لدي سؤال لك ، وأفضل الإجابة بنعم أو لا. عندما يتم "تسميتي" في وقت لاحق من هذا العام ، سيكون لديّ حوالي 150,000 دولار أمريكي نقدًا بين أموال إنهاء الخدمة والمدخرات ، وسأدين بحوالي 70,000 دولار أمريكي على منزلي. هل يجب أن أمضي قدمًا وأدفعها؟ إنه ديني الوحيد وأنا أبلغ من العمر 59 عامًا.
عزيزي سام:
أحب أسئلة "نعم أو لا" ، لكن هذا ليس سؤالًا. بعد 30 عامًا من كوني محترفًا ماليًا ، تعلمت أن قرارات التمويل الشخصي لها مجموعة معقدة من المتغيرات.
يمكن أن يجلب Severance راحة البال مع التخطيط الصحيح ولكن كثيرًا يعتمد على الفرد. هل لديك عمل آخر اصطف؟ هل تنوي العمل؟ التقاعد بالكامل؟ أو بدء عمل تجاري؟ هل لديك تكاليف عائلية مقبلة ، مثل رسوم الكلية؟
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تفهم المدفوعات التي تحصل عليها من صاحب العمل وكيفية الاستفادة المثلى من الأموال. بالإضافة إلى راتبك المعتاد ، قد تحصل على إجازة مدفوعة الأجر (PTO) ومكافأة نهاية الخدمة.
وفقًا لـ Heather Rider Hammond of Gravel & Shea PC في بيرلينجتون ، فاتو: “دفع التوقف هو تعويض يُدفع للموظف على أساس ما بعد التوظيف. إنه ليس دفعًا مقابل الخدمات المقدمة ، لذلك لا يعتبر كذلك تأهل تعويضات."
لذلك ، من المهم تحديد المبالغ وتوقيت هذه الشيكات الأخيرة والقيام ببعض التخطيط النقدي.
هناك خمسة مجالات يجب الانتباه إليها قبل اتخاذ قرارك النهائي:
تقييم احتياجات التدفق النقدي: اعتمادًا على ما تفعله ، تختلف احتياجاتك النقدية المستقبلية. على سبيل المثال ، عند إنشاء شركة ، هناك دائمًا تكاليف بدء التشغيل. خصص ما يكفي لتغطية هذه التكاليف ، بالإضافة إلى بعض النقود لتعيش عليها وأنت تبدأ العمل. إذا كنت تبحث عن وظيفة أخرى ، فأنت تريد أيضًا نقودًا حتى وصول شيك راتبك التالي.
إذا كنت متقاعدًا ، احتفظ بالنقود لتعيش حتى عام 2023. سيوفر لك بدء السحب من التقاعد في السنة الضريبية الجديدة ضرائب الدخل. والأهم من ذلك ، أن الفاصل الزمني سيمنحك فكرة واقعية عن احتياجاتك النقدية الشهرية بعد العمل لتحديد صرف أموال التقاعد الشهرية.
قراءة: هل يمكنني تحمل تكاليف التقاعد؟ ليس قبل أن تعرف الإجابة على هذا السؤال الكبير
إنشاء حسابات نقدية مهمة: حساب الأمان إلزامي للتخطيط المالي الجيد للجميع ، حتى لو كنت متقاعدًا.
بالإضافة إلى ذلك ، خصص بعض المال لتغطية النفقات الكبيرة المحتملة: سيارتك القادمة ، والأعمال الرئيسية في المنزل ، والنفقات الطبية. هذا المبلغ المقطوع لمرة واحدة هو فرصة نادرة لتأسيس استقرار في المستقبل.
تحقق مع الموارد البشرية: ناقش معهم خياراتك وقم بإجراء التغييرات التالية.
- زيادة مساهمة التقاعد للوصول إلى الحد الأقصى قبل الإنهاء: في عمرك ، يمكنك وضع 27,000 دولار هذا العام. (الحد الأقصى قبل سن 50 هو 20,500 دولار). ومع ذلك ، لا يمكن إجراء هذه الزيادة من خلال مبلغ الإقالة الخاص بك ، فقط تأهل تحقق كشوف المرتبات المكتسبة. وفقًا لهاموند: "من الممكن للموظفة المغادرة أن تؤجل" آخر راتب لها "(بما في ذلك مدفوعات PTO) إلى 401 (ك) ، ولكن ليس مدفوعات إنهاء الخدمة."
- تعديل حساب التوفير الصحي الخاص بك: إذا كان لديك حساب في العمل ، فقم بإخراجه كحد أقصى ، مثل 401 (ك) قبل إنهاء العمل من خلال خصم الرواتب لمزايا ما قبل الضريبة. بالنسبة لك ، هذا يعني 4,650 دولارًا (مع تعويض 1,000 دولار) و 8,300 دولار للعائلة (مع تعويض 1000 دولار). مرة أخرى ، لا يمكن القيام بذلك بأموال إنهاء الخدمة الخاصة بك ، لذا خطط لمساهماتك الأخيرة في شيك الراتب وفقًا لذلك.
- اسأل عن الخيارات التالية:
هل يمكنك استلام مدفوعاتك على أقساط؟ قد يؤدي الحصول على مدفوعاتك على مدى عامين إلى توفير ضرائب الدخل. يكون هذا وفقًا لتقدير صاحب العمل إذا كان هناك تسريح للعمال ، ولكن لا يحدث ذلك عادةً إذا كان هناك بيع أو اندماج تجاري.
المساهمة ببعض الوقت المرضي أو وقت الإجازة لبنك العمل؟ يتم تقديم هذا النظام التطوعي في عدد قليل من الشركات. سوف تتخلى عن الدخل ولكنك ستخفض دخلك (والضرائب) بينما تقوم بعمل جيد لشخص آخر.
ادفع على أي قروض أو تأمين أو مزايا أخرى 401 (ك) يتم تقديمها فقط من خلال العمل؟ المزيد من الخصومات تعني نفقات أقل للمضي قدمًا وقد لا يزال البعض يعتبر مساهمات قبل الضرائب.
تحدث إلى محاسبك (أو استشر واحدًا): سيعرفون ما إذا كان هذا الإنهاء سيدفعك إلى شريحة ضريبية أخرى وأفضل طريقة لضبط W-4 الآن حتى لا تحصل على مفاجأة في الربيع القادم. أيضًا ، سيكونون قادرين على إخبارك إذا كنت مؤهلاً لتمويل حساب تقاعد فردي (IRA). يتيح تمويل Roth أو IRA التقليدي لعام 2022 و 2023 لأموالك أن تنمو معفاة من الضرائب. إذا كان لديك خيار الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي ، فسيكون معفيًا من الضرائب. منذ أن تجاوزت سن الخمسين ، أنت يمكن أن تضع جانبا 7,000 دولار. (الحد الأقصى هو 6,000 دولار لمن هم دون سن الخمسين).
اعتبارات أخرى: تحقق مع وزارة العمل في ولايتك لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على البطالة. لكل ولاية قواعد مختلفة.
إذا حصلت على تعويضات مدفوعة الأجر على أقساط خلال عامي 2022 و 2023 ، فقد يمنحك هذا المزيد من الخيارات لتخصيص أموال للتقاعد وتوفير ضرائب الدخل. سيؤدي هذا أيضًا إلى تأخير محتمل في قدرتك على تحصيل البطالة.
بعد جمع المعلومات المذكورة أعلاه ، يمكنك تحديد ما تبقى ووضعه في حساب الرهن العقاري الخاص بك. فقط تذكر أنك ستظل تدفع التأمين على المنزل والضرائب العقارية سنويًا.
الاستغناء عن العمل يثير المشاعر ، ولا يتخذ أي منا أفضل القرارات تحت الضغط. (هانز سيلز أثبت التأثير الفسيولوجي للضغط على اتخاذ القرار في الثلاثينيات.) إذا اخترت تأجيل اتخاذ قرار بشأن سداد الرهن العقاري حتى شهرين من بدء حياتك الجديدة ، فهذا أمر مفهوم وحكيم.
على الجانب العاطفي أيضًا ، فإن سداد الرهن العقاري دائمًا ما يكون جيدًا أينما كنت في الحياة أو في العالم. إنها استراتيجية مالية سليمة. (هنا أرى الكولونيل بوتر في "M * A * S * H" يحرق أوراق الرهن العقاري في كوريا.)
فقط لا تقلل من حياتك أو قراراتك الكبرى إلى أبيض وأسود بسيط. كل القرارات الجيدة تأتي إلى أولئك الذين ينتظرون ولديهم كل المعلومات.
CD Moriarty مخطط مالي معتمد ، وكاتب عمود في MarketWatch ومتحدث في الشؤون المالية الشخصية. انها بلوق في السلام المال.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo
رأي: تم إنهاء هذا المتقاعد السابق في العمل - هل يستحق سداد الرهن العقاري بمبلغ إنهاء الخدمة؟
عزيزي السيدة MoneyPeace:
لدي سؤال لك ، وأفضل الإجابة بنعم أو لا. عندما يتم "تسميتي" في وقت لاحق من هذا العام ، سيكون لديّ حوالي 150,000 دولار أمريكي نقدًا بين أموال إنهاء الخدمة والمدخرات ، وسأدين بحوالي 70,000 دولار أمريكي على منزلي. هل يجب أن أمضي قدمًا وأدفعها؟ إنه ديني الوحيد وأنا أبلغ من العمر 59 عامًا.
عزيزي سام:
أحب أسئلة "نعم أو لا" ، لكن هذا ليس سؤالًا. بعد 30 عامًا من كوني محترفًا ماليًا ، تعلمت أن قرارات التمويل الشخصي لها مجموعة معقدة من المتغيرات.
يمكن أن يجلب Severance راحة البال مع التخطيط الصحيح ولكن كثيرًا يعتمد على الفرد. هل لديك عمل آخر اصطف؟ هل تنوي العمل؟ التقاعد بالكامل؟ أو بدء عمل تجاري؟ هل لديك تكاليف عائلية مقبلة ، مثل رسوم الكلية؟
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تفهم المدفوعات التي تحصل عليها من صاحب العمل وكيفية الاستفادة المثلى من الأموال. بالإضافة إلى راتبك المعتاد ، قد تحصل على إجازة مدفوعة الأجر (PTO) ومكافأة نهاية الخدمة.
وفقًا لـ Heather Rider Hammond of Gravel & Shea PC في بيرلينجتون ، فاتو: “دفع التوقف هو تعويض يُدفع للموظف على أساس ما بعد التوظيف. إنه ليس دفعًا مقابل الخدمات المقدمة ، لذلك لا يعتبر كذلك تأهل تعويضات."
لذلك ، من المهم تحديد المبالغ وتوقيت هذه الشيكات الأخيرة والقيام ببعض التخطيط النقدي.
هناك خمسة مجالات يجب الانتباه إليها قبل اتخاذ قرارك النهائي:
تقييم احتياجات التدفق النقدي: اعتمادًا على ما تفعله ، تختلف احتياجاتك النقدية المستقبلية. على سبيل المثال ، عند إنشاء شركة ، هناك دائمًا تكاليف بدء التشغيل. خصص ما يكفي لتغطية هذه التكاليف ، بالإضافة إلى بعض النقود لتعيش عليها وأنت تبدأ العمل. إذا كنت تبحث عن وظيفة أخرى ، فأنت تريد أيضًا نقودًا حتى وصول شيك راتبك التالي.
إذا كنت متقاعدًا ، احتفظ بالنقود لتعيش حتى عام 2023. سيوفر لك بدء السحب من التقاعد في السنة الضريبية الجديدة ضرائب الدخل. والأهم من ذلك ، أن الفاصل الزمني سيمنحك فكرة واقعية عن احتياجاتك النقدية الشهرية بعد العمل لتحديد صرف أموال التقاعد الشهرية.
قراءة: هل يمكنني تحمل تكاليف التقاعد؟ ليس قبل أن تعرف الإجابة على هذا السؤال الكبير
إنشاء حسابات نقدية مهمة: حساب الأمان إلزامي للتخطيط المالي الجيد للجميع ، حتى لو كنت متقاعدًا.
بالإضافة إلى ذلك ، خصص بعض المال لتغطية النفقات الكبيرة المحتملة: سيارتك القادمة ، والأعمال الرئيسية في المنزل ، والنفقات الطبية. هذا المبلغ المقطوع لمرة واحدة هو فرصة نادرة لتأسيس استقرار في المستقبل.
تحقق مع الموارد البشرية: ناقش معهم خياراتك وقم بإجراء التغييرات التالية.
- زيادة مساهمة التقاعد للوصول إلى الحد الأقصى قبل الإنهاء: في عمرك ، يمكنك وضع 27,000 دولار هذا العام. (الحد الأقصى قبل سن 50 هو 20,500 دولار). ومع ذلك ، لا يمكن إجراء هذه الزيادة من خلال مبلغ الإقالة الخاص بك ، فقط تأهل تحقق كشوف المرتبات المكتسبة. وفقًا لهاموند: "من الممكن للموظفة المغادرة أن تؤجل" آخر راتب لها "(بما في ذلك مدفوعات PTO) إلى 401 (ك) ، ولكن ليس مدفوعات إنهاء الخدمة."
- تعديل حساب التوفير الصحي الخاص بك: إذا كان لديك حساب في العمل ، فقم بإخراجه كحد أقصى ، مثل 401 (ك) قبل إنهاء العمل من خلال خصم الرواتب لمزايا ما قبل الضريبة. بالنسبة لك ، هذا يعني 4,650 دولارًا (مع تعويض 1,000 دولار) و 8,300 دولار للعائلة (مع تعويض 1000 دولار). مرة أخرى ، لا يمكن القيام بذلك بأموال إنهاء الخدمة الخاصة بك ، لذا خطط لمساهماتك الأخيرة في شيك الراتب وفقًا لذلك.
- اسأل عن الخيارات التالية:
هل يمكنك استلام مدفوعاتك على أقساط؟ قد يؤدي الحصول على مدفوعاتك على مدى عامين إلى توفير ضرائب الدخل. يكون هذا وفقًا لتقدير صاحب العمل إذا كان هناك تسريح للعمال ، ولكن لا يحدث ذلك عادةً إذا كان هناك بيع أو اندماج تجاري.
المساهمة ببعض الوقت المرضي أو وقت الإجازة لبنك العمل؟ يتم تقديم هذا النظام التطوعي في عدد قليل من الشركات. سوف تتخلى عن الدخل ولكنك ستخفض دخلك (والضرائب) بينما تقوم بعمل جيد لشخص آخر.
ادفع على أي قروض أو تأمين أو مزايا أخرى 401 (ك) يتم تقديمها فقط من خلال العمل؟ المزيد من الخصومات تعني نفقات أقل للمضي قدمًا وقد لا يزال البعض يعتبر مساهمات قبل الضرائب.
تحدث إلى محاسبك (أو استشر واحدًا): سيعرفون ما إذا كان هذا الإنهاء سيدفعك إلى شريحة ضريبية أخرى وأفضل طريقة لضبط W-4 الآن حتى لا تحصل على مفاجأة في الربيع القادم. أيضًا ، سيكونون قادرين على إخبارك إذا كنت مؤهلاً لتمويل حساب تقاعد فردي (IRA). يتيح تمويل Roth أو IRA التقليدي لعام 2022 و 2023 لأموالك أن تنمو معفاة من الضرائب. إذا كان لديك خيار الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي ، فسيكون معفيًا من الضرائب. منذ أن تجاوزت سن الخمسين ، أنت يمكن أن تضع جانبا 7,000 دولار. (الحد الأقصى هو 6,000 دولار لمن هم دون سن الخمسين).
اعتبارات أخرى: تحقق مع وزارة العمل في ولايتك لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على البطالة. لكل ولاية قواعد مختلفة.
إذا حصلت على تعويضات مدفوعة الأجر على أقساط خلال عامي 2022 و 2023 ، فقد يمنحك هذا المزيد من الخيارات لتخصيص أموال للتقاعد وتوفير ضرائب الدخل. سيؤدي هذا أيضًا إلى تأخير محتمل في قدرتك على تحصيل البطالة.
بعد جمع المعلومات المذكورة أعلاه ، يمكنك تحديد ما تبقى ووضعه في حساب الرهن العقاري الخاص بك. فقط تذكر أنك ستظل تدفع التأمين على المنزل والضرائب العقارية سنويًا.
الاستغناء عن العمل يثير المشاعر ، ولا يتخذ أي منا أفضل القرارات تحت الضغط. (هانز سيلز أثبت التأثير الفسيولوجي للضغط على اتخاذ القرار في الثلاثينيات.) إذا اخترت تأجيل اتخاذ قرار بشأن سداد الرهن العقاري حتى شهرين من بدء حياتك الجديدة ، فهذا أمر مفهوم وحكيم.
على الجانب العاطفي أيضًا ، فإن سداد الرهن العقاري دائمًا ما يكون جيدًا أينما كنت في الحياة أو في العالم. إنها استراتيجية مالية سليمة. (هنا أرى الكولونيل بوتر في "M * A * S * H" يحرق أوراق الرهن العقاري في كوريا.)
فقط لا تقلل من حياتك أو قراراتك الكبرى إلى أبيض وأسود بسيط. كل القرارات الجيدة تأتي إلى أولئك الذين ينتظرون ولديهم كل المعلومات.
CD Moriarty مخطط مالي معتمد ، وكاتب عمود في MarketWatch ومتحدث في الشؤون المالية الشخصية. انها بلوق في السلام المال.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo