"أصدقائي وعائلتي يقولون إنني غني". أبلغ من العمر 26 عامًا وأربح 100 ألف دولار سنويًا من العيش في سانت لويس ، حيث أدفع 850 دولارًا إيجارًا. لكنني لا أستطيع شراء منزل ، وأخسر المال عندما أستثمر. هل سيكون تعيين مستشار مالي خطوة ذكية؟

السؤال: أنا صيدلاني أبلغ من العمر 26 عامًا وأربح ما يقرب من 100,000 دولار في السنة - أجر المنزل حوالي 5600 دولار في الشهر - أعيش في سانت لويس. أساهم بنسبة 4٪ لصاحب العمل 401l (k) ، وهو الحد الأقصى للمطابقة. لدي حاليًا حوالي 25,000 دولار في حساب التوفير الخاص بي لأموال الطوارئ. إيجاري هو 850 دولارًا شهريًا الذي أقسمته مع صديقتي ، وليس لدي مدفوعات سيارة أو ديون على بطاقة الائتمان. لكنني تخرجت بمبلغ 148,000 دولار في إجمالي قروض الطلاب بمتوسط ​​معدل فائدة يبلغ حوالي 5-6 ٪ (رغم أنه لا يزال في فترة الإعفاء من الفائدة). لقد دفعت 4,000 دولار شهريًا منذ التخرج لتخفيض الإجمالي إلى 113,000 دولار حاليًا. أريد أن أبدأ في الادخار لدفع دفعة أولى على منزل ، لذلك قمت مؤخرًا بتخفيض دفعة قرض الطالب الخاص بي إلى 2,000 دولار شهريًا وقمت بوضع 1,000 دولار شهريًا في حساب استثمار خاضع للضريبة و 500 دولار شهريًا في Roth IRA منذ منتصف مارس 2022. ولكن مع الاضطرابات الأخيرة في سوق الأوراق المالية ، فقد فقدت بالفعل بعض المال. 

أشعر أن الاقتصاد آخذ في التدهور وسوق الإسكان في ورطة ، لذلك أتساءل عما إذا كنت أفعل الأشياء بشكل صحيح؟ هل يجب أن أستمر في الاستئجار بدلاً من القلق بشأن الادخار لشراء منزل في هذه المرحلة والاستمرار في تقديم قروض بقيمة 4,000 دولار شهريًا حتى نفادها؟ يقول معظم أصدقائي وعائلتي إنني "ثري" لأنني أصنع ستة أرقام ، لكنني لا أشعر بهذه الطريقة نظرًا لجميع الديون وعدم توفير المال لمنزل. 

الجواب: يبدو أنك تشعر بالتوتر بشأن المال وتشكك في قراراتك ، لذلك سألنا المستشارين الماليين ومحترفي المال عما تفعله بشكل صحيح وما قد ترغب في تغييره. ثم نتعمق في معرفة ما إذا كانت فكرة جيدة بالنسبة لك أن تفكر في مستشار مالي لمساعدتك. (تبحث لتوظيف مستشار مالي؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

أول الأشياء أولاً: السبب الذي قد يجعل الأشياء ضيقة هو أنك مدخر قوي ، ولهذا السبب ، فأنت تستحق الثناء. ومع ذلك ، من المهم تحديد الأولويات ، خاصة فيما يتعلق بأهدافك الشخصية. 

يقول جو فافوريتو ، المخطط المالي المعتمد في Landmark Wealth Management: "سأبني معدل مدخراتك على منزل ، ومقدار ما يمكنك تحويله مؤقتًا من دين قرض الطالب إلى منزل ، على أساس التكلفة التي تعتقد أن المنزل سيكلفها". إذا كنت تعتقد أن شراء المنزل الذي تريده سيكلف 500,000 دولار ، فستحتاج إلى خصم 20٪ على الأقل لتجنب تأمين الرهن العقاري ، مما يعني أنك ستحتاج إلى توفير حوالي 100,000 دولار بالإضافة إلى صندوق الطوارئ الخاص بك. هذا حوالي 2,777،10 دولارًا أمريكيًا شهريًا لمدة ثلاث سنوات بدون أرباح. يقول فافوريتو: "بعد ذلك ، تريد ستة أشهر إضافية على الأقل من أموال الطوارئ بناءً على تكلفة المعيشة عندما تمتلك منزلاً ، مع مراعاة الضرائب والتأمين والمرافق والطعام". في النهاية ، ربما يكون من المفيد إعادة توجيه بعض أموال قرض الطالب مؤقتًا ، ولكن مع نمو دخلك ، يمكنك دائمًا دفع مبلغ رئيسي إضافي كما يقول فافوريتو. يقول فافوريتو: "بمجرد حصولك على دفعة أولى ، استهدف ما لا يقل عن XNUMX٪ من إجمالي دخلك إلى حسابات التقاعد على أساس ثابت". (بالطبع ، بمجرد استئناف مدفوعات قروض الطلاب ، ادفع دائمًا الحد الأدنى للمبلغ المستحق).

هل لديك سؤال حول مستشارك المالي أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟ أرسل أسئلتك بالبريد الإلكتروني إلى [البريد الإلكتروني محمي].

ولكن هل يجب أن تدخر حتى لشراء منزل؟ حسنا ذلك يعتمد. قد يكون من الصعب إعطاء الأولوية لتأمين إقامة طويلة الأجل ، وليس المنزل دائمًا أفضل استثمار بسبب تكاليف النقل بمرور الوقت. يقول فافوريتو: "في حين أن الإيجار شيء قد يسمح لك بالعيش بتدفق نقدي إيجابي ، إذا كان هدفك هو الزواج وتربية الأسرة ، فإن المنزل هو حل عملي أكثر". "بمجرد أن تحصل على قرض عقاري ثابت وينمو دخلك بمرور الوقت ، ستتمكن من اللحاق ببعض أهداف الادخار وخفض الديون الأخرى." ومع ذلك ، يجب استثمار أي أموال يتم توفيرها في المنزل في استثمارات شبيهة بالنقد مثل أسواق المال أو الأقراص المضغوطة أو صناديق السندات قصيرة الأجل للغاية ، وليس في أي شيء من شأنه أن يؤدي إلى التقلبات ، ما لم يكن شراء منزلك بعد 7-10 سنوات على الطريق. . 

وقد ترغب في النظر إلى سداد قرض الطالب الخاص بك على النحو التالي: إنه يعادل في الأساس شراء استثمار بعائد مضمون يساوي سعر الفائدة ، لأن كل منهما سيكون له نفس التأثير تقريبًا على تدفقاتك النقدية ، كما يقول مخطط مالي معتمد إريك فيغيروا من الثروة الهسبيرية. "لا يمكنني التنبؤ بالمستقبل ، ولكن يبدو أن التضخم المرتفع والمتصاعد ، والتقييم المرتفع لسوق الأسهم ، والزخم السلبي في سوق الأسهم ، ومخاطر الركود المتزايد ، وارتفاع أسعار الفائدة معًا ، تؤكد شكوكك في أن توقعات عوائد الأسهم والسندات ضعيفة ،" يقول فيغيروا. يقول المحترفون ، قد يعني هذا أنه قد يكون من الأفضل التركيز على سداد ديون قروض الطلاب بدلاً من تعزيز مدخرات التقاعد بما يتجاوز ما تفعله بالفعل (المباراة تستحق الحصول عليها بعد كل شيء). ومع ذلك ، مع مثل هذا التدفق النقدي الإيجابي ، قد يكون من المفيد التفكير في إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك. 

تبحث لتوظيف مستشار مالي؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.

علاوة على ذلك ، في حين أن أسعار الفائدة لا تزال مجمدة على قروض الطلاب ، فقد يكون هذا هو الوقت المثالي للحفاظ على دفعتك المنتظمة لأن كل ذلك سيخرج من رأس المال. يقول فيغيروا: "إذا كنت تستطيع تحمل ذلك ، فهذه هي المرة الوحيدة التي يمكنك فيها أن تأكل من المبلغ الأساسي (المنفرد) فقط من خلال سداد مدفوعاتك المنتظمة التي ستؤدي إلى تسريع مدخراتك". 

من المهم أيضًا أن تفهم أنه عندما تستثمر في السوق ، فسوف تتكبد خسائر في مرحلة ما ، وفي عمرك ، يجب أن يكون لحسابات التقاعد الخاصة بك اتجاه للنمو. وهذا يعني تخصيصًا متنوعًا على نطاق واسع لما لا يقل عن 70٪ في سوق الأسهم. لا تدع تقلبات السوق تخيفك لأنها تتعلق بالاستثمار طويل الأجل في أشياء مثل 401 (k) و Roth IRAs ، فالأسواق لا يمكن التنبؤ بها على المدى القصير ، ولكنها متسقة من الناحية الإحصائية على المدى الطويل ، " فافوريتو. وعلى الرغم من صعوبة القيام بذلك ، يقول فيغيروا حاول بذل قصارى جهدك لتجاهل أداء Roth IRAs الخاص بك حتى تحتاج إليه لعدة عقود من الآن. "فقط استمر في الاستثمار في الأصول طويلة الأجل بانتظام بمرور الوقت. أنت لست بحاجة إلى المال في أي وقت قريب ، لذا استثمر المال في العمل "، كما يقول فيغيروا.

هل يجب عليك تعيين مستشار مالي لمساعدتك؟

يمكن. يقول المحترفون ، في حالتك ، أن مستشار الرسوم الثابتة (بعض المستشارين يتقاضون رسومًا سنوية ثابتة للتوكيل تتراوح عمومًا بين 2,000 دولار و 7,500 دولار) أو مستشار أجر بالساعة (تتراوح الأسعار بالساعة من 200 دولار إلى 400 دولار في الساعة غالبًا) كن رهانًا جيدًا. يمكن لهذه الأنواع من المستشارين توجيهك خلال التقلبات وتقديم أولويات الإنفاق والادخار بطريقة متماسكة ووضع خطة مالية يمكنك اتباعها. (تبحث لتوظيف مستشار مالي؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

"يمكن أن يساعدك المستشار الذي يعمل بالساعة أو القائم على التجنيب في إعداد خطة التوفير الخاصة بك ووضع استراتيجيتك موضع التنفيذ على أساس المشروع بشكل أكبر. يمكن لمستشار رسوم التجنيب مساعدتك في إعداد خطتك والمساعدة في المراقبة والإدارة المستمرة "، كما يقول زاك هوبارد من جرينسبرينج أدفيزورز. وهنا ما قد يكلفه مستشار مالي كل ساعة ، و هنا هو السؤال الذي يجب أن تطرحه على أي شخص قد ترغب في توظيفه.

في النهاية ، الأمر متروك لك. يحب بعض المستثمرين مساعدة أحد المحترفين ، خاصة في أوقات تقلبات السوق أو عندما يكون لديهم الكثير من المتطلبات المالية المتنافسة ، ويجد البعض أنه يمكنهم القيام بذلك بمفردهم. وهنا ماذا تطلب من مستشار قد ترغب في توظيفه.

• تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح

هل لديك سؤال حول مستشارك المالي أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟ أرسل أسئلتك بالبريد الإلكتروني إلى [البريد الإلكتروني محمي].