هل سددت الكلية والرهن العقاري؟ إليك كيفية تخصيص أموالك التي تم تحريرها.

ومع ذلك ، فإن العديد من الأشخاص الذين يتعهدون بتعويض أهداف مدخراتهم التقاعدية بمجرد أن يصبحوا نائمين فارغين ، لا يفعلون ذلك ، وفقًا لاستطلاعات الرأي الأخيرة اقترح. جزء من ذلك قد يكون عدم معرفة كيفية تخصيص التدفق النقدي الذي تم تحريره حديثًا ، أو حتى المبلغ الذي تم تحريره. ضع في اعتبارك هذا المثال: إذا كان الآباء يساهمون بحد أقصى معفى من الضرائب يبلغ 16,000 دولار سنويًا في خطة ادخار تعليمية واحدة "529" ولديهم رهن عقاري شهري يبلغ حوالي 2,000 دولار ، فهذا يعني 56,000 دولارًا أمريكيًا في السنة ، أو حوالي 4,700 دولار شهريًا. حتى إذا كانوا قد سددوا فقط رسوم الكلية أو الرهن العقاري ولا يزال لديهم الدفعة الأخرى ، فلا يزال هناك الكثير من الأموال الإضافية لاستخدامها.

يقول جيم كولافيتا ، كبير مستشاري الثروة في GenTrust في مدينة نيويورك: "بالنسبة لمعظم الناس ، بمجرد أن يتم تخفيف تكاليف المنزل والجامعة ، فإن الأمر يشبه الحصول على علاوة".  

يعد وجود خطة منضبطة أمرًا بالغ الأهمية لاستخدام هذا التدفق النقدي الحر بحكمة ، وقد تعتمد كيفية استخدامه على وقت توفر الأموال. فيما يلي بعض الاقتراحات حول كيفية إعادة توزيع هذه الأصول:

الأعمار 50-55

يستهدف المستشارون الماليون هدفين رئيسيين للأشخاص في هذه الفئة العمرية: تعزيز مدخرات التقاعد وسداد الديون ، وخاصة الديون المتغيرة ذات الفائدة المرتفعة.

ابدأ بزيادة المساهمات إلى 401 (ك) أو خطط ادخار صاحب العمل الأخرى. من الناحية المثالية ، سوف يزيد المدخرون من مساهمتهم إلى الحد الأقصى ، ولكن على الأقل ، يجب أن يدخروا ما يكفي لتلقي أي مباراة مع صاحب عمل ، كما يقول جون كامبل ، نائب الرئيس الأول وكبير استراتيجيي الثروة في بنك الولايات المتحدة لإدارة الثروات الخاصة في شيكاغو. في الوقت الحالي ، يمكن لأي شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر أن يخبئ ما يصل إلى 27,000 دولار في 401 (ك). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ 7,000 دولار سنويًا في حساب التقاعد الفردي التقليدي أو ، إذا سمح دخلهم ، في Roth IRA. 

إذا كان المتقاعدون القريبون من المتقاعدين قد بلغوا الحد الأقصى 401 (ك) وحسابات أخرى ، فقد يكون هناك خيار آخر يتمثل في تمويل حساب توفير صحي ، كما تقول لورا ديفيس ، المخططة المالية في بيرد في ناشفيل بولاية تينيسي ، وهو متاح للأشخاص ذوي المستويات المرتفعة. الخطط الصحية للخصم. يمكن أن تكون هذه جذابة لأن المساهمات تقلل الدخل الخاضع للضريبة ، مثل 401 (ك) ، والسحوبات المستخدمة للأغراض الطبية معفاة من الضرائب ، والأموال التي لم يتم إنفاقها في ذلك العام يتم ترحيلها ، وإذا كان الحساب يتراكم الفائدة أو لديه خيارات استثمار ، فإن الأرباح تكون معفاة من الضرائب. الحد الأقصى للمساهمة للأفراد غير المتزوجين هو 3,650 دولارًا سنويًا ، أو 7,300 دولارًا لخطة الأسرة. HSAs لها مساهمة تعويض للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 من 1,000 دولار.  

استخدام جيد آخر للنقد المجاني: معالجة الديون ذات الفائدة المرتفعة ، والتي تُعرّف على أنها ديون بمعدل فائدة 10٪ أو أعلى ، كما يقول Colavita. يمكن للمدخرين الامتناع عن سداد الديون ذات الأرقام الفردية المنخفضة وبدلاً من ذلك وضع هذه الأموال في مدخرات التقاعد للاستفادة من عوائد السوق طويلة الأجل التي تتجاوز عادةً معدل الديون منخفضة الفائدة. 

يضيف ديفيس خيارًا ثالثًا وهو البدء في الادخار من أجل إجراء تحسينات كبيرة على المنزل قبل التقاعد ، خاصة للأشخاص الذين قد يقيمون في منازلهم ، أو يرغبون في ذلك. العمر في المكان. يوافق كامبل ، قائلاً إن هذا النوع من الأموال يمكن أن يراكم مدخرات لاستخدامها في المستقبل ، على غرار صندوق الطوارئ. 

يقول: "يمكنك الاستفادة من هذا الصندوق وليس له أي تأثير على الإطلاق على احتياجاتك من التدفقات النقدية".

يمكن للمتقاعدين القريبين من هذه الفئة العمرية أن يختاروا معالجة أحد الخيارات الثلاثة ، خاصة إذا كانت الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة تمثل عبئًا ثقيلًا. بالنسبة للمدخرين الذين يرغبون في تقسيم تدفقاتهم النقدية إلى أهداف مختلفة ، يقترح كامبل هذا: تخصيص 50٪ على الأقل لاستثمارات التقاعد ، و 10٪ إلى 25٪ لسداد الديون المتغيرة ، و 10٪ إلى 25٪ لمدخرات إصلاح المنازل. 

الأعمار 55-60

بالنسبة للأشخاص الذين أصبحوا غير مقيمين أو غير معتمدين على الرهن العقاري في هذه الفئة العمرية ، فإن السؤال يدور حول متى يريدون التقاعد. إذا كان هذا الأفق الزمني هو 10 سنوات أو أكثر ، فإن نصيحة المستشارين الخاصة بالتخصيص تظل كما هي ، مع توفير النصف على الأقل للتقاعد ، وسداد الديون والادخار لتحسين المنزل. 

ولكن بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في التقاعد في غضون 10 سنوات ، فقد حان الوقت للاجتماع لمناقشة الانتقال إلى التقاعد وبدء أو تحديث خطة مالية. يمكن للمستشار المالي تحديد مصادر المدخر للدخل المضمون للتقاعد ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ، وكيفية تكملة هذا الدخل لتلبية النفقات الثابتة ، وكيفية التخصيص وفقًا لتحمل المخاطر ، وأهداف وغايات التقاعد وسن التقاعد المثالي. 

يقول كامبل: "بين 55 و 60 عامًا ، أود أن أقول ابدأ بالتفكير في الأشياء التي يمكن القيام بها للحفاظ على المزيد من أصولك وحمايتها".

يمكن أن يشمل ذلك إعادة موازنة المحافظ لتقليل المخاطر أو البدء في بناء وسادة نقدية للشخص الذي يبلغ من العمر خمس سنوات أو أقل من التقاعد. البدء في النظر في تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل ، خاصة إذا كان المتقاعدون على وشك تحقيق مدخرات التقاعد. يقترح المستشارون التحقيق في الحلول الهجينة التي يمكن استخدامها للرعاية طويلة الأجل أو لها فوائد الوفاة ، والتي تشبه الأقساط السنوية.

سيكون توزيع المدخرات المحتمل للنقد المحرَّر لشخص لديه هدف تقاعد على المدى القريب 50٪ على الأقل في مدخرات التقاعد ، مع تقسيم الباقي حسب الاحتياجات ، 10٪ إلى 15٪ ، بين مدخرات صيانة المنزل ، وخفض الديون ، والرعاية طويلة الأمد.

الأعمار 60-65

في هذه الفئة العمرية ، يجب على المدخرين توجيه بعض التدفقات النقدية المحررة لبناء حسابات سائلة. اعتمادًا على راحة الشخص في الاحتفاظ بالنقود أو تحمله لتقلبات السوق ، يمكن أن يمتلك المدخر وسادة نقدية بما يصل إلى أربع سنوات من نفقات المعيشة الثابتة ، مطروحًا منها أي مصادر دخل مضمونة لدى القريب من المتقاعدين ، كما يقول ديفيس. 

يقول المستشارون إن المدخرات طويلة الأجل لا تزال مهمة أيضًا ، لأن التقاعد قد يستمر 20 عامًا على الأقل. يقول كامبل إن المتقاعدين يجب أن يفكروا في التقاعد الذي يستمر لثلاث مراحل ويصطف مدخراتهم مع تلك المراحل. تستمر المرحلة الأولى من لحظة التقاعد إلى حوالي 75 عامًا ، وتتراوح المرحلة الثانية من 75 إلى 85 ، والمرحلة الثالثة تزيد عن 85 عامًا.

في المرحلة الأولى ، يجب تخصيص 25٪ إلى 50٪ من التدفق النقدي الإضافي أولاً لتكوين النقد وتجاه المدخرات طويلة الأجل. يمكن تخصيص أي أموال إضافية لصيانة المنزل أو غيرها من العناصر باهظة الثمن وخفض الديون.

يقول كامبل إنه من الممكن أيضًا أن يحتاج الناس إلى استخدام كل الأموال التي تم تخصيصها في الأصل لتعليم أطفالهم الجامعي أو الرهن العقاري لدعم أنفسهم في التقاعد. ولكن إذا تمكنوا من تخصيص 10٪ من أجل المدخرات طويلة الأجل ، فإن المدخرين ما زالوا يحرزون تقدمًا من أجل مستقبلهم. 

"هذا هو المفتاح. إنه التقدم الصغير والمتزايد الذي يمكن أن يكون له تأثير غير متناسب فيما بعد.

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]