يواجه الآباء 529 خسارة في الخطة مع استحقاق الرسوم الدراسية

إنه ذلك الوقت من العام للتسوق في السكن وحزم الأطفال للتوجه إلى الكلية. كما يعني أيضًا دفع الرسوم الدراسية.

بالنسبة للآباء الذين يستخدمون 529 خطة لدفع الرسوم الدراسية للكلية هذا العام ، قد يكون البعض قد شهد خسائر كبيرة في تلك الخطط بسبب تقلبات السوق. هذا العام ، تعرض كل من سوق السندات والأسهم إلى الضربات ، مما أدى إلى محو الهوامش في العديد من الاستثمارات المحافظ، بما في ذلك 529 خطة.

قال جيم ماهاني ، المخطط المالي المعتمد والمدير في Mavericus Retirement ، في تغريدة "نحن بحاجة إلى أن نأخذ في الحسبان المذبحة في سوق السندات وخسائر سوق الأسهم هذا العام والتي ستدمر العديد من موازين الخطة البالغ عددها 529". "خاصة تلك الموجودة في الصناديق العمرية."

هذا يجبر الآباء على الانسحاب بعد تسجيل الخسائر أو التفكير في خيارات أخرى للدفع لهذا الفصل الدراسي - اعتمادًا على كيفية هيكلة خطة 529 الخاصة بهم.

ما هي 529 خطة؟

خطط شنومكس هي برامج دراسية مؤهلة ترعاها الدولة ويمكن استخدامها لتغطية نفقات التعليم مثل الكلية أو الرسوم الدراسية للمدارس الابتدائية والثانوية.

الأموال تنمو معفاة من الضرائب. على الرغم من عدم وجود خصم فيدرالي للمساهمات ، تقدم العديد من الولايات خصمًا ضريبيًا كليًا أو جزئيًا. لا توجد حدود دخل أو حدود عمرية أو حد أقصى للمساهمة السنوية لـ 529 خطة.

هناك ثلاثة قيود رئيسية على 529 خطة موضحة في "الفوز في سباق التوفير للكلية. " أولاً ، يمكنك فقط تغيير استثمارات الخطة مرتين في السنة. ثانيًا ، على الرغم من أنه يمكنك التحويل بين خطة 529 ولاية مختلفة ، إلا أنه لا يمكنك القيام بذلك إلا مرة واحدة في أي فترة مدتها 12 شهرًا. ثالثًا ، تقيد العديد من الدول المساهمات في 529 خطة بعد أن تصل أرصدة الحسابات إلى مبلغ معين. على سبيل المثال ، في نيويورك الحد الأقصى لرصيد الحساب هو $520,000.

529 خطة لها خياران: خطة توفير أو خطة مدفوعة مسبقًا. يمكن للكليات والدول تقديم خطط مدفوعة مسبقًا. تختار معظم العائلات خطة التوفير ، التي تقدمها الدول فقط. على غرار حسابات التقاعد 401 (ك) ، يمكنك الاستثمار في الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة. هناك أيضًا خطط "التاريخ المستهدف" المعروفة باسم الخطط المستندة إلى العمر.

القصة مستمرة

كارولين ماككلاناهان: "عندما يكون الطفل صغيراً ، يجب استثماره بقوة أكبر في الأسهم ، ولكن عندما يقترب الطفل من احتياج هذه الأموال ، يجب سحب المخاطرة في الحساب واستثمار المزيد في السندات بدلاً من الأسهم" قال مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة Life Planning Partners Inc. "نستخدم بشكل عام المحافظ المستندة إلى العمر والتي تصبح تدريجيًا أكثر تحفظًا كلما اقترب الطفل من الالتحاق بالجامعة."

لكن في سوق السندات المنخفض هذا العام - وهو ما يعكس الخسائر في الأسهم - لا تساعد هذه الاستراتيجية. البديل هو التحول إلى النقد بدلاً من ذلك ، وفقًا لماكلاناهان.

قال مكلاناهان: "بالطبع تخسر فرصة النمو". "لكنك تخسر أيضًا مخاطر الخسارة."

قال ماهاني إن الخيار الآخر هو تحويل أموالك إلى دولة لديها صندوق ثابت.

قال ماهاني: "لا يمكننا تحمل الخسائر مع استحقاق نفقات الكلية ، لذلك يجب على العائلات التفكير في التحول إلى صندوق ذو قيمة ثابتة عندما يكون طفلهم في المدرسة الثانوية". "لا تقدم جميع الولايات صندوقًا ذا قيمة ثابتة ، ولكن يمكن لمالك 529 التحويل من خطة 529 إلى ولاية تقدمه ، مثل كولورادو. مع وجود صندوق ذو قيمة ثابتة ، فإن رأس المال والفائدة مضمونان ولا يمكن أن يفقدا القيمة."

ضع في اعتبارك قرض Parent Plus إذا كانت خطتك 529 قد تعرضت لضربة كبيرة

قد تكون هذه الاستراتيجيات متأخرة جدًا بالنسبة للآباء الذين يتعين عليهم كتابة شيك الآن لتغطية نفقات كلية أطفالهم. بدلاً من الانسحاب من خطة خفض 529 ، قال ماهاني إن بعض الآباء قد يرغبون في التفكير في اقتراض الأموال باستخدام قرض Parent Plus "لشراء الوقت" حتى تستعيد قيمة خطتهم 529.

قال ماهاني: "هناك مخاطر في هذا النهج من حيث الاضطرار إلى دفع الفائدة". "ولكن إذا كان التاريخ دليلاً ، فنحن نعلم أن قيم الأسهم عادةً ما ترتد في نهاية المطاف ويجب أن تقوم صناديق السندات بذلك أيضًا في بيئة أسعار الفائدة المتزايدة حيث يمكن إعادة استثمار السندات المستحقة بعوائد أعلى."

إذا حصلت على قرض Parent Plus ، فتذكر أنه يمكنك استخدام خطة 529 الخاصة بك لسداد قروض الكلية هذه ، مما يمنحك أكثر من أربع سنوات لاسترداد حساباتك ، على حد قول ماهاني.

على الرغم من أن سوق اليوم ليس هو الأمثل ، لا يزال هناك العديد من الفوائد لـ 529 خطة.

قال ماهاني: "تعد 529 خطة وسيلة رائعة لاستخدامها في الادخار والاستثمار من أجل الكلية ، ولكن التحدي هو أننا معرضون للمخاطر في 529 خطة بطريقة مشابهة لكيفية تأثير هذا الخطر على خطط دخل التقاعد لدينا". "أعتقد اعتقادًا راسخًا أن الصناديق ذات القيمة الثابتة التي تدفع 1.5٪ -2٪ على كومة أموالك في نهاية سباق المدخرات الجامعية لها دور مهم تلعبه. لماذا تغتنم الفرصة وتخلق القلق عندما لا تكون هناك حاجة إليه؟ "

روندا هي كبيرة مراسلي الشؤون المالية الشخصية في Yahoo Money ومحامية لديها خبرة في القانون والتأمين والتعليم والحكومة. تابعها على تويتر تضمين التغريدة

اقرأ أحدث اتجاهات وأخبار التمويل الشخصي من Yahoo Money. اتبع ياهو المالية على تويتر, إنستغرام, يوتيوب, فيسبوك, Flipboardو لينكدين: