إيجابيات وسلبيات تقريب محفظتك بالأقراص المدمجة

الوجبات السريعة الرئيسية

• تدفع الأقراص المدمجة أكثر من حسابات التوفير ، ولكنها عادة ما تكون أقل من سوق الأسهم على المدى الطويل. عادة ما تكون مباراة جيدة للمدخرين المحافظين الذين لديهم أهداف مالية على المدى المتوسط.
• بمجرد فتح قرص مضغوط ، لن تتمكن من الوصول إلى المدير حتى نهاية المدة دون مواجهة عقوبات. يمكن أن تستمر الشروط في أي مكان من ثلاثة أشهر إلى 10 سنوات.
• الأرباح على الأقراص المدمجة تخضع للضريبة كدخل. يمكنك حماية مصلحتك من الضرائب عن طريق إنشاء سلم CD داخل Roth IRA.

تعد الأقراص المضغوطة من أكثر الأماكن أمانًا للاحتفاظ بأموالك ، حيث يضمن التأمين المدعوم من الحكومة فعليًا استرداد أموالك بفائدة. في حين أن أسعار الفائدة عادة ما تكون أقل بكثير مما تحصل عليه من سوق الأوراق المالية ، فإن سلامة الأقراص المدمجة تجعلها مناسبة للخطط المالية للعديد من الأشخاص. بمجرد أن تفهم كيفية عملها ، يمكنك تقييم ما إذا كانت تتطابق جيدًا مع أهدافك المالية الشخصية.

كيف تعمل حسابات القرص المضغوط

الأقراص المضغوطة هي منتجات ادخارية مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC). عند فتح قرص مضغوط ، ستأخذ مبلغًا مقطوعًا وتغلقه في الحساب لفترة محددة - عادةً بسعر فائدة ثابت. عادةً ما يكون معدل الفائدة هذا أعلى بشكل ملحوظ من أي شيء تجده معروضًا لحساب التوفير القياسي. إذا قمت بسحب أموالك قبل نهاية المدة ، فسوف ينتهي بك الأمر بسبب رسوم السحب المبكر.

لنفترض أنك تريد فتح قرص مضغوط مدته ثلاث سنوات. يعد 3.25٪ APY من أفضل المعدلات لهذا المصطلح في الوقت الحالي. الحد الأدنى للإيداع هو 1,000،1,100.75 دولار. إذا فتحت الحساب بالحد الأدنى ، في نهاية المدة سيصل إجمالي القرص المضغوط الخاص بك إلى XNUMX دولار.

يجب أن تخطط للحصول على 1,000 دولار أمريكي للبقاء في القرص المضغوط طوال المدة الكاملة ، والتي ستكون في هذه الحالة ثلاث سنوات. إذا قمت بسحب الأموال خلال السنة الأولى ، فستأخذ PenFed كل الفوائد التي كسبتها قبل أن تعيد لك مبلغ 1,000 دولار. بعد السنة الأولى ، سيأخذون 30٪ من إجمالي الفائدة لمدة ثلاث سنوات كاملة. تتغير هذه العقوبات حسب مؤسستك المالية.

كيف تعمل أقراص IRA المدمجة

الفائدة على الأقراص المدمجة هي الدخل الخاضع للضريبة. يمكن لبعض المدخرين التوفير في الضرائب عن طريق فتح الحساب كقرص مضغوط لـ IRA - أو شهادة إيداع لحساب التقاعد الفردي. ثم يتم تطبيق القواعد الضريبية لـ IRA ، مما يعني أنك لست مضطرًا إلى دفع ضرائب سنوية مثل قرص مضغوط نموذجي أو حساب توفير.

مع IRA التقليدي ، فإن الأموال التي تضعها في القرص المضغوط الخاص بك معفاة من الضرائب في عام مساهماتك. ولكن عندما تنسحب من حساب IRA الخاص بك في التقاعد ، يتم فرض ضريبة على عمليات السحب وفقًا لمعدل ضريبة الدخل المعتاد ، والذي من المحتمل أن يكون أقل عندما تتوقف عن العمل بدوام كامل.

إذا كان لديك قرص مضغوط لـ Roth IRA ، فستظل الأموال التي تضعها في قرص IRA المضغوط الخاص بك بمثابة دخل خاضع للضريبة في عام مساهماتك - لن يتم خصمه. ولكن عند إجراء عمليات سحب في التقاعد ، فلن تضطر إلى دفع أي ضرائب عليها. تساعدك هذه الإستراتيجية على تجنب دفع أي ضرائب على الدخل أو أرباح رأس المال على الفوائد التي يكسبها القرص المضغوط الخاص بك.

لدى الجيش الجمهوري الأيرلندي جوانب ضريبية مواتية ولكن ضع في اعتبارك أن هذه أداة تهدف إلى توفير المال للتقاعد. لن تتمكن عادةً من الوصول إلى هذه الأموال دون دفع الضرائب والغرامات حتى تصل إلى السن الذي تفرضه الحكومة لهذه الحسابات.

الأقراص المدمجة لديها مخاطر أقل

تعد الأقراص المدمجة منتجًا منخفض المخاطر للغاية ليتم الاحتفاظ به في محفظتك. قد يكسبونك معدل فائدة أعلى من حساب التوفير ، لكن من غير المرجح أن يكسبوا ما يكسبه صندوق مؤشر على مدى عقود.

السبب في انخفاض إمكانية الكسب هو أنها بطبيعتها أقل خطورة. هناك ظروف يمكن أن تقلل فيها عقوبة السحب المبكر من استثمارك الرئيسي ، لكنها نادرة للغاية. طالما أن القرص المضغوط الخاص بك محتفظ به لدى مؤسسة مؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، فسيتم تأمينه حتى 250,000 ألف دولار لكل مودع. وهذا يعني أن الحسابات المشتركة قد تكون مؤهلة لما يصل إلى 500,000 دولار في التأمين المدعوم من الحكومة.

لا توجد أيضًا مخاطر سوقية مع قرص مضغوط. يمكن أن تنخفض أسواق الأسهم والسندات ، ولا يؤثر ذلك على قرصك المضغوط. ستعرف بالضبط مقدار الأموال التي وضعتها ومقدار الفائدة التي ستكسبها عندما ينضج القرص المضغوط الخاص بك. أنت تعرف هذا من اليوم الأول وترى أنه يعمل من خلال كشوف حسابك العادية حتى الاستحقاق.

سلم CD

يساعدك سلم الأقراص المضغوطة على تنويع محفظة الأقراص المضغوطة الخاصة بك لمساعدتك في إدارة أسعار الفائدة وتجنب قفل الأموال لفترة طويلة جدًا. على سبيل المثال ، بدلاً من فتح قرص مضغوط بقيمة 50,000 دولار أمريكي لمدة خمس سنوات ، يمكنك اختيار خمسة أقراص مضغوطة مقابل 10,000 دولار لكل منها. يمكن أن تنضج واحدة في عام واحد ، أو عامين ، وما إلى ذلك.

تمنحك هذه الإستراتيجية وصولاً دوريًا إلى الأموال دون دفع أي غرامات سحب مبكر. من المحتمل أن تختلف أسعار الفائدة حسب المدة ، ولن تكسب الكثير على الأقراص المدمجة قصيرة الأجل في معظم الحالات. ومع ذلك ، فإن تواريخ الاستحقاق المتداول تقدم العديد من الفوائد.

من الناحية المثالية ، ستعيد استثمار أرباحك في المزيد من الأقراص المضغوطة للحفاظ على نمو مدخراتك ، ولكنها توفر لك خيارًا لبعض السيولة على المدى القصير. إذا كنت بحاجة إلى الاستفادة من جزء من مدخراتك ، فسيكون لديك خيار الوصول إليه بدون عقوبة في عام واحد فقط بدلاً من الانتظار لمدة خمس سنوات أو كسر القرص المضغوط بأكمله.

تقدم الأسهم معدل عائد أفضل (عادة)

إذا كنت تستثمر على المدى الطويل ، فمن المرجح أن تقدم الأسهم معدل عائد أعلى بشكل كبير. بينما تدفع الأقراص المدمجة حاليًا أكثر من 3٪ في بيئة عالية الفائدة ، فإن متوسط ​​العائد السنوي التاريخي لمؤشر S&P 500 هو 11.88٪.

نظرًا لأن هذا الرقم متوسط ​​ومحدد سنويًا ، فهذا لا يعني أنك ستربح 11.88٪ كل عام. في بعض السنوات قد تكسب أكثر من ذلك بكثير. في سنوات أخرى ، من المحتمل أن تخسر المال.

ولكن إذا كنت تستخدم استراتيجية الشراء والاحتفاظ على مدى فترة طويلة من الزمن ، فإن متوسط ​​العوائد السنوية هو ما تريد التفكير فيه بدلاً من المبلغ الذي "تكسبه" أو "تخسره" في أي عام معين. قد تكون الأقراص المدمجة "استثمارًا" أكثر أمانًا ، ولكن من المحتمل أيضًا أن تكسب أقل.

ضع في اعتبارك أهدافك ووزنها وفقًا لذلك

كيفية ادخار أو استثمار أموالك ستكون مرتبطة تمامًا بأهدافك الشخصية. إذا كنت في العشرينات من العمر وكنت مهتمًا فقط بالادخار للتقاعد ، فربما تريد التفكير في الأسهم بشكل أكبر من الأقراص المدمجة.

إذا كنت تقترب من التقاعد ولا يمكنك تحمل خسارة أي أموال ، يصبح القرص المضغوط أكثر جاذبية.

إذا كنت لا تشعر بالراحة التامة في تقييم تحملك للمخاطر ، فيمكنك جعل الذكاء الاصطناعي يقوم بذلك نيابةً عنك. Q.ai's مجموعات الاستثمار بناء محفظة لك والاحتفاظ بها ، مع مراعاة أفقك الزمني وأهدافك المالية وبيانات السوق.

يمكن أن يساعدك استخدام قرص مضغوط خارج IRA على تحقيق أهدافك المالية متوسطة الأجل دون المخاطرة قصيرة المدى بسوق الأوراق المالية. يمكنك بناء سلم قرص مضغوط لتخزين مدخراتك لسداد دفعة مقدمة للمنزل ، أو دفعة مقدمة لقرض السيارة ، أو الولادة المتوقعة لطفل ، أو بعض المعالم الأخرى في الحياة بمعدل أعلى مما لو احتفظت بالمال في حساب التوفير.

قم بتنزيل Q.ai اليوم للوصول إلى استراتيجيات الاستثمار المدعومة بالذكاء الاصطناعي. عندما تقوم بإيداع 100 دولار ، سنضيف 100 دولارًا إضافيًا إلى حسابك.