'لا لا لا لا لا!' أنا وزوجتي على وشك التقاعد ، لكننا نريد شراء منزل. هل يجب علي إفراغ 401 (k) للدفعة الأولى؟

هل سيكون مسح 401 (ك) الخاص بي ، وهو الأصغر ، لدفع دفعة أولى على المنزل فكرة سيئة؟ أعلم أنه سيتم فرض ضرائب علي ذلك ، لكن آمل أن أتمكن من تغطية ذلك. أبلغ من العمر 59 عامًا ، وآمل أن أتقاعد بعد ست سنوات. زوجتي قد تتقاعد قليلا قبل ذلك.

شكرا لكم,

الانتظار في ويستشستر

"The Big Move" هو عمود MarketWatch الذي يبحث في خصوصيات وعموميات العقارات ، من التنقل في البحث عن منزل جديد إلى التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

هل لديك سؤال بخصوص بيع او شراء منزل؟ هل تريد أن تعرف أين يجب أن تكون خطوتك التالية؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى Jacob Passy على [البريد الإلكتروني محمي].

عزيزي الانتظار ،

لا أحب أن أقول لا للقراء. من الواضح أن شراء منزل أمر مهم لك ولزوجتك - من الطبيعي أن وجود مكان للاتصال بمنزلك سيوفر إحساسًا بالأمان والاستقرار مع دخولك سنوات التقاعد والتكيف مع الدخل الثابت. ولكن كما تقول الكليشيهات ، عن طريق رولينج ستونز ، لا يمكننا دائمًا الحصول على ما نريد.

لقد قدمت هذا السيناريو الافتراضي للمخططين الماليين. في جميع المجالات ، حذرهم جميعًا تقريبًا من هذا. كان البعض أكثر فظاظة من البعض الآخر.

"هذه هي رؤيتي الخبيرة في هذا الشأن: لا ، لا ، لا ، لا ، لا!" قال بيتر باليون ، مؤسس شركة Master Plan Advisory ، وهي شركة تخطيط مالي مقرها نيويورك.

مثل العديد من مشتري المنازل المحتملين الآخرين ، قد ترى ارتفاع معدلات الرهن العقاري وتشعر بالحاجة إلى تثبيت سعر فائدة أقل بينما لا يزال بإمكانك ذلك. وإلى حد ما ، هناك حجة يجب تقديمها بأن المدخرات المضمونة في شكل فائدة أقل تستحق فقدان النمو المحتمل لتلك الأموال من خلال الاستثمار. يتغير حساب التفاضل والتكامل مع تقدمنا ​​في السن وقرب التقاعد.

قال شون: "في حين أن المعدلات والنمو غير مضمونين ، فإن نماذج التخطيط المالي ستظهر أن استخدام ثلث مدخراتك التقاعدية لشراء منزل جديد في بداية التقاعد من شأنه أن ينتج دخلًا أقل يمكن إنفاقه في التقاعد ، بعد خصم أقساط الرهن العقاري" بيرسون ، مخطط مالي مع Ameriprise Financial Services في ولاية بنسلفانيا.

أنت في مرحلة من الحياة حيث يجب أن يكون الهدف هو تعظيم مدخرات التقاعد. يلاحظ بيرسون أن أحد أسباب ذلك هو أن هذه الأموال ستكون في متناول اليد مع تدهور صحة زوجتك أنت وزوجتك. تريد أن يكون لديك موارد كافية لتغطية نفقات معيشتك في المستقبل.

هذا صحيح أيضا لامتلاك المنزل. بالتأكيد ، الدفعة الأولى هي العقبة الأولى ، ولكن في المستقبل ، ستحتاج إلى الاستمرار في دفع الضرائب والصيانة ، حتى بعد سداد الرهن العقاري. إذن ماذا سيحدث إذا لم يكن لديك الأموال اللازمة لتغطية ذلك بعد فترة تقاعدك؟ أشك في رغبتك أنت أو زوجتك في المخاطرة بحبس الرهن أو العيش في بؤس على الطريق.

أشعر بالقلق أيضًا من أنك تقلل من شأن الضريبة المحتملة للضريبة هنا. تسمح بعض 401 (ك) بالتوزيعات بينما لا تزال موظفًا - في بعض الحالات بدون عقوبة ضريبية نموذجية بنسبة 10٪ إذا كان الشخص أكبر من 59.5 عامًا. حتى مع ذلك ، سيتم فرض ضريبة على أي توزيع من حسابك كدخل. إن إضافة 200,000 ألف دولار إلى الدخل عن طريق حساب التقاعد الخاص بك من شأنه أن يضعك بسهولة في شريحة ضريبية أعلى - وهو عرض مكلف للغاية. وبالفعل ، بمجرد احتساب الضرائب في الحسبان ، لن تتلقى 200,000 دولار على أي حال.

اقترح بعض المخططين الماليين أنه يمكنك الحصول على قرض 401 (ك). من خلال القيام بذلك ، ستكون في الأساس تقرض المال لنفسك - وسيتعين عليك سداده بفائدة. لا يعتبر قرض مثل هذا حدثًا خاضعًا للضريبة. قال بول وينتر ، مخطط مالي مقره في يوتا.

مرة أخرى ، على الرغم من ذلك ، فإن سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك لتسديد دفعة أولى له تكلفة فرصة كبيرة - من المحتمل ألا تكسب عائدًا كبيرًا من خلال الاستثمار في منزل مثل استثماره في السوق.

في النهاية ، إذا كان شراء منزل سيوفر لك المال على المدى الطويل ، فقد ترغب في التفكير في دفعة أولى أصغر ، حتى لو كان ذلك يعني أنك بحاجة إلى دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري. لا تحتاج إلى دفعة أولى بنسبة 20٪ لشراء منزل ، ويمكنك التركيز على سداد المبلغ الأساسي بسرعة أكبر بمجرد شرائه عن طريق سداد مدفوعات إضافية لسداد التكاليف الإضافية لتأمين الرهن العقاري.  

إذا لم تقم أنت وزوجتك بفعل ذلك ، فسأجلس مع مستشار مالي لتحديد أهدافك للتقاعد. يمكنهم إجراء تحليل لمدخرات التقاعد الحالية لتقدير إلى أي مدى ستمتد - ومن هناك ، يمكن أن يقرر كل منكما ما إذا كان شراء منزل أمرًا منطقيًا من الناحية المالية. إنكما تستحقان تقاعدًا هادئًا وممتعًا ، ويمكن أن يساعد في ضمان ذلك أن تكون متعمدًا بشأن كيفية إنفاق أموالك في السنوات القليلة المقبلة.

بإرسال أسئلتك بالبريد الإلكتروني ، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. بإرسال قصتك إلى Dow Jones & Company ، ناشر MarketWatch ، فأنت تفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك أو نسخها في جميع الوسائط والمنصات ، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.