ستسمح لك الحكومة الفيدرالية بتوفير ما يقرب من 10٪ أكثر للتقاعد في عام 2023. ولكن ليس من المحتمل أن يستفيد الكثيرون من الإعفاء الضريبي. السبب البسيط: معظم الناس لا يكسبون ما يكفي من المال لتوفير المزيد من رواتبهم.
يبلغ متوسط المبلغ الذي يساهم به المشاركون 7.3٪ من رواتبهم ، وفقًا لتقرير Vanguard's How America Saves 2022. بهذا المعدل ، سيكون عليك جني أكثر من 300,000 دولار للوصول إلى الحد الأقصى للمبلغ 22,500 دولار الذي يمكن للموظف توفيره في خطة مكان العمل لعام 2023 ، ارتفاعًا من 20,500 دولار في عام 2022. وبعبارة أخرى ، لتوفير الحد الأقصى ، يجب أن تضع جانبًا 1,875،865 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو XNUMX دولارًا أمريكيًا لكل صك أجر إذا كنت تدفع مرة كل أسبوعين.
فقط 14٪ من المشاركين وفروا الحد الأقصى للمبلغ في عام 2020.
من المحتمل أيضًا أن يستفيد قلة من الناس من الزيادة في حد مساهمة اللحاق بالركب ، والتي ستسمح لمن هم في سن الخمسين وما فوق بالمساهمة بمبلغ إضافي قدره 50 دولار ، بزيادة 7,500 دولار عن عام 1,000 ، ليصبح المجموع 2022 ألف دولار. وجد تقرير فانجارد أن 30,000٪ فقط من المؤهلين يشاركون ، على الرغم من أن 16٪ من الخطط تسمح بمساهمات اللحاق بالركب.
"الأرقام القصوى عالية جدًا. يقول Anqi Chen ، مساعد مدير أبحاث الادخار في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن: "كثير من الناس لا يجنون هذا النوع من المال".
قد لا تحتاج إلى أقصى حد
لا يحتاج كل شخص إلى هذا النوع من المال المخصص للتقاعد. المفتاح هو الادخار بمرور الوقت حتى تتمكن في النهاية من استبدال دخلك الحالي في المستقبل ، مع استكمال الضمان الاجتماعي. إذا كنت تجني 60,000 ألف دولار الآن ، فلن يكون من المنطقي محاولة ادخار أكثر من ثلث دخلك السنوي لمجرد أن الحكومة تقول إنك تستطيع ذلك.
"لا تريد أن تحرم نفسك اليوم أو لاحقًا. أنت تريد أن توازن ذلك بمرور الوقت ، لتتمكن من الحفاظ على نفس مستوى المعيشة في التقاعد ، "يقول تشين.
الطريقة المجربة والصحيحة لجعل الناس يساهمون في مدخرات التقاعد هي حافز نقدي: مطابقة الأموال. هذا "المال المجاني" على الطاولة هو أساس كل توصية بشأن مقدار مساهمة العمال. يقول الجميع ، استسلم للمباراة على الأقل. لكن جميع خطط تقاعد الشركات تقريبًا تقدم أموالًا متطابقة ، ولم تحل بعد أزمة التقاعد التي تواجه معظم الأمريكيين الذين لم يدخروا ما يكفي.
الاتجاه في تغيرات معدل التأجيل
إذا كان هناك استفادة من حدود مصلحة الضرائب الجديدة ، فإن رفع الحدود كل عام يساعد. تمت فهرسة مساهمات التقاعد للتضخم منذ عام 2001 لسبب وجيه ، لأن المشرعين أدركوا أن المبلغ الذي تحتاجه في المستقبل يرتفع باستمرار.
قبل عشر سنوات ، كان الحد الأقصى لمساهمة 401 (ك) 17,000 دولار وبالعودة 30 عامًا إلى عام 1992 ، كان 8,728 دولارًا. بدولارات اليوم ، لن يكون ذلك كافيًا بالتأكيد.
في الوقت نفسه ، يتعين على الحكومة أن تضع حدًا أقصى للتأجيل الضريبي ، بحيث لا يمكنك حماية كل دخلك من مصلحة الضرائب.
يقول ديفيد ستينيت ، رئيس استشارات التقاعد الإستراتيجي في فانجارد: "هذه التدرجات السنوية مهمة بمرور الوقت ، لأن الادخار للتقاعد هو أمر متعدد العقود".
نصيحته لأولئك الذين لا يستطيعون الوصول إلى الحد الأقصى ، وخاصة العمال الأصغر سنًا ، هي المساهمة على الأقل في مباراة الشركة ثم تصعيد معدل مدخراتك تلقائيًا بمرور الوقت إلى شيء في حالة الغضب من 12٪ إلى 15٪.
قد يكون من المفيد التفكير في المبالغ بالدولار بدلاً من النسب المئوية.
يقول توم أرمسترونج: "من خلال البدء صغيرًا والتفكير في الأمر على أنه كسب" 3 بنسات لكل دولار "ثم إضافة" بنسين لكل دولار "كل عام من الآن فصاعدًا ، ستتمكن من الوصول إلى معدلات الادخار الموصى بها في وقت قصير جدًا" ، نائب رئيس تحليلات العملاء والبصيرة في Voya Financial.
يبدو أن التصعيد بمرور الوقت يحرك الإبرة ، وفقًا لدراسة فانجارد ، على الأقل إذا نظرت إلى معدل الأشخاص الذين يأتون إلى الطاولة. كان معدل المشاركة التطوعية 66٪ فقط ، لكن معدل المشاركة في الالتحاق التلقائي كان 93٪.
يقول ستينيت: "ما يفعله ذلك هو تسهيل توفير المزيد".
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
رأي: سيقفز الحد الأقصى لمساهمات 401 (k) ما يقرب من 10٪ في عام 2023 ، ولكن ليس من الجيد دائمًا زيادة الاستثمار في التقاعد
ستسمح لك الحكومة الفيدرالية بتوفير ما يقرب من 10٪ أكثر للتقاعد في عام 2023. ولكن ليس من المحتمل أن يستفيد الكثيرون من الإعفاء الضريبي. السبب البسيط: معظم الناس لا يكسبون ما يكفي من المال لتوفير المزيد من رواتبهم.
يبلغ متوسط المبلغ الذي يساهم به المشاركون 7.3٪ من رواتبهم ، وفقًا لتقرير Vanguard's How America Saves 2022. بهذا المعدل ، سيكون عليك جني أكثر من 300,000 دولار للوصول إلى الحد الأقصى للمبلغ 22,500 دولار الذي يمكن للموظف توفيره في خطة مكان العمل لعام 2023 ، ارتفاعًا من 20,500 دولار في عام 2022. وبعبارة أخرى ، لتوفير الحد الأقصى ، يجب أن تضع جانبًا 1,875،865 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو XNUMX دولارًا أمريكيًا لكل صك أجر إذا كنت تدفع مرة كل أسبوعين.
فقط 14٪ من المشاركين وفروا الحد الأقصى للمبلغ في عام 2020.
من المحتمل أيضًا أن يستفيد قلة من الناس من الزيادة في حد مساهمة اللحاق بالركب ، والتي ستسمح لمن هم في سن الخمسين وما فوق بالمساهمة بمبلغ إضافي قدره 50 دولار ، بزيادة 7,500 دولار عن عام 1,000 ، ليصبح المجموع 2022 ألف دولار. وجد تقرير فانجارد أن 30,000٪ فقط من المؤهلين يشاركون ، على الرغم من أن 16٪ من الخطط تسمح بمساهمات اللحاق بالركب.
"الأرقام القصوى عالية جدًا. يقول Anqi Chen ، مساعد مدير أبحاث الادخار في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن: "كثير من الناس لا يجنون هذا النوع من المال".
قد لا تحتاج إلى أقصى حد
لا يحتاج كل شخص إلى هذا النوع من المال المخصص للتقاعد. المفتاح هو الادخار بمرور الوقت حتى تتمكن في النهاية من استبدال دخلك الحالي في المستقبل ، مع استكمال الضمان الاجتماعي. إذا كنت تجني 60,000 ألف دولار الآن ، فلن يكون من المنطقي محاولة ادخار أكثر من ثلث دخلك السنوي لمجرد أن الحكومة تقول إنك تستطيع ذلك.
"لا تريد أن تحرم نفسك اليوم أو لاحقًا. أنت تريد أن توازن ذلك بمرور الوقت ، لتتمكن من الحفاظ على نفس مستوى المعيشة في التقاعد ، "يقول تشين.
الطريقة المجربة والصحيحة لجعل الناس يساهمون في مدخرات التقاعد هي حافز نقدي: مطابقة الأموال. هذا "المال المجاني" على الطاولة هو أساس كل توصية بشأن مقدار مساهمة العمال. يقول الجميع ، استسلم للمباراة على الأقل. لكن جميع خطط تقاعد الشركات تقريبًا تقدم أموالًا متطابقة ، ولم تحل بعد أزمة التقاعد التي تواجه معظم الأمريكيين الذين لم يدخروا ما يكفي.
الاتجاه في تغيرات معدل التأجيل
الطليعة 2022
إذا كان هناك استفادة من حدود مصلحة الضرائب الجديدة ، فإن رفع الحدود كل عام يساعد. تمت فهرسة مساهمات التقاعد للتضخم منذ عام 2001 لسبب وجيه ، لأن المشرعين أدركوا أن المبلغ الذي تحتاجه في المستقبل يرتفع باستمرار.
قبل عشر سنوات ، كان الحد الأقصى لمساهمة 401 (ك) 17,000 دولار وبالعودة 30 عامًا إلى عام 1992 ، كان 8,728 دولارًا. بدولارات اليوم ، لن يكون ذلك كافيًا بالتأكيد.
في الوقت نفسه ، يتعين على الحكومة أن تضع حدًا أقصى للتأجيل الضريبي ، بحيث لا يمكنك حماية كل دخلك من مصلحة الضرائب.
يقول ديفيد ستينيت ، رئيس استشارات التقاعد الإستراتيجي في فانجارد: "هذه التدرجات السنوية مهمة بمرور الوقت ، لأن الادخار للتقاعد هو أمر متعدد العقود".
نصيحته لأولئك الذين لا يستطيعون الوصول إلى الحد الأقصى ، وخاصة العمال الأصغر سنًا ، هي المساهمة على الأقل في مباراة الشركة ثم تصعيد معدل مدخراتك تلقائيًا بمرور الوقت إلى شيء في حالة الغضب من 12٪ إلى 15٪.
قد يكون من المفيد التفكير في المبالغ بالدولار بدلاً من النسب المئوية.
يقول توم أرمسترونج: "من خلال البدء صغيرًا والتفكير في الأمر على أنه كسب" 3 بنسات لكل دولار "ثم إضافة" بنسين لكل دولار "كل عام من الآن فصاعدًا ، ستتمكن من الوصول إلى معدلات الادخار الموصى بها في وقت قصير جدًا" ، نائب رئيس تحليلات العملاء والبصيرة في Voya Financial.
يبدو أن التصعيد بمرور الوقت يحرك الإبرة ، وفقًا لدراسة فانجارد ، على الأقل إذا نظرت إلى معدل الأشخاص الذين يأتون إلى الطاولة. كان معدل المشاركة التطوعية 66٪ فقط ، لكن معدل المشاركة في الالتحاق التلقائي كان 93٪.
يقول ستينيت: "ما يفعله ذلك هو تسهيل توفير المزيد".
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo