التي ستتلقاها ومدى العجز الذي يجب أن تكون عليه قبل أن تبدأ. 

في السنوات الأخيرة ، أصبحت سياسات الرعاية طويلة الأجل المختلطة ، وهي بوالص تأمين على الحياة مع الدراجين ، شائعة - إذا مات مالك البوليصة دون الحاجة إلى رعاية ، يمكن أن تتحول السياسة إلى إعانة وفاة تذهب إلى ورثته أو ورثتها ، كما يقول دنبار . ويقول إن هذه السياسات الهجينة أكثر مرونة أيضًا من سياسات الرعاية طويلة الأجل التقليدية عندما يتعلق الأمر بمن يمكنه تقديم الرعاية لك.

بالنسبة للمتقاعدين الذين يرغبون في الدفع بأنفسهم ، يقول دنبار إنه يمكنهم تخصيص جزء من محفظتهم المالية لتغطية التكاليف إذا دعت الحاجة إلى ذلك. يبلغ متوسط ​​التكلفة الإجمالية للرعاية طويلة الأمد حوالي 300,000 دولار. 

متى تحصل على مشورة مهنية

حتى إذا كان المتقاعدون يديرون محفظتهم بنجاح ، فقد يكون من المفيد أن يقوم مستشار مالي بمراجعة المحفظة ، كما يقول تيم ستيفين ، مدير التخطيط الضريبي في بيرد لإدارة الثروات.

يمكن للمستشار التحقق من أن المحفظة في استثمارات مناسبة أو أن المتقاعدين ينفقون محفظتهم بمعدل مستدام. يقول ستيفن: "إنه يريح عقلك". "ربما لا يتعين عليك إجراء أي تغييرات مجنونة ، كما لو كنت تعتقد أنك مضطر إلى القيام بذلك لمجرد أنك رأيت ما حدث في السوق."

من المرجح أن يعاني المتقاعدون من نوع ما من التدهور الجسدي أو العقلي في مرحلة ما من حياتهم ، لذا فقد حان الوقت الآن لاستكشاف تفويض مهام التخطيط المالي المستقبلية ، خاصة لمستثمري الأعمال اليدوية الناجحين ، كما يقول بيليس. يتيح القيام بذلك الآن لمستثمري DIY أن يشعروا بالراحة مع أولئك الذين اختاروا توليهم عند الضرورة. 

يمكن للمتقاعدين الذين لديهم قريب أو صديق موثوق به إعداد اتفاقية توكيل أو وكيل رعاية صحية حتى يتمكن الشخص المعين من اتخاذ قرارات للمتقاعدين عندما يصبح غير قادر على ذلك. قد يحتاج المتقاعدون أيضًا إلى اتخاذ ترتيبات لشخص ما لإدارة محافظهم.

وتقول: "إذا أصبحت عاجزًا ، ولم يكن لديك توكيل رسمي مالي ، فلا يمكن لأحد التصرف نيابة عنك ودفع احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك أو التزاماتك".

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]