متردد في الإنفاق في فترة التقاعد؟ إليك بعض النصائح لتهدئة مشاعرك المقتصدة.

كيف تجاوزوا إحجامهم عن التمتع بمدخراتهم؟ من خلال العمل مع مستشارهم المالي ، جلين أولمان ، الشريك الإداري في أولمان ويلث بارتنرز ، ووكيل تأمين ، طورت شركة الأسعار خطة لتكملة التأمين الصحي التقليدي لـ Ned's Medicare و Sue بسياسات لتغطية الأحداث الصحية مثل السرطان. أكد أولمان أيضًا أن محفظة الأسعار قد تم إنشاؤها حتى يتمكنوا ليس فقط من الحفاظ على نمط حياتهم ، ولكن أيضًا السفر والتبرع للجمعيات الخيرية ودفع تكاليف التعليم الجامعي لأحفادهم ، من بين أشياء أخرى. لكن الأمر لا يزال يتطلب "طمأنة دائمة" من أولمان بأنهم لم يبالغوا في الإنفاق.  

هناك العديد من الأشياء المجهولة عندما يتعلق الأمر بالإنفاق في التقاعد ، من طول العمر وتكاليف الرعاية الصحية إلى عوائد السوق التي تؤثر على المحافظ. وعلى الرغم من أن المنفقين المتقلبين غالبًا ما يكونون في وضع مالي سليم ، فإنهم غالبًا ما يقعون في فخ الخوف من زيادة الإنفاق والتخلي عن التقاعد العادي التسلية مثل السفر أو تأخير الصيانة الضرورية للصحة والمنزلية. 

لكن الخبراء الماليين يقولون إن هناك عددًا من الطرق للتخفيف من هذه المخاوف ، بدءًا من تصور التقاعد المثالي وحتى تحديد المدخرات والإنفاق بوضوح: 

تصور التقاعد

يقول مارتن سي ، الأستاذ المشارك في التخطيط المالي الشخصي في جامعة ولاية كانساس ، إنه بعد قضاء عقود في العمل وإيجاد هدف في العمل ، يحتاج المنفقون المتقلبون إلى التخطيط لما يمثله التقاعد الهادف بالنسبة لهم. سيساعد تخيل يوم مثالي في التقاعد أو متابعة الأنشطة التي يهتمون بها على تسهيل الانتقال النفسي لأنه سيساعد في تحديد مقدار الأموال التي يحتاجون إليها للعيش. تعزز هذه الأهداف أيضًا الغرض من مدخرات التقاعد.

يقول Seay: "إذا كانوا متعمدين بشأن الأشياء التي سيفعلونها في التقاعد وفكروا في ذلك ، فهذا يساعدهم على فهم ،" مرحبًا ، أنا لا أهدر المال فقط ". 

أثناء اجتماعات العملاء ، يستخدم أولمان سيناريوهات مرئية ، بالإضافة إلى جداول البيانات ، لتوضيح للعملاء كيف تؤثر مستويات الإنفاق المختلفة على محافظهم الاستثمارية سنويًا وعلى فترات تمتد من خمس إلى عشر سنوات. بالنسبة للعملاء المقتصدين ، ستظهر السيناريوهات كيف يمكن أن تنمو أصولهم بمرور الوقت بناءً على العوائد التاريخية. يقوم أيضًا بتجميع تقرير التقدم المالي حيث يرسم محفظتهم بالكامل ، ويوضح مستويات الأصول الحالية للعملاء وأين يجب أن تكون هذه الأصول في نهاية العام. 

إذا كان عملاؤه المتقلبون متقدمين على خطتهم المالية ، فإن أولمان يشجعهم على إعادة النظر في أهداف الإنفاق. بالنسبة لبعض العملاء ، يذكرهم بإجراء صيانة للمنزل أو السيارة ، وإذا قاموا بتأخير الصيانة ، فسوف يعيد طرح الموضوع في غضون بضعة أشهر. 

بالنسبة للآخرين الذين يؤجلون الأنشطة ، سيحاول دفعهم إلى العمل. غالبًا ما يطلب من العملاء إرسال صور الرحلات أو الأنشطة الترفيهية إليه ، والتي يدرجها في تقارير التقدم الشاملة الخاصة بهم. إنه تذكير مرئي آخر ويعزز أنه يمكنهم الاستمتاع ببعض الإنفاق مع الاستمرار في خطتهم.

إدارة الأموال

يشجع جان بلاكيلي هولمان ، مدير تعليم المستشارين في Thornburg Investment Management ، المتقاعدين المقتصدين على تخصيص مبلغ معين من المال كإنفاق تقديري ، سواء كان ذلك على أساس سنوي أو ربع سنوي أو شهري. يمكن للمتقاعدين إنشاء حساب منفصل "لرؤيته" فعليًا على أنه إنفاق الأموال ، على عكس الطريقة التي قد يفصلون بها الأموال النقدية خلال سنوات العمل في الإجازات أو أموال الطوارئ. 

