استأجرت أنا وزوجي منزلنا الثاني لابننا وزوجته. الآن نريده أن يمتلك هذا المنزل ، لكننا نحافظ على معدل الرهن العقاري 2.5٪. كيف يمكننا فعل ذلك؟

لقد كانوا حديثي التخرج من الجامعة ، وبدأوا للتو حياتهم المهنية. لقد جعلوا هذا المنزل منزلهم. وقد كان ترتيبًا رائعًا حيث قاموا بتغطية جميع التكاليف ، وقاموا بصيانة الممتلكات وتحسينها.

لكن الآن ، بما أنهم يكسبون أموالًا جيدة ، فإنهم يرغبون في الحصول على منزل خاص بهم. نحن الأربعة نريد تحويل اتفاقية الإيجار هذه إلى سيناريو يمتلكون فيه منزلاً.

بسبب معدل 2.5٪ ، لا أحد منا مهتم ببيع المنزل ورفع أسعارنا إلى 7٪.

نحن نفكر في إبقاء الرهن العقاري باسمنا ، ونقوم بدور البنك ، ونجعل ابننا يدفع جميع النفقات ، ويكون المنزل ملكًا له. كانت هذه هي الخطة التي كانت في أذهاننا ، وسيتم إضفاء الطابع الرسمي عليها في اتفاق مكتوب.

""نحن نفكر بدلاً من ذلك في الاحتفاظ بالرهن العقاري باسمنا ، والعمل كبنك ، وجعل ابننا يدفع جميع النفقات ويكون المنزل ملكه"."

عندما يقرر البيع في النهاية ، سنسترد الدفعة الأولى والمصروفات وقليلًا من حقوق الملكية. سيحتفظون بالباقي.

الآن تم تقدير قيمة المنزل بحوالي 50,000 دولار في هذه المرحلة.

إليكم سؤالي: هل هذه فكرة سيئة؟ نحن نعلم أنه يجب أن تكون هناك آثار ضريبية ومزالق أخرى ، لكن لا يبدو أننا نفهم ذلك.

ابقائها في الأسرة

'الحركة الكبيرة"هو عمود MarketWatch الذي يبحث في خصوصيات وعموميات العقارات ، من التنقل في البحث عن منزل جديد إلى التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

هل لديك سؤال بخصوص بيع او شراء منزل؟ هل تريد أن تعرف أين يجب أن تكون خطوتك التالية؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى آرثي سواميناثان على [البريد الإلكتروني محمي].

عزيزي حفظ ،

الخطة منطقية بالنسبة لي. إذا كان ابنك يدفع جميع نفقات المنزل بانتظام ، بما في ذلك التأمين والرهن العقاري ، بينما تعمل بمثابة دعامة ، فأنا لا أتوقع أي مشكلات كبيرة.

قالت ميليسا كوهن ، نائب الرئيس الإقليمي في William Raveis Mortgage ، لـ MarketWatch: "يمكن لأي شخص مساعدة والديه أو أي شخص آخر في سداد مدفوعات الرهن العقاري".

ولكن تحقق مما إذا كان الرهن العقاري الخاص بك هو قرض محتمل. قال آرون كوفاك ، وسيط الرهن العقاري في أوستن ، لموقع MarketWatch ، إذا كان قرضًا محتملاً ، فهذا يعني أن ابنك يمكنه شراء منزلك عن طريق تولي رهنك العقاري.

لكنه أضاف أن معظم الرهون العقارية التقليدية لا يمكن افتراضها.

وكذلك النظر في الآثار الضريبية. إذا كان ابنك يسدد قرضك العقاري ، فيمكن اعتباره هدية تصل إلى 17,000 دولار في عام 2022 ، وفقًا لـ دائرة الإيرادات الداخلية. وبما أن الزوجين يمكن أن يعطيا ضعفًا ، فبعد 34,000 دولار ، سيتعين عليه دفع ضرائب على المدفوعات لتلك السنة.

ولكن في الوقت نفسه ، هناك عيوب في سداد ابنك لقرضك العقاري.

على الرغم من عدم وجود حظر على القيام بذلك ، إلا أنه لن يحصل على ائتمان لإجراء المدفوعات. لذلك قد يرغب في النظر في ذلك.

بالإضافة إلى أنه لن يكون قادرًا أيضًا على التمتع بالمزايا الضريبية لتسديد المدفوعات ، كما أشار كوهن. بمعنى آخر ، لن يكون قادرًا على المطالبة بخصم فائدة الرهن العقاري على إقراره الضريبي.

وأخيرًا ، ضع في اعتبارك أنك في النهاية ستكون مسؤولاً عن الرهن العقاري في سن الشيخوخة ، بغض النظر عن ظروفك المالية.

إذا كنت تعمل كبنك ، وانتهى الأمر بأن ابنك لا يدفع لسبب ما في المستقبل ، فستكون شبكة الأمان ، وستحتاج إلى سداد باقي القرض.

تخيل أنك في الثمانينيات من العمر وهذا الترتيب مستمر. إذا انتهى الأمر بابنك في موقف لا يستطيع فيه السداد ، فأنت لا تزال في مأزق لأن القرض باسمك.

وفي هذه الحالة ، يُتوقع منك تغطيته ، في شيخوختك ، بغض النظر عن حجم هذا المبلغ الشهري.

لذا تحدث معه حول الكيفية التي يخطط بها لحل مثل هذا السيناريو عندما يأتي.

بشكل عام ، تبدو خطتك منطقية ، وإن كانت مع بعض العيوب. 

ولكن كما يقول كوهن ، بالنظر إلى مدى ارتفاع المعدلات اليوم ، فإن فائدة فقدان خصم ضريبي مقابل الحفاظ على معدل رهن عقاري منخفض تاريخيًا واضحة بالتأكيد. 

بإرسال أسئلتك بالبريد الإلكتروني ، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. بإرسال قصتك إلى Dow Jones & Company ، ناشر MarketWatch ، فأنت تفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك أو نسخها في جميع الوسائط والمنصات ، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.