تستخدم معظم الأنظمة الاقتصادية الكبيرة اليوم البنوك الاحتياطية الجزئية لتحقيق الاستقرار والنمو في اقتصاداتها. مع البنوك الاحتياطية الفئوية ، يمكن للبنوك إقراض الودائع بفائدة لتضخيم الاقتصاد. تأسس الاحتياطي الفيدرالي في عام 1913 لتنظيم سوق البنوك بشكل أفضل حتى لا تنفد أموال البنوك ويمكن للناس الوصول إلى المزيد من فرص الإقراض. يمكن أن يمنحك فهم الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية مزيدًا من الثقة في النظام المصرفي ويؤدي إلى قرارات مالية أفضل لتنمية ثروتك. يمكنك أيضًا العمل مع ملف المستشار المالي من يمكنه المساعدة في إنشاء خطة مالية أو إدارة أصولك نيابة عنك.
البنك الاحتياطي الجزئي وكيف يعمل
النظام المصرفي الاحتياطي الجزئي هو نظام يُطلب من البنوك فيه فقط الاحتفاظ بجزء بسيط من الودائع المصرفية في متناول اليد. هذا يعني البنك الخاص بك يحتفظ بنسبة مئوية من أموالك ، ويقرض الباقي منه أو الاستثمار الأموال لتنمية إجمالي الأموال المتاحة. يمكن للبنوك استخدام هذه القروض لتحفيز الاقتصاد ، مما يجعل النقد متاحًا أكثر لمن يحتاجون إليه. يوفر هذا المزيد من الفرص للأشخاص للقيام بأشياء مثل شراء منزل أو بدء عمل تجاري.
تاريخياً ، حدد الاحتياطي الفيدرالي متطلبات الاحتياطي على حسابات المعاملات - مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير - بنسبة 10٪. لذلك ، إذا كان لديك 10,000 دولار من مدخراتك ، فيمكن لمصرفك استخدام 9,000 دولار منها.
ومع ذلك ، اعتبارًا من 26 مارس 2020 ، الاحتياطي الفيدرالي لم يعد يتطلب البنوك الأمريكية للاحتفاظ بالمال في الاحتياطي لحسابات المعاملات. الفكرة هي أن هذه الأموال يتم استخدامها بشكل أفضل إذا تم تحريرها للإقراض ، وتحفيز الاقتصاد. مع هذه القروض ، يمكن للبنوك أن تفرض فائدة على سداد نفقاتها وتنمية أعمالها ، وتحرير المزيد من الأموال ليتم إقراضها.
ما هو تأثير المضاعف الكسري؟
تأثير المضاعف الكسري ، أو مضاعف الإيداع ، هو كيف يمكن للبنوك إنشاء أموال بناءً على كل وحدة من الأموال التي يمتلكونها. هذا المضاعف هو تقدير تقريبي يعتمد على الأموال المحتفظ بها في الاحتياطي للتنبؤ بحجم الأموال التي يمكن جنيها من الأموال المتبقية. من السهل حسابها.
للبدء ، قسّم 1 على النسبة المئوية المحتفظ بها في الاحتياطي. في هذا المثال ، سنستخدم المتطلب السابق 10٪. بمجرد حصولك على هذا الرقم ، يكون لديك مضاعف الإيداع الخاص بك.
مضاعف الإيداع = 1 / 0.10
مضاعف الإيداع = 10
هذا يعني أنه مقابل كل دولار أمريكي متبقي في الاحتياطي ، يمكنك تقدير أن البنوك ستنشئ 1 دولارات. يتعارض هذا التقدير مع حقيقة أن البنوك لم تعد ملزمة بالاحتفاظ بنسبة احتياطي. ومع ذلك ، توضح المعادلة تأثيرًا قويًا: فكلما انخفض المال في الاحتياطي ، زاد المبلغ الذي يمكن إنشاؤه من خلال الإقراض.
لائحة الاحتياطي الجزئي
قبل تأسيس الاحتياطي الاتحادي في عام 1913 ، أنشأت حكومة الولايات المتحدة النظام المصرفي المركزي للولايات المتحدة مع قوانين البنوك الوطنية لعام 1863 و 1864. حددت هذه القوانين متطلبات الاحتياطي لجميع البنوك بنسبة 25 ٪ ، بغض النظر عن نوع البنك أو الحساب.
مع إدخال قانون الاحتياطي الفيدرالي في عام 1913 ، تم إنشاء الاحتياطي الفيدرالي ومنح سلطة مطالبة المقرضين باحتفاظ الأموال في الاحتياطيات. من عام 1913 حتى عام 2020 ، تراوح عدد الاحتياطيات الضرورية من 7٪ إلى 13٪ ، اعتمادًا على نوع البنك.
منذ عام 2020 ، لم يُطلب من البنوك الاحتفاظ بأي من الأموال في مدخراتك أو الحسابات الجارية في الاحتياطي. تم ذلك في محاولة لتحفيز الاقتصاد ويمكن أن يتغير مرة أخرى إذا رأى الاحتياطي الفيدرالي ذلك ضروريًا.
إيجابيات وسلبيات بنك الاحتياطي الجزئي
كما هو الحال مع أي نوع من الأنظمة المالية ، هناك إيجابيات وسلبيات. الآن بعد أن عرفت ما هي الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية وكيف تعمل ، دعنا نناقش ما إذا كانت الفوائد تفوق المخاطر المحتملة.
إيجابيات بنك الاحتياطي الجزئي
يسمح للبنوك باستخدام الأموال التي كانت ستبقى دون استخدام.
يتيح للبنوك إقراض الأموال للأفراد والشركات الذين يحتاجون إليها ، مما يؤدي إلى تنمية الاقتصاد.
من خلال هذه القروض ، تجمع البنوك الرسوم والفوائد ، وتزيد العوائد لتمويل القروض الجديدة.
سلبيات بنك الاحتياطي الجزئي
هذا يزيد من احتمالية فشل البنك إذا قام الكثير من الأشخاص بسحب أموالهم دفعة واحدة. حدث هذا خلال الكساد الكبير، بعد 16 عامًا فقط من إنشاء الاحتياطي الفيدرالي.
يعتقد بعض الاقتصاديين أن الاقتصاد سيكون مفرطًا في التحفيز وسينهار في النهاية إذا لم تكن هناك احتياطيات كافية.
بدائل الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية
يعد نظام الاحتياطي الكامل هو البديل الأكثر وضوحًا للنظام المصرفي الاحتياطي الجزئي. هذا هو المكان الذي تحتفظ فيه البنوك بنسبة 100 ٪ من الودائع في الاحتياطي ، مما يعني أن جميع الودائع هي بالضبط المكان الذي تضعها فيه. بالطبع ، هذا يفقد ميزة نظام الاحتياطي الجزئي ، حيث يمكن للبنوك إنشاء المزيد من الأموال عن طريق إقراض وديعتك.
نظام آخر كان الاحتياطي الفيدرالي يستكشفه هو العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC). في حين أن الشكل الوحيد المتاح للعملة اليوم هو مادي ، فإن الاحتياطي الفيدرالي يبحث في إمكانية وجود عملة مركزية العملة الرقمية. حاليًا ، هذا البديل في المراحل الأولية من تقييم الاحتياطي الفيدرالي للفوائد والمخاطر ، بالإضافة إلى تلقي التعليقات العامة.
الخط السفلي
تُلزم الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية البنوك المشاركة بالاحتفاظ بجزء بسيط من ودائعك كاحتياطي ، وإقراض الباقي. هذا يولد عوائد للبنوك من خلال الرسوم وأسعار الفائدة. بينما كانت هناك متطلبات احتياطي للولايات المتحدة البنوك لأكثر من 150 عامًا ، لم يعد هذا هو الحال. اعتبارًا من مارس 2020 ، لم تعد البنوك مطالبة بالاحتفاظ باحتياطيات لحسابات المعاملات ، مثل التحقق أو حسابات التوفير. في حين أن هذا قد يبدو محفوفًا بالمخاطر ، إلا أن فوائد هذا النظام تسمح لاقتصادنا بالاستمرار في النمو.
نصائح لتحسين إدارة الأموال
المصرفية هي مجرد جزء واحد من أموالك. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد الأهداف وتنفيذ خطتك المالية. إذا لم يكن لديك مستشار مالي ، فلن يكون من الصعب العثور على مستشار. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
العثور على البنك المناسب لك أمر ضروري لأموالك. لهذا السبب قامت SmartAsset بمراجعة ومقارنة العديد من البنوك على الصعيد الوطني بناءً على ما تقدمه وخصائصها المهمة. هنا أ تقرير إخباري لعام 2022.
رصيد الصورة: © iStock.com / Boris Jovanovic ، © iStock.com / CHUNYIP WONG ، © iStock.com / EmirMemedovski
وظيفة ما هو الاحتياطي الجزئي المصرفية؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html