حتى الثمانينيات ، معظم أمريكا استخدام المعاشات للتخطيط للتقاعد. توفر خطط المزايا المحددة هذه التي يقدمها أصحاب العمل صندوقًا نيابة عن عمالهم وحساب مزايا التقاعد لكل موظف على حدة. وضع هذا كل المسؤولية والمخاطر المرتبطة بها على صندوق المعاشات التقاعدية وصاحب العمل. من أجل التخطيط بشكل صحيح ، كان عليهم إجراء تقديرات ، بما في ذلك العمر الافتراضي والأرباح المتوقعة ، لكل موظف وكانوا بحاجة إلى توفير مدخرات كافية تنتظر كل عامل مؤهل. ولكن بمجرد ظهور القسم 401 (ك) في قانون الإيرادات الداخلية ، وُلد حساب مدخرات التقاعد 401 (ك) المميّز من الضرائب. انصح العمل مع مستشار مالي في سعيك لإيجاد أفضل الطرق لبناء مدخراتك التقاعدية.
ما هو 401 (ك)؟
خطة 401 (ك) هي وسيلة مدخرات تقاعدية شهيرة يقدمها أرباب العمل لملايين الأمريكيين. عندما يقوم موظف بالتسجيل للحصول على 401 (ك) من خلال مكان عمله ، فإنه يوافق على وضع بعض من راتبه في الحساب. هناك ، تذهب الأموال للعمل في استثمارات مثل السندات وصناديق الاستثمار المشتركة والأصول الأخرى. تنمو مكاسب رأس المال المكتسبة من هذه الأصول مؤجلة الضرائب ، مما يعني أن صاحب الحساب لن يدفع ضرائب على تلك الأموال حتى يسحبها ، عادة في فترة التقاعد.
وفقًا لمعهد شركة الاستثمار (ICI) ، فإن 401 (ك) تمثل ما يقرب من خمس إجمالي سوق التقاعد في الولايات المتحدة. تُظهر دراسة ICI أيضًا أن 401 (ك) تمتلك أصولًا تقدر بنحو 7.3 تريليون دولار ، اعتبارًا من 30 يونيو 2021. وبالمقارنة ، فإن 401 (ك) شكلت فقط 17 ٪ من سوق التقاعد في الولايات المتحدة قبل 10 سنوات ، عند 3.1 تريليون دولار. .
تخضع خطة 401 (ك) لخطة سنوية حد المساهمة، على أية حال. تم تأسيس هذا لأن مصلحة الضرائب تريد تجنب العمال الذين يضعون جزءًا كبيرًا بشكل غير عادي من دخلهم في حساب خاص بالضرائب مثل 401 (ك). لعام 2022 ، يبلغ حد المساهمة السنوية 401 (ك) 20,500 دولار.
ما هي مزايا 401 (ك)؟
تحظى خطة 401 (k) بشعبية لسبب ما. يأتي مع العديد من المزايا ، بما في ذلك المزايا الضريبية ، التي تشجع العمال على إدراجه في خطة التقاعد الخاصة بهم. من خلال الاشتراك في واحدة ، يمكنك الاستفادة من ميزات مثل الميزات أدناه.
المساهمات قبل خصم الضرائب
المساهمات في 401 (ك) الخاص بك الخروج مباشرة من راتبك قبل الضرائب. نتيجة لذلك ، لا يتم احتساب هذه الأموال ضمن دخلك الخاضع للضريبة ، مما قد يضعك في شريحة ضريبية أقل. لذلك ، قد تواجه فاتورة ضريبية أصغر مما كنت ستواجهه بخلاف ذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، تنمو مدخراتك على أساس الضريبة المؤجلة. طالما بقي المال في حساب 401 (ك) ، فإنه لا يواجه الضرائب. يتضمن ذلك أي أرباح تحققها ، مثل مكاسب رأس المال. أنت تدفع ضرائب على هذه وعلى مساهماتك فقط عندما تقوم بالسحب. قد يكون هذا مفيدا إذا كنت في شريحة ضريبية أقل بمجرد أن تصل إلى التقاعد.
مطابقة المساهمات
يقدم بعض أصحاب العمل لقوتهم العاملة أ برنامج المساهمة المطابقة. ضمن هذا الترتيب ، تطابق مساهماتك 401 (ك) بحد أقصى معين. البرنامج المشترك للعديد من الشركات هو تطابق بنسبة 50٪ مع أول 6٪ تساهم بها في الحساب.
لنفترض أنك تحصل على راتب سنوي قدره 50,000 دولار. تساهم بنسبة 6٪ من أرباحك في خطة التقاعد 401 (ك) - 3,000 دولار. ثم يساهم صاحب العمل بنسبة 50٪ إضافية من هذا المبلغ ، مما يعني أنك تكسب 1,500 دولار أخرى في الأعلى.
يقدم أصحاب العمل الآخرون مباراة بالدولار مقابل الدولار ، مما يعني أنهم يساهمون بنفس المبلغ الذي تصل إليه بحد أقصى. وبالتالي ، فإنهم يضاعفون الاشتراكات السنوية في 401 (ك).
المدخرات التلقائية
تأخذ خطط 401 (k) الكثير من المدخرات من يديك. على سبيل المثال ، ليس عليك أن تنظم يدويًا أين تذهب أموالك مع كل شيك راتب. يمكن لشركتك إنشاء الاستقطاعات التلقائية من كشوف المرتبات أو المساهمات التلقائية لموظفيهم.
يساعد هذا أيضًا العمال الجدد على تجنب التسويف عند بدء العمل. تساعد ميزة التسجيل التلقائي الموظفين الجدد على البدء في الادخار في أسرع وقت ممكن.
فوائد الطوارئ
في معظم الحالات ، سيتعين عليك دفع رسوم غرامة بنسبة 10٪ عندما تقوم بذلك الانسحاب مبكرا جدا من 401 (ك). إذا حصلت على أموال قبل أن تبلغ 59.5 ، فستواجه هذه الرسوم بالإضافة إلى ضرائب الدخل. الاستثناء الوحيد لهذا هو القاعدة 55 ، التي تسمح للعمال الذين يتم فصلهم أو تسريحهم أو تركهم أثناء أو بعد العام الذي يبلغون فيه 55 عامًا بالانسحاب من شركتهم الحالية 401 (ك) بدون عقوبة.
ومع ذلك ، يمنح بعض أصحاب العمل المشاركين فرصة لاقتراض أموال من 401 (ك). وبشكل أكثر تحديدًا ، تسمح بعض الجهات الراعية للخطة للمشاركين بالحصول على قرض من خطة التقاعد الخاصة بهم. تختلف القواعد والإجراءات بين كل خطة. في معظم الحالات ، يكون للقروض حد أقصى يجب عليك سداده بمرور الوقت باستخدام استقطاعات الرواتب. لكن المال لا يواجه ضرائب طالما أن القرض يفي بقواعد محددة وتتبع جدول السداد الخاص بك في الوقت المحدد.
بدلاً من ذلك ، يمكنك عمل ملف انسحاب المشقة. يمكنك استخدام أموالك 401 (ك) لتغطية النفقات المؤهلة مثل الرعاية الطبية أو تكاليف الجنازة أو الرسوم الدراسية للكلية. أنت بحاجة إلى إثبات "حاجة مالية فورية وثقيلة" ، وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية ، للتأهل لسحب الأموال الصعبة.
الضمانات المالية
يتحمل جميع أصحاب العمل مسؤولية ائتمانية تجاه موظفيهم من خلال 401 (ك). نتيجة لذلك ، يجب أن يتصرفوا في مصلحة الموظف. هذا بفضل قانون ضمان دخل تقاعد الموظف ، المعروف أيضًا باسم ERISA. لذلك ، لا يمكن لمسؤول خطتك تشكيل 401 (ك) نحو استثمارات محفوفة بالمخاطر ومكلفة. بدلاً من ذلك ، يحتاجون إلى صياغة الخطة حول استثمارات آمنة برسوم معقولة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليهم الكشف عن معلومات مثل بيانات الأداء التاريخية والتكاليف الإدارية. بهذه الطريقة ، يمكن للموظفين اتخاذ قرارات مستنيرة.
أيضًا ، تستخدم ERISA ميزة أخرى للعمال المشاركين. بسبب ذلك ، فإن أصولك في مأمن من الدائنين. ومع ذلك ، فإن هذا لا يحمي أموالك من إجراءات حكومية محددة ، مثل الغرامات الجنائية أو ضريبة الدخل.
ما هي عيوب 401 (ك)؟
في حين أن 401 (k) يأتي مع الفوائد المحتملة ، إلا أنه يحتوي أيضًا على بعض العيوب. يتيح لك فهم العيوب المحتملة لـ 401 (k) التخطيط بشكل أفضل لمستقبلك. لذلك ، ضع هذه الجوانب السلبية في الاعتبار أثناء التخطيط للتقاعد.
فرص استثمارية محدودة
401 (ك) هي خطة ادخار واستثمار طويلة الأجل. لذلك عندما تضع الأموال فيه ، يكون لديك خيار شراء استثمارات متنوعة. ومع ذلك ، فإن رعاة الخطة مسؤولون عن الاختيار المتاح للمشاركين. ينشئ العديد قائمة صناديق الاستثمار، مع نصفها كأموال في الموعد المستهدف.
صناديق التاريخ المستهدف هي مجموعة من الاستثمارات التي تنمو بشكل تدريجي أكثر تحفظًا كلما اقتربت من التقاعد. عادة ما يتم تسمية هذه الصناديق ، وبالتالي ، تتزامن مع سنة التقاعد المتوقعة للفرد.
بسبب القيود المحتملة ، من الأفضل مقارنة جميع خياراتك في خطة 401 (ك). إذا لم تتمكن من العثور على اختيار يناسب احتياجاتك المالية ، فقد تحتاج إلى التفكير في حساب استثماري منفصل.
رسوم مرتفعة
خطة 401 (k) ليست مجانية. عادة ما يكون مصحوبًا بعدة نفقات ، بما في ذلك رسوم الإدارة وحفظ السجلات. في حين أن أي خطة يجب أن تكشف عن الرسوم على أساس سنوي ، لا يزال من الممكن أن تفاجئ المشاركين. نتيجة ل، قد تدفع رسومًا عالية دون أن تفهم السبب.
إذا كانت لديك مخاوف بشأن تكلفة 401 (ك)، من الجيد دائمًا الاتصال بقسم الموارد البشرية في مكان عملك. أو يمكنك التواصل مع راعي الخطة. يمكن لأي منهما مساعدتك في قراءة التفاصيل الدقيقة للخطة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنهم مساعدتك في تفكيك برنامج المطابقة الخاص بصاحب العمل. في بعض الحالات ، قد يساعد ذلك في تعويض الخسارة الناجمة عن الرسوم.
الأموال "التي يصعب الوصول إليها"
أثناء قيامك بوضع أموالك الخاصة في حساب 401 (ك) ، لا يمكنك الغطس فيه وقتما تشاء. هناك قواعد معمول بها يمكن أن تؤدي إلى عواقب إذا قمت بذلك.
في معظم السيناريوهات ، يجعلك الانسحاب من خطة 401 (k) قبل بلوغك 59.5 عامًا عرضة لعقوبة IRS الضخمة. إذا فشلت في اتباع قواعد السحب ، يجب عليك دفع رسوم 10٪ فوقها ضريبة الدخل المؤجلة على المال. هناك عدد قليل جدًا من السيناريوهات التي تسمح لك بالوصول إلى أموالك قبل هذه النقطة ، مرة أخرى ، بصرف النظر عن القاعدة 55 المذكورة أعلاه.
الحد الأدنى من تطابق صاحب العمل أو عدم وجوده
في بعض الحالات ، يطابق أصحاب العمل مبلغًا محددًا من مساهمات خطتك. قد يكون مبلغ حد المطابقة نسبة معينة من راتبك أو مساهمتك الخاصة. أو قد يعبر صاحب العمل عن الحد الأقصى كمبلغ بالدولار. على سبيل المثال ، قد يعرض صاحب العمل مطابقة ما يصل إلى 100٪ من مساهماتك حتى مبلغ "x". لكن توافر برنامج المطابقة 401 (k) يعتمد فقط على صاحب العمل الخاص بك ، حيث لا يقدم كل مكان عمل واحدًا. حتى لو فعلوا ذلك ، فقد لا تكون المباراة مقابل الكثير من المال.
على الرغم من أنه ليس دائمًا علامة حمراء ، فقد ترغب أيضًا في الانتباه إلى الوقت الذي يطابق فيه صاحب العمل مساهماتك. بعض أماكن العمل لديها الحد الأدنى من متطلبات الخدمة ، مما يعني أن صاحب العمل يطابق المساهمات فقط بعد أن تعمل لفترة زمنية معينة.
ما هي بدائل 401 (ك)؟
هناك عدة أسباب لعدم ملاءمة 401 (k) لك. ربما لا يقدم صاحب العمل الخاص بك برنامج مطابقة المساهمة. أو ربما لا ترغب في قبول الرسوم المرتفعة. في هذه الحالة ، قد يكون من المفيد النظر في خيارات خطة التقاعد الأخرى. فيما يلي عدد قليل من البدائل الممكنة التي قد تناسب خططك بشكل أفضل. لاحظ أنه يمكنك الحصول على 401 (k) و IRA في وقت واحد ، على الرغم من أن لكل منهما إرشادات المساهمة الخاصة به.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
يُعد IRA التقليدي خيارًا شائعًا للمدخرات التقاعدية ، بغض النظر عما إذا كان لديك 401 (k). يسمح لك بوضع أموالك بعيدًا وتنميتها مع فرض ضرائب مؤجلة. لذلك ، فأنت تدفع الضرائب فقط عندما تسحب الأموال أثناء التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك استخدام مساهماتك لخفض الضرائب السنوية. ما عليك سوى خصم المبلغ الذي تساهم به من دخلك الخاضع للضريبة.
مثل 401 (ك) ، فإنك تدفع غرامة على عمليات السحب المبكرة ويجب أن تأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) بدءًا من سن 72.
حدود المساهمة أقل مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، على الرغم من ذلك. لعام 2022 ، يمكنك فقط إيداع ما يصل إلى 6,000 دولار سنويًا ، على الأقل حتى تبلغ 50 عامًا. بعد هذا العمر ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1,000 دولار سنويًا ، وبذلك يصل حد المساهمة "اللحاق بالركب" إلى 7,000 دولار.
روث إيرا
A روث إيرا هو متجر مشابه للنقد قبل التقاعد ، لكن له ميزات فريدة. على وجه الخصوص ، أنت تساهم بالدولارات بعد خصم الضرائب مع Roth IRA. لذلك ، لا يمكنك تقليل الدخل الخاضع للضريبة قبل طرح الصندوق. ولكن بسبب هذا ، فإن أموالك تنمو معفاة من الضرائب ، وتتجنب الضرائب على عمليات السحب التي تتم أثناء التقاعد.
يتبع Roth IRAs نفس القواعد المتعلقة بحدود المساهمة مثل IRAs التقليدية. ومع ذلك ، هناك حدود دخل لمن يمكنه المساهمة في حساب Roth IRA. لعام 2022 ، الحراس المنفردون وأرباب الأسر مع الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) أقل من 129,000 دولار (أو 204,000 دولار للمتزوجين والمشتركين) يمكن أن يساهموا بالمبلغ الكامل. أولئك الذين يكسبون المزيد يواجهون قيودًا متناقصة على المساهمات ، حيث يتم إلغاء المساهمات بالكامل عند 144,000 دولار و 214,000 دولار ، على التوالي.
سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي
في بعض الحالات ، قد تدفعك حالة التوظيف الخاصة بك نحو خيارات أخرى لخطة التقاعد. أ سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي، أو معاش الموظف المبسط ، مفتوح للأفراد العاملين لحسابهم الخاص أو أصحاب الأعمال الصغيرة.
تعمل SEP IRAs بشكل مشابه لـ IRAs التقليدية: فهي تشترك في مجموعة من خيارات الاستثمار والمزايا الضريبية. ومع ذلك ، فإن SEP IRAs لها ميزة إضافية تتمثل في زيادة حدود المساهمة. لعام 2022 ، لا يمكن أن تكون مساهمتك في SEP IRA أكثر من 25٪ من تعويضك السنوي ، أو 61,000 دولار. ومع ذلك ، فإن الحد الخاص بك يعتمد على المبلغ الأقل.
حساب الوساطة الخاضع للضريبة
ربما لا يناسب وضعك أيًا من خيارات مدخرات التقاعد المتاحة. أو ربما تكون قد تجاوزت بالفعل حدود مساهمتك. في هذه الحالة ، هو قد يكون الوقت قد حان للنظر في حساب وساطة خاضع للضريبة.
على الرغم من أنها لا تقدم أي مزايا ضريبية ، إلا أنك لا تواجه قيودًا على الانسحاب. يمكنك استخدام الأموال وقتما تشاء ولن يؤثر ذلك على فاتورتك الضريبية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك العديد من حسابات الوساطة التي تأتي مع الحد الأدنى من الرسوم ولديك تخصيص كامل لخيارات الاستثمار الخاصة بك.
هل الاستثمار في 401 (ك) مناسب لك؟
بشكل عام ، إذا كنت تتساءل عما إذا كانت خطة 401 (k) تستحق ذلك - فهذا يعتمد. هناك نوعان من المزايا الرئيسية التي تروق للموظفين الذين يستخدمون خطة 401 (ك): المدخرات الضريبية وبرامج مطابقة الموظفين.
بالمساهمة في 401 (ك) فإنك تقلل من دخلك السنوي ، وبالتالي تقلل من العبء الضريبي. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الاستفادة من الضرائب المؤجلة والمدخرات الإضافية المتاحة من خلال صاحب العمل الخاص بك. لكن هذا قد لا يكون كافيا بالنسبة لك.
قد تأتي خيارات الاستثمار الأخرى برسوم أقل أو مرونة أكبر. يمكن أن يكون ذا قيمة لبعض المستثمرين. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا ترغب في فرض قيود على أموالك الخاصة. اعمل على تحقيق أهدافك الاستثمارية قبل التسجيل في برنامج 401 (k). إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، فتحدث إلى مستشار مالي.
الخلاصة: هل يستحق 401 (ك) كل هذا العناء؟
401 (ك) هي طريقة شائعة للعديد من الأمريكيين لبدء الادخار من أجل التقاعد. من السهل إعدادها من خلال مكان العمل وتأتي بمزايا مختلفة. لكنها قد لا تكون متاحة لك أو للاختيار الصحيح. في هذه الحالة ، من المهم التفكير في خياراتك. ابحث عن خطة ادخار تقاعد تناسب أهدافك المالية الحالية والمستقبلية. وهذا يعني مراعاة حدود المساهمة والعواقب الضريبية المحتملة والرسوم.
نصائح حول الادخار للتقاعد
يمكن أن يكون التخطيط للتقاعد مهمة كبيرة. كثير منا ليسوا مجهزين للتعامل معها بمفردهم. والخبر السار هو أنك لست مضطرًا لذلك يمكن أن يوجه المستشار المالي من خلال هذه العملية. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
يمكن أن يساعدك تحديد سن التقاعد في التخطيط لمدخراتك. لكن قد يكون هذا أيضًا ضغطًا ماليًا إضافيًا. تريد التأكد من أنك تدخر بالسعر المناسب لدعم نفسك في المستقبل. قد يتطلب ذلك الاستفادة من صاحب العمل الخاص بك 401 (ك) مطابقة برنامج. إن الأموال المستحقة لك بالفعل هي التي يمكن أن تحدث فرقًا في مدخراتك طويلة الأجل.
رصيد الصورة: © iStock.com / Pears2295 ، © iStock.com / Sezeryadigar ، © iStock.com / shapecharge
وظيفة هو 401 (ك) يستحق كل هذا العناء؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html