تمتلك أمريكا نظامًا واسعًا ومتطورًا من السياسات العامة التي يُفترض أنها مصممة لمساعدتنا جميعًا على الادخار من أجل التقاعد وتجنب كارثة الشيخوخة البائسة والفقر.
لكن هل ينتهي هذا النظام بإقصاء الطبقة الوسطى التي تشكل العمود الفقري للبلاد والاقتصاد؟ هذا اتهام لتقرير جديد صادر عن المعهد الوطني لأمن التقاعد ، وهو مؤسسة فكرية غير حزبية. من الصعب القول بأنهم مخطئون.
في الواقع ، قد لا يذهبون بعيدًا بما فيه الكفاية - ولكن أكثر من ذلك في لحظة.
يقول مؤلفو التقرير تايلر بوند ، مدير أبحاث NIRS ، والمدير التنفيذي دان دونان ، "لقد تخلف نظام مدخرات التقاعد عن الطبقة الوسطى بطرق رئيسية". معدلات استبدال الضمان الاجتماعي منخفضة للغاية بالنسبة لعائلات الطبقة المتوسطة للحفاظ على مستوى معيشتهم في التقاعد ، لكن العديد من أسر الطبقة المتوسطة لا تصل إلى مستوى الدخل والمدخرات اللازمة للاستفادة حقًا من الحوافز الضريبية للمدخرات الفردية. وهذا يعني أن الطبقة الوسطى غالبًا ما تخسر من حيث الاستفادة من برامج ادخار التقاعد المختلفة ".
بعبارة أخرى ، لدينا نظام ضمان اجتماعي تقدمي مصمم خصيصًا لمساعدة ذوي الدخل المنخفض ونظام إعفاء ضريبي مصمم لمساعدة أصحاب الدخول الأعلى.
حدد المجموعة المفقودة.
الضمان الاجتماعي هو في الأساس برنامج تأمين مصمم لتقليل الفقر المدقع في سن الشيخوخة. لذلك فهي منظمة بطريقة تقدمية واضحة. كلما قل دخلك ، زادت نسبة دخلك الذي سيحل محله. كما يشير NIRS ، قد يحصل أولئك الذين يكسبون مبالغ منخفضة على مزايا تساوي ثلثي دخلهم في سن العمل أو أكثر. وفي الوقت نفسه ، قد تحصل الفئات ذات الدخل المرتفع على 30٪ أو أقل.
وفي الوقت نفسه ، فإن الإعفاءات الضريبية لمدخرات التقاعد ، على سبيل المثال من خلال الخصومات للمساهمات في خطط 401 (k) و IRAs ، تستفيد من أصحاب الدخول المرتفعة. من المرجح أن يدفع زوجان يكسبان مئات الآلاف من الدولارات سنويًا شريحة ضريبية اتحادية أعلى تبلغ 32٪ أو 35٪ أو حتى 37٪. لذا فإن خصم المساهمات يوفر لهم بعض المال. ولكن وفقًا لمصلحة الضرائب فإن أكثر من 70٪ من الأسر تدفع نسبة أعلى تبلغ 12٪ أو أقل. لذا فإن الخصم ، رغم الترحيب به ، ليس ضخمًا.
من المتوقع أن يبلغ متوسط الإعفاءات الضريبية على جميع هذه الخطط حوالي 290 مليار دولار سنويًا على مدار العقد المقبل ، وفقًا لتقرير البيانات الفيدرالية. نصف الفوائد تذهب إلى العائلات في أعلى 10 ٪ من الدخل ، حسب تقديرات NIRS.
لا يتعلق الأمر فقط بمستويات الدخل ومعدلات الضرائب. العمال ذوي الأجور المنخفضة ، وخاصة أولئك الذين يعملون بدوام جزئي ، هم أقل عرضة للمشاركة في خطة 401 (ك) على الإطلاق.
وفي الوقت نفسه ، فإن ما يسمى بـ "الائتمان المدخر"، يُزعم أنه مصمم لمساعدة العمال الفقراء على التقاعد ، وقد تم تصميمه بشكل سيء لدرجة أنك إذا كنت من أصحاب نظرية المؤامرة ، فقد تعتقد أنه كان متعمدًا.
مثل: لا يمكنك المطالبة به باستخدام نموذج ضريبة 1040-EZ - والذي ، كما يشير NIRS ، هو النموذج المستخدم من قبل العديد من الأشخاص المؤهلين للحصول عليه. إنه غير قابل للاسترداد ، لذلك إذا كنت لا تدين بالضرائب ، فلن تحصل على فائدة حتى لو كنت مدخرًا للتقاعد خلال العام. الحد الأقصى للقيمة هو 1,000 دولار. إنه أمر غامض لدرجة أن أقل من نصف الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 50,000 دولار في السنة يعرفون ذلك.
يبدو أن "ائتمان المدخرات" مصمم للعمال الفقراء الذين مع ذلك يدينون بالضرائب ويقومون بتعيين محاسب للقيام بضرائبهم.
لكن لائحة اتهام NIRS لنظام التقاعد لدينا بالكاد تذهب بعيدًا بما يكفي. على سبيل المثال ، يمكن تمويل الضمان الاجتماعي بشكل أفضل بكثير إذا تم استثماره في الأسهم ، مثل أي صندوق تقاعد آخر على هذا الكوكب ، بدلاً من السندات الحكومية الأمريكية.
وعلى الرغم من الإشارات المتكررة إلى أصحاب الدخول المرتفعة ، فإنهم يفتقدون الفجوة الهائلة الهائلة في معظم النقاشات حول نظام الضرائب الأمريكي. إنهم المليارديرات أيها الأغبياء.
تشكو من كل ما يعجبك بشأن الإعفاءات الضريبية للأشخاص الذين يكسبون 500,000 ألف دولار سنويًا ، فهم لا يزالون يدفعون 37٪ ضرائب فدرالية هامشية ، بالإضافة إلى الولاية والمدينة وما إلى ذلك. المشكلة الحقيقية هي أن الناس يكسبون 500 مليون دولار في السنة ، أو أكثر ، والذين يبلغ معدل ضرائهم الهامشي 0٪. يحتاج الملياردير الذي يكسب أمواله من خلال الثروة - مثل الملكية المباشرة للأسهم ، أو من خلال إدارة الأسهم الخاصة أو صناديق التحوط - إلى دفع ضرائب قليلة إن وجدت. يمكنهم الاقتراض مقابل ثروتهم غير الخاضعة للضريبة ، معفاة من الضرائب. أو يمكنهم استخدام ثغرة "الفائدة المحملة" في أموالهم.
لكن اذكر فكرة فرض ضريبة بسيطة وثابتة على الثروة أو الأصول ، وسوف يتم الترحيب بك بشكاوى هستيرية من رغبتك في فرض ضرائب على "صانعي الثروة". ماذا يجعل ذلك بقيتنا؟
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597 ؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo
نظام التقاعد لدينا يضر بالطبقة الوسطى
تمتلك أمريكا نظامًا واسعًا ومتطورًا من السياسات العامة التي يُفترض أنها مصممة لمساعدتنا جميعًا على الادخار من أجل التقاعد وتجنب كارثة الشيخوخة البائسة والفقر.
لكن هل ينتهي هذا النظام بإقصاء الطبقة الوسطى التي تشكل العمود الفقري للبلاد والاقتصاد؟ هذا اتهام لتقرير جديد صادر عن المعهد الوطني لأمن التقاعد ، وهو مؤسسة فكرية غير حزبية. من الصعب القول بأنهم مخطئون.
في الواقع ، قد لا يذهبون بعيدًا بما فيه الكفاية - ولكن أكثر من ذلك في لحظة.
يقول مؤلفو التقرير تايلر بوند ، مدير أبحاث NIRS ، والمدير التنفيذي دان دونان ، "لقد تخلف نظام مدخرات التقاعد عن الطبقة الوسطى بطرق رئيسية". معدلات استبدال الضمان الاجتماعي منخفضة للغاية بالنسبة لعائلات الطبقة المتوسطة للحفاظ على مستوى معيشتهم في التقاعد ، لكن العديد من أسر الطبقة المتوسطة لا تصل إلى مستوى الدخل والمدخرات اللازمة للاستفادة حقًا من الحوافز الضريبية للمدخرات الفردية. وهذا يعني أن الطبقة الوسطى غالبًا ما تخسر من حيث الاستفادة من برامج ادخار التقاعد المختلفة ".
بعبارة أخرى ، لدينا نظام ضمان اجتماعي تقدمي مصمم خصيصًا لمساعدة ذوي الدخل المنخفض ونظام إعفاء ضريبي مصمم لمساعدة أصحاب الدخول الأعلى.
حدد المجموعة المفقودة.
الضمان الاجتماعي هو في الأساس برنامج تأمين مصمم لتقليل الفقر المدقع في سن الشيخوخة. لذلك فهي منظمة بطريقة تقدمية واضحة. كلما قل دخلك ، زادت نسبة دخلك الذي سيحل محله. كما يشير NIRS ، قد يحصل أولئك الذين يكسبون مبالغ منخفضة على مزايا تساوي ثلثي دخلهم في سن العمل أو أكثر. وفي الوقت نفسه ، قد تحصل الفئات ذات الدخل المرتفع على 30٪ أو أقل.
وفي الوقت نفسه ، فإن الإعفاءات الضريبية لمدخرات التقاعد ، على سبيل المثال من خلال الخصومات للمساهمات في خطط 401 (k) و IRAs ، تستفيد من أصحاب الدخول المرتفعة. من المرجح أن يدفع زوجان يكسبان مئات الآلاف من الدولارات سنويًا شريحة ضريبية اتحادية أعلى تبلغ 32٪ أو 35٪ أو حتى 37٪. لذا فإن خصم المساهمات يوفر لهم بعض المال. ولكن وفقًا لمصلحة الضرائب فإن أكثر من 70٪ من الأسر تدفع نسبة أعلى تبلغ 12٪ أو أقل. لذا فإن الخصم ، رغم الترحيب به ، ليس ضخمًا.
من المتوقع أن يبلغ متوسط الإعفاءات الضريبية على جميع هذه الخطط حوالي 290 مليار دولار سنويًا على مدار العقد المقبل ، وفقًا لتقرير البيانات الفيدرالية. نصف الفوائد تذهب إلى العائلات في أعلى 10 ٪ من الدخل ، حسب تقديرات NIRS.
لا يتعلق الأمر فقط بمستويات الدخل ومعدلات الضرائب. العمال ذوي الأجور المنخفضة ، وخاصة أولئك الذين يعملون بدوام جزئي ، هم أقل عرضة للمشاركة في خطة 401 (ك) على الإطلاق.
وفي الوقت نفسه ، فإن ما يسمى بـ "الائتمان المدخر"، يُزعم أنه مصمم لمساعدة العمال الفقراء على التقاعد ، وقد تم تصميمه بشكل سيء لدرجة أنك إذا كنت من أصحاب نظرية المؤامرة ، فقد تعتقد أنه كان متعمدًا.
مثل: لا يمكنك المطالبة به باستخدام نموذج ضريبة 1040-EZ - والذي ، كما يشير NIRS ، هو النموذج المستخدم من قبل العديد من الأشخاص المؤهلين للحصول عليه. إنه غير قابل للاسترداد ، لذلك إذا كنت لا تدين بالضرائب ، فلن تحصل على فائدة حتى لو كنت مدخرًا للتقاعد خلال العام. الحد الأقصى للقيمة هو 1,000 دولار. إنه أمر غامض لدرجة أن أقل من نصف الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 50,000 دولار في السنة يعرفون ذلك.
يبدو أن "ائتمان المدخرات" مصمم للعمال الفقراء الذين مع ذلك يدينون بالضرائب ويقومون بتعيين محاسب للقيام بضرائبهم.
لكن لائحة اتهام NIRS لنظام التقاعد لدينا بالكاد تذهب بعيدًا بما يكفي. على سبيل المثال ، يمكن تمويل الضمان الاجتماعي بشكل أفضل بكثير إذا تم استثماره في الأسهم ، مثل أي صندوق تقاعد آخر على هذا الكوكب ، بدلاً من السندات الحكومية الأمريكية.
وعلى الرغم من الإشارات المتكررة إلى أصحاب الدخول المرتفعة ، فإنهم يفتقدون الفجوة الهائلة الهائلة في معظم النقاشات حول نظام الضرائب الأمريكي. إنهم المليارديرات أيها الأغبياء.
تشكو من كل ما يعجبك بشأن الإعفاءات الضريبية للأشخاص الذين يكسبون 500,000 ألف دولار سنويًا ، فهم لا يزالون يدفعون 37٪ ضرائب فدرالية هامشية ، بالإضافة إلى الولاية والمدينة وما إلى ذلك. المشكلة الحقيقية هي أن الناس يكسبون 500 مليون دولار في السنة ، أو أكثر ، والذين يبلغ معدل ضرائهم الهامشي 0٪. يحتاج الملياردير الذي يكسب أمواله من خلال الثروة - مثل الملكية المباشرة للأسهم ، أو من خلال إدارة الأسهم الخاصة أو صناديق التحوط - إلى دفع ضرائب قليلة إن وجدت. يمكنهم الاقتراض مقابل ثروتهم غير الخاضعة للضريبة ، معفاة من الضرائب. أو يمكنهم استخدام ثغرة "الفائدة المحملة" في أموالهم.
لكن اذكر فكرة فرض ضريبة بسيطة وثابتة على الثروة أو الأصول ، وسوف يتم الترحيب بك بشكاوى هستيرية من رغبتك في فرض ضرائب على "صانعي الثروة". ماذا يجعل ذلك بقيتنا؟
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597 ؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo