دارين كولمان من ريموند جيمس: كيف أخدم عملاء الولايات المتحدة وكندا عبر الحدود

في مقابلة مع مستشار بارون ، قام كولمان ، وهو مخطط مالي معتمد يقود فريقًا من سبعة مقره في تورونتو ، بتفاصيل المزالق التي يمكن أن تعثر الأمريكيين في كندا - من الجيش الجمهوري الإيرلندي المجمد إلى الاضطرار إلى تحويل بيانات الوساطة إلى "كندية" للتعرض للضرائب. فواتير السندات البلدية و Roth IRAs. 

لقد عملت في إدارة الثروات لمدة ثلاثة عقود لكنك انضممت إلى ريموند جيمس قبل 10 سنوات. ما الذي جذبك إلى الشركة وكيف ساعدك في تطوير تركيزك على المشورة عبر الحدود؟ أحببت أنهم اتبعوا نهج العميل والتخطيط أولاً لما فعلوه. إنهم لا يصنعون أي منتجات ، وهو نوع من نظام الاعتقاد لدى الشركة. لذلك أحببت أننا لم نكن في مجال التصنيع. 

والأهم من ذلك ، كان لديهم هذه المنصة العابرة للحدود أنهم لم يكونوا متأكدين حقًا من كيفية تحقيق النجاح. لكن بالنسبة لي ، كان الأمر مثل ، "هذا حل لمشكلة لم يواجهها أي شخص آخر." وكنت أتجول بانتظام على الأشخاص الذين لديهم أموال أو أسرة على جانبي الحدود [الولايات المتحدة وكندا] ويتورطون في القضايا القانونية والامتثالية والضريبية التي لم يكن لدى أي شخص حل لها. 

لذلك عندما اكتشفت ذلك


ريموند جيمس

لقد أنشأت هذه المنصة الفريدة إلى حد ما ، وقلت ، "أعتقد أنني أستطيع تحقيق ذلك." لقد استغرق الأمر حوالي عام للحصول على كل الأشياء في الولايات المتحدة والبدء في الصعود في منحنى التعلم. على مدار العقد الماضي ، أصبحنا حقًا روادًا في كيفية إدارة ممارسة عبر الحدود والحصول على الوضوح بشأن ماهية المشكلات ، ثم حل المشكلات الكافية للحصول على نظرة ثاقبة حول كيفية حلها ، ثم بناء الشراكات أيضًا مع المهنيين الآخرين عبر الحدود في القانون والضرائب والهجرة. قمنا برعاية شبكة من الأشخاص البارزين الآخرين ، وهم يشاركوننا عملائهم. ونشارك عملائنا معهم.

من المثير للاهتمام أن الكثير من الناس لديهم هذه القضايا العابرة للحدود ، ويبدو أن لا أحد لديه حلول. أعتقد أن جزءًا من المشكلة كان ، لفترة طويلة ، نظر الجميع في الاتجاه المعاكس لبعض هذه الأشياء. لكن شبكة الامتثال تزداد إحكامًا. و لماذا؟ نحن نحاول العثور على مبييض الأموال والإرهابيين. مزاحتي الرهيبة هي أنها نوعًا ما تصطاد الدلافين في الشباك. مثل ، لم يقصدوا القبض على هؤلاء الأشخاص ببعض هذه القواعد ، لكنهم فعلوا ذلك. 

الناس لديهم هذه الحقائق الطبيعية مثل "انتقلت" أو "طفلي هنا" أو "الجدة هناك". وتقول المؤسسات المالية ، "لا يمكننا مساعدتك." والناس مثل ، "حسنًا ، انتظر لحظة ، لماذا؟ هاتفي يعمل في كلا البلدين. نشاهد نفس الأفلام ". لذلك هذا يفاجئ الناس. مثل ، "لماذا هذا صعب للغاية؟"

والجواب لأنه معقد مثل الجحيم. لديك نوعان مختلفان جدًا من [نظامي] الامتثال الضريبي ، وهما نظامان قانونيان. حل ذلك مكلف ، وهو صعب. لذلك ليس هناك الكثير من [المهنيين] على استعداد لتحمل كل هذا التعقيد فقط لحل هذه المشكلات. 

إذن من ينتهي به الأمر في مواجهة هذه القضايا؟ عادة ما يكون الأشخاص الذين نلتقي بهم عادة في فئتين مختلفتين. واحد سأسميه عميل التنقل العالمي ؛ كنت قد نقلت البلدان في أي من الاتجاهين. المجموعة التالية من العملاء هم الذين لم يعلم أحد بوجود مشكلة عابرة للحدود حتى وفاة أحدهم. لذلك لدينا الكثير من حالات التركة حيث لا تدرك العائلات أن الأنظمة مختلفة تمامًا. 

ثم أقول إن الفئة الثالثة هي ما أسميه ، "لذلك تزوجت من أمريكي." ليس عليك حتى التحرك للتسبب في بعض هذه المشكلات - عليك فقط أن تتزوج. وهذا ينبع من حقيقة أن الأمريكيين يخضعون للضريبة على الجنسية ، والكنديون يخضعون للضريبة على الإقامة. عندما يتزوج الكندي من أمريكي ، فهم لا يتزوجون فقط من أحد أفراد أسرته ، بل يتزوجون أيضًا من نظام ضريبي ، وهذا يخلق تشابكات لا يعرفها أحد غالبًا ، وغالبًا ما يكون لدينا أطفال نشأوا وهم كنديون ، ولكن لأنهم إما ولدوا في الولايات المتحدة أو حصلوا على الجنسية عن طريق والديهم ، فقد لا يعتبرون أنفسهم أمريكيين ، لكنهم كذلك. 

أخبرنا عن ممارستك اليوم. ندير علامتين تجاريتين منفصلتين. نحن ندير Coleman Wealth ، وهي علامتنا التجارية المحلية الأكثر تقليدية ، والتي تركز على طول العمر والتقاعد. علامتنا التجارية الثانية ، والتي كانت أكثر من ذلك بقليل في مواجهة المشكلات العابرة للحدود ، نسمي Portage Wealth Management. "Portage" هي كلمة كندية فريدة إلى حد ما. ويعني أن تحمل زورقك وجميع متعلقاته من نهر إلى آخر فوق عقبة. وهناك الكثير من العمل الشاق. بعض الأمريكيين لا يعرفون ما هو عليه ، ولكن بمجرد أن يكتشفوا أنه كندي ، فإن الأمر ساحر للغاية ، مثل اكتشاف دونات تيم هورتنز. 

حوالي ثلث هذه الممارسة تتم عبر الحدود على وجه التحديد ، لكنني أود أن أقول إن 80٪ من عملائنا ربما يكون لديهم تشابك عبر الحدود بطريقة أو شكل أو شكل واحد. ولكن نظرًا لأننا مرخصون في كلا البلدين ، لدينا أصولًا في كندا بشكل منفصل ، ولدينا أصولًا مقيمة في الولايات المتحدة. في كندا ، ندير 350 ملايين دولار كندي [حوالي 310 مليون دولار أمريكي] ، وفي الولايات المتحدة ندير 240 مليون دولار كندي.

قد يتخيل الكثير من الأمريكيين أن الانتقال إلى كندا سهل من وجهة نظر التخطيط المالي. عليك أن تتذكر أننا دولتان مختلفتان. لدينا نظامان مختلفان للغاية للضرائب. لدينا نظامان مختلفان للغاية للامتثال. وما يفاجئ الناس غالبًا هو مدى اختلافهم. أحد التعقيدات التي سأذكرها وهو أمر شائع جدًا هو انتقال الناس إلى كندا ، وحسابات التقاعد لا تسافر. لذا فإن الجيش الجمهوري الإيرلندي لا ينتقل إلى كندا فقط. ليس لدينا هؤلاء في كندا. لدينا RRSPs ، أو خطط ادخار تقاعد مسجلة. إنهما متشابهان ولكن ليس نفس الشيء. هناك في الواقع آلية حيث يمكن لشخص ما أن ينقل IRA الخاص به إلى RRSP ، لكنه أمر فظيع. عادة ما يكلفهم المال عندما يفعلون ذلك. 

أحد التحديات الكامنة وراء ذلك هو أن مستشارك المالي الأمريكي لا يمكنه التحدث إليك عندما تكون في كندا ، لأن القاعدة العامة هي أن المستشارين - سواء كانوا محاسبين أو محامين أو مستشارين ماليين - يجب أن يكونوا مرخصين ومسجلين حيث العميل موطن. 

أحد الأشياء التي نواجهها كثيرًا هو انتقال شخص ما ، وقاموا بتغيير عنوانه على IRA الخاص بهم. بعد فترة وجيزة ، تلقوا إشعارًا من مؤسستهم المالية يقول ، "عذرًا ، تم تجميد حسابك. لا يمكننا أخذ التعليمات منك ". كما نراهم في بعض الأحيان يتلقون رسالة تقول ، "لن نتعامل معك بعد الآن. لديك 90 يومًا لنقل هذا إلى مؤسسة أخرى أو سنرسل لك شيكًا أقل من الضرائب والعقوبات ". ثم يتدافعون ويحاولون فتح الحساب في مكان آخر. ويذهبون إلى مؤسسة مالية أخرى تقول ، "نود أن يكون لديك IRA الخاص بك. أوه ، أنت تعيش في مونتريال؟ لا يمكننا فتح واحدة ". الآن ماذا تفعل؟ يمكننا حلها ، لأن فريقي مرخص ويعمل في كل من كندا في الولايات المتحدة 

ما هي بعض المزالق الأخرى؟ تمثل الحسابات غير المسجلة [حسابات السمسرة الخاضعة للضريبة] مشكلة كبيرة ، لأنه بمجرد أن يتواجد العميل على أرض الدولة الأخرى ، لا يُسمح للمستشار بتلقي تعليمات التداول. 

ماذا عن الضرائب على تلك الحسابات؟ يريد العميل الأمريكي ، بمجرد وصوله إلى كندا ، أن ينتقل حسابه إلى كندا حتى يحصل على التقارير الضريبية الصحيحة ، لأن كندا والولايات المتحدة لا تقومان بمحاسبة الضرائب بالطريقة نفسها. أحد الأمثلة التي تفاجئ الناس حقًا هو المكاسب الرأسمالية: الرياضيات تختلف بالنسبة لكندا عن الولايات المتحدة بالنسبة للولايات المتحدة ، عندما تشتري السند المالي ومدة احتفاظه به أمر مهم حقًا. كندا لا تهتم كثيرًا. تستخدم كندا نظام متوسط ​​التكلفة لتحديد مكاسبك الرأسمالية أو خسارتك الرأسمالية. والطريقة التي تُبلغ بها عن الرياضيات وتتبعها مختلفة تمامًا من بلد إلى آخر.

لذا فالأميركي الذي ينتقل إلى كندا ، لا يمكنه حقًا ترك حسابه في الولايات المتحدة ، لأنه لا يُسمح لمستشاره بلمسها ، وجميع تقارير الضرائب الخاصة بهم معطلة. لقد رأينا أشخاصًا يحاولون القيام بذلك. ونقول ، "الآن عليك أن تدفع للمحاسب الكندي لمعرفة كيفية جعل جميع البيانات كندية. أوه ، وبالمناسبة ، يجب الإبلاغ عن كل شيء بالعملات المعنية ". يمنح نظامنا العميل تلقائيًا كلا المجموعتين من التقارير الضريبية لكل من الإقرارات الضريبية حتى يتم احتساب جميع الحسابات بالفعل لهما ، ويوفر الكثير من الوقت. يحبها المحاسبون بشكل عام ، لأنهم لا يريدون القيام بهذا العمل. إنه عمل شاق.

لنفترض أن العميل يحتفظ بالعديد من الأوراق المالية الأمريكية في حساب وساطة خاضع للضريبة. هل يمكنهم نقلهم إلى كندا؟ هناك أوراق مالية محمولة إلى كندا. على سبيل المثال ، سأستخدم


مایکروسافت

؛ إذا كنت تمتلك سهمًا يتم تداوله في بورصة نيويورك ، فيمكنك إحضاره إلى كندا. ولكن إذا كنت تمتلك صندوقًا مشتركًا ، فلا يمكنك ذلك. عندما يكون لدينا شخص يتحرك ، نقوم ببعض الفرز. نراجع قائمة حساباتهم ونقول ، "حسنًا ، ما الذي يمكن نقله بسهولة؟ يمكننا فقط نقله عينيًا ". مع أشياء أخرى ، نقول ، "عذرًا ، هذا لا يأتي إلى كندا ، هذا لا يعمل." هناك أشياء أخرى مثل السندات البلدية ، والتي تتمتع بوضع معفى من الضرائب في بعض الولايات القضائية في الولايات المتحدة ؛ هؤلاء غير موجودين هنا. قد يكون ذلك معفاة من الضرائب في الولايات المتحدة ؛ انها ليست معفاة من الضرائب هنا. 

ماذا عن Roth IRAs؟ تلك تتطلب معاملة خاصة في السنة الأولى التي تنتقل فيها إلى كندا. الآن ، لا أعطي نصائح ضريبية ، لكننا نعرف الأشخاص الذين يفعلون ذلك ، وأعرف الإجابات الصحيحة التي يجب أن تكون. إذا انتقل شخص ما إلى هنا مع Roth IRA ، فقد لا يكون لديه الوضع الضريبي الذي افترض أنه موجود ، لذلك يحتاجون إلى اتخاذ إجراء بشأن ذلك. وقد رأينا بالفعل بعض الحالات التي لم يقم فيها الأشخاص ببعض الأشياء وبعد ثلاث وأربع سنوات. ونحن مثل ، "حسنًا ، يمكنك أيضًا التخلص منه في هذه المرحلة."

يبدو أنك تساعد العملاء على تجاوز المواقف المعقدة والمرهقة. ماذا تفعل للاسترخاء؟ أنا من أشد المعجبين بأطفالي وما يفعلونه ، لذا فأنا متفرج جيد. يلعب ابني لعبة البيسبول في ولاية كارولينا الشمالية وكان يلعب في مستوى القسم الأول على مدار العامين الماضيين. أنهت ابنتي الحزام الأسود في الكاراتيه عندما كانت في السادسة عشرة من عمرها. إنها في الواقع مخيفة جدًا. وهي الآن تستمتع برياضة كبح جماحها إذا شاهدها أحد يلوستون، لقد رأوا بعضًا من ذلك. أعتقد أنه في حياة أخرى لابد أنها كانت راعية بقر. 

اكتشفت أن شغفي الكبير في وقت متأخر من حياتي هو الدراجات النارية. أوه ، يا إلهي ، إنها ممتعة. لذلك لدي دراجتان ، وإذا تمكنت من الحصول على خمس ساعات معًا ، فسوف أذهب في جولة. هذا هو زيني.

شكرا دارين.

اكتب إلى Ross Snel at [البريد الإلكتروني محمي]