ومع ذلك ، يمكن أن يكون التدفق النقدي مصدر قلق أولي للمتقاعدين المقتصدين ، لذلك يكرر أولمان شيك أجر لعملائه من محفظتهم للمساعدة في الانتقال بين العمل والعيش على مدخراتهم. يقول: "إذا كانوا يكسبون 10,000 دولار شهريًا بعد الضرائب التي أضرت بحسابهم الجاري ، في الشهر التالي لدينا المحفظة تدفع لهم 10,000 دولار حتى لا يفوتوا أي راتب".

يقول هولمان أيضًا إن المعاش السنوي قد يكون مفيدًا لمنفق متقلب قد يكون منزعجًا من فكرة أن قيمة محفظته ستنخفض بمرور الوقت بسبب عمليات السحب التي يقوم بها. على وجه الخصوص ، يمكن أن يمنح المعاش السنوي للدخل الفوري للمتقاعد إذنًا لإنفاق هذا الدخل المتكرر.

"إنها طريقة لحماية رأس المال ثم استخدام الدخل المتكرر الناتج عن المعاش السنوي للإنفاق" ، كما تقول. 

يقول هولمان إن المدخرين القلقين أيضًا بشأن تقلبات السوق قد يجدون راتبًا سنويًا ثابتًا أو استثمارًا هجينًا جذابًا. تجمع الهجينة بين خيار متغير يسمح للمستثمر بالمشاركة في تقدير السوق بينما يوجد ضمان مدى الحياة للدخل. وتقترح أيضًا أنه إذا كان المدخر قلقًا بشأن التضخم ، فقد يكون أحد متسابق حماية التضخم على السياسة خيارًا.

قبل القفز إلى المعاشات ، ضع في اعتبارك تكاليف الميزات والركاب المختلفين. يذكر هولمان المدخرين أيضًا أنه على الرغم من مرونة المعاشات السنوية ، إلا أنها تعتبر غير سائلة ، لذلك يتم إغلاق رأس مال المستثمر للفترة الزمنية المحددة.

ابحث عن لوحة صوتية

وفي الوقت نفسه ، يوصي Seay المتقاعدين بالحصول على فحص داخلي وأن يقوم مستشار مالي بمراجعة تخصيص محفظتهم حتى يعرفوا ما يعنيه ذلك لإنفاق التقاعد. 

ضع في اعتبارك كيف ساعدت جانيت بيتي ، كبيرة المخططين الرئيسيين في Facet Wealth ، أحد العملاء في الساحل الغربي في التعامل مع شؤونهم المالية. كان روبن ، الذي لا يُعرّف على أنه ذكر أو أنثى ويستخدمهم وضمائرهم ، مدخرًا جادًا طوال حياته ، لكنه لم يعتقد أبدًا أنه يمكن أن يكون لديه ما يكفي للتوقف عن العمل دون التضحية بمستوى معيشتهم. إن إنجاب ابنة في سن 45 والحاجة إلى الادخار للجامعة تضاف إلى التلاعب المالي. على الرغم من أن روبن كان لديه معاش تقاعدي مع مزايا الرعاية الصحية ، وقد ادخر في 401 (k) و Roth IRA ، إلا أنهم يقولون إنهم بحاجة إلى مساعدة في فهم كيفية تمويل هذه الأموال للتقاعد ، جزئيًا لأنهم لم يكبروا وهم يعرفون كيفية إدارة الأموال.

منذ حوالي عام ، بدأ روبن ، البالغ من العمر 65 عامًا ، وابنتهما ، وهي صغيرة في الكلية ، العمل مع بيتي ، الذي أظهر لروبن أنهما وشريكهما منذ فترة طويلة يمتلكان أموالًا أكثر مما أدركا ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن روبن خلط بين المعاش التقاعدي من وظيفة قديمة مع حساب 401 (ك) لأن الأرصدة كانت متشابهة. لم يقتصر الأمر على قيام بيتي بوضع حسابات Robin المتعددة في إعداد لوحة القيادة ، والتي توضح بالتفصيل الأرقام الدقيقة ، ولكنها أظهرت أيضًا كيف أن تقاطع مدخراتهم ، والإنفاق المسؤول ، ونقص الديون ، والضمان الاجتماعي يعني أنهم لن يضطروا إلى التضحية في التقاعد حتى في أسوأ السيناريوهات. 

يقول روبن إنهم سيعملون على الأرجح لمدة عام أو عامين آخرين حتى تخرج ابنتهم من الكلية وبدأوا للتو في الاعتقاد بأنهم سيكونون قادرين على متابعة التقاعد المثالي. "أنا أتعلم نوعًا ما لقبول العالم الموازي للخوف من الفقر الذي لا أعتقد أنني سأخسره أبدًا" ، كما يقولون ، "مقابل حقيقة ما هو صحيح بالفعل بشأن حياتي المالية." 

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]