-أغنية مرحة
عزيزتي كارول ،
تهانينا على النجاح في مهنة التدريس ، وعلى توفير ما يكفي من المال بحيث لا تحتاج إلى المبلغ الكامل للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) للعيش في الوقت الحالي. لكن الحكومة تريد ضرائبها ، لذلك يتعين عليك إخراج التوزيع الأدنى المطلوب وفقًا للصيغة ودفع ضريبة الدخل عليها كل عام بمجرد أن تبلغ من العمر 72 عامًا.
إذا لم تأخذ RMD الخاص بك في الوقت المناسب ، وهو عادةً 31 ديسمبر ، فستواجه عقوبة بنسبة 50٪ على المبلغ المفقود ، وقد يكون ذلك حادًا جدًا لأنك قد تأخذ عشرات الآلاف من الدولارات. المبلغ الذي يجب أن تأخذه سنويًا هو ما يقرب من 4٪ من إجمالي الحساب في البداية ، على أساس صيغة IRS التي تأخذ في الاعتبار عمرك ومقدار الأصول.
مستشار مالي كينيث والتزر كان لديه عميل نسي أن يأخذ RMDs على حساب ورثه لعدة سنوات متتالية ، وبحلول الوقت الذي اكتشفه وذهب لتصحيحه ، كان المبلغ المستحق أكثر من 100,000 دولار.
لهذا السبب ترى في نهاية العام الكثير من التذكيرات حول أخذ RMDs الخاصة بك. لكن هذا لا يعني أنه أفضل وقت. في الواقع ، ربما يكون هذا هو أسوأ وقت في معظم السنوات ، ويكون سيئًا بشكل خاص إذا كنت تخاطر بالنسيان.
سيعتمد أفضل توقيت بالنسبة لك على مبلغ المال وما تحتاجه من أجله. هناك إيجابيات وسلبيات لكل منها ، ويرى المستشارون الماليون أن عملائهم يفعلون ذلك بإحدى الطرق الثلاث:
ديسمبر
عندما يقول المستشارون الماليون نهاية العام للتفكير في RMDs ، فإنهم لا يقصدون 31 ديسمبر ؛ يقصدون أوائل ديسمبر. هذا أيضًا هو الوقت الذي يقوم فيه الكثير من المستشارين بمراجعة الحسابات على أي حال ، والبحث في إعادة موازنة المحافظ للعملاء ، وإلقاء نظرة أخيرة على حصاد الخسائر الضريبية ، وهو عندما تبيع المراكز الخاسرة لتعويض مكاسب رأس المال.
هذا العام ، قد يرغب بعض المتقاعدين في الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل بيع أي شيء في حساباتهم ، لأن كلا الأسهم
SPX،
+ 1.43٪
والسندات
TMUBMUSD10Y،
3.615%
بشكل ملحوظ. قد يبدو هذا كأنه مؤيد لصالح نهاية العام ، ولكن بالنسبة لأشخاص ذوي الاحتياجات الخاصة ، لا ينبغي أن يكون الأمر مهمًا حقًا.
نظرًا لأن المبلغ الذي يتعين عليك أخذه يعتمد على الرصيد في نهاية 31 ديسمبر من العام السابق ، فإن التصرف في الأسواق هذا العام لا يغير شيئًا. يجب أن يكون لديك بالفعل المبلغ الذي يتعين عليك سحبه وتحويله إلى النقد أو ما يعادله ، وتركه في الحساب حتى الموعد النهائي أو نقله في وقت سابق لن يحدث فرقًا كبيرًا.
تقول إيمي ميلر ، المخططة المالية المعتمدة ونائب الرئيس الأول لـ ويلثسبير، ومقرها في ويست هارتفورد ، كونيتيكت. "إذا كنت بحاجة إلى المال ، فسيكون نقدًا. إنك تتخلى عن إمكانات عائد السوق ، لكنني أعتقد أن غالبية الناس يشعرون بتحسن لأن النقود موجودة ، ولا يتعين عليهم لمسها إذا كان السوق معطلاً ".
شهرياً
نظرًا لأنك تعرف مبلغ RMD الخاص بك منذ البداية ، فمن السهل تقسيمه إلى 12 توزيعًا متساويًا يمكن إيداعها تلقائيًا في حسابك الجاري.
يقول ميلر: "إنها تساعدك على الميزانية ، وستحصل عليها تمامًا مثلما تحصل على الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي".
الميزة الكبيرة للتوزيعات الشهرية هي أنك لن تنجذب إلى مبلغ مقطوع يصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات. إذا واجهت نفقات كبيرة لا يمكنك تغطيتها بالسحب المعتاد ، فيمكنك دائمًا ترتيب توزيع إضافي ، كما يقول بياتا دراجوفيكس، مخطط مالي معتمد ومؤسس Freedom Trail Financial ومقرها بوسطن.
العيب الحقيقي الوحيد للسحب شهريًا هو إذا كنت تستثمر أو تتبرع بالمبلغ ، ومن الأفضل أن تحصل عليه دفعة واحدة.
يناير
قد يكون الوقت المناسب لعمليات سحب RMD هو شهر يناير فقط لسبب واحد كبير: هذا يعني أنه ليس لديك خطر النسيان.
"إنه شيء مهم حقًا. إنه سبب كبير للتأكد من حدوث هذه التوزيعات إسحاق برادلي، مدير التخطيط المالي في شركة Homrich Berg ، وهي شركة استثمارية مقرها في أتلانتا.
سبب رئيسي آخر للحصول على المال في يناير هو أنه يسهل على ورثتك أن تتوفى خلال العام. يقول ميلر: "يمكن أن يكون الأمر كابوسًا إذا توفيت ولم تأخذ RMD لهذا العام". في وقت لاحق من العام ، كان أسوأ من أزمة الأعمال الورقية لأحبائك.
يخدع ذلك يجعل معظم الناس يفكرون في شهر ديسمبر بدلاً من يناير هو أنهم لا يريدون سحب الأموال من الحساب حتى آخر لحظة ممكنة ، من أجل اللحاق بأي انتعاش في السوق ، وهذا صحيح بشكل خاص هذا العام.
لكن هذا يفترض أن الأموال التي تسحبها يتم استثمارها حتى تقوم بإخراجها ، ومن ثم يتم الاحتفاظ بها نقدًا بعد ذلك. يجب أن يكون العكس. يجب أن تكون الأموال التي تعرف أنك بحاجة إلى سحبها نقدًا بالفعل ، وبعد ذلك عندما تسحبها ، يجب عليك إعادة استثمارها إذا كنت لن تنفقها قريبًا. يمكنك حتى تحويله عينيًا ولا حتى تغيير تخصيصك ، فقط قم بنقله إلى حساب خاضع للضريبة.
يقول برادلي: "الاختلاف الوحيد هو أنك قد ترغب في الاستثمار في الاستثمارات الضريبية المفضلة ، مثل السندات البلدية ، خارج الحسابات المؤهلة".
لدي سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].
المزيد من MarketWatch
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo
الرأي: ما هي أفضل طريقة لأخذ RMDs من صناديق التقاعد؟ تقييم الخبراء 3 خيارات.
أنا معلم متقاعد ، وعمري للتو 72 عامًا. أنا على وشك البدء في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة. لا أحتاج إلى المبلغ بالكامل ، لكن أعتقد أنني يجب أن آخذه على أي حال. لا أعلم متى يكون أفضل وقت لأخذ RMDs. هل من الأفضل أن تأخذها كلها مرة واحدة في نهاية العام؟ أم يجب أن آخذه شهريا طوال العام؟
-أغنية مرحة
عزيزتي كارول ،
تهانينا على النجاح في مهنة التدريس ، وعلى توفير ما يكفي من المال بحيث لا تحتاج إلى المبلغ الكامل للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) للعيش في الوقت الحالي. لكن الحكومة تريد ضرائبها ، لذلك يتعين عليك إخراج التوزيع الأدنى المطلوب وفقًا للصيغة ودفع ضريبة الدخل عليها كل عام بمجرد أن تبلغ من العمر 72 عامًا.
إذا لم تأخذ RMD الخاص بك في الوقت المناسب ، وهو عادةً 31 ديسمبر ، فستواجه عقوبة بنسبة 50٪ على المبلغ المفقود ، وقد يكون ذلك حادًا جدًا لأنك قد تأخذ عشرات الآلاف من الدولارات. المبلغ الذي يجب أن تأخذه سنويًا هو ما يقرب من 4٪ من إجمالي الحساب في البداية ، على أساس صيغة IRS التي تأخذ في الاعتبار عمرك ومقدار الأصول.
مستشار مالي كينيث والتزر كان لديه عميل نسي أن يأخذ RMDs على حساب ورثه لعدة سنوات متتالية ، وبحلول الوقت الذي اكتشفه وذهب لتصحيحه ، كان المبلغ المستحق أكثر من 100,000 دولار.
لهذا السبب ترى في نهاية العام الكثير من التذكيرات حول أخذ RMDs الخاصة بك. لكن هذا لا يعني أنه أفضل وقت. في الواقع ، ربما يكون هذا هو أسوأ وقت في معظم السنوات ، ويكون سيئًا بشكل خاص إذا كنت تخاطر بالنسيان.
سيعتمد أفضل توقيت بالنسبة لك على مبلغ المال وما تحتاجه من أجله. هناك إيجابيات وسلبيات لكل منها ، ويرى المستشارون الماليون أن عملائهم يفعلون ذلك بإحدى الطرق الثلاث:
ديسمبر
عندما يقول المستشارون الماليون نهاية العام للتفكير في RMDs ، فإنهم لا يقصدون 31 ديسمبر ؛ يقصدون أوائل ديسمبر. هذا أيضًا هو الوقت الذي يقوم فيه الكثير من المستشارين بمراجعة الحسابات على أي حال ، والبحث في إعادة موازنة المحافظ للعملاء ، وإلقاء نظرة أخيرة على حصاد الخسائر الضريبية ، وهو عندما تبيع المراكز الخاسرة لتعويض مكاسب رأس المال.
هذا العام ، قد يرغب بعض المتقاعدين في الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل بيع أي شيء في حساباتهم ، لأن كلا الأسهم
+ 1.43٪
3.615%
SPX،
والسندات
TMUBMUSD10Y،
بشكل ملحوظ. قد يبدو هذا كأنه مؤيد لصالح نهاية العام ، ولكن بالنسبة لأشخاص ذوي الاحتياجات الخاصة ، لا ينبغي أن يكون الأمر مهمًا حقًا.
نظرًا لأن المبلغ الذي يتعين عليك أخذه يعتمد على الرصيد في نهاية 31 ديسمبر من العام السابق ، فإن التصرف في الأسواق هذا العام لا يغير شيئًا. يجب أن يكون لديك بالفعل المبلغ الذي يتعين عليك سحبه وتحويله إلى النقد أو ما يعادله ، وتركه في الحساب حتى الموعد النهائي أو نقله في وقت سابق لن يحدث فرقًا كبيرًا.
تقول إيمي ميلر ، المخططة المالية المعتمدة ونائب الرئيس الأول لـ ويلثسبير، ومقرها في ويست هارتفورد ، كونيتيكت. "إذا كنت بحاجة إلى المال ، فسيكون نقدًا. إنك تتخلى عن إمكانات عائد السوق ، لكنني أعتقد أن غالبية الناس يشعرون بتحسن لأن النقود موجودة ، ولا يتعين عليهم لمسها إذا كان السوق معطلاً ".
شهرياً
نظرًا لأنك تعرف مبلغ RMD الخاص بك منذ البداية ، فمن السهل تقسيمه إلى 12 توزيعًا متساويًا يمكن إيداعها تلقائيًا في حسابك الجاري.
يقول ميلر: "إنها تساعدك على الميزانية ، وستحصل عليها تمامًا مثلما تحصل على الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي".
الميزة الكبيرة للتوزيعات الشهرية هي أنك لن تنجذب إلى مبلغ مقطوع يصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات. إذا واجهت نفقات كبيرة لا يمكنك تغطيتها بالسحب المعتاد ، فيمكنك دائمًا ترتيب توزيع إضافي ، كما يقول بياتا دراجوفيكس، مخطط مالي معتمد ومؤسس Freedom Trail Financial ومقرها بوسطن.
العيب الحقيقي الوحيد للسحب شهريًا هو إذا كنت تستثمر أو تتبرع بالمبلغ ، ومن الأفضل أن تحصل عليه دفعة واحدة.
يناير
قد يكون الوقت المناسب لعمليات سحب RMD هو شهر يناير فقط لسبب واحد كبير: هذا يعني أنه ليس لديك خطر النسيان.
"إنه شيء مهم حقًا. إنه سبب كبير للتأكد من حدوث هذه التوزيعات إسحاق برادلي، مدير التخطيط المالي في شركة Homrich Berg ، وهي شركة استثمارية مقرها في أتلانتا.
سبب رئيسي آخر للحصول على المال في يناير هو أنه يسهل على ورثتك أن تتوفى خلال العام. يقول ميلر: "يمكن أن يكون الأمر كابوسًا إذا توفيت ولم تأخذ RMD لهذا العام". في وقت لاحق من العام ، كان أسوأ من أزمة الأعمال الورقية لأحبائك.
يخدع ذلك يجعل معظم الناس يفكرون في شهر ديسمبر بدلاً من يناير هو أنهم لا يريدون سحب الأموال من الحساب حتى آخر لحظة ممكنة ، من أجل اللحاق بأي انتعاش في السوق ، وهذا صحيح بشكل خاص هذا العام.
لكن هذا يفترض أن الأموال التي تسحبها يتم استثمارها حتى تقوم بإخراجها ، ومن ثم يتم الاحتفاظ بها نقدًا بعد ذلك. يجب أن يكون العكس. يجب أن تكون الأموال التي تعرف أنك بحاجة إلى سحبها نقدًا بالفعل ، وبعد ذلك عندما تسحبها ، يجب عليك إعادة استثمارها إذا كنت لن تنفقها قريبًا. يمكنك حتى تحويله عينيًا ولا حتى تغيير تخصيصك ، فقط قم بنقله إلى حساب خاضع للضريبة.
يقول برادلي: "الاختلاف الوحيد هو أنك قد ترغب في الاستثمار في الاستثمارات الضريبية المفضلة ، مثل السندات البلدية ، خارج الحسابات المؤهلة".
لدي سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].
المزيد من MarketWatch
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo