الرأي: إن البوابات مفتوحة للأجداد لمدخرات الكلية الضخمة للأحفاد

قد يكون تمويل التكلفة الهائلة للكلية أمرًا صعبًا عندما تتجاوز الأسرة النووية. لا تمتلك جميع الأجيال نفس المستوى من الثروة ، ولا تتماشى تقلباتهم مع الصعود والهبوط دائمًا عندما يكون ذلك ضروريًا حسابات المساعدات المالية. قد ترغب في البدء في الادخار عندما يولد الطفل لأول مرة ، على سبيل المثال ، ولكن ليس لديك أي فكرة عما سيكون عليه الوضع المالي للأسرة الممتدة بعد 17 عامًا. 

مخطط مالي وليام بيفينز يتحدث إلى الأجداد طوال الوقت الذين يقولون إنهم يريدون المساعدة ولكنهم لا يعرفون الطريقة الأفضل.

يقول بيفينز ، الذي يقع مقره بالقرب من ناشفيل بولاية تين ، "إنه مثل أي شيء آخر يتعامل مع الضرائب - علينا أن نتأكد من أننا ننظر في جميع خياراتنا".

Ascensus ، المسؤول عن 529 خطة ، لا يتتبع رسميًا العلاقة بين صاحب الحساب والمستفيد ، لكن بياناته تظهر ارتباطًا يشير إلى عثرة صغيرة في الأجداد مقارنة بالوالدين المفترضين.

تُظهر بيانات Ascensus أيضًا أن تدفق الملكية لم يتغير منذ عام 2011 ، وأن الأجداد الذين لديهم مستشارين ماليين يميلون إلى فتح حسابات أكثر من أولئك الذين يفعلون ذلك بأنفسهم. 

ملكية حساب الوالد في مقابل الأجداد

تمويل الكلية يأخذ قرية

Eتقديم النصائح حول فتح الأجداد 529 حساب توفير جامعي - أو حقًا أي حساب استثماري أو وصي أو غير ذلك - يأتي مع تحذير كبير: أي أموال من غير الوالدين تُمنح للطالب أثناء تأهله للحصول على المساعدة يمكن اعتبارها دخلًا للطالب ويتم تقييمها بمعدل أعلى بكثير من أصل الوالدين. القيام بذلك بشكل صحيح يتطلب التواصل. 

لنفترض أنك منحت 5,000 دولار أمريكي لخريج مدرسة ثانوية كهدية في مايو 2022. من المفترض أن يقوموا بالإبلاغ عن ذلك كدخل على التطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدرالية (FAFSA) هذا العام - لحزمة مساعدات طلاب السنة الثانية - والنتيجة المحتملة هي ذلك تخفض الكلية جائزتها بمقدار 2,500 دولار. إذا أبلغ الوالد عن توفير 5,000 دولار ، فإن الكلية ستطرح 5.6 ٪ فقط ، أو 280 دولارًا ، لاستخدامها في الرسوم الدراسية. 

تجنبت بعض العائلات هذا من خلال الانتظار لاستخدام الأموال من الأجداد والأقارب الآخرين حتى بعد السنة الثانية ، عندما يكونون في التزامات الإبلاغ السابقة. لكن وضع الاستراتيجيات لن يكون ضروريًا بدءًا من FAFSA للعام الدراسي 2024-2025 (تم استكماله في خريف 2023) ، عندما لا يضطر الطلاب إلى الإبلاغ عن المساهمات المالية الخارجية. 

لذا بدءًا من الآن للعام المقبل ، "يمكن للأجداد استخدام 529s والبدء في الاستفادة من ذلك في التخطيط العقاري" ، كما يقول روبرت فارينجتون ، مؤسس مستثمر الكلية. 

يبقى تحذير واحد: هذا ينطبق فقط على FAFSA ، وبعض المدارس تستخدم تقرير مساعدات مالية ثانوية يسمى ملف تعريف CSS ، والذي قد لا يزال يسأل عن المساهمات الخارجية ويعتبرها دخل الطالب. 

المزايا الضريبية للأجداد

الميزة الضريبية الأكثر إلحاحًا للمساهمة في خطة 529 تكون في العام الحالي ضرائب الدولة إذا كنت تعيش في واحدة من أكثر من 30 ولاية ومقاطعة كولومبيا التي تقدم خصمًا مباشرًا. حافز إضافي للمساهمة قبل نهاية هذا العام هو أنه منذ كلا المخزنين
SPX،
-0.89٪
والسندات
TMUBMUSD10Y،
3.858%
لا تزال منخفضة ، سوف ابدأ حسابك بالشراء بأسعار منخفضة. 

تتمثل الميزة الرئيسية طويلة الأجل في النمو المعفى من الضرائب طالما أنك تستخدم الأموال لتغطية نفقات تعليمية مؤهلة (أو تواجه عقوبة 10٪ وضريبة على النمو). يأتي جانب التخطيط العقاري لأولئك القادرين على تقديم مساهمة كبيرة - تصل إلى خمس سنوات أضعاف حد الهدية السنوية لمصلحة الضرائب. بالنسبة لزوج من الأجداد ، يصل هذا المبلغ إلى 160,000 ألف دولار لكل حفيد في عام 2022 (170,000 ألف دولار في عام 2023).  

سيكون الأجداد الذين لديهم أحفاد صغار هم الأكثر اهتمامًا بتغيير القاعدة ، لأنك تحصل على أكبر فائدة لنموك المعفي من الضرائب عندما تبدأ مبكرًا وتتركه يتراكم على مدى سنوات. بالنسبة لأولئك الذين مروا بهذا من قبل مع الأطفال الأكبر سنًا ، يعتقد بيفينز أنهم سيشعرون بالحرية من القيود.

"ستجعل بعض الأجداد يرغبون في التمويل بشكل أكبر مما كانوا عليه في الماضي. سوف ينظرون إلى هذه الهدية على أنها يمكن الوصول إليها بالكامل وذات قيمة كاملة ، بينما كانت قبل معاقبتهم ، "كما يقول. 

529 ثانية مقابل الخيارات الأخرى

في حين أن بعض المدخرين لا يحبون جانب 529s الذي يقفل الأموال للاستخدامات التعليمية ، فإن الحسابات في الواقع مرنة للغاية. إذا كان لديك أحفاد منتشرون في العمر ، فيمكنك تحويل الأموال من مستفيد إلى آخر وفقًا لتقديرك ، أو استخدامها في دروس المدارس الخاصة. يمكنك الادخار الآن للأطفال الذين لم يولدوا بعد ، واسمهم على الحساب عند وصولهم. بالنسبة للأحفاد الذين تخرجوا بالفعل ، يمكنك مساعدتهم في سداد ما يصل إلى 10,000 دولار لكل قروض ، مثل قروضك الشخصية برنامج الإعفاء من قرض الطالب. يمكنك حتى استخدام المال لنفسك إذا أخذت فصلًا مؤهلًا. 

ولكن ، لا تزال هناك خيارات أخرى للحفظ بدون مثل هذه المعلمات. يقول Ascensus أن بعض الأجداد أخبروهم أنهم لا يريدون تولي عمل امتلاك حساب توفير جامعي ، ويفضلون تقديم المال فقط. حتى الآن في عام 2022 ، عالجت Ascensus أكثر من 250 مليون دولار في 529 من خلال برنامج Ugift ، مع ما يقرب من 2.7 مليار دولار موهوبة منذ إطلاق الميزة في عام 2007. 

يمكن للأجداد الادخار مباشرة لقاصر في حساب وصي ، عادة في بنك أو شركة سمسرة ، لكن كن على دراية بالقواعد التي تحول هذه الحسابات إلى المستفيد في سن الرشد ، والتي يمكن أن تكون 18 في بعض الحالات. واحد هو هي إحدى الخدمات التي تساعد العائلات على إنشاء هذه الحسابات ، غالبًا للآباء ، ولكن مع خيار إهداء سهل للأقارب. متوسط ​​رصيد حسابات UNest هو 700 دولار ، ومتوسط ​​مبلغ الهدية 80 دولارًا ، كما تقول كسينيا يودينا ، المديرة التنفيذية لـ UNest Advisors. هذا مقارنةً بأكثر من 25,000 دولارًا مقابل 529 ثانية، وفقًا لشبكة خطط التوفير للكلية College Savings Plans Network.

تقول يودينا: "نرى الكثير من الأجداد يتبرعون في عيد الميلاد وأعياد الميلاد وعيد الهالوين". 

يمكن للأجداد أيضًا التوفير فقط في حساب الوساطة ، وميزة ضرائب التداول من أجل المرونة. لكن الاعتبار الأخير هو أنه في معظم الخطط ، لا يوجد حد للمدة التي يتعين عليك الاحتفاظ بها في حساب 529 قبل إنفاقه ، لذلك يمكنك الانتظار والحصول على خصم ضريبي للولاية على الأقل إذا كنت مؤهلاً. 

المزيد من MarketWatch

من الصعب بالنسبة لي أن أنظر إلى رصيدي البالغ 529 مقارنة بي 401 (ك) لأن لديّ تلميذ في المدرسة الثانوية. إليك بعض النصائح للآباء حول جدول زمني مماثل.

إذا كانت FAFSA تجعلك تبدو غنيًا جدًا ، فإليك 4 خطوات لزيادة المساعدة المالية للكلية

إن تجديد برنامج الإعفاء من قروض الطلاب المحاصر يمكن أن يمنح العديد من الموظفين العموميين فرصة ثانية لتخفيف ديون الطلاب