الرأي: يمكن أن يكون هائل سعيد أنعم مدخرات تقاعد إضافية - كيفية اتخاذ خيارات ذكية أثناء التسجيل المفتوح

إذا كنت تشارك في خطة صحية مؤهلة للخصم المرتفع (HDHP) ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على حساب توفير صحي (HSA) ، والذي يسمح لك بالادخار والاستثمار ودفع نفقات الرعاية الصحية. بالنسبة لعام 2023 ، تعتبر الخطط التي تتضمن خصمًا لا يقل عن 1,500 دولار للفرد أو 3,000 دولار للعائلة برامج HDHP من قِبل مصلحة الضرائب الأمريكية. يمكن أن تكون HSAs إضافة رائعة إلى مجموعات الأدوات المالية للعمال ، ومع ذلك فإن أقل من نصف الموظفين (48٪) الذين حصلوا على HSA من قبل صاحب العمل يستخدمونها ، وفقًا للبيانات الواردة من خدمات خطة التقاعد Schwab. لتحقيق أقصى استفادة من HSA ، ضع في اعتبارك هذه الخصائص والاستراتيجيات المهمة.

ترحيل الأموال

على عكس حساب التوفير المرن ، الذي لديه سياسة "استخدمه أو افقده" ، تظل أموال HSA غير المستخدمة في حسابك عامًا بعد عام ويتم التحويل عند تغيير صاحب العمل.

الإستراتيجية: استخدم HSA كوسيلة ادخار طويلة الأجل للتكاليف الطبية المستقبلية وحتى نفقات التقاعد الأخرى.

يعمل هذا جيدًا بشكل خاص بالنسبة للعمال الذين لديهم فقط القليل من المساهمات والوصفات الطبية للاعتناء بهم الآن. إذا كانت نفقات الرعاية الصحية التي تدفعها من جيبك ضئيلة وكنت قادرًا على ذلك ، ففكر في دفعها بنفسك مع السماح للأموال الموجودة في حساب هائل سعيد أنعم بالنمو معفاة من الضرائب. بهذه الطريقة ، يمكنك الاستعداد لتغطية الخدمات أو العلاجات الإضافية المحتملة ، المتوقعة أو غير المتوقعة ، والتي قد ترفع تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك على الطريق ، حتى في التقاعد.

ميزة ضريبية ثلاثية

يمكن للمساهمين في HSA جني الفوائد الضريبية بثلاث طرق. أولاً ، المساهمات معفاة من الضرائب ، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة. ثانيًا ، تنمو المساهمات والأرباح معفاة من الضرائب ، وثالثًا ، تكون عمليات السحب للنفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب.

الإستراتيجية: إذا كانت لديك الوسائل ، ففكر في تمويل هائل سعيد أنعم حتى الحد الأقصى لتعظيم المزايا الضريبية. حد المساهمة لعام 2023 هو 3,850 دولارًا للأفراد و 7,750 دولارًا للعائلات.

المساهمون لديهم أيضا فرصة لاستثمار الأموال. يستثمر معظم العمال الأصغر سنًا (58٪ من الجيل Z و 56٪ من جيل الألفية) جزءًا على الأقل من HSA في الصناديق المشتركة أو أنواع أخرى من الاستثمارات بخلاف النقد ، مقارنة بـ 38٪ من الجيل X و 30٪ من جيل الطفرة السكانية ، وبيانات Schwab تبين. زملائي في مركز شواب للأبحاث المالية توحي عموما الاحتفاظ بما قيمته من سنتين إلى ثلاث سنوات من النفقات الطبية الروتينية نقدًا أو استثمارات نقدية أو استثمارات مماثلة منخفضة التقلب واستثمار الرصيد المتبقي لتحقيق نمو محتمل.

مرونة الانسحاب بعد 65

لا توجد ضريبة على سحوبات HSA للنفقات الطبية بغض النظر عن عمرك ، ولكن إذا انسحبت للنفقات غير الطبية قبل سن 65 ، فإنك تواجه ضريبة الدخل بالإضافة إلى عقوبة 20٪. بعد سن 65 عامًا ، يتم فرض ضريبة على سحوبات HSA للمصروفات غير الطبية كدخل عادي ، تمامًا مثل عمليات السحب من 401 (k) أو IRA التقليدي. ويمكنك استخدام المال لأي شيء تريده.

الإستراتيجية: اعتبر هائل سعيد أنعم كمدخرات تقاعد تكميلية.

بالإضافة إلى أوجه الشبه الضريبية مع حسابات التقاعد التقليدية ، لا تمتلك HSAs حدًا أدنى مطلوبًا للتوزيع (RMD) ، وهو الحد الأدنى للمبلغ السنوي الذي يجب عليك سحبه من 401 (k) s التقليدية أو IRAs بعد سن 70 ½ أو سن 72 لـ أولئك الذين يبلغون 70 عامًا بعد 1 يوليو 2019. لا يمكن لمستخدمي HSA الاستمرار في المساهمة بمجرد تسجيلهم في برنامج Medicare أو إذا لم يتم تغطيتهم من قبل HDHP ، ولكن لديهم الكثير من المرونة لاستخدام أموال HSA الموجودة في التقاعد أو بالقرب منه.

من المهم أن يفهم الجميع الحسابات ذات الامتيازات الضريبية والاستفادة منها للمساعدة في تعظيم مدخراتهم. ابدأ بالمساهمة في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (ك) ، خاصة للحصول على أي دولارات مطابقة من شركتك. إذا كنت تستطيع تحمل المزيد ، ففكر في كيف يمكن أن تتناسب المساهمة في HSA مع أهدافك المالية العامة. وتذكر ، إذا كانت لديك أسئلة ، فاتصل بموفر 401 (k) أو مزود HSA.  

كاثرين جولاداي هو العضو المنتدب ورئيس شركة شواب الخدمات المالية في مكان العمل.

المعلومات الواردة هنا هي ملكية خاصة لـ شركة شواب لخدمات خطة التقاعد (SRPS) ولأغراض إعلامية فقط. لا تشكل أي من المعلومات توصية من SRPS. لا تهدف المعلومات إلى تقديم مشورة ضريبية أو قانونية أو استثمارية ؛ يرجى استشارة محاسبك أو مستشار الاستثمار لكيفية تطبيق ذلك على وضعك المحدد. لا يضمن SRPS الملاءمة أو القيمة المحتملة لأي استثمار أو مصدر معلومات معين. قد تكون بعض المعلومات الواردة هنا عرضة للتغيير. لا يجوز نسخ أي من المعلومات الواردة هنا أو تخصيصها أو نقلها أو الكشف عنها أو استخدامها دون موافقة كتابية صريحة من SRPS والشركات التابعة لها.

الخدمات المالية في مكان العمل هي مؤسسة تجارية تقدم منتجات وخدمات من خلال خدمات خطة التقاعد Schwab Retirement Plan، Inc. خدمات خطة الأسهم Schwab ؛ وحلول الامتثال. تقدم Schwab Retirement Plan Services، Inc. خدمات حفظ السجلات والخدمات ذات الصلة فيما يتعلق بخطط التقاعد. Schwab Stock Plan Services هي قسم من شركة Charles Schwab & Co. ، Inc. تقدم خدمات خطة تعويض حقوق الملكية وحلول الوساطة لعملاء الشركات. تتكون حلول الامتثال من خدمات الوساطة المعينة من Schwab (DBS) ، وهي قسم تابع لشركة Charles Schwab & Co. ، Inc. توفر DBS حلولًا للوساطة لعملاء الشركات الذين يراقبون نشاط الأوراق المالية لموظفيهم. Schwab Retirement Plan Services، Inc. and Charles Schwab & Co.، Inc. (عضو في SIPC ، www.sipc.org) كيانات منفصلة ولكنها تابعة ، وكل منها شركة تابعة لمؤسسة تشارلز شواب. 1122-2BWL