قد تكون المعاشات التقاعدية في الواقع أرخص لأصحاب العمل من خطط 401 (ك)

مع استثناءات قليلة ملحوظة ، انتهى سن المعاشات التقاعدية إلى حد كبير في الولايات المتحدة ، مع استبدال خطط المزايا التقليدية المحددة في الغالب بمركبات التقاعد ذات المساهمة المحددة مثل خطط 401 (ك). ومع ذلك ، يبدو أن دراسة جديدة من المعهد الوطني لأمن التقاعد تشير إلى أن نهاية المعاشات التقاعدية قد لا تكون في الواقع مفيدة للشركات كما كان يعتقد سابقًا. في الواقع ، قد يكون منح الموظفين خطة معاشات تقليدية أقل تكلفة من تشغيل خطة 401 (ك) أو خطة مساهمة أخرى محددة.

إذا كنت تريد مساعدة في الادخار للتقاعد ، ففكر في العثور على مستشار مالي باستخدام خدمة مطابقة المستشار المالي المجاني من SmartAsset.

لماذا الخطط 401 (ك) أكثر تكلفة من المعاشات التقاعدية؟

المنطق وراء رغبة الشركات في التحول إلى خطط المساهمة المحددة بسيط للغاية. في خطة المعاشات التقاعدية التقليدية ، تكون الشركة في مأزق للحصول على دفعة محددة مسبقًا كل عام حتى وفاة العامل. إذا كانوا يعيشون لفترة طويلة بشكل خاص ، فقد يصبح ذلك مكلفًا. مع خطة مساهمة محددة مثل 401 (ك) ، ومع ذلك ، يتم تحديد الدفع بالكامل من خلال مقدار توفير الموظف خلال سنوات العمل - ونفادها ، لا يؤثر ذلك على صاحب العمل.

على الرغم من ذلك ، فإن الطبيعة الجماعية لخطة التقاعد قد تؤدي في الواقع إلى انخفاض التكاليف بالنسبة لأصحاب العمل ، وفقًا لدراسة NIRS الجديدة.

قال دان دونان ، المدير التنفيذي لـ NIRS ، في بيان: "للمعاشات وفورات الحجم وتجميع المخاطر التي لا يمكن تكرارها من خلال حسابات التوفير الفردية". "هذا يعني أن المعاشات التقاعدية يمكن أن توفر مزايا التقاعد بتكلفة أقل بكثير."

وجدت الدراسة أنه من أجل استبدال 54٪ من الدخل للموظفين بعد التقاعد ، تتطلب خطة DB مساهمات بنسبة 16.5٪ من إجمالي الرواتب. وفي الوقت نفسه ، تتطلب خطة DC 32.3٪ من كشوف المرتبات للوصول إلى نفس نقطة النهاية.

ويشير دونان إلى أن "هذه الفروق في التكلفة هي اعتبار رئيسي لأصحاب العمل وصناع السياسة بالنظر إلى أن معظم الأمريكيين قلقون للغاية بشأن مستويات مدخرات التقاعد والتقاعد منخفضة بشكل خطير بالنسبة للأسر المعيشية الأمريكية النموذجية". "صانعو السياسات حكيمون لحماية المعاشات التقاعدية الحالية مع تعزيز الابتكار في خطط العاصمة لتحسين الأمن المالي لأولئك الذين يعتمدون على حسابات 401 (ك)."

القصة مستمرة

أساسيات خطة التقاعد

تعمل خطة المعاشات التقاعدية من خلال مساهمة الأموال في تجمع من قبل كل من الشركة والموظفين المسجلين في الخطة. قد يكون هناك منحدر عند هذه النقطة يصبح الشخص مخولًا بالخطة - مما يعني أنك تصبح مؤهلاً للحصول على المزايا بعد العمل في الشركة لفترة معينة من الوقت.

ثم يتم استثمار الأموال التي يتم وضعها في المجمع في السوق بحيث تنمو. غالبًا ما يكون هناك إما مجلس استثمار أو مستشار مالي يقوم باختيارات الاستثمار. ثم يتم استخدام الأموال من المجمع لدفع مبالغ مالية محددة مسبقًا للموظفين المتقاعدين ، غالبًا بناءً على المدة التي عمل فيها الشخص في الشركة وما كان راتبه أثناء وجوده هناك.

401 (ك) أساسيات الخطة

تعتبر خطة 401 (k) أكثر فردية. يساهم كل شخص بالمال في حسابه الخاص ويختار من قائمة خيارات الاستثمار. بمجرد تقاعدهم ، يمكنهم جدولة خطة السحب الخاصة بهم لسحب الأموال حسب الحاجة. يتم وضع الأموال التي ساهمت بها في 401 (ك) في وضع ما قبل الضريبة ، لذلك سيدفع المشاركون الضرائب عندما يأخذون المال في التقاعد.

يوجد أحيانًا عنصر صاحب عمل في خطط 401 (k) - تطابق صاحب العمل. هذا خيار يستخدمه بعض أصحاب العمل كجزء من حزمة تعويضات الموظفين. في الأساس ، ستطابق الشركة مبلغًا معينًا من المال يساهم به الموظف. قد تكون هذه مطابقة للدولار مقابل الدولار أو مباراة محتملة ، ولكن عمومًا تساهم الشركة فقط بناءً على مقدار مساهمة كل موظف.

الخط السفلي

على مدى العقود العديدة الماضية ، تم إلغاء خطط المعاشات التقاعدية إلى حد كبير لصالح خطط المساهمة المحددة ، باستثناء عدد قليل من الصناعات ، ولا سيما القطاع العام. ومع ذلك ، يُظهر بحث جديد أن الحكمة التقليدية قد تكون خاطئة وأن خطط التقاعد قد تكلف أصحاب العمل أقل من تقديم خطة 401 (k).

نصائح التخطيط للتقاعد

• بغض النظر عن نوع خطة التقاعد التي تقدمها شركتك ، يمكن أن يساعدك المستشار المالي في التخطيط لسنواتك الذهبية. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.

• من المهم أن تعرف كم ستحتاج لتعيش أحلامك في التقاعد. استخدم حاسبة التقاعد من SmartAsset لمعرفة ما ستحتاج إليه وما إذا كنت في طريقك للوصول إلى هناك.

رصيد الصورة: © iStock.com / insta_photos ، © iStock.com / pinkomelet ، © iStock.com / SrdjanPav

قد تكون المعاشات التقاعدية اللاحقة في الواقع أرخص لأصحاب العمل من خطط 401 (k) التي ظهرت أولاً على مدونة SmartAsset.