الرأي: يحتاج نظام قروض الطلاب إلى إصلاح - وسيكون هذا التغيير أكثر ذكاءً من مجرد إعفاء الديون

إذا ألغى الرئيس بايدن ديون الطلاب المستحقة ، فلن يعفي ذلك الطلاب من الاعتماد على الاقتراض في المستقبل. في الواقع ، إذا تم التنازل عن قروض الطلاب ، فقد يتلقى بعض الآباء إشعارات إلغاء لقروض الطلاب الخاصة بهم في نفس اليوم الذي يوقع فيه أطفالهم اتفاقيات للحصول على قروضهم الخاصة.

قراءة: إليك كيفية تحرك بايدن لإلغاء قروض الطلاب

يرغب معظم الأشخاص الذين تخرجوا من المدرسة الثانوية ، لسبب وجيه ، في الالتحاق بالجامعة ، ولا يستطيع معظم أولياء أمورهم تغطية جميع التكاليف. نادرًا ما يكون لدى البالغين العائدين إلى المدرسة لتحسين فرصهم في سوق العمل المال لدفعه مقدمًا. ومع ذلك ، بينما تساعد الحكومات في منح المساعدات والإعانات للكليات العامة ، فمن الواضح أننا كمجتمع لا نرغب في دفع ضرائب على المستوى المطلوب لالتقاط علامة التبويب للأشخاص الذين لا يستطيعون الدفع.

الاقتراض لتمويل استثمار بمعدل عائد مرتفع متوقع أمر منطقي. رجال الأعمال الذين لديهم خطط عمل يقومون بذلك كل يوم. وكما هو الحال مع التعليم العالي اليوم ، فقد اعتمدت استثمارات مهمة أخرى في قصة النمو الاقتصادي للولايات المتحدة - السكك الحديدية والكيماويات والكهرباء - على إعانات القروض المقدمة من الحكومة الفيدرالية. فقط اسأل إيلون ماسك: كانت تسلا أحد المستفيدين الرئيسيين من الإعانات الحكومية في سنواتها الأولى. 

كانت القروض المدعومة من الحكومة عنصرًا أساسيًا في تمويل التعليم العالي في الولايات المتحدة منذ أن جعل ليندون جونسون القروض الفيدرالية مركزية لجهوده لإزالة الحواجز المالية أمام التعليم الجامعي من خلال قانون التعليم العالي لعام 1965.

إن الاعتراف بالحاجة إلى نظام قروض طلابية فيدرالية مستمر يضع تصميم هذا النظام في المقدمة. النظام الحالي معيب بشدة. يمكن تقويتها حتى يستمر الطلاب في الوصول إلى هذا التمويل المهم دون مواجهة أعباء لا داعي لها عندما يحين وقت السداد.

ستعمل التغييرات الممكنة التالية على تغيير نظام قروض الطلاب لدينا حتى يتمكن من تحسين الفرص للطلاب من جميع الخلفيات.

أولاً ، يتمتع التعليم العالي بمتوسط ​​عائد مرتفع ، لكنه لا يؤتي ثماره للجميع. يترك بعض الطلاب المدرسة بدون أوراق اعتماد ولا يستمتعون أبدًا بزيادة الأرباح التي يأملونها. يكسب البعض أوراق اعتماد لا تؤتي ثمارها جيدًا ، إما لأن المهن التي اختاروها منخفضة الأجر أو لأنهم لا يجدون وظائف جيدة

ستعمل خطة التمويل السليمة على تقليل حصة المقترضين الذين لا تؤتي استثماراتهم ثمارها من خلال تحميل المؤسسات المسؤولية عن نتائج الطلاب ، باستثناء المدارس التي لا تخدم الطلاب جيدًا من الأهلية لبرامج مساعدة الطلاب الفيدرالية. يجب على الحكومة الفيدرالية التحرك بقوة لتنفيذ مثل هذه القيود.

لكن بعض التأمين ضد النتائج السيئة هو مطلب لنظام قروض لا يترك الأزمات الشخصية في أعقابه. لهذا السبب ، فإن القروض المشروطة بالدخل (ICL) ، حيث تقتصر المدفوعات الشهرية على حصة معقولة من دخل المقترضين ، تحظى بشعبية متزايدة في كل من الولايات المتحدة وبلدان أخرى. تنص برامج ICL بشكل عام على التسامح عن أي رصيد غير مدفوع بعد عدد معين من السنوات.

في الولايات المتحدة ، أجرينا إصلاحات جزئية ، حيث يختار المقترضون من مجموعة مربكة من خطط السداد - بعضها مشروط بالدخل والبعض الآخر بدفعات شهرية ثابتة.

في المملكة المتحدة وأستراليا ، يتم وضع جميع المقترضين تلقائيًا في ICL. يتم تحصيل المدفوعات من خلال النظام الضريبي ويتم تعديلها على الفور عندما يفقد المقترضون وظائفهم أو يواجهون تغييرات مهمة أخرى في أرباحهم.

في الولايات المتحدة ، يجب على ثلث المقترضين الذين اتخذوا خطوات للتسجيل في برنامج ICL تقديم وثائق سنويًا للتحقق من دخولهم. يخرج الكثير من الخطة بسبب هذا المطلب. لا يزال الكثيرون يتخلفون عن سداد قروضهم - وإن كانت حصة أقل من تلك الموجودة في خطط أخرى.

سيؤدي جعل ICL آليًا إلى إزالة خدمات القروض الخاصة الذين تتعاقد معهم الحكومة الفيدرالية لتوفير التوجيه للمقترضين ومعالجة مدفوعاتهم. كان هذا النظام منتشرًا مشاكل من عدم الكفاءة والفساد.

لكن هيكل الدفع يحتاج أيضًا إلى تعديل. هناك متكررة يدعو لخفض المدفوعات المتوقعة. من المؤكد أن الظروف الشخصية لبعض المقترضين تجعل مدفوعاتهم مرهقة ، ولكن بالنسبة لمعظم 10٪ من الدخل الحالي الذي يتجاوز 150٪ من مستوى الفقر ليس مرهقًا.

ومع ذلك ، فإن رفع الحد الأدنى لبدء المدفوعات إلى 200٪ من مستوى الفقر سيقترب أكثر من تقييم الأرباح التي تتجاوز فقط تلك التي يحصل عليها خريجو المدارس الثانوية النموذجيون.

بالإضافة الى:

• يرى المقترضون الذين لا تغطي مدفوعاتهم الشهرية الفائدة المفروضة زيادة أرصدة قروضهم ، حتى عندما يكونون في وضع جيد. الحد من مقدار الفائدة التي يمكن أن تتراكم من شأنه أن يخفف من هذه المشكلة.

• حصة غير متناسبة من الإعفاء من القرض بموجب القانون الجنائي الدولي هي المتوقع للذهاب إلى أولئك الذين اقترضوا للدراسات العليا. معظم الناس الذين يتوقون إلى إعانات عامة أكبر للطلاب لا يضعون هؤلاء الطلاب في الاعتبار. في حين أن هناك قيودًا صارمة على المبلغ الذي يمكن للطلاب الجامعيين اقتراضه من الحكومة الفيدرالية ، فإن هذا ليس هو الحال بالنسبة لطلاب الدراسات العليا. سيؤدي فرض مثل هذه الحدود إلى تقليل التكلفة على دافعي الضرائب وجعل النظام موجهًا بشكل أكثر إنصافًا نحو زيادة الوصول إلى التعليم الجامعي والنجاح فيه

• بالنسبة للمقترضين الذين لا يسددون ديونهم بالكامل قبل الإعفاء من الأرصدة (عادةً بعد 20 عامًا للمقترضين الجامعيين) ، فإن المبلغ الذي يسددونه يعتمد فقط على مسارات أرباحهم ، وليس على المبلغ الذي اقترضوه. هذه هبة لمن لديهم ديون كبيرة وغير عادلة لأولئك الذين بذلوا جهدًا لإيقاف اقتراضهم. ربط الوقت بالتسامح بالمبلغ المقترض يمكن أن يحل هذه المشكلة.

لدينا المزيد من المبادئ التوجيهية التفصيلية لتعزيز نظام ICL في مكان آخر. في بيئة يكون فيها تخفيف الصعوبات الحالية في سداد القروض أمرًا بالغ الأهمية من الناحيتين السياسية والاقتصادية ، يجب أن نحافظ على الغرض الأساسي من قروض الطلاب ، وهو مساعدة المزيد من الأشخاص على الالتحاق بالكلية والنجاح في الكلية وفي المركز الأول والوسط. لتحقيق هذه الغاية ، نحتاج إلى القيام بعمل أفضل في توجيه الطلاب بعيدًا عن الخيارات التعليمية التي لن تخدمهم بشكل جيد مع ضمان أن الطلاب الذين ساعدهم تعليمهم على الازدهار يسددون قروضهم.

باستثناء حدوث تحول جذري في نظامنا الضريبي والموارد المتاحة لدفع تكاليف التعليم العالي وتغطية نفقات الطلاب أثناء وجودهم في المدرسة ، فإن إلغاء قروض الطلاب الفيدرالية سيحد بشدة من الفرص التعليمية في الولايات المتحدة.إصلاح النظام الحالي هو أفضل نهج الحفاظ على تلك الفرص وزيادتها.

ساندي بوم زميل أقدم غير مقيم في مركز بيانات وسياسة التعليم في المعهد الحضري وأستاذ فخري للاقتصاد في كلية سكيدمور في ساراتوجا سبرينغز ، نيويورك مايكل ماكفرسون هو الرئيس الفخري لمؤسسة سبنسر وكلية ماكفرسون في سانت بول ، مينيسوتا. هم مؤلفو "هل يمكن للكلية المستوى على أرض الملعب؟ التعليم العالي في مجتمع غير متكافئ".

اقرأ الآن: قد يواجه المراهقون الذين توجهوا إلى الكلية هذا العام ديونًا تقارب 40 ألف دولار ، ويتحمل المزيد من الآباء العبء

زائد: `` لقد عوملت بشكل غير عادل من قبل الجميع '': دعوى قضائية بشأن قروض الطلاب تطالب الحكومة وجامعي الضرائب بتكاليف استرداد الضرائب وشيكات الضمان الاجتماعي للمقترضين