في عالم اليوم المالي المتزايد التعقيد، يواجه الأفراد العديد من الأولويات المالية المتنافسة - بدءًا من ديون الطلاب وحتى نفقات الرعاية الصحية الطارئة، على سبيل المثال لا الحصر. ونتيجة لذلك، يقول ما يقرب من ربع البالغين العاملين إنهم ليس لديهم أي مدخرات تقاعدية أو معاش تقاعدي، وفقا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.
وكان هذا النقص في مدخرات التقاعد مشكلة مجتمعية طويلة الأمد، مع استمرار الفجوات عبر العديد من العوامل الديموغرافية، بما في ذلك الدخل والعرق والجنس.
وهذا لا يعني أننا لم نحقق تقدما حقيقيا. ورغم أن "الميزات التلقائية" مثل التسجيل التلقائي والتصعيد التلقائي للمساهمات ساعدت الناس على ادخار المزيد، إلا أنها ليست مجدية بالنسبة لكل خطط ادخار التقاعد، بما في ذلك العديد من خطط القطاع العام المحظورة من استخدام التسجيل التلقائي. والخبر السار هو أن الأبحاث الجديدة تظهر فرصة إضافية لمساعدة العمال على توفير المزيد.
إعادة صياغة مدخرات التقاعد
أدخل نوعًا جديدًا من الأدوات السلوكية التي يجب على أصحاب العمل مراعاتها: صياغة معلومات الخطة.
عند التسجيل في خطة الادخار في مكان العمل، يختار معظم الأفراد اليوم معدل ادخار التقاعد الذي يتم عرضه كنسبة مئوية من إجمالي رواتبهم. يبدو بسيطا، أليس كذلك؟ للأسف، أبحاث الصناعة على نطاق أوسع يشير إلى أن عددًا من الأفراد اليوم يواجهون صعوبة في التعامل مع النسب المئوية، وهو التحدي الذي يصبح مشكلة بشكل خاص عند اختيار معدل من شأنه أن يساعد في تحديد مدخرات التقاعد الخاصة بالفرد.
لمساعدة جميع العمال على فهم فوائد الادخار للتقاعد بشكل أفضل والحد من تأثير الجهل، استكشف بحث جديد تم إجراؤه بالتعاون مع معهد التمويل السلوكي للابتكار التابع لـ Voya ما يمكن أن يحدث إذا رأى العمال أن معدل مدخراتهم معبر عنه بـ 7 بنسات مقابل كل دولار يكسبونه بدلا من 7%. في ورقة العمل الجديدة "الحد من فجوات الادخار من خلال تأطير البنسات مقابل النسبة المئوية "، أظهرت الدراسة أن عرض معدل الادخار من حيث البنسات لكل دولار مكتسب يمكن أن يكون له تأثير كبير على سلوك الادخار.
وعلى وجه التحديد، كشفت الدراسة أن هذا التغيير البسيط كان له فائدة كبيرة بشكل خاص للأفراد العاملين في المجموعات ذات الدخل المنخفض، بمتوسط دخل قدره 32,000 ألف دولار. بالنسبة لهذه المجموعة، أدى عرض معدلات الادخار على شكل بنسات لكل دولار بدلاً من نسبة مئوية من الراتب إلى زيادة معدلات الادخار بمقدار 1.15 نقطة مئوية. ولتوضيح ذلك بشكل أكبر، أظهرت الدراسة أنه في حالة النسبة المئوية، كان لدى العمال ذوي الدخل المنخفض معدل ادخار متوسط قدره 6.88٪ بينما في حالة البنسات، كان متوسط معدل الادخار 8.03٪.
ولتوضيح ذلك، قال البروفيسور بينارتزي: "إن هذا التغيير البسيط على ما يبدو يمكن أن يكون له تأثير كبير من حيث المساعدة على إضفاء الطابع الديمقراطي على معدلات الادخار الأعلى لجميع العمال، بغض النظر عن الدخل. يجب أن نسهل على الجميع اختيار معدل الادخار الذي يساعدهم على تحقيق الأمن المالي.
أحد الأسباب الرئيسية التي يمكن أن تساعد بها "إعادة صياغة البنسات" هو أنها يمكن أن تجعل مدخرات التقاعد تبدو أقل تجريدًا وبأسعار معقولة. ولإضافة المزيد من السياق هنا، فقد جعل جورج بي. فريزر، وهو خبير مالي مستقل ألهم البحث العلمي حول "إعادة صياغة البنسات"، من نهج البنسات جزءًا من ممارسته. ويضيف أنه في حين أن الجميع يفهم ما هو البنس، فقد يواجه العديد من الأفراد صعوبة في التعامل مع النسب المئوية والنسب المئوية.
"البنسات" خارج الخطة
إذًا ما الذي يمكن لأصحاب العمل استخلاصه من هذا البحث؟ إن إضافة "إطار البنسات" إلى تصميم الخطة يمثل فرصة عظيمة، خاصة للمشاركين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
نحن نعلم أيضًا أن صورة مدخرات الفرد اليوم تتضمن أكثر من مجرد التقاعد، حيث أن وجود صندوق ادخار كبير للطوارئ والاستعداد لتكاليف الرعاية الصحية لهما نفس القدر من الأهمية عندما يتعلق الأمر بالادخار للمستقبل.
ونتيجة لذلك، تتاح لأصحاب العمل أيضًا فرصة للنظر في نهج "تأطير البنسات" لحسابات التوفير مثل المدخرات الطارئة وحسابات التوفير الصحية واستحقاقات الموظفين.
على سبيل المثال، يمكن إنشاء صندوق للطوارئ من خلال مزيج من تأطير البنسات والتصعيد التدريجي حيث يمكن أن يُطلب من الأفراد ادخار قرش واحد من كل دولار تم كسبه لحالات الطوارئ هذا العام، وبنسين في العام المقبل، وهكذا - حتى يكون لديهم صندوق طوارئ. صندوق احتياطي قابل للحياة.
بغض النظر عن النهج الذي تتبعه، هناك فرصة واضحة متاحة لأصحاب العمل للمساعدة في تحقيق تقدم مستمر في تقليل فجوات مدخرات التقاعد. ومن خلال إجراء بحث حول تأثير إعادة صياغة الهيكلية التي يمكن أن تظهر في نهاية المطاف نتائج ادخارية أفضل، يمكن لأصحاب العمل المساعدة في وضع القوى العاملة لديهم على مسار أكبر نحو التقاعد الناجح.
ريك ماسون هو مدير معهد Voya Financial Behavioral Finance للابتكار، وهو زميل أبحاث أول في جامعة كارنيجي ميلون في بيتسبرغ.
المزيد من MarketWatch
هل يجب أن أستخدم 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الأيرلندي للادخار للتقاعد؟ حساب تقليدي أم نسخة روث؟ إليك ما يجب معرفته
يقدم لك المستشارون الآليون نصيحة مالية جيدة بسعر رخيص
بغض النظر عن عمرك ، إليك كيفية معرفة ما إذا كانت أموالك تسير على المسار الصحيح
شارك في اختبار الثقافة المالية لعام 2022 من MarketWatch. هل ستحصل على 10/10؟
الرأي: هذا التغيير البسيط في الكلمات يمكن أن يزيد بشكل كبير من مدخرات التقاعد
في عالم اليوم المالي المتزايد التعقيد، يواجه الأفراد العديد من الأولويات المالية المتنافسة - بدءًا من ديون الطلاب وحتى نفقات الرعاية الصحية الطارئة، على سبيل المثال لا الحصر. ونتيجة لذلك، يقول ما يقرب من ربع البالغين العاملين إنهم ليس لديهم أي مدخرات تقاعدية أو معاش تقاعدي، وفقا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.
وكان هذا النقص في مدخرات التقاعد مشكلة مجتمعية طويلة الأمد، مع استمرار الفجوات عبر العديد من العوامل الديموغرافية، بما في ذلك الدخل والعرق والجنس.
وهذا لا يعني أننا لم نحقق تقدما حقيقيا. ورغم أن "الميزات التلقائية" مثل التسجيل التلقائي والتصعيد التلقائي للمساهمات ساعدت الناس على ادخار المزيد، إلا أنها ليست مجدية بالنسبة لكل خطط ادخار التقاعد، بما في ذلك العديد من خطط القطاع العام المحظورة من استخدام التسجيل التلقائي. والخبر السار هو أن الأبحاث الجديدة تظهر فرصة إضافية لمساعدة العمال على توفير المزيد.
إعادة صياغة مدخرات التقاعد
أدخل نوعًا جديدًا من الأدوات السلوكية التي يجب على أصحاب العمل مراعاتها: صياغة معلومات الخطة.
عند التسجيل في خطة الادخار في مكان العمل، يختار معظم الأفراد اليوم معدل ادخار التقاعد الذي يتم عرضه كنسبة مئوية من إجمالي رواتبهم. يبدو بسيطا، أليس كذلك؟ للأسف، أبحاث الصناعة على نطاق أوسع يشير إلى أن عددًا من الأفراد اليوم يواجهون صعوبة في التعامل مع النسب المئوية، وهو التحدي الذي يصبح مشكلة بشكل خاص عند اختيار معدل من شأنه أن يساعد في تحديد مدخرات التقاعد الخاصة بالفرد.
لمساعدة جميع العمال على فهم فوائد الادخار للتقاعد بشكل أفضل والحد من تأثير الجهل، استكشف بحث جديد تم إجراؤه بالتعاون مع معهد التمويل السلوكي للابتكار التابع لـ Voya ما يمكن أن يحدث إذا رأى العمال أن معدل مدخراتهم معبر عنه بـ 7 بنسات مقابل كل دولار يكسبونه بدلا من 7%. في ورقة العمل الجديدة "الحد من فجوات الادخار من خلال تأطير البنسات مقابل النسبة المئوية "، أظهرت الدراسة أن عرض معدل الادخار من حيث البنسات لكل دولار مكتسب يمكن أن يكون له تأثير كبير على سلوك الادخار.
وعلى وجه التحديد، كشفت الدراسة أن هذا التغيير البسيط كان له فائدة كبيرة بشكل خاص للأفراد العاملين في المجموعات ذات الدخل المنخفض، بمتوسط دخل قدره 32,000 ألف دولار. بالنسبة لهذه المجموعة، أدى عرض معدلات الادخار على شكل بنسات لكل دولار بدلاً من نسبة مئوية من الراتب إلى زيادة معدلات الادخار بمقدار 1.15 نقطة مئوية. ولتوضيح ذلك بشكل أكبر، أظهرت الدراسة أنه في حالة النسبة المئوية، كان لدى العمال ذوي الدخل المنخفض معدل ادخار متوسط قدره 6.88٪ بينما في حالة البنسات، كان متوسط معدل الادخار 8.03٪.
ولتوضيح ذلك، قال البروفيسور بينارتزي: "إن هذا التغيير البسيط على ما يبدو يمكن أن يكون له تأثير كبير من حيث المساعدة على إضفاء الطابع الديمقراطي على معدلات الادخار الأعلى لجميع العمال، بغض النظر عن الدخل. يجب أن نسهل على الجميع اختيار معدل الادخار الذي يساعدهم على تحقيق الأمن المالي.
أحد الأسباب الرئيسية التي يمكن أن تساعد بها "إعادة صياغة البنسات" هو أنها يمكن أن تجعل مدخرات التقاعد تبدو أقل تجريدًا وبأسعار معقولة. ولإضافة المزيد من السياق هنا، فقد جعل جورج بي. فريزر، وهو خبير مالي مستقل ألهم البحث العلمي حول "إعادة صياغة البنسات"، من نهج البنسات جزءًا من ممارسته. ويضيف أنه في حين أن الجميع يفهم ما هو البنس، فقد يواجه العديد من الأفراد صعوبة في التعامل مع النسب المئوية والنسب المئوية.
"البنسات" خارج الخطة
إذًا ما الذي يمكن لأصحاب العمل استخلاصه من هذا البحث؟ إن إضافة "إطار البنسات" إلى تصميم الخطة يمثل فرصة عظيمة، خاصة للمشاركين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
نحن نعلم أيضًا أن صورة مدخرات الفرد اليوم تتضمن أكثر من مجرد التقاعد، حيث أن وجود صندوق ادخار كبير للطوارئ والاستعداد لتكاليف الرعاية الصحية لهما نفس القدر من الأهمية عندما يتعلق الأمر بالادخار للمستقبل.
ونتيجة لذلك، تتاح لأصحاب العمل أيضًا فرصة للنظر في نهج "تأطير البنسات" لحسابات التوفير مثل المدخرات الطارئة وحسابات التوفير الصحية واستحقاقات الموظفين.
على سبيل المثال، يمكن إنشاء صندوق للطوارئ من خلال مزيج من تأطير البنسات والتصعيد التدريجي حيث يمكن أن يُطلب من الأفراد ادخار قرش واحد من كل دولار تم كسبه لحالات الطوارئ هذا العام، وبنسين في العام المقبل، وهكذا - حتى يكون لديهم صندوق طوارئ. صندوق احتياطي قابل للحياة.
بغض النظر عن النهج الذي تتبعه، هناك فرصة واضحة متاحة لأصحاب العمل للمساعدة في تحقيق تقدم مستمر في تقليل فجوات مدخرات التقاعد. ومن خلال إجراء بحث حول تأثير إعادة صياغة الهيكلية التي يمكن أن تظهر في نهاية المطاف نتائج ادخارية أفضل، يمكن لأصحاب العمل المساعدة في وضع القوى العاملة لديهم على مسار أكبر نحو التقاعد الناجح.
ريك ماسون هو مدير معهد Voya Financial Behavioral Finance للابتكار، وهو زميل أبحاث أول في جامعة كارنيجي ميلون في بيتسبرغ.
المزيد من MarketWatch
هل يجب أن أستخدم 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الأيرلندي للادخار للتقاعد؟ حساب تقليدي أم نسخة روث؟ إليك ما يجب معرفته
يقدم لك المستشارون الآليون نصيحة مالية جيدة بسعر رخيص
بغض النظر عن عمرك ، إليك كيفية معرفة ما إذا كانت أموالك تسير على المسار الصحيح
شارك في اختبار الثقافة المالية لعام 2022 من MarketWatch. هل ستحصل على 10/10؟
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement- Savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo