قد تبدو مخاطر الأعاصير وكأنها مشكلة واضحة ، ولكن هناك سائق أكثر مكراً في حطام القطار المالي هذا.
أستاذ المالية شهيد حميد، الذي يدير مختبر التأمين في جامعة فلوريدا الدولية ، أوضح كيف أصبح سوق التأمين في فلوريدا بهذا السوء - وكيف كان الملاذ الأخير للتأمين في الولاية ، تأمين ممتلكات المواطنين، التي تحمل الآن أكثر من مليون بوليصة ، يمكنها الصمود في وجه العاصفة.
ما الذي يجعل من الصعب على شركات التأمين في فلوريدا البقاء على قيد الحياة؟
الأول هو ارتفاع مخاطر الإعصار. كانت الأعاصير ماثيو (2016) وإيرما (2017) ومايكل (2018) مدمرة. لكن الكثير من أضرار إعصار فلوريدا ناتجة عن المياه التي يغطيها البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات، بدلا من التأمين على الممتلكات الخاصة.
سبب آخر هو أن أسعار إعادة التأمين آخذة في الارتفاع - وهذا تأمين لشركات التأمين للمساعدة عند ارتفاع المطالبات.
لكن السبب الوحيد الأكبر هو "التنازل عن الفوائد"مشكلة ، تتعلق بالمقاولين بعد العاصفة. إنه جزئيًا احتيال والاستفادة جزئياً من اللوائح الفضفاضة وقرارات المحاكم التي أثرت على شركات التأمين.
يبدو الأمر عمومًا على النحو التالي: سيقرع المقاولون الأبواب ويقولون إنهم يستطيعون الحصول على سقف جديد لمالك المنزل. قد تتراوح تكلفة السقف الجديد بين 20,000 و 30,000 ألف دولار. لذلك يقوم المقاول بفحص السقف. في كثير من الأحيان ، لا يوجد هذا القدر من الضرر حقًا. يعد المقاول بالعناية بكل شيء إذا قام صاحب المنزل بالتنازل عن مزايا التأمين الخاصة به. يمكن للمقاولين بعد ذلك المطالبة بكل ما يريدون من شركة التأمين دون الحاجة إلى موافقة صاحب المنزل.
إذا قررت شركة التأمين أن الضرر لم يتم تغطيته فعليًا ، يقاضي المقاول.
لذا فإن شركات التأمين عالقة إما في محاربة الدعوى أو التسوية. في كلتا الحالتين ، إنه مكلف.
قد تشمل الدعاوى القضائية الأخرى أصحاب المنازل الذين ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات. فقط حول 14٪ من مالكي المنازل في فلوريدا يدفعون مقابل التأمين ضد الفيضانات ، والذي يتوفر في الغالب من خلال البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات. سيقدم البعض ممن ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات مطالبات بأضرار إلى شركة التأمين على الممتلكات الخاصة بهم ، بحجة أن الرياح تسببت في المشكلة.
ما مدى انتشار مشكلة هذه الدعاوى القضائية؟
بشكل عام ، الأرقام مذهلة جدًا.
تم تقديم حوالي 9 ٪ من مطالبات ملكية المنازل في جميع أنحاء البلاد في فلوريدا ، حتى الآن 79٪ من الدعاوى القضائية يتم رفع دعاوى الملكية هناك.
كانت التكلفة القانونية في عام 2019 على 3 مليار $ بالنسبة لشركات التأمين التي تقاوم هذه الدعاوى القضائية فقط ، وسيتم نقل كل هذا إلى أصحاب المنازل بتكاليف أعلى.
شركات التأمين لديها أكثر من 1 مليار دولار خسارة الاكتتاب في عام 2020 ومرة أخرى في عام 2021. حتى مع ارتفاع الأقساط كثيرًا ، ما زالوا يخسرون أموالهم في فلوريدا بسبب هذا. وهذا جزء من سبب قرار العديد من الشركات المغادرة.
معهد معلومات التأمين عبر المحادثة
من المحتمل أن يكون تخصيص الفوائد أكثر انتشارًا في فلوريدا من معظم الولايات الأخرى لأن هناك فرصة أكبر من جميع الأضرار التي لحقت بالسقف من الأعاصير. تنظيم الدولة ضعيف نسبيًا أيضًا. قد يتم إصلاح هذا في النهاية من قبل الهيئة التشريعية ، لكن هذا يستغرق وقتًا وتقوم المجموعات بالضغط ضد التغيير. لقد استغرق الأمر وقتًا طويلاً لتمرير قانون ينص على أن يجب تحديد رسوم المحامي.
ما مدى سوء الوضع بالنسبة لشركات التأمين؟
لقد رأينا حوالي اثنتي عشرة شركة أعلن معسرا أو المغادرة منذ أوائل عام 2020. على الأقل ستة تسربوا هذا العام وحده.
وهناك ثلاثون شخصًا آخر على قائمة مراقبة مكتب فلوريدا لتنظيم التأمين. من المحتمل أن يكون حوالي 17 منهم أو تم تخفيض تصنيفهم من التصنيف A ، مما يعني أنهم لم يعودوا يتمتعون بصحة مالية جيدة.
تخفيض التصنيف له عواقب على سوق العقارات. للحصول على قرض من مقرضي الرهن العقاري الفيدراليين فريدي ماك و فاني ماي، يجب أن يكون لديك تأمين. ولكن إذا تم تخفيض تصنيف شركة تأمين إلى أقل من A ، فلن يقبلها فريدي ماك وفاني ماي.
أنشأت فلوريدا أ 2 مليار دولار صندوق إعادة التأمين في مايو يمكن أن يساعد شركات التأمين الأصغر في مثل هذه الحالات. إذا تم تخفيض تصنيفهم ، يمكن أن تعمل إعادة التأمين مثل التوقيع المشترك على القرض حتى يقبله مقرضو الرهن العقاري.
لكنها سوق هشة للغاية.
قد يكون إيان أحد أكثر الأعاصير تكلفة في تاريخ فلوريدا. لقد رأيت تقديرات 40 مليار دولار إلى 60 مليار دولار في الخسائر. لن أتفاجأ إذا غادرت بعض تلك الشركات المدرجة في قائمة المراقبة بعد هذه العاصفة. سيؤدي ذلك إلى مزيد من الضغط تأمين ممتلكات المواطنين، مؤمن الدولة الملاذ الأخير.
تشير بعض العناوين الرئيسية إلى أن شركة تأمين الملاذ الأخير في فلوريدا تواجه مشكلة أيضًا. هل هي حقا في خطر ، وماذا يعني ذلك للمقيمين؟
المواطنون لا يواجهون الانهيار في حد ذاته. المشكلة مع Citizens هي أن عادة ما تتضخم أرقام السياسة بعد الأزمة لأنه مع خروج شركات التأمين الأخرى من العمل ، تتحول سياساتها إلى "المواطنون". تبيع هذه السياسات لشركات أصغر ، ثم تأتي أزمة أخرى وترتفع أرقام سياستها مرة أخرى.
قبل ثلاث سنوات ، كان المواطنون نصف مليون بوليصة. الآن ، لديها ضعف ذلك. كل هذه شركات التأمين التي غادرت في العامين الماضيين ، تم ترحيل وثائقها إلى المواطنين.
سيكون إيان مكلفًا ، لكن المواطنين يتدفقون على الأموال في الوقت الحالي لأنه كان لديه الكثير من الزيادات في الأقساط و عززت احتياطياتها.
يتمتع المواطنون أيضًا بالكثير من الوقفات.
لديها صندوق فلوريدا كارثة إعصار ، تأسست في التسعينيات بعد إعصار أندرو. إنها مثل إعادة التأمين ، لكنها معفاة من الضرائب حتى تتمكن من بناء الاحتياطيات بشكل أسرع. بمجرد الوصول إلى نقطة انطلاق ، يمكن للمواطنين الذهاب إلى صندوق الكوارث والحصول على تعويض.
والأهم من ذلك ، إذا نفد المال من المواطنين ، فلديها سلطة فرض رسوم إضافية على سياسات الجميع - ليس فقط سياساتها الخاصة ، ولكن سياسات التأمين في جميع أنحاء فلوريدا. ويمكنه أيضًا فرض رسوم إضافية على بعض أنواع التأمين الأخرى ، مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات. بعد إعصار ويلما في عام 2005 ، فرض المواطنون 1٪ تكلفة إضافية على جميع سياسات صاحب المنزل.
هذه الرسوم الإضافية يمكن أن تنقذ المواطنين إلى حد ما. ولكن إذا كانت المدفوعات بخسائر تقدر بعشرات المليارات من الدولارات ، فمن المحتمل أيضًا أن تحصل على خطة إنقاذ من الدولة.
لذا ، فأنا لست قلقًا على المواطنين. سيحتاج أصحاب المنازل إلى المساعدة ، خاصة إذا كانوا غير مؤمن عليهم. أتوقع أن يوافق الكونجرس على بعض التمويل الخاص ، كما فعل في الماضي لأعاصير مثل كاترينا و ساندي، لتقديم مساعدات مالية للسكان والمجتمعات.
رأي: تضاعفت معدلات التأمين في فلوريدا تقريبًا على مدار خمس سنوات ، ومع ذلك لا تزال شركات التأمين تخسر أموالًا - والسبب أكثر غدرًا من الأعاصير
قد تبدو مخاطر الأعاصير وكأنها مشكلة واضحة ، ولكن هناك سائق أكثر مكراً في حطام القطار المالي هذا.
أستاذ المالية شهيد حميد، الذي يدير مختبر التأمين في جامعة فلوريدا الدولية ، أوضح كيف أصبح سوق التأمين في فلوريدا بهذا السوء - وكيف كان الملاذ الأخير للتأمين في الولاية ، تأمين ممتلكات المواطنين، التي تحمل الآن أكثر من مليون بوليصة ، يمكنها الصمود في وجه العاصفة.
ما الذي يجعل من الصعب على شركات التأمين في فلوريدا البقاء على قيد الحياة؟
معدلات التأمين في ولاية فلوريدا لديها تضاعف تقريبا في السنوات الخمس الماضيةومع ذلك ، لا تزال شركات التأمين تخسر الأموال لثلاثة أسباب رئيسية.
الأول هو ارتفاع مخاطر الإعصار. كانت الأعاصير ماثيو (2016) وإيرما (2017) ومايكل (2018) مدمرة. لكن الكثير من أضرار إعصار فلوريدا ناتجة عن المياه التي يغطيها البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات، بدلا من التأمين على الممتلكات الخاصة.
سبب آخر هو أن أسعار إعادة التأمين آخذة في الارتفاع - وهذا تأمين لشركات التأمين للمساعدة عند ارتفاع المطالبات.
لكن السبب الوحيد الأكبر هو "التنازل عن الفوائد"مشكلة ، تتعلق بالمقاولين بعد العاصفة. إنه جزئيًا احتيال والاستفادة جزئياً من اللوائح الفضفاضة وقرارات المحاكم التي أثرت على شركات التأمين.
يبدو الأمر عمومًا على النحو التالي: سيقرع المقاولون الأبواب ويقولون إنهم يستطيعون الحصول على سقف جديد لمالك المنزل. قد تتراوح تكلفة السقف الجديد بين 20,000 و 30,000 ألف دولار. لذلك يقوم المقاول بفحص السقف. في كثير من الأحيان ، لا يوجد هذا القدر من الضرر حقًا. يعد المقاول بالعناية بكل شيء إذا قام صاحب المنزل بالتنازل عن مزايا التأمين الخاصة به. يمكن للمقاولين بعد ذلك المطالبة بكل ما يريدون من شركة التأمين دون الحاجة إلى موافقة صاحب المنزل.
إذا قررت شركة التأمين أن الضرر لم يتم تغطيته فعليًا ، يقاضي المقاول.
لذا فإن شركات التأمين عالقة إما في محاربة الدعوى أو التسوية. في كلتا الحالتين ، إنه مكلف.
قد تشمل الدعاوى القضائية الأخرى أصحاب المنازل الذين ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات. فقط حول 14٪ من مالكي المنازل في فلوريدا يدفعون مقابل التأمين ضد الفيضانات ، والذي يتوفر في الغالب من خلال البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات. سيقدم البعض ممن ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات مطالبات بأضرار إلى شركة التأمين على الممتلكات الخاصة بهم ، بحجة أن الرياح تسببت في المشكلة.
ما مدى انتشار مشكلة هذه الدعاوى القضائية؟
بشكل عام ، الأرقام مذهلة جدًا.
تم تقديم حوالي 9 ٪ من مطالبات ملكية المنازل في جميع أنحاء البلاد في فلوريدا ، حتى الآن 79٪ من الدعاوى القضائية يتم رفع دعاوى الملكية هناك.
كانت التكلفة القانونية في عام 2019 على 3 مليار $ بالنسبة لشركات التأمين التي تقاوم هذه الدعاوى القضائية فقط ، وسيتم نقل كل هذا إلى أصحاب المنازل بتكاليف أعلى.
شركات التأمين لديها أكثر من 1 مليار دولار خسارة الاكتتاب في عام 2020 ومرة أخرى في عام 2021. حتى مع ارتفاع الأقساط كثيرًا ، ما زالوا يخسرون أموالهم في فلوريدا بسبب هذا. وهذا جزء من سبب قرار العديد من الشركات المغادرة.
معهد معلومات التأمين عبر المحادثة
من المحتمل أن يكون تخصيص الفوائد أكثر انتشارًا في فلوريدا من معظم الولايات الأخرى لأن هناك فرصة أكبر من جميع الأضرار التي لحقت بالسقف من الأعاصير. تنظيم الدولة ضعيف نسبيًا أيضًا. قد يتم إصلاح هذا في النهاية من قبل الهيئة التشريعية ، لكن هذا يستغرق وقتًا وتقوم المجموعات بالضغط ضد التغيير. لقد استغرق الأمر وقتًا طويلاً لتمرير قانون ينص على أن يجب تحديد رسوم المحامي.
ما مدى سوء الوضع بالنسبة لشركات التأمين؟
لقد رأينا حوالي اثنتي عشرة شركة أعلن معسرا أو المغادرة منذ أوائل عام 2020. على الأقل ستة تسربوا هذا العام وحده.
وهناك ثلاثون شخصًا آخر على قائمة مراقبة مكتب فلوريدا لتنظيم التأمين. من المحتمل أن يكون حوالي 17 منهم أو تم تخفيض تصنيفهم من التصنيف A ، مما يعني أنهم لم يعودوا يتمتعون بصحة مالية جيدة.
تخفيض التصنيف له عواقب على سوق العقارات. للحصول على قرض من مقرضي الرهن العقاري الفيدراليين فريدي ماك و فاني ماي، يجب أن يكون لديك تأمين. ولكن إذا تم تخفيض تصنيف شركة تأمين إلى أقل من A ، فلن يقبلها فريدي ماك وفاني ماي.
أنشأت فلوريدا أ 2 مليار دولار صندوق إعادة التأمين في مايو يمكن أن يساعد شركات التأمين الأصغر في مثل هذه الحالات. إذا تم تخفيض تصنيفهم ، يمكن أن تعمل إعادة التأمين مثل التوقيع المشترك على القرض حتى يقبله مقرضو الرهن العقاري.
لكنها سوق هشة للغاية.
قد يكون إيان أحد أكثر الأعاصير تكلفة في تاريخ فلوريدا. لقد رأيت تقديرات 40 مليار دولار إلى 60 مليار دولار في الخسائر. لن أتفاجأ إذا غادرت بعض تلك الشركات المدرجة في قائمة المراقبة بعد هذه العاصفة. سيؤدي ذلك إلى مزيد من الضغط تأمين ممتلكات المواطنين، مؤمن الدولة الملاذ الأخير.
تشير بعض العناوين الرئيسية إلى أن شركة تأمين الملاذ الأخير في فلوريدا تواجه مشكلة أيضًا. هل هي حقا في خطر ، وماذا يعني ذلك للمقيمين؟
المواطنون لا يواجهون الانهيار في حد ذاته. المشكلة مع Citizens هي أن عادة ما تتضخم أرقام السياسة بعد الأزمة لأنه مع خروج شركات التأمين الأخرى من العمل ، تتحول سياساتها إلى "المواطنون". تبيع هذه السياسات لشركات أصغر ، ثم تأتي أزمة أخرى وترتفع أرقام سياستها مرة أخرى.
قبل ثلاث سنوات ، كان المواطنون نصف مليون بوليصة. الآن ، لديها ضعف ذلك. كل هذه شركات التأمين التي غادرت في العامين الماضيين ، تم ترحيل وثائقها إلى المواطنين.
سيكون إيان مكلفًا ، لكن المواطنين يتدفقون على الأموال في الوقت الحالي لأنه كان لديه الكثير من الزيادات في الأقساط و عززت احتياطياتها.
يتمتع المواطنون أيضًا بالكثير من الوقفات.
لديها صندوق فلوريدا كارثة إعصار ، تأسست في التسعينيات بعد إعصار أندرو. إنها مثل إعادة التأمين ، لكنها معفاة من الضرائب حتى تتمكن من بناء الاحتياطيات بشكل أسرع. بمجرد الوصول إلى نقطة انطلاق ، يمكن للمواطنين الذهاب إلى صندوق الكوارث والحصول على تعويض.
والأهم من ذلك ، إذا نفد المال من المواطنين ، فلديها سلطة فرض رسوم إضافية على سياسات الجميع - ليس فقط سياساتها الخاصة ، ولكن سياسات التأمين في جميع أنحاء فلوريدا. ويمكنه أيضًا فرض رسوم إضافية على بعض أنواع التأمين الأخرى ، مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات. بعد إعصار ويلما في عام 2005 ، فرض المواطنون 1٪ تكلفة إضافية على جميع سياسات صاحب المنزل.
هذه الرسوم الإضافية يمكن أن تنقذ المواطنين إلى حد ما. ولكن إذا كانت المدفوعات بخسائر تقدر بعشرات المليارات من الدولارات ، فمن المحتمل أيضًا أن تحصل على خطة إنقاذ من الدولة.
لذا ، فأنا لست قلقًا على المواطنين. سيحتاج أصحاب المنازل إلى المساعدة ، خاصة إذا كانوا غير مؤمن عليهم. أتوقع أن يوافق الكونجرس على بعض التمويل الخاص ، كما فعل في الماضي لأعاصير مثل كاترينا و ساندي، لتقديم مساعدات مالية للسكان والمجتمعات.
شهيد حميد أستاذ المالية بجامعة فلوريدا الدولية في ميامي. تم نشر هذا لأول مرة من قبل المحادثة - "السبب الرئيسي لفشل شركات التأمين في فلوريدا ليس مجرد مخاطر الأعاصير - إنه الاحتيال والدعاوى القضائية".
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insidious-than-Hurricanes-11665413693؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